全民負債的時候早就開始了，而不是2020年才開始

房價

現在房價這麼高，特別是一線城市的房價，簡直太高了，現在有多少人，在一線城市工作的工資能夠買一平方的房子的呢？很少吧！如果一些城市買房的，誰不是負債幾百萬的，早就習慣了，現在大部分的房子都是貸款買的，而且大部分都是貸款30年，只要買了房子，基本上大部分人都是處於負債的狀態了，這裡不討論少數人。

物價

現在什麼東西都漲價，大部分人的工資並沒有隨著物價上漲而大幅度上漲，這其實是一個問題，物價漲了，就說明消費同樣的東西，需要付出的金額更多了，然而收入卻沒有增長，久而久之，就會出現入不敷出的情況，對於這種情況，很多人無形中就形成了負債。

提前消費

買房是一種特殊的提前消費，但是現在更多的提前消費已經來了，很多方式一定條件上促進了提前消費，現在很多年輕人分期購物的情況很多，感覺分期買東西就不用錢一樣的。提前消費讓大部分的年輕人已經提前負債了。

總結

全民負債的時代早已經到來，現在這個時候，年輕人提前消費的觀念很強，社會上早就已經出現了一些現象和事件，負債能夠促進經濟發展，但是如果過度負債也容易出現一些不好的情況，主動負債和被動負債有時候也是迫不得已，誰讓房價這麼高呢？

《中國家庭財富調查報告2019》公佈，中國人均淨資產約20萬元，社會總財富280萬億。而居民的債務從2014年的18萬億上升到現在的50多萬億，人均債務還是隻有約4萬元。

從財務角度來看，也就是資產負債表左邊的資產表為25萬元，右邊負債表中的融資欠款5萬元，所有者權益20萬元。這應該是一個相對保守的投資運作融資體系！如今很多企業負債率是高達50%，尤其是房地產企業更是高達80%以上。也就是在10億的資產中有超過8億的貸款和2億不到的所有者權益。這才是一個高舉債的企業執行方式。

另外，在全球範圍內如今的債務總額高達252.6萬億美元，人均債務3.32萬美元（摺合人民幣約23萬元）。而居住在在其中所佔的比重並不高，主要還是政府債務、企業債務為主。

我們居民的債務率約20%，這種結構只能證明中國居民的債務不是高，而是偏低了！

在這三十多年的經濟高速發展過程中，居民的財富變化非常快。而且，貨幣貶值速度也是驚人，前些年每年的貨幣增長率都是高達10%以上，只有到了2018年12月才降到了8%的區間。而是，相比於存款收益的最高5%，也是每年要縮水3%以上。那是一個貸到就是賺到的時期。全民負債不可怕，可怕的是貨幣貶值太快而存在裡面的錢被快速稀釋掉。

總之，隨著現代年輕人更加自信和對未來充滿著信心，而且社會福利也會不斷地改善。這將會讓存錢防病、防老、防急需成為過去式，那麼這種全民舉債的比例和數量還會增加，這也是這個時代發展的特色。在網際網路金融、購房貸款、購物分期付款等十分方便的現代金融方式推動下，舉債只會越來越高，越來越普遍。

應該說，並不是2020年中國進入全民負債時代。其實，今年是全民負債進入到極致，將要逐步進入到”去債務、化風險“的時代。實際上，自從2015年以來，中國已經進入到全民負債的時代。負債群體包括70後、80後、90後這三個年齡層面。而在此之前，中國還是一個儲蓄率較高的國家，多數居民的債務率很低，甚至零負債。那麼，中國怎麼會在短短几年時間內，一躍成為像現在那樣的全民高負債的國家呢？

首先，如果説2015年之前，中國全民負債率還很低的話，那麼到了2015年之後，中國的全民負債率卻是快速向上。這主要是國內房價開始進入了輪漲週期，先是熱點一二線城市，後面再是二三線城市，再後來就是四五線小縣城。而由於房價的過快上漲，導致國內民眾恐慌性購房。

