謝謝邀請，房貸時間的長短，更重要是看你的還款經濟能力。正常來說肯定是越早越好，畢竟有這筆貸款在心裡總是有壓力。還款得多少更重要的是看你的收入跟你的支出，一般認為你的收入減去的生活的費用再留一小部分用於比如保險之類的購買，還有大概兩三萬左右的可動隨時用資金，差額部分下來的都可以用作貸款還款的金額。在大城市看你自己現在的能力或者說等你兩三年或者五六年能力上有一定的提升再提出提前還款或者改變還款的方式也是可以的。以上基於30歲左右考慮的，可供參考。

先來算一筆賬：

商業貸款，按首付比列3成來算：80萬首付24萬（不包括稅）貸款56萬，20年還清，商業貸款利率4.9%（等額本息）還款總額為879.572.80，支付利息為319.572.80，每月還款金額為3.664.89。（等額本金）還款總額為835.543.33，支付利息為275.543.33，首次還款金額為4.620.00。每月遞減9.53。

100萬首付30萬（不包括稅）貸款70萬，30年還清，商業貸款利率4.9%（等額本息）還款總額為1.337.431.34，支付利息為637.431.34，每月還款金額為3.715.09。（等額本金）還款總額為1.215.929.17，支付利息為515.929.17，首次還款金額為4.802.78。每月遞減7.94。

公積金貸款，按首付比列3成來算：80萬首付24萬（不包括稅）貸款56萬，20年還清，公積金貸款利率3.25%，（等額本息）還款總額為762.311.10，支付利息為202.311.10，每月還款金額為3.176.30。（等額本金）還款總額為742.758.33，支付利息為182.758.33，首次還款金額為3.850.00。每月遞減6.32。

100萬首付30萬（不包括稅）貸款70萬，30年還清，公積金貸款利率3.25%，（等額本息）還款總額為1.096.719.92，支付利息為396.719.92，每月還款金額為3.046.44。（等額本金）還款總額為1.042.197.92，支付利息為342.197.92，首次還款金額為3.840.28。每月遞減5.27。

以上資料僅供參考，雖然從資料上來說，100萬的房產要比80萬的房產繳納的貸款總額高了不少，但是買房你必須還要考慮以下三個因數：

其一，月供VS幸福指數

隨著時代的進步，現在的年輕人越來越追求生活的幸福指數。而幸福感往往是和經濟掛鉤的。曾經有專家指出，每月的還款比例不超過收入的20%，那是不影響生活的，但是如果超過了40%，那麼你的生活品質會有明顯的下降。幸福感也會大打折扣。比如你以前都是在星巴克喝咖啡，因為有了貸款，迫使你只能在家喝速溶咖啡，你有何感受？所以，雖然80萬房屋的貸款更少，但是因為年限關係，月供其實是比100萬的房屋貸款是要高的。而且就入住感來說，100萬的房屋肯定比80萬的房屋體驗感更好，這將增加人的一個幸福指數。

其二，通貨膨脹因素

你知道10年的通貨膨脹率是怎樣一個概念嗎？回想一下10年錢100元的購買力，和如今100元的購買力相比，你會驚訝的發現，呀！原來曾經的100元還是能買到不少東西的呢（10年期間的購買力至少翻了4倍）。隨著中國經濟的穩步發展，我們的工資收入是一路上漲，包括房價，也包括物價。所以以10年為一個過度，也許你現在覺得月供是壓力，但是10年後，甚至20年後，你會覺得這點月供是相當輕鬆的。所以不要以現在的實力，去衡量未來的發展，人就是要學會活在當下。

其三，房屋的升值空間

房價雖然已經過了一個瘋長的時期，迴歸理性，但也是穩中小幅上漲的。隨著整體生活水平的提高，人們已經逐漸摒棄了低價時代，對生活水平質量的要求有著明顯的提高。所以在未來，越好的房屋，它的增值空間也是越大的。

我個人覺得時間段點比較好，現在我們還很年輕20年後或30年後我們都歲數不小了，房貸壓力很大的，背那麼長時間的房貸什麼也不敢幹，只能安穩的上班一不上班房貸就沒人打了，人這輩子有幾個20年30年啊。

首先，目前貸款年限最長就25年了。所以這個反映到房貸裡面真沒有太大的差別。

可以看到，每個月的月供其實沒有差很大。只是還款的總額上面會有比較大的差別。但是，基本上你也不會真的還25年才換房。

我建議是選擇好的樓層和位置，這樣的房子將來出售的時候價格也會比較高，而且也好出手。最重要的是居住的時候也更舒心。

一句話:房貸20年和30年各有好處，根據自己情況適度選擇。20年和30年各有利弊。

從最直觀的還款時間和本金利息來看，30年的要多於20年的不少。從個人幸福指數來說20年的要高於30年的。從通貨膨脹角度來說30年的貸款相比於20年的會越還越輕鬆。

