如果一年只能拿出幾百塊買保險，那就沒得選，只能選一年期的，但凡預算沒那麼拮据，還是建議買長期的，理由如下：

一年期重疾險

一年期的重疾險便宜，非常便宜，便宜到什麼地步呢，二三十歲的年輕人買，一年只需要幾百塊錢，就有幾十萬的保額，價效比高得嚇人，那是不是就買一年期的就行了呢？當然不是。

首先它保費不會一直這麼便宜，一年期的重疾險交1年保1年，採用的是自然費率的定價方式，也就是說保費會隨年齡變化，只有年輕的時候便宜，年紀大了就非常貴，下面是某一年期重疾險的費率表，感受一下：

如果一直沒出險，持續的買這種一年期重疾，幾年下來保費也要大幾萬了，並不便宜，甚至比長期險還貴。

其次，就算你不嫌貴，也不一定能一直買到。去年一年期重疾險的文章我更新了好幾次，每次都是使用者給我反饋說上次測評的產品已經不賣了，還有沒有新的推薦。

一年期重疾險非常不穩定，說停就停了，去年你買的產品，今年極有可能就買不到了，再想買別的還需要重新進行健康告知。

舉個例子，小藍30歲的時候買了一款一年期重疾，單位組織體檢的時候查出了甲狀腺結節，第二年想要續保的時候，發現產品停售了，再看其他的產品發現甲狀腺結節要不買不了，要不就除外承保 （不保甲狀腺相關的重疾）。

綜上，一年期重疾看起來很美好，其實並不能買來安心，所以，如果你剛工作不久，沒太多的節餘，可以先買一份一年期的過渡，等收入穩定了，還是建議買份長期重疾險；或者你已經買了長期重疾險，想增加保額的話，那一年期的產品也是不錯的選擇。

長期消費型重疾險

對於長期消費型重疾險，我不止一次表示過對它的喜愛，也買了不少這類產品，我覺得預算不足的工薪一族，或者雖然不差錢，但是想花較少投入，獲得更高重疾保障的人，都可以重點考慮。

總結一下它的幾個特點：

保障期限靈活：可以選保20年/30年，保到70歲/80歲，或者終身；保費固定：長期重疾險採用的都是均衡費率，也就是說在你投保的那一刻保費就固定下來了，以後也不會變；保費壓力小：保障定期，沒有身故責任，保費大概比儲蓄型的重疾險便宜一半左右。

這裡需要強調一下，有的人一看到保費便宜的重疾險，第一反應是不是保障差？當然不是，消費型重疾險之所以保費低，並不是因為保障不好，而是化繁為簡，沒有額外的附加責任，更注重疾病保障，花更少的錢獲得更大額度的保障。

長期消費型重疾險基本的保障都是有的，甚至可以說也是相對比較全面的，而且條款並沒有什麼明顯的缺失和不合理之處，價格也比較便宜，30歲的人買，50萬的保額一年保費不到5000，30萬的保額一年也就2000左右，非常適合預算有限的工薪一族。

有的人可能會覺得儲蓄型的重疾險身故也能賠，會比消費型的好一點，但其實也忽略了一種情況：儲蓄型的重疾和身故是共用保額的，如果先患重疾後身故的話，那多出的身故保障就沒有用。

所以我更傾向於重疾和壽險分開買，重疾險就解決大病的問題，壽險來解決身故之後責任未盡的問題，這樣即便患完重疾之後，身故的保障也還在。

還有人會說買了消費型的重疾險過了保障期間，也沒有返還，身故也不賠償，那每年幾千幾千的扔進去豈不是很虧？

關於這個問題，我非常認同某位知友的觀點：買消費型的保險好比請了保鏢。不能說保鏢如果沒幫你擋幾刀保鏢費就不付了，請保鏢是為了防範風險，當風險出現的時候保鏢可以幫我們擺平，我們需要為保鏢的時刻守候付費，這個是合理的，買長期消費型保險就是這個道理。

