衝擊應該是肯定是有的，這是在逼著銀行在改變對我們儲戶的偏見。如果銀行不調整那就死的更厲害，所以現在拼的是服務 。我記得上次跟我愛人去辦卡，銀行大堂經理又是端茶倒水的給我因為我們在等候室。

首先銀行利潤被同業分刮，其次新常態下銀行也急於轉型，另外網際網路金融也是未來發展的方向。銀行不會傻到死守傳統業務，肯定會謀求網際網路向的發展。

網際網路金融是指傳統金融機構與網際網路企業利用網際網路技術和資訊通訊技術實現資金融通、支付、投資和資訊中介服務的新型金融業務模式。網際網路金融ITFIN不是網際網路和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被使用者熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與網際網路精神相結合的新興領域。

一、引言

2012年4月7日，在“金融四十人年會”上，謝平等人率先提出了網際網路金融的概念。網際網路金融是金融領域的“網際網路+”，它的迅速興起有其自身的因素，也有時代發展的因素。當代經濟發展過程中，大眾金融需求呈現出日益顯著的多樣化傾向，而傳統的金融市場模式無法滿足使用者全部需求。與此同時，網際網路金融卻不斷試圖在更大範圍的時空中實現資源的有效配置，打破了傳統金融市場的侷限。

2013年，被稱作為中國的“網際網路金融元年”，網際網路金融迅速發展。不僅螞蟻微貸異軍突起、三馬——馬明哲、馬雲、馬化騰的“眾安線上”試水網際網路金融、新型金融組織形式P2P網路借貸數量激增，中國10家較大的商業銀行也都各自推出了線上的綜合商城。網際網路金融的出現給傳統銀行體系帶來了令人耳目一新的創新模式，但也為14世紀就已出現的商業銀行敲響了警鐘。網際網路金融正不斷向商業銀行的“信貸業務”這一核心領域滲透，它的發展極有可能將從根本上改變傳統銀行業的價值取向、資源稟賦、角色定位和競爭格局。這使得研究其對商業銀行影響的深度與廣度成為了廣大學者關注的焦點。

目前，國內學者研究網際網路金融對商業銀行的影響主要基於銀行業自身，觀點集中在網際網路金融模式、網際網路金融對傳統金融業務挑戰以及網際網路金融監管等方面。首先，第三方支付平臺提供的多元化的金融服務吸引了大量的資金使用者，迫使傳統銀行面對渠道、資金、客戶關係多方面脫媒的局面；其次，傳統金融市場無法滿足需求，傳統金融邊界開始模糊，傳統銀行業有選擇地進行金融跨界融合，拓展業務。同時，網際網路金融的發展也促進著傳統銀行的經營管理模式轉型，實現智慧化經營管理的改造。

二、中國網際網路金融發展脈絡及現狀

網際網路金融是指一種依託於網際網路資訊科技，搭建資金融通和支付資訊交流平臺，減少金融中介環節進而提高資金配置效率的新型金融模式，興起之初主要形式有三種，即金融中介公司、第三方支付公司、小額貸款公司。由於網際網路金融具有交易成本低、效率高、資訊量大等特點，一經推出便受到廣泛關注並迅速發展，對於傳統商業銀行形成了衝擊。中國網際網路金融對商業銀行影響的標誌性事件是2013年6月餘額寶的上線，兩年時間裡，網際網路金融已發展出多種形態，主要有第三方支付、P2P網路貸款平臺、大資料金融、網際網路金融門戶、網際網路眾籌融資平臺、基於網際網路的基金銷售等。網際網路金融實質上是一種網際網路公司和金融行業相結合的新型業態，在經歷了弱監管形勢下的快速發展後，已經開始進入規範化發展時代。2015年7月18日，央行會同有關部委對外發布《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，更顯示了政府對於網際網路金融發展的重視和支援力度。由此也可以看出，未來網際網路金融將會對中國商業銀行產生更深層次的影響。

三、網際網路金融對銀行業轉型發展的作用

就中國目前的社會網際網路金融發展情況來看，不同的金融格局對整體的社會發展均存在較大的影響，為滿足在金融格局形勢下的社會發展需求，更需要建設相應的門檻，並以此來降低對產業與結構建設模式上的應用。由於當下社會的金融客戶主體，對客戶群體的應用渠道等，都會產生較大的影響，因此在進行這一金融融資的影響上，也更需要加強在傳統金融發展形式上的理念創新。下面對中國當下金融網際網路的發展形式進行簡要的討論分析。

