首先商業保險的購買，是跟一個人的家庭收入，家庭結構是否已有保障，都有關係。普通的社保只是保而不是包。因為社保既有起付線，又有封頂線。三甲醫院的起付線是300，封頂線是20萬。什麼意思呢，意思就是說低於300或者超過20萬都是不報的。那麼300~20萬之間的費用一定報銷嗎。答案是你想多了。除此之外社保報銷的藥品必須在社保藥品目錄範圍內，你知道嗎。中國醫藥總目錄總共有19萬種藥，包括進口藥和甲乙丙類藥。而社保報銷目錄總共2600種。報銷比例不到1.4%。

而且社保報銷按百分比報銷的。

壽險重疾險商業保險才是我們解決我們人生保障的一個關鍵。

你想一個問題。平時辛辛苦苦的掙錢，捨不得吃，捨不得穿，攢起來存在銀行為了什麼？你反問一下自己。其實我想無非是想趲筆錢。為我們以後去看病攢點錢，孩子要上學了需要提前存點錢，父母要養老了也需要提前充點錢。那麼你是否知道這些問題，保險都可以解決。

那有的朋友會問，我自己攢錢和透過購買商業保險，到底又有什麼區別呢？既然解決的問題是一樣的。

區別就是你要明白，承擔風險的方式只有兩種，一種叫風險自擔，一種有風險的轉嫁。請問您是想自己承擔還是想轉嫁呢。風險自擔就是用50萬就有50萬的問題。風險轉嫁就是用5000塊錢解決50萬的問題。

聰明的人都知道槓桿原理都知道，以小博大用別人的錢來解決自己的問題。我想您肯定也是有非常有智慧的人吧。

不僅僅是壽險。包括保險公司的年金險，可以給我們的子女規劃一筆與他生命等長的終身的現金流。給自己的養老規劃一筆，終身的與生命等長的現金流。為什麼一定要與生命等長？因為它是用來解決養老的，只要我活著一天我就需要養老的錢。試問其他任何的理財或者其他的投資，能做到與生命等長嗎？

保險是被認為是資產配置中最關鍵的一環。被認為是最科學的制度安排。因為只有保險可以，規劃一筆與孩子生命等長的現金流。保值增值，因為保險公司提供的是複利賬戶。只有複利才能夠抵禦通貨膨脹。

有沒有買壽險的必要，買的話買什麼壽險比較好？

壽險是非常特殊的一種保險，人活著的時候用不到，只有死了才能賠。

那麼壽險有沒有必要買呢？要想知道答案，我們先來了解一下壽險。

一、什麼是壽險？

人壽保險是人身保險的一種，簡稱壽險，人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。

和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險公司，接受保險公司的條款並支付保險費。

與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

在日常生活中，總會有一些人發生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須採用一種對付人身危險的方法，即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助，人壽保險就屬於這種方法。

二、壽險有什麼作用

我們成家之後，隨著收入的增長，我們有更多的時間和金錢來享受生活帶給我們的樂趣。

但是，另一面，我們也面臨著償還房貸車貸，兒女的教育費用，父母的養老和醫療支出費用，也可以說是“中年危機”。

在上有老、下有小的階段，我們的責任重大，作為家裡的經濟支柱，不能有任何閃失。

如果不幸由於疾病或意外身故，那麼整個家庭的責任就都留給了我們的另一半，會讓整個家庭陷入困境，而這就是壽險的意義所在。

壽險的保障範圍是疾病身故和意外身故，如果在保障期內出險，一次性給付身故賠償給受益人，可用於贍養老人、撫養子女和家庭的日常生活開銷。

在我們保險業內有一句話，“站著是一臺印鈔機，躺下是一堆人民幣”，壽險就是家庭責任和愛的延續。

所以說，壽險完美地把身故帶來的各項財務損失和風險，轉嫁給了保險公司。

三、有必要買壽險嗎？

以上我們瞭解了什麼是壽險和壽險的作用，相信有沒有必要買壽險，大家的心裡已經有了答案。

壽險是自己完全用不上的保險，但能保證家人的生活起居，對家庭支柱來說，是責任感的表現。

所以說，對有贍養、撫養、扶養他人責任的人，就可以考慮購買壽險。

四、買什麼壽險比較好？

根據保障時間的不同，壽險可以分為定期壽險和終身壽險。它們的適合人群和主要作用不盡相同，如圖：定期壽險更注重保障，而且保費並不是很貴。比如華貴大麥定期壽險，30週歲，男，保障到60歲，繳費期間30年，保障額度100萬，每年繳費1510元。所以說，定期壽險，普通家庭都能承擔得起。