資料顯示，現在中國城市中有80%家庭是貸款買房。在中國家庭財產中，有77%是房地產，而只有23%才是金融資產。顯然，房地產已經是中國居民的主要資產組成部分。而大量居民購房是要貸款的，全民負債率一下子被推高。如果房價永遠保持在高位那也罷了，萬一房價出現大跌，居民房產價值就會出現大縮水，後果不堪設想。

再者，90後年輕人過著寅吃卯糧，透支未來的生活。資料顯示，90後年輕人總數達到1.7億，平均每個人負債12.7萬。對於90後年輕人來説，他們並不怕負債，因為他們覺得自己有大把的青春可以揮霍，而且未來幾十年的形勢誰也説不準，趁著自己還年輕要極時享樂。當然，也有一些90後年輕人喜歡相互攀比，你買了LV包包，你去國外旅遊，我隨後也要去。當年輕人的收入無法應對其較高的生活支出時，就要開始大量負債了。

再次，這幾年國內貨幣持續寬鬆，物價上漲形勢非常明顯，我記得在2015年初，在公司附近吃一頓工作午餐，只要12-13元，而在五年之後，現在吃一頓工作餐則要在18-20元。當商品物價的悉數飛漲，收入水平卻不漲，那工資收入的購買力會越來越差，這也迫使一些年輕人選擇借錢消費，過寅吃卯糧生活，否則就要入不敷出。

最後，過去的年輕人就算想要借錢消費都沒地方借錢給你，現在借錢消費是一件很輕鬆的事情。買車、買家電可以分批分期付款。銀行信用卡還可以有透支額度。更關鍵的是，網上有螞蟻花唄、京東白條等借錢給你消費的渠道，好像你如果沒有一點債務，似乎就虛度人生，也不接新時代的地氣，馬上就有要落伍了的感覺。

2020年並不是全民負債之年，應該是全民減債之年，因為不管是房貸、購物消費，舉債是要有一個度的。適度的消費、房貸，更有利於房地產和商品市場的繁榮，對中國經濟有利。而過度的透支未來，全民將槓桿率推向極致，那就是非常可怕的事情。所以，2020年，中國應該是逐步將高負債率減下來，不僅是居民降債務，還要有政府和企業也要降低債務率。

早在2018年和2019年，中國居民的整體負債率就已經上來了，但是，如果說到全民負債還遠遠談不上。

目前全國0負債的人依然比比皆是

去年釋出過一個《2019年中國年輕人負債情況報告》，對當代年輕人發負債情況做過一個調查，按照調查報告的情況，18-29歲的年輕人當中有86.6%的年輕人在使用信貸產品，近半數人沒有債務累積。

也就是說，至少在年輕人群體中有13.4%的人是沒有負債的，在使用信貸產品的人群很多是使用像花唄、信用卡之類的小額信貸產品，這部分人是有能力做到還清後不使用的，所以年輕人裡真正有實質負債人群只有44.5%，還有一半以上的人沒有實質負債。

按照目前國內的信貸政策，年齡大於60歲後就很難從銀行貸到款了，雖然沒有資料支撐，但是僅從邏輯推斷上就可以判斷出從沒有負債的老年人佔比很高。

所以，如果將人作為個體看，目前還遠遠沒到全民負債的階段。

居民整體負債情況依然不容樂觀

雖然我們還沒有到全民負債的時代，但是居民整體負債情況卻不容樂觀。

2019年11月25日，央行釋出過一個《中國金融穩定報告（2019）》。按照報告的精神，下一步我們將會開始防範住戶部分債務風險，多舉措應對部分地區住戶部門債務增速過快和部分低收入家庭債務負擔重的問題。