（一）、網際網路金融在中國的發展

隨著中國當下社會的發展形式來說，還處於開發狀態，其作用主要在於對金融網上支付以及雲計算和社交網路的搜尋應用。在這個過程中，由於金融融資資訊中介等方面的結構出現，也就逐漸的形成了現有的網際網路金融形態。而對於現有的網際網路金融形式來說，學界內還未形成一套權威的統一定義，因此在進行相應的應用過程中，更需要進行更進一步的調整。從廣泛意義上的金融角度來看，網際網路金融包括了信用評價稽核、線上理財銷售以及第三方支付等多個模式。但是在狹義角度上來說，其主要涉及的就屬於現代網際網路與貨幣信用通化範圍內的支付作用。兒在實際的使用操作中，受到諸多的社會影響，從而造就了當下網際網路金融行業的諸多問題出現。其發展仍需要進一步的進行完善，而在這個發展過程中，更需要從當下的網際網路發展基礎來進行整合分析，探究在網際網路發展中的需求供應。針對網際網路金融的社會特點來說，首先針對其發展的來源，就集中在對網際網路的資訊科技上。伴隨著現代資訊科技的數字化發展逐漸盛行，從而迎來了現代網際網路使用者的大面積普發，其作用，就在於對產品的影響，並造就了其業務與優勢疝的綜合整理。其次，在虛擬服務形式的逐漸成熟過程中，虛擬網路的服務理念也正在逐漸的成熟，其中傳統網路的俯臥模式對於銀行的轉變和發展問題等，都會造成更多的社會問題發生。而這個過程中出現最為嚴重的當屬網路金融詐騙。然後，由於虛擬化的服務逐漸成熟，這就導致了在進行服務生產過程中，更容易造成諸多的社會生產結構問題的出現，其作用問題，就主要表現在不同的服務生產方式上，並極大的影響到當下的社會生活形式。其中最為明顯的當屬，透過數字化的網上營業廳，人們即可完成在傳統銀行中排隊才能夠完成了諸多業務。最後，在不斷完善的數字化程序中，服務質量與效率也將成為主要的特色服務形式。

（二）、網際網路金融業務的現代化分析

從現代化的社會發展形式來看，不同的網際網路金融推動形式，對中國金融市場的發展都有極大的影響，而這個過程中，對於網際網路金融影響最大的，當屬於在服務理念和結構框架下的創新使用問題。與此同時，由於網際網路金融服務業務的模式與傳統形式之間存在較大的差異性。在進行相應的結構再劃分中，就需要結合中國網際網路發展的基礎形式來進行整體意義上的金融結構劃分，而在進行這一劃分的過程中，就可以分為如下五個類別。

（三）、網際網路金融對銀行業轉型發展的影響

隨著現代網際網路模式的逐漸成熟，傳統行業均受到了極大的衝擊，而作為網際網路受益最大的金融產業，因現有的金融產業的不斷髮展，也就加速了當下的金融機構的發展。為促進對管理理念上的改變制度的發展需求，在進行資金的募集籌資過程中，對於不同觀念上的理念發展來說，其制度的發展對整體架構的使用問題等，都造成了較大的傳統金融以及網際網路金融的相互交替發展模式產生。而在這個執行的過程中，其主要的變化影響特徵則分為了如下幾點。

1、在轉變種弱化了金融的中介角色由於傳統的金融行業較多的依賴於中介來進行金融服務上的資訊傳遞，因此在進行交易與執行的過程中，就造成了諸多的金融問題。而在進行這一類問題應用發展執行上，為保證對不同經濟體制下的金融交易，以及實施的脫離作用等，可根據相應的針對性來進行執行分析。其中不同的資訊核實以及認證的匹配需求等，也都到值了諸多的針對性變化。

2、減少了從業人員的數量以及收入在傳統金融的模式中，由於其主要的從業人員均為銀行職員，因此就導致了諸多的利差收入問題，而淨息差的產生，也是整個銀行的收入標準。但是從專業的技術上來說，其繁雜的社會知識結構，對分散的業務流程問題等，都可能因為傳統的銀行形式而造成諸多的工作影響。在進行相應的網際網路金融模式的探究過程中，為保證客戶在相應社會發展中的需求性分析，就可以結合相應的專業化發展需求，進行銀行市場以及競爭壓力上的全面推進，而這個過程中，市場利率的推進作用，也就成為了制約發展的一項根本所在。