所以，這是一個綜合的多因素的影響過程。除此之外，你還需要考慮個人的支付能力和生活水平。一般是還款不超過自己收入的25%是不影響的。若是超過，生活質量是大打折扣的。想象下，本應可以在星巴克喝咖啡，卻選擇了在家喝速溶咖啡。一個感覺麼？

怎麼選擇？

個人認為買房無外乎兩點原因:一是個人住的舒心，二是算個不動產投資，將來假若賺了大錢還可以賣。所以，答主建議是30年100平的比較好。理由如下:

1.個人住的舒心，也有面子。(雖然還款時間長點)

想想20年前50多平米是剛需，現在是80多平，所以你在想想20年後呢，或許100平米是剛需。時代在於不斷的變化。也是，讓自己20後沒有不為自己的選擇後悔。

2.投資的選擇。根據通貨膨脹以後錢會越來越不值錢。你也會還款越來越輕鬆，房價可能還會繼續上漲，所以投資也是不錯的選擇。20年後還是30年後的問題誰也說不準，何必太過於糾結。活在當下，根據自己實際情況，量力而行。

如果是我兩個選擇是選擇100萬貸款30年償還！

全國CPI指數一直在升高，隨著RMB的不斷髮行，新的產業及科技的發展，RMB的不斷貶值是肯定的。為什麼呢？現象就是我們身邊的物價在一直漲、人工成本也在漲、各種原材料的成本也在不斷增加。所以現在你貸100萬，可能每個月要還個3000.到4000.但是這點錢可能10年後、20年後可能就和現在的300、400一樣了。所以能多貸儘量多貸！

房屋算是普通家庭添置的一大件，能夠全款買房的人不多，因此貸款買房就成了大家的首選，在辦理房貸時，人們總是會糾結到底選擇多久的期限更為合適。貸款期限短還款時的利息較少，貸款期限長每月的還款壓力較小，各有各的好處，那麼究竟如何選擇才是最為合適的呢？房貸貸30年還是20年好？下面小編就來為大家一一解答。

一、就還款壓力來說

貸款買房的多半都是馬上要結婚，組建新家庭的新人，結婚生子、購車養娃都是需要花錢的地方，要是每月的還款壓力較大，就會嚴重影響家庭生活的質量。

例如：貸款100萬元，利率為4.90%，還款方式為等額本金，分20年初始還款金額為8000多，而分30年初始的還款金額為6000多，相差2000左右。

相差的2000可以用於生活的支出，提升家庭的生活品質。

二、就提前還款來說

不少人會把貸款一直放在心裡，在沒還完之前，總有一點遺憾。因此更願意選擇20年的房貸，但是忽略了房貸是能夠提前還款的。借款人如果計劃提前還款的話，在辦理房貸時一定要選擇等額本金的還款方式。這種還款方式會隨著本金的減少，利息也會減少，不會出現等額本息利息一直都為全部本金的利息，提前還款也是沒有多的意義的。20年與30年的房貸，還款的利息相差較大，但是若是提前還款的話會大大減少支出的利息，為借款人省下不少資金，而且還可以在還款前期生活質量不受影響。

三、就貸款的額度來說

還款的期限拉長，月供就會相應的減少，借款人可以選擇多貸一點，買一個家人住著舒適的房屋，30年期限更長，借款人可以根據自家的實際情況，購買更為合適的戶型。

房貸20年還是30年好？

首先：如果您已經超過45歲，我會建議20年80萬比較合適 。

A 經濟學有一個詞叫貼現率，比如找來一群小孩，如果打算現在吃糖，每人可以得到一顆；如果可以忍到明天吃糖，可以得到兩顆。而我們稱打算現在吃糖的孩子具有高貼現率，簡單點，及時行樂！這是人類的本性

B 911後，美國健身行業遇到了很大困境，營收聚降，因為大家都覺得都不知可以活到哪一天，那種需要違反本性消耗意志力的活動，都沒太大吸引力。反而享樂消費大行其道

C 所以，對40+的人來說，一方面，銀行一不會貸30年給他，二是他們貼現率高，即使大家都知道貸越久越划算，他們也希望早點還完款

其次，如果你年紀20-40歲以內，當然選30年房貸100w時間越長，就降低每月利息和本金還款，減低每月壓力時間越長，每月多出結餘越多，可以有多的錢進行投資時間越長，只要在不通縮的情況，未來還的錢在未來越來越不值錢

可是，請記住有三種情況其實不適用

（1）當首付太少，槓桿太大，又正好處於房價負週期時，房子有可能變成負資產，而太長的還款可能讓業主心理崩潰，不願意支撐去還款，最後被強制收樓

（2）當利息特別高時，比如10%+，30年支付的利息太高，遠遠超過20年，當然這時最好不買或全款買樓

（3）當物價通縮很厲害，貨幣增值幅度已經大到傷害樓市和經濟體，更不應該長期供樓最後，在一個利息相對合理，健康的經濟體下買樓，人又比較年輕的話，肯定30年更好！！而貸款方式有兩種