再說幾十年後返還的保費或者身故賠付的保額在通貨膨脹的作用下價值可能已經不大了，非要為了幾十年以後的錢去犧牲現在的保額我覺得也不理智。

所以預算有限，建議你優先考慮長期消費型重疾險。

解決你的問題，明明白白買保險。

提到一年期重疾險，想必大家不由自主就會想到兩個字：便宜。確實，一兩百元就可以享受幾十萬保障，乍一看，價效比真高，但真的物美價廉嗎？保障究竟如何？

一、一年期重疾險有哪些特點？如何挑選？

一個完善的保險方案應該是一個組合，一般包括：醫療險、意外險、重疾險、壽險。這四類險種均有長期和一年期之分，那麼，哪些保險，適合一年期的呢？

其中，重疾險的風險發生機率與年齡息息相關。在投保要求上，對身體健康條件有比較嚴格的要求。所以對於一年期重疾險，我們得視情況而看。

1.一年期重疾險有哪些特點？

可能很多朋友在挑選重疾險的時候會比較困惑，同樣是重疾險，為什麼一年期的會這麼便宜呢？其實，這是由它的一些特性決定的：

◆ 續儲存在風險

一年期重疾險，合理的續保條件應該是這樣的：

不因被保人健康狀況改變單獨調整保險費或者拒絕續保，等待期也不再重新計算，可以大概理解為：除非產品停售或者重疾出險，否則可以無條件續保。

但是不是所有產品的續保都那麼容易，我們看看以下這款一年期重疾險的續保條款：

這裡的續保需稽核可能有兩種含義：

重新進行健康告知：健康狀況不符合要求就無法續保；稽核理賠記錄：如果前一個保險年度發生輕症理賠，就有被拒絕續保的可能。

所以續保需稽核，或者直接說明輕症理賠後不再接受續保的產品，都不推薦。

還有一種產品，在條款中打馬虎眼，對續保規則避而不談，或者含糊其辭……這樣後期續保的時候很可能會扯皮，未免鬧心。遇到這樣的產品，也還是繞道而行。

反觀長期重疾，可以保幾十年，或至70歲/80歲等，甚至終身，無論產品停售還是身體條件惡化，都不會有任何影響，更為穩定。

◆ 隨時可能漲價

一年期重疾險的條款中，通常有這麼一個規定：續保時，保險人有權調整本保險的保險費率。

（某一年期重疾條款規定）

也就是說，由於一年期重疾不保證續保，保險公司可以結合產品賠付的情況，對整體保費進行調整，說不定哪天保費就漲價了。

◆ 保障內容相對簡單

一年期重疾險的產品形態，一般來說相對簡單：僅針對重症及輕症來保障，不涉及豁免，大部分不涉及身故保障、疾病終末期保障等其他保障責任。而長期重疾險往往保險責任會比較豐富：不僅針對重疾、輕症、中症等有保障，像身故責任、豁免責任（例如輕症豁免和投保人豁免）等，都是長期重疾險裡比較常見的附加險。

但，一年期重疾險也有一定優勢：保障靈活，能隨買隨換，而且年輕時購買價格非常便宜，在特定的情況下能夠很好地發揮它的作用。

2.一年期重疾險適合哪些人群？

遠慮君多次強調，保險是個多次配置的過程，適合自己的才是最好的。一年期保險的存在，有必要性，因為它能滿足部分人的需求。

但是，遠慮君依舊建議，如果條件允許的話儘量直接上長期的，保障全面，保障期長，越早買越便宜，健康告知也好過。

二、一年期重疾險，真的便宜嗎？

無論長期還是一年期重疾險，都要依據費率進行保費上的測算。

一年期重疾險雖然前期價格上具有相當大的優勢，但由於採用的是自然費率，會隨著我們自然年齡的增長以及患病機率的提升，從而增加費率；而目前的長期重疾險是均衡費率，即每年等額繳保費。

自然保費：隨著人年齡的增長，死亡率和罹患疾病的機率也會不斷增高。保險公司根據被保人當年發生保險事故的機率而測算的保費稱之為自然保費，保費處於不斷上升的狀態中；均衡保費：將人的不同年齡的自然保險費結合利息 、通貨膨脹等因素，均勻地分配在各個繳費年度，每年交的錢一樣多。

我們以25歲，男， 50萬保額，保至70歲為例：

由圖可知：

①首年微醫保保費僅275元，康惠保旗艦版需3738元，差距非常明顯；②在51歲的時候，微醫保的當年保費為5500，已經超過康惠保旗艦版的3738了；③在65歲的時候，微醫保累計保費已經超過了康惠保旗艦版；④保障期滿，微醫保累計保費16.65萬元，康惠保旗艦版累計保費7.8萬元，前者是後者的2倍有餘。

另外，一年期重疾險一般是沒有保費豁免責任的，而康惠保旗艦版有被保人輕症/中症保費豁免：一旦輕症/中症出險，賠付輕症/中症保額後，剩餘保費不用繳納，還能繼續享有保障。