3、網際網路模式的出現動搖了客戶基礎針對經濟業務的開展形式來說，商業銀行從現有的金融機構來看，其經濟收益基礎，對整體的傳統金融發展模式等，都有極大的推動作用。但是，由於網際網路傾向的加劇，從而影響到了在客戶利益基礎上的利潤程度，而這個過程，也導致了服務的低端化。在進行客戶重要性的分析過程中，網際網路形式的出現，極大的影響到了最底層的客戶儲存思想，從而導致較大的產業生產力不足。

（四）、網際網路金融下銀行業轉型發展方向

隨著現代網際網路技術的快速發展，在諸多的社會領域內，影響也正在不斷的成長。從現有的社會發展趨勢來看，不同經濟結構，都需要從最基礎的戰略部署上來進行合理的設計。而在這個過程中，隨著中國經濟社會的不斷髮展，在進行相應的基礎動力分佈研究中，為滿足對金融理念以及相應的經濟基礎的發展，可以從當下的社會發展模式來進行綜合分析。對於不同型別的社會調整結構，可從現有的經濟模式來進行整合調整，實現對金融業與網際網路行業上的相互轉變。隨著網際網路金融行情的不斷髮展，在進行這一行業上的不斷成熟化發展中，需要針對產品的開發形式來進行整體的金融發展分析，其中對於競爭的優勢以及所出現的諸多企業合作發展問題等，都可以結合現有的建立基礎來進行恰當的社會階層分析。為滿足銀行的轉型發展，就需要在服務的模式上來進行整合分析，並透過對資料資訊建立的基礎進行客戶需求上的基礎滿足，對於網際網路金融所帶來的挑戰，可從傳統的金融發展形式來看，可積極應對的社會發展基礎來進行銀行金融機構在結構進行調整。應用現代化網際網路服務體系，則能更有效的促進對現代化銀行金融服務體系上的應用，其作用，也將更好的促進對現代人生活中不同應用領域內的金融服務供應。因此其網際網路金融的發展，對銀行轉型，有著極大的推動作用，是推進現代銀行發展的有效途徑。

四、網際網路金融對銀行業發展的影響

21世紀是網際網路高速發展的時代，而網際網路的不斷髮展也在深刻改變著人們生產、生活的方式與習慣。隨著騰訊、阿里等大型網路公司開始透過各種方式進軍金融領域，並且不斷對金融行業進行滲透。在這種局勢下，各類電子金融產品層出不窮，電子商務發展風生水起，此時網際網路金融因運而生。網際網路金融的出現與發展對於傳統銀行業而言，機遇與挑戰並存，如何應對新環境，新形勢的機遇與挑戰成為傳統銀行業首要考慮的問題。

（一）、瞭解相關概念

什麼是網際網路金融?簡單理解就是藉助支付、網路雲計算等網際網路工具，進而實現資金支付、資金劃轉等業務的新興金融。其中餘額寶是支付寶的一種增值服務，使用者將錢存入餘額寶可擁有一部分收益。

（二）、網際網路金融理財產品餘額寶究竟對銀行業發展帶來了哪些影響?

1、銀行存款面臨著較大的分流壓力

隨著電子產品與電子商務的不斷髮展，如今使用網銀、支付寶的使用者越來越多，這些使用者可以輕鬆的將自己銀行卡上的錢存入餘額寶，餘額寶以每分鐘300萬的速度增長時，各大商業銀行卻開始鬧錢荒，為了扭轉困境，工行、農行等開始對支付寶轉入金額進行限制，但是仍舊不能擺脫銀行存款規模的萎縮。較之國有商業銀行的規模而言，網際網路帶來的各種衝擊尚能承受，但是國家相關政策的實行還是使得資金市場難逃緊張局面。另外，在客戶資源方面，網際網路金融與銀行相比，其擁有絕對的優勢，這無疑加重了銀行存款業務的分流壓力。