由於終身壽險是被保險人活多久就能保多久，只要不退保，保險公司肯定會賠這筆錢。

正因為終身壽險是絕對要賠的，所以保險公司設計的保費會高很多。比如弘康弘利相傳終身壽險，30週歲，男，繳費期間20年，保障終身，保障金額80萬，每年繳費11760元。終身壽險更多的是滿足一小部分人的需求，並不是非常適合普通家庭，建議普通家庭購買定期壽險就足夠了。

所以大家在購買壽險時，一定要根據自身實際情況和需求購買。

以上，為大家介紹了什麼是壽險、壽險的作用及買什麼壽險，相信大家對壽險有了一定的認識，但是也要提醒大家，買保險是買一個組合，重疾險、醫療險、意外險、壽險，所以，在買壽險前，建議給全家先配置足夠保額的重疾險、醫療險、意外險，配置好以後，如果還有預算，再考慮購買壽險。

一：壽險是什麼？

壽險是保險最基礎的形式，幾十年前，保險是沒有什麼醫療、重疾概念的，一般情況下就是壽險。壽字指的是“生命”的意思，也就是說，壽險是以被保險人是否身故/全殘為條件，將其生命的價值用貨幣形式進行定價的一份合約。

這麼來看壽險和我們常掛在嘴邊的重疾險不太一樣，壽險是“利他”型保險，可以理解為

這個生命價值是怎麼計算的？是精算師根據銀保監會規定的保險“預定利率”及生命週期表來進行計算的。具體原理先按下不表，知道怎麼來的就可以了。

二：壽險的作用有什麼？

既然是用生命來換錢，那麼購買壽險最主要的目的，就是可以讓自己的家人在自己身故後，生活能夠得到保障，而不至於因為家庭主要經濟來源的身故而給家庭的財務造成缺口或壓力。對於這一點，上有老下有小的人群其實最能體會：小孩未來教育的開支，未還清的車貸、房貸，夢想的未來美好生活，老人的贍養，治療疾病的金錢。都是建立在我們能夠為家庭帶來持續收入的基礎之上。假如真的有一天我們不在了，如果沒有一大筆錢來填補這個空缺，我們的家庭會變得支離破碎。這，絕對不會是擁有強烈家庭責任感的我們所想要看到的。

如果用我們常說的重疾險來做比較的話，那麼重疾險屬於“利己”型保險，拿到錢要給自己治病，彌補自己的收入損失。而壽險則屬於“利他”型保險，利益不給自己而是給自己的家人。

三：壽險的具體分類及特點？

【1】定期壽險：如果在一定期限內（10年/20年/30年/至60歲/至70歲），被保險人身故/全殘，則保險公司將按保額賠付。如果超過這個期限，被保險人仍然生存。則保險責任終止，且保費不退，也就是交了白交。（特點：費用低，保障額度高，保障時間短）

代表產品：華貴人壽大麥定期壽險 三峽人壽愛相隨定期壽險弘康人壽大白智慧定期壽險

【2】兩全壽險：責任與定期壽險基本相同，不過多了一個“兩全”責任。兩全責任的意思是，如果到達合同終止時，被保險人還生存。那麼被保險人會得到一筆生存金，一般情況下為所交保費。（特點：費用略高，保障額度高，保障時間短）

代表產品：通常為附加險，叫XXX附加兩全保險

【3】定額終身壽險：按字面意思理解就是，規定一個固定保額，保障被保險人終身。無論被保險人在什麼時間身故，受益人都能得到保額作為身故金。（特點：費用高，保障額度較高，保障時間長，保單價值較高）

代表產品：百年人壽傳禧終身壽險 華夏人壽傳家寶B終身壽險

【4】增額終身壽險：還是按字面意思理解，保額一開始的起點不高，但是保額每年按照公司制定的利率複利增長。那麼活的越久，該保單的利益越大。（特點：費用很高，保障額度高，保障時間長，保單價值很高）

