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  • 1 # 秒懂財經

    過去一提到保險,很多人第一印象就是比較貴,隨著保險公司競爭日趨激烈,越來越多便宜靠譜的保險被開發出來。

    今天保哥會對市場上 6 款消費型重疾險進行測評,為大家帶來最新的投保建議,看看到底哪款值得買?

    今天的主要內容如下:

    什麼是消費型重疾險,有什麼特點?

    四種重疾險投保方案對比,哪種好?

    2018市場熱銷 6 款消費型重疾險測評

    一、重疾險那麼多,哪種最划算?

    雖然名字是一樣的,但是實際上重疾險分類五花八門,如果不加分辨,那麼很有可能選擇了並不適合自己的產品。

    本著通俗易懂的原則,保哥大概把重疾險進行如下分類:

    保障時間:有的只能保終身,而有的重疾險可以選擇保一段時間,比如保到 70 歲;

    保障內容:有的含有壽險責任,有的沒有壽險責任,有的含有輕症保障,而有的沒有輕症保障;

    產品形態:有的是單一的重疾險,而有的是兩全保險,還有萬能險附加重疾險;

    按照賠付次數:大部分重疾險賠付一次合同就終止了,目前還有多賠付的重疾險被開發出來。

    所以作為一個消費者,如果不仔細挑選,隨隨便便就買了一份重疾險,那麼非常有可能購買了並不適合自己的產品。

    今天保哥給大家測評的產品是消費型重疾險,這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知,並且受到越來越多人的選擇。

    消費型重疾險有如下的特點:

    保障期限靈活:可選擇保終身,或者保到 70 歲;

    保障內容靈活:可選擇有壽險責任,也可以不搭配壽險;

    保費壓力小:選擇 30 年繳費,保到 70 歲,沒有壽險責任,那麼保費壓力非常低。

    包括保哥自己也買了消費型重疾險,我覺得對於預算不多的工薪家庭,購買消費型重疾險,就是特別好的選擇

    我們以家庭年收入 20 萬三口之家為例,如果計劃拿出 10% 的預算為全家投保,也就是 2 萬元預算而已。

    如果投保 50 萬儲蓄型重疾險(比如:平安福、國壽福、天安健康源尊享、華夏福等),可能為一個大人重疾險就要 1 萬多,剩下的錢根本就不夠給太太、孩子購買足夠的保險。

    但是透過消費型重疾險,不僅預算支出更少,而且保額可以做到更高。

    下面就是一個典型的例子,為夫婦二人分別配置了 100 萬重疾險保額,而且搭配定期壽險、醫療險、意外險,兩個人總保費支出,才僅僅需要 1.8 萬。

    (請關注投保思路,不要過份關注方案細節)

    如果 70 歲前罹患重疾,可以一次性獲得 100 萬的重疾賠付,可以說保障是非常充分的。

    上面的方案,我們可以看到,消費型重疾險靈活多變,尤其適合預算比較少,但想獲得高保額的工薪家庭

    二、6 款消費型重疾險對比分析:

    2018 年初,又有幾款競爭力不錯的重疾險推出,保哥選了六款大家比較關心的產品,具體如下:

    百年人壽康惠保

    崑崙健康健康保

    弘康人壽健康一生 A+B

    復興聯合健康康樂 e 生

    同方全球同佑 e 生

    國華人壽成人及兒童終身重疾險

    話不多說,直接上圖:

    直接說結論:

    如果想價效比最高:百年康惠保仍然保持了費率上的優勢,如果選擇保到 70 歲,那麼在所有產品中價格是最低的,非常值得考慮。

    如果是高危職業:崑崙健康保是真正的不限制職業的重疾險,無論是軍人、高空作業、礦工等職業,都是可以投保的。

    如果想保障齊全:康樂 e 生在所有產品中,是唯一一款可以附加投保人豁免的產品,而且還可以選擇含有身故責任,如果想保障齊全,是非常不錯的選擇。

    大家可以結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間在上述產品中進行挑選,畢竟買保險要選適合自己的才好。

    三、6 款重疾產品條款對比分析:

    透過上面的對比表格,我們已經大概瞭解了這 6 款產品的保障內容。下面保哥透過對條款的對比分析,來看一下每款產品的差異。

    1、25 種法定重疾對比

    我們經常看到的重疾險產品,往往保幾十上百種疾病,而前 25 種重疾裡面對於疾病定義是有統一規範的,唯一的差別就是理賠時間的限制。

    所以,我們就涉及到時間的病種來對比一下,主要有以下 6 種:

    關於雙耳失明、雙耳失聰、語言能力喪失,為了防範道德風險,很多產品都會對 0 - 3 歲的孩子免責。也有些產品沒有相關的限制,這就比較有利。

    2、高發輕症對比

    保哥在《重疾險中的輕症重要嗎,具體如何挑選?》中,詳細分析了輕症的作用。

    雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範,但不同公司對輕症也會存在一些差異,比如:

    輕症種類:輕症的病種數量不同;

    疾病定義:疾病定義上會存在部分差異;

    理賠要求:有的病種存在隱形分組,比如賠付了 1 種疾病,其他同類的治療手段就不賠了。

    保哥根據大量資料和專業人士指導,整理了 11 種高發輕症,如下:

    透過每個產品對高發輕症的覆蓋程度,也能看出一定差異,但整體都還不錯。

    綠色標註的三項都是和不典型心肌梗塞相關,並不是說三個都有的最好,以崑崙健康保為例,雖然三種輕症都有,但是條款中約定只賠付一種。

    同佑 e 生也是,不典型心肌梗塞與冠狀動脈介入手術會相互影響,只能賠付一種。

    所以保哥的意見是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個,個人覺得就能接受

    限於篇幅,這裡就不過多展開了,如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣,保哥建議你下載每款產品條款自己看看,而不要人云亦云。

    四、6 款產品具體分析解讀:

    下面我們分別對上面提到的產品進行解讀,看看每款產品的優勢和不足。

    1、百年人壽康惠保

    百年康惠保是 2017 年的網紅產品,雖然今年有同類產品推出,但是康惠保仍然保持非常明顯的費率優勢。

    透過前文對比圖可以看出,無論 30 歲男性女性,選擇保到 70 歲,是所有產品當中最便宜的

    價格低不代表保障不好,這款產品的保障也是非常全面的,在之前的兒童測評產品中,保哥詳細對比分析了兒童高發疾病,康惠保都是涵蓋的。

    而且輕症賠付 25%、身故返還現金價值,可以說誠意滿滿,對於普通人來講,選擇這款已經是足夠了。

    對於成年人,保哥建議如果預算有限的,可以選擇 50 萬保額,保到 70 歲,30 年繳費,保障力度已經很充分了。

    這款產品 1 - 6 類職業都可以購買,只有健康告知中的高危職業有限制。而且投保區域也是最廣大的,如下:

    百年人壽在大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、山西、浙江、廣東、重慶設有分公司,本產品在設有分公司的區域銷售。

    如果非常在意銷售區域的朋友,這款產品便提供了更多的選擇。

    2、崑崙健康保

    從產品形態上來見,崑崙健康保比較大的借鑑了百年康惠保,進行部分的升級,比如輕症賠付比例從 25% 提高到 30%,賠付次數從 1 次升高到 3 次。

    在我看來崑崙健康保最大的優勢是不限制職業,任何職業都是可以投保,比如軍人、礦工、大貨車司機等都是可以的。

    相應的,崑崙健康保的價格也有一定的上浮,這款產品在北京、上海、浙江、廣東、山東有分支機構,產品也還不錯,所以具體如何選擇就得自己定了。

    3、弘康健康一生 A+B

    弘康健康一生 A+B 曾經是消費型重疾險的標杆,雖然產品已經上市兩年多,但現在仍然有自己的優勢。

    這款產品的核心優勢就是智慧核保,無論是有乙肝、體檢異常、疾病住院等問題,不符合其他產品的健康告知,那麼就可以透過智慧核保,立即獲得核保結論。

    如果不太瞭解智慧核保,保哥強烈建議你閱讀《如何快速帶病投保?》這篇文章,身體存在異常,可以採用這樣的思路進行投保。

    4、復星聯合康樂 e 生

    復星這款產品是 2017 年中上線的,經過幾次條款的升級,產品競爭力變得越來越大。

    和其他產品相比,這款產品最大的優勢就是可以附加投保人豁免,這是其他消費型重疾險都不具備的功能。

    保費豁免是非常有利投保人的設計,比如父母為孩子投保,如果父母不幸罹患重疾險、輕症、身故,那麼孩子的保費就不需要再交了,但是保障也還在的。

    在《什麼是保費豁免,到底有什麼用?》文章中,我們已經有了詳細的分析,大家有興趣的可以閱讀。不過康樂e生0-17歲,只能投保20萬保額。

    除此之外,這款產品分為有身故責任和沒有身故責任兩個版本:

    B 款責任:含有身故責任,除了罹患重疾,如果發生身故,也會賠付保額;

    C 款責任:不含有身故責任,只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

    那麼到底是選擇有身故責任的版本,還是沒有身故責任的版本呢?