央行這麼說，並不是空穴來風，近幾年來，中國居民負債率正在快速上升：

到了2019年底，全國居民負債率已經到了56%，這個56%裡，12%是經營負債，44%是消費負債，消費負債裡絕大多數都是住房貸款。

再分割槽域看的話，個別地區的負債情況觸目驚心：

浙江76%，福建60%，廣東64%，越是經濟發達地區，負債率越高：

如果按照城市看，廈門的居民負債率已經到了96%，距離全民負債一步之遙。

高負債會對經濟帶來不利影響，需要控制在合理範圍內

居民負債過高後會抑制消費，一旦收入開始下降導致大面積信貸違約，危害不言而喻。

儘管全國看還有很多城市的負債率很低，但是經濟發達地區的負債率已經不容忽視了。如何緩慢降低居民負債刻不容緩。

十個人有一個負債和全民負債完全是兩個概念。

比如我們家庭，並沒有房貸、車貸、消費貸這樣的貸款，甚至我們連花唄、白條這樣的信用消費，從來都不選擇分期。

我的父母和岳父母的家庭，更是沒有任何看或者其他負債的部分。倒是小舅子偶爾信用卡或花唄辦一下分期。

實際上按數量比起來，差不多還真是10個人，一個人有負債。

根據央行公佈的資料，2019年12月末，廣義貨幣（M2）餘額198.68萬億元，同比增長8.7%；12月末，本外幣存款餘額198.16萬億元，本外幣貸款餘額158.6萬億元。也就是說整個社會的淨財富也就是39.66萬億元，貸款餘額約佔貨幣餘額的80%。

按照存款和貸款的比例來講，應該至少有80%的人有貸款才是對的。

社會的變化都是緩慢的，中國不可能一天變成信貸消費的社會，華人的儲蓄觀念也不可能一下子改變扭轉，短期內變成全民負債的社會是不可能的。

對於2020年是不是一個全民負債的時代，我們可以看到就我們身邊10個人當中，有多少人負債？負債的幅度大概是多少？這是我們從最小範圍內，瞭解全民負債的具體情況的一種途徑。

在當前人群當中，主要負債集中在80後和90後，從2019年開始，60後70後包括00後均出現不同程度的負債。

負債根源信用卡

其實從1958年美國出現第1張信用卡，之後沒多長時間就出現了信用卡違約的情況，這就說明信用卡的發行，存在著極大的風險，違約也是普遍存在的。

從中國第1張信用卡，1985年發行至今，雖然存在著多多少少的違約情況，有一部分是人為的，也有部分是由於外部環境造成的，但不管是什麼樣的原因，目前從法律的角度來看，依然是銀行一家獨大。

從另一個角度我們也可以看到，信用卡的肆意發行，滿大街都拉人辦卡，銀行辦信用卡就送禮品，從不擔心你的還款能力，越來越低的限制，和越來越簡化的流程，導致人人手持信用卡。

而信用卡一旦出現違約，基本上都是用卡人的責任，從來沒有追究銀行放卡方的責任，這更加讓銀行膽子越來越大，越來越肆意妄為的發行信用卡。

從當前信用卡負債情況來看，相關部門應該儘快出臺個人破產製度，信用卡管控制度，而不是單單的徵信制度，單方面約束跟搶劫並沒有任何區別。

負債根源網貸

網貸起初目的，就是為了緩解創業者短暫資金空缺，其實是一種好的出發點，但在發展過程當中越來越多的高利貸出現，套路貸隨之而來，極大的破壞了網貸的環境。

網貸是當前全民負債最大的坑，同時我們也可以看到，隨著近幾年經濟的發展，對於網貸的整治整頓越來越嚴格，大部分網路貸款打擦邊球的行為已經不復存在。

網貸最主要的套路，存在於你貸款的過程當中，只要有身份證，哪怕是拍一張裸照，都可以給你放款，這說明他們的稽核極其簡單，從第1步就已經給所有借款人挖好了大坑。

而他們在放款後，早已準備好要款的流程，或是暴力要款，或是威脅恐嚇要款，手段極其惡劣，行為及其違法，當前社會已經給予嚴重的警告，和嚴肅的處理。

綜合來看：當前已經對網貸的整治進入了一個正規，而信用卡負債，是當前中國居民所面臨的重要負債物件，因為信用卡沒有出臺，相關保護用款人的權利和義務，而只是保護了借款人的權利和義務。