代表產品：陸家嘴國泰恆泰一生終身壽險 天安人壽傳家保終身壽險

這張表能說明問題了

四：這個壽險什麼人適合買，該買多少？

其實這因人而異，這裡我只說通常情況。人處在不同的人生階段時，對壽險的需求是不同的。

兒童和少年時期的人：他們對壽險的需求不高。通常情況下為他們配置一份帶有壽險責任的重疾險即可。買多了也沒用，因為保監會對18歲以下青少年的身故賠償是有限制的

青年、中年時期的人：對壽險的需求就比較高。這個時期的人，上有老下有小，有很多壓力在身上。他們負擔的責任也比較重，隨著收入、年齡的增加逐步增加保額以防止風險。

這個年齡段買多少保額合適呢？通常情況下保額為年收入的8-10倍為宜~【放心，不會很貴，比如30歲的王先生/女士，年收入是10萬，購買定期壽險交費20年保障20年保額100萬，每年的費用是1030元/男，500元/女】

老年時期的人：對壽險的需求逐步減小。這個時期，子女已經成家立業，自己也已經退休安享晚年。如果沒有特殊的資產傳承需求，就沒有必要增加壽險的保額了。

五：還應該注意什麼？

根據自己的收入與年齡階段合理選擇壽險的保額。

注意檢視產品的條款，是否有關於該壽險產品停售的處理辦法。一般來講，壽險公司會承諾，如果該壽險產品停售，投保人在舊產品保障期滿之後可以無條件續保公司最新的同類型的壽險產品。

注意對比同類型產品的費率。由於壽險產品的保險責任很簡單，一般對比產品的費率就可以判斷產品的價效比。

保留轉換終身壽險的權利。有些公司可以允許定期壽險的投保人在保險責任期結束時，有權利在補繳一定的保費後，將這份定期壽險的保單轉化為一份終身壽險保單，而無需體檢。

看了幾個人的回答，對於壽險的定義都是出奇的一致，說壽險保死不保生，活著的時候用不到，死了才能賠，是一份“自己用不著的保險 ”。玲博士看了後，正義感爆棚，有必要為“壽險”正名了！

1. 壽險是保生的！

壽險，的確是以人的壽命為標的的，受保人去世後，受益人可以去保險公司拿到理賠金，但這不代表受保人在世時就不能用壽險保單裡面的錢。

壽險保單是有價值的金融資產，它的價值，就體現在保單的現金價值。所以，壽險保單其實有兩個基本的功能，既能解決活得太久的問題，又能解決活得太短的問題。

有句臺詞是：人世間最痛苦的事莫過於此，就是人還在、錢沒了。活的太久，必然面臨錢的問題，養老金的增長速度遠低於醫療費用的膨脹和支出。壽險就是解決這個問題的方法之一。受保人在世時，透過提取保單的現金價值，用來作為生活費的補充、退休金的補充、或者是用來支付醫療險的保費等等，保持原有的生活水平。

活得長有錢的問題，活得短就沒有這個問題了嗎？兩眼一閉，雲遊六界，世間諸事都與逝者無關，是這樣嗎？不妨問問自己，假如只能再活一天，最放心不下的是誰？最想留下的是什麼？

相信凡是有血有肉的人，一定放心不下親人、身邊人。壽險就可以在受保人突然離世後，給親人留下一筆生活費，防止意外突然產生的財務問題，保障親人的生活不受太大的影響，留愛不留債。

2. 壽險是一種非常好的流動資產。

此次疫情的突然爆發，新年假期延期，工人不能如期復工，導致訂單無法按時完成，讓很多企業措手不及。曾一度看到很多企業的現金流不夠支付三個月的工人工資，也有很多企業不堪重負，甚至破產。無奈，銀行存款太少，不得不貸款，我們都知道，中國的企業向銀行貸款非常的困難，要提供非常多的資料，能不能帶下來也是未知數。

但是如果企業家有大額的壽險保單的話，這個時候就可以派上用場，救企業於水火，因為壽險保單是可以貸款的！既可以獲得一筆非常好的現金流，又不影響保單的正常保障功能，一舉多得。

大額壽險保單的槓桿非常高，對於企業家來說，是一種包含保障、理財、傳承等功能於一體的工具。

我們看看100萬美元保額的大壽壽險的槓桿有多高：

年齡越小，槓桿越高，因此，壽險越早配置，成本越低。另外，壽險需要申報身體狀況，年齡越大，狀況越多，正常受保的可能性就降低。所以趁著年輕，及早把壽險配置好。

用壽險做傳承，就可以很好地用到保險的槓桿功能，把資產放大。這也是美國爺爺和中國爺爺的區別。