也就是說，康惠保旗艦版的累計總保費只會小於或等於7.8萬元，絕不會高於7.8萬元。

因此，一年期重疾險雖然便宜，但也只是暫時的，存在保費上漲的風險，越到後期保費會越高。且，如果保障年齡再大一點，一年期重疾的保費又會更高。

三、6款熱銷一年期重疾險對比分析

遠慮君篩選出6款熱門的一年期重疾險，為方便對比，加入一款長期重疾險，帶大家感受下：

平安i康保平安重疾無憂微醫保重疾險好醫保重疾險Sunny惠健康國泰健康福一年期康惠保旗艦版

一年期產品保險公司的風險較低，所以保障責任都比較簡單明瞭，大家可以根據自己的需求進行挑選，遠慮君建議大家注意如下幾點：

在預算和保額之間進行取捨，如果預算實在有限，可以選擇不帶輕症，這樣價格會較低；有的產品會有特定病種的額外賠付，在價格接近的條件下，可以著重考慮；最重要的一點：關注續保條件。續保是否需要重新健康告知？最高可續保到多少歲？

像上述大多數產品若無重疾理賠，都是可以續保的。在續保年齡上，微醫保、好醫保、健康福等可續保至少85歲以上，而惠健康只能至65歲，價格也並沒有什麼優勢，價效比一般。

我們直接說結論：

如果追求價效比：可以考慮微醫保、支付寶的健康福、好醫保，不僅保障基本夠用，而且價格也比較有優勢，可以用來作為臨時過渡；

如果想要保障全面：平安i康保除了重疾和輕症，萬一罹患特定疾病，可以賠2倍保額，保障更全面，價格也稍貴一些；

如果想要穩定的長期保障：可以考慮康惠保旗艦版這類長期重疾險，重/中/輕症全保障，還包含被保人豁免；可自由選擇男女特定重疾或身故賠付，是目前附帶輕症保障價效比非常高的長期重疾險產品，而且即便生病，也不影響以後的續保。

上述幾款雖然都是一年期重疾險，但不同產品還是有一定差異的，其中，比較明顯的是平安重疾無憂這一款——僅涵蓋35種高發重症，危重型肺炎確診即賠10萬元，最低保費48元/年，線上即可投保：

在遠慮君看來，這款產品就是專為應對疫情而推出的，除了覆蓋惡性腫瘤、急性心肌梗塞等28種常見重疾外，該產品還涵蓋了包括危重型急性肺炎、嚴重哮喘、肺淋巴管肌瘤病等7種呼吸系統相關疾病。

產品費率如下：

這樣看，保費確實很便宜，但這也決定了它是一款保障力度十分欠缺的產品，僅提供10萬保額，疾病保障範圍也十分不全面，現在疫情已進入最後時期，個人認為，買這款產品的意義不大。

四、一年期方案VS長期方案，哪種好？

從上文可以看出，長期重疾險，穩定、保障全面，怎麼都比1年期重疾險要更為理想一些。那麼，這兩種重疾險，怎麼買比較划算？我們透過一個實際方案對比，一起看看：

以 23歲剛畢業的小遠為例：

剛大學畢業參加工作，月薪5000元左右，扣掉五險一金後每月到手4000多，加年終獎等年收入可達到6萬，但減去租房、娛樂、生活等開支，所剩不多。

結合小遠的情況，遠慮君先幫他做了一份一年期的過渡方案，一起來看一下：

1.初出茅廬的一年期方案

這個方案一年只需要612元，就能把重疾、意外、醫療和壽險都搞定，作為臨時過渡保障肯定是夠了。

但整個保障稍顯不足的地方就是：重疾險和壽險產品面臨停售續保風險，要是這期間罹患大病，可能以後就失去了買保險的資格。

如果想解決續保問題，就得把重疾險和壽險換成長期產品：

2.長期保障方案

這個方案，因為更換了長期重疾險和壽險，總體保費多了1341元，不過保障上也更加穩定，無論是身體發生問題，還是產品停售都不受影響。

重疾險：配置的是最經典的康惠保旗艦版，保額30萬，保到70歲。不過，在經濟條件允許的情況下，保額要儘量做高。所以，等收入提升後可再加保一份保終身的，加保產品可選擇【最便宜的純重疾-安邦超惠保】；壽險：身故/全殘，保至60歲，賠50萬。

一年保費不足2000元，對於初入職場的年輕人來說，壓力也不會很大，而且在職場打拼幾年後，隨著收入的提高，還可以繼續配置更為全面的保障，有長期險打底，多少會更有底氣一些。

遠慮君說

總而言之，一年期重疾險保費便宜，但效果只是短期的，可以考慮作為過渡產品；等到經濟能力穩定後，需要儘快補充一份長期重疾險，來滿足長期穩定的大病保障。

隨著年齡的增大，一年期重疾險的優勢必然會逐漸消失，而且不穩定性也會越來越高。到那時，在風險最高的人生階段中卻得不到任何保障，這是我們最不願意看到的情況。