這也讓一向自以為是的銀行，內心變得更加強大，催款手段變得更加肆意妄為，和網貸並沒有太大的區別，有過之而無不及。

社長建議，應該儘快出臺信用卡負債個人破產申請制度，並給用卡人提供相應的法律保護，而不是在信用卡負債之後，銀行給予隨時隨地的騷擾電話，威脅恐嚇簡訊。

呼籲相關部門，應該給予大眾創新萬眾創業中，失敗的創業者機會和風險。

2020年不會是一個全民增加負債的時代，而是一個逐漸降低負債槓桿的時代。如果負債槓桿再增加，那整個社會就出現很多不好的跡象了。

所謂“否極泰來”，對於2020年還是一個值得期望的年份。我們可以看看大形勢，再看看自己的小形式，都會有一定信心的。

總體外部環境是寬鬆了很多，對於中國發展沒有負面大影響

經濟形勢評價的關鍵詞是‘外圓內方’。外圓即‘鬥而不破’，內方是‘堅持改革’。但無論如何，短期內或者說準確地定焦在2020年度的話，中國經濟仍舊處在世界大經濟體的中高增長率國家的前列。

中國周邊的大環境逐漸安定下來了。同美國也簽訂了貿易協議，特朗普也要應付今年的美國總統大選，取得了一定的勝利，應該不會再去挑起事端，要全心全意的去拉選票了。其他世界形勢還是朝著有利於中國的方向在發展。

2019年國家大力做經濟轉型，在宏觀貨幣政策上也做了寬鬆的政策調整。今年經濟應該向好轉。

居民負債也會降下來，雖然艱難，但是逐步好轉

2019年釋出過一個《2019年中國年輕人負債情況報告》，對當代年輕人發負債情況做過一個調查，按照調查報告的情況，18-29歲的年輕人當中有86.6%的年輕人在使用信貸產品，近半數人沒有債務累積。

分割槽域看的話，個別地區的負債情況觸目驚心：浙江76%，福建60%，廣東64%，越是經濟發達地區，負債率越高：如果按照城市看，廈門的居民負債率已經到了96%，距離全民負債一步之遙。

房地產調控嚴格、網貸和信用卡授信也會被控制住，負債率會逐步好轉

仔細分析下來，過去的居民負債高企，其實主要與房地產價格過高，以及金融業濫發授信有關，主要是信用卡負債授信過高以及網際網路網貸氾濫有著直接的關聯。導致很多人超前消費，陷入了網貸和信用卡雙重負債陷阱中。在去年下半年開始信用卡整體開始降負債，在經過2020年上半年，估計負債率就會降低到一定的合理水平。

針對網貸的高壓打擊政策，已經收到成效，在今年上半年也會進入到收官之戰。在多部委及刑法的嚴厲打擊下，社會網貸規模將急速降低。預計整體形勢將大為好轉。

在住房方面，現在中國城市中有80%家庭是貸款買房。在中國家庭財產中，有77%是房地產，而只有23%才是金融資產。顯然，房地產已經是中國居民的主要資產組成部分。而大量居民購房是要貸款的，全民負債率一下子被推高。在2019年國家宏觀調控“房住不炒”的高壓下，估計在近幾年不會有大的漲幅，所以負債率不會因為房價而提升。

總體而言，2020年並不是全民負債之年，應該是全民減債之年。中國會逐步將高負債率減下來，居民會降債務，政府和企業降低債務率也是一個關鍵問題。

德先生講金融和理財由專業變得通俗。跟隨德先生得到最簡單的答案和最實用的解決之道。覺得好關注我！再多點點贊。點點下面廣告，讓德先生再賺點錢！