（1）固定還款，每月固定還款，可是先還的全是利息不是本金。比如供30年，10年後如果伱提前還，銀行也不在乎，因為前十年把利息還完了

（2）等額本金還款，雖然一開始還得多一些，可是因為是先還本金，利息逐漸在減少，越到後面壓力越小，銀行賺你的錢就越少

比如：貸款100w, 還款30年，利息5%。

固定還款總息：93.3w

等額本金還款總息：75.2w

學一些基礎金融，增強自己的財商和投資能力，就不會被人牽著鼻子走！

當然是30年，首先，有一個大前提。

無論你貸20年還是30年，一定是不要中途還款，我在銀行呆了一段時間大堂經理，經常遇到貸款10年每月還800塊房貸還要提前還款的叔叔阿姨些，等到他們想一次性結清房貸發現前面6年還了80%利息本金卻只還了40%。這就是銀行聰明的地方，在客戶貸款買房期間有太多變數，房產往往在國內不到20年就會因為升值等各種原因轉手交易。

其次，從通貨膨脹率來看，銀行在上浮15%基準房貸利率上都是福利大眾的貸款項，目前銀行五年期消費性貸款是利率12%，而銀行房貸利率才不到6%，而且都是20年30年，所以無論在房貸上選等額本息，還是等額本金，選30年。拋開其他外因，銀行真的是在做福利，那麼問題來了房貸真正堅持按揭日期到期結清的大資料只有17%大多數都會因為各種原因提前還款，你當銀行傻啊！提醒大家哪怕公積金能買的盤越來越貴越來越少，用好自己的公積金貸款就不用去算20年30年了。

題主有兩個方面的疑問，一個是選擇那套房子，一個而是選擇哪種貸款。我們就分別來分析一下吧。

首先我們來看第一個疑問選擇那套房子。房子不是一般消費品，而是在未來很長的一段時間內供我們家人居住的。所以小編認為房子的結構和空間以及朝向都是很重要的參考因素。小編身邊有這樣一位朋友就是因為2套房子的價錢不一樣，貴的房子的結構朝向要好，但是便宜的就是以前十幾年年的老單元房。後來他們考慮之後選擇了較為便宜的房子同樣也就承擔了較少的貸款，但是住進去以後就問題百出，首先因為是老房子所以設計不是很合理，家裡去個朋友都沒地方坐（客廳太小）；其次房子是南向的不是南北通透的，到了夏季就會很悶熱，到了統計開了暖氣後也是空氣不流通；最後就是在一樓，相信住過老結構房子的讀者都知道，一樓最容易堵下水道，樓上如果有人不注意從下水道丟垃圾，結果就會堵在一樓，最後找不到人還得自己找人來通下水道。所以小編認為，買樓家人要住很多年，在條件允許的情況下，多貸一點但是住著舒心也是很重要的。

然後我們再從貸款的角度來說一說，現在五年期以上的商貸基準利率是4.9%，因為不清楚題主當地的具體情況我們不考慮房貸上浮的因素來分析，80萬20年和100萬30年的資料都以等額本息來計算，那麼20年80萬的話總還款額為1256532.57元，總利息為456532.57元，每月還款大概為5235元人民幣；貸款30年100萬為，總還款額為1910616.19元，利息總額為910616.19元，每月還款5300元左右。從還款總數上來看30年100萬要多出一些，利息也要多出一些，但是其實每月還款的金額是差不了多少的。所以從這個角度小編依然建議選擇戶型好的房子選擇30年的貸款。

肯定也會有讀者懷疑，多還那麼多利息為什麼還要選擇30年100萬？其實我們不要只看眼前，把時間先拉長了帶看，我們要考慮的另外一個重要因素就是貨幣貶值因素，要知道你是把你未來的錢支付出來購買現在的東西。我們現在是2018年往回看30年就是1988年，那個時候一個家庭能有萬元的存款就是很了不起的了，但是看看現在很多家庭可能都有千萬資產了，想想30年來錢貶值了多少倍。住房商品化後背上房貸的第一批人大多是2000左右去大城市打拼的70後和80初，那個時候在北京二環大概是5000左右一平米，一般他們要背上貸款的話每月要還1000多貸款，當然根據房屋大小不定，當時北京市的平均工資是1300左右，可以說壓力還是很大的，但是再看看現在2017年北京市的平均工資為8400多，每個月還1000多是不是幾乎沒有什麼壓力。所以說時間拉長來說貨幣是貶值的，現在把錢借出來，實現價值還是划算的，也許過10年後每個月5000多的房貸根本就不像現在那麼讓人感覺很多了。