2、銀行的傳統信貸規模增速受阻

中國各大銀行在網際網路金融發展的壓力之下展開了激烈的競爭，尤其是存款業務的競爭，中國五大國有商業銀行在使用者不斷的挪款中日漸進入存款規模萎縮局面。與此同時，在2013年，中國央行仍然推行穩健貨幣政策，這樣做導致的直接後果就是隔夜SHIBOR利率出現暴漲，最終影響了銀行資金來源，資金來源不具備穩定性與及時性，進而帶動銀行信貸規模進入緩慢發展階段。而在銀行出現這種窘境的同時，地方性商業銀行開始有所活動，包括理財產品資金投入門檻的降低、類似餘額寶產品的開發等等，這無疑是讓傳統信貸進入了惡性循壞當中。

3、銀行收益空間的減縮

眾所周知，存貸款業務是銀行所有業務當中最具收益的業務，也就是說銀行主要的利潤來源於存貸款過程產生的利差，而存款流失、貸款增速緩慢問題已經成為當前阻礙銀行收益的最大因素。13年華人民銀行開始進行有意識的調整，其中最主要的就是對金融機構的貸款利率問題進行管制與調控，實行全面放開政策，這樣做很大的提升了銀行與使用者之間的議價空間。如今，融資市場的日益發展給企業帶來了更多融資方式的選擇，包括債券、股票等等，企業融資的多種選擇，降低了銀行貸款的絕對優勢性，提高了企業在銀行貸款時的議價能力，除此之外，網路信貸的風生水起也對銀行造成了不可忽視的衝擊，銀行貸款也必將受到來自網路信貸發出的挑戰，在這種情形下，銀行業利潤空間收縮是在所難免的。

（三）、傳統銀行業應對方案與分析

如何減小甚至避免網際網路金融發展對傳統銀行業帶來的衝擊?傳統銀行唯有趨利避害，充分發揮自身優勢，彌補自身不足，進行技術創新，業務調整，並及時進行盈利模式的調整才能實現戰略性的變革。

1、運用新型資訊科技能力，尋求發展

銀行在自身的調整當中，一定要吸收網際網路金融的先進經驗與方式。資訊時代的高速發展，讓各行各業在相關資料的處理中受惠不少，最明顯的就是資料處理成本的降低，資訊科技在銀行中的使用也將盡可能的降低銀行交易成本，提高其資訊獲得能力以及服務品質。

2、降低傳統理財業務門檻，提高整體服務水平

銀行在業務調整過程中，可以有意識的針對普通使用者進行相關業務的調整，比如對理財產品進行研發力度的加強，注重產品的開放式與標準化，將使用者的購買起點進行有效的降低，並且對使用者購回手續過程進行必要的簡化，方便對客戶業務的開發，提高相關產品流動性與銀行整體服務品質，促使銀行產品年收益率進行最大限度的提升，並對客戶進行很好的資金迴流吸引。目前，部分商業銀行已經與基金公司聯合，對與餘額寶相類似的產品進行開發與發行，提高貨幣基金年化收益率。其中，天天益、如意寶、平安盈等類似餘額寶理財產品的出現便是各大商業銀行聯手合作的產品。在這些進行聯合嘗試的商業銀行中，絕大多數屬於股份制，對此，國有銀行處於觀望的狀態，即使有的銀行推出了相關產品，其推廣力度也是很低，如果這種局勢一直維持下去，銀行存款流失的情況可能越來越嚴重。

3、充分發揮自身優勢，創新業務導向，吸引更多客戶

銀行只有利用自身獨特的優勢才能儘可能減小網際網路金融帶來的衝擊。銀行要特別注重自身在資本雄厚、投資和風險控制方面的優勢，這也是與網際網路金融相比，銀行最明顯的優勢所在。網際網路金融風險較大，並且當前其缺少明確的監管制度與監管機構，這使得網際網路金融風險進一步加大。而銀行則不同，它可以在實現風險控制的基礎上，充分發揮創新、資本兩者的優勢，同時採用網路技術進行新產品的研發，為使用者提供全方位的金融服務解決方案，提升整體服務水平，提高使用者體驗度，切實留住每一位使用者，尤其是優質使用者，讓銀行走向可持續發展道路。

4、進行銀行中間業務的強化發展，加快轉變盈利模式

中國銀行與世界發達國家銀行相對比而言，中間業務的拓展是一個明顯的欠缺，還有相當大的提升空間。因此，中國銀行應該在利差收窄的情形下，進行盈利模式的轉變，將中間業務的發展提到一個關鍵地位。在銀行實際的執行中，可以透過與保險或者基金等公司的合作，加強銀行中間業務的創新力度，保證其穩步發展，提高銀行效益。