    透過上圖我們可以看到:

    方案一:只購買復星康樂e生B款

    如果 30 歲男性,50 萬保額,保到 70 歲,比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。

    簡單的理解就是如果購買 B 款,就相當於打 5 折購買了一份定期壽險。這裡需要提醒大家的是,含有身故責任的B款只是重疾險或者身故,只要賠付一次保額,合同就結束了。

    方案二:搭配購買康樂e生C款+定壽

    罹患重疾賠付 50 萬保額,後續身故會再賠付 50 萬保額,這就是分開購買的好處。

    所以結論就是,如果為了簡單省事,只投保含有身故責任的康樂 e 生 B 款也是不錯,身故+重疾都有了,而且保到 70 歲也不貴,具體如何選擇大家可以根據自己的需求來考慮。

    需要提醒大家,復星聯合健康保險總部在廣州。如果在其他的城市,雖然可以購買,但是理賠的時候需要快遞資料到廣州,可能稍微有些不便。

    關於分支機構和異地投保的問題,這個我們在《不在保險銷售區域,還能放心買嗎?》文章中也有詳細的分析,保險公司都支援全國通賠的,在我看來並不是很大的問題。

    5、同方全球同佑 e 生

    這是一款新上線的重疾險產品,同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲,還有身故保障。

    整體來講,同佑e生和復星聯合康樂 e 生比較類似,保費價格保哥測算了一下,30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右,而且也沒辦法附加投保人豁免。

    這裡保哥要提醒大家,同佑 e 生還存在其他的版本,有的平臺銷售的版本是可以滿期返還保費的,但是價格也要貴非常多。

    返還型重疾險就是每年多交很多錢,滿期之後保險公司把自己的錢再給我們,本質上是保險公司玩的數字遊戲,維持之前結論,保哥仍不建議工薪家庭購買返還型重疾險。

    所以保哥就不過多的展開同佑 e 生的測評了,對這款產品有特別偏愛的朋友,可以重點自己考慮一下,覺得合適也是可以購買的。

    6、國華兩款重疾險測評

    國華這款產品是在支付寶銷售的,只能保終身,不過最大的問題就是隻能保終身。而國華另外一款長期重疾險只能20年繳費。

    在上述的 5 款產品中,都是可以 30 年繳費的,針對繳費時間的問題,保哥在《買保險怎樣繳費最划算?》文章中有過分析了。

    我建議儘可能選擇長時間的繳費方式,不僅每年的保費壓力小,而且槓桿更高,這樣可以承擔起更高的保額。

    五、消費型重疾險,到底怎麼買?

    目前國內的保險產品特別多,不管預算如何,其實都能買比較高的保額。

    下面保哥通過幾種搭配,大家就能看出來不同產品搭配的巨大差異,我選擇了 4 款產品:

    方案一:**福重疾險(儲蓄型重疾)

    方案二:弘康哆啦 A 保(多次賠付重疾險)

    方案三:崑崙健康保 + 擎天柱定壽(消費型重疾險+定壽)

    方案四:康樂 e 生 B 款(消費型重疾險,含有身故責任)

    透過上圖我們可以看出,方案三:年繳保費僅需 3865 + 565 = 4430,和傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低,但是獲得的保障在 60 歲前是沒有差異的

    所以如果預算有限,透過定期重疾險+定期壽險的組合,是可以獲得很不錯的保障,而且重疾和定壽如果出險是分別賠付一次的。

    不過這種方案的不足就是繳費時間長,而且重疾險 70 歲以後、定期壽險 60 歲以後是沒有保障的。不過保哥覺得保險是多次配置的過程,沒有必要追求一次性配置到位,待後續收入有較大增長後,再購買其他終身型產品也不遲。

    對於工薪家庭,我覺得選擇方案 3 和方案 4 都是比較不錯的選擇,方案 3 和方案 4 重疾保障都是一樣的,差異就是壽險的保障時間

    方案 3 中壽險只保到 60 歲,但是是分別賠付一次,而方案 4 中壽險保障到 70 歲,但是如果罹患重疾險,那麼合同就結束了,後續身故也沒辦法獲得保額。

    具體如何選擇大家根據自己的偏好來定就好了,沒有完美的產品,也沒有完美的方案。保險要根據家庭實際情況出發,適合自己的才是最好的。

    六、寫在最後:

    保險姓保是最近幾年保監會在大力倡導的,這一點保哥無比認同。

    對於普通的工薪家庭來講,房貸車貸子女教育花費都不少,普遍留給買保險的預算都不是真足。這種情況下,就需要我們精打細算,把有限的錢都花到刀刃上。

    消費型重疾險是最近幾年才開始廣泛流行的產品,這種產品只關注保障,而且保費壓力不大,非常適合預算不多的家庭。

    希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,從實際情況出發,才能給家人帶來足夠的保障。

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