你所描述的問題有一定的問題，目前中國各金融機構所推出的各種各樣的消費貸產品，均是要求上報央行徵信中心，還有就是隻要是正規銀行所推出的借貸產品，不管是消費貸抵押貸或是裝修貸，目前沒有一家銀行所推出的產品是不查詢徵信不上徵信的借貸產。如果你在辦理裝修貸產品的過程當中遇到，月利率4釐承諾說不上徵信的產品，建議你還是詳細的詢問下辦理該業務的工作人員，確定該業務是否是銀行正規業務是否有其他費用（防止以後被套路），如果你預期計劃選擇這類產品，切記把相關借貸合同看清楚在簽署，因為這樣的利率在市面上少見，不差不上徵信利率有這麼低的產品可以說目前任何一家銀行都是沒有此類業務的。

還有就是4釐和3.6釐的裝修貸產品期限均是5年期選擇那個，你所說的兩款產品可以說哪款都不會選擇，因為今年上半年家裡裝修的時候，正好在銀行辦理過裝修貸業務，所以說你所說的這兩款產品均是不會辦理的。

當時家裡辦理裝修貸的時候，也去過幾家銀行最後選擇的農業銀行月利率2.5%的裝修貸產品，辦理流程也是很簡單，帶上身份證和房本去就近銀行營業網點填寫一個申請表拍張照片完事，就是時間上有些長從提交申請到收到專用卡用卡15天！！！不過整體來說辦理還是比較單間，也就需要去銀行一次完事，當初選擇農業銀行辦理裝修貸，主要也是利率低所以選擇的農業銀行的產品，當初申請了20萬元分期也是5年，目前每月還卡額是3833元，如果按照你所說的月利率3.6%的計算每月還款4053元，如果月利率4.0%也就是4133元，單月看似相差很少可以說沒有任何壓力，但是我們要計算經濟賬啊，必定錢都是自己一把淚水一把汗所換回來的！！五年總利息：月息2.5%總利息3萬元，月息3.6%總利息4.32萬元，月息4.0%總利息4.8萬元。所以才不會選擇你所說的兩款產品。。。建議你可以去當地農業銀行詢問下你們當地是否可以辦理，可以辦理的情況下選擇農業銀行辦理還是不錯的。

綜上：上徵信與不上徵信兩者之間並不用選擇的，上也好不上也罷在辦理了借貸業務以後，保持良好的還款對個人徵信記錄不僅僅沒有任何印象反而還能增加信用度，選擇借貸產品的時候主要記住，選擇除去利息以外無任何額外費用利率低的借貸產品就是最合適的產品，利率低其他費用高這樣綜合利率高的產品也是不能選擇的。

你可能遇到騙子了，只要貸款就必上徵信，另外再補充一句，正常貸款上徵信並不一定是壞事哦！只要你不是一大堆貸款，適當的貸款反而有利於你的徵信！

選擇什麼樣的貸款不能把上不上徵信當做一個主要的參考指標。而應該考慮貸款的門檻，利率，金額等。

當然也有人會考慮上不上徵信，主要有兩類借款人不想讓貸款上徵信：

第一類是借了這筆款，很有可能銀行就不會批第二筆款的人。比如有些人打算在申請房貸之前申請一筆貸款，用於付首付。這類人就不希望貸款上徵信。第二類是不打算還錢的人。借了這筆款就是想賴掉，不上徵信就少一種記錄。

一般來講，銀行的貸款都是上徵信的，利率6%已經算比較低了。不上徵信的貸款，多半都不是銀行的。不是銀行的貸款，利率指定不會這麼低。所以要小心4釐不是真實的利率，有可能暗藏很多其他費用。綜合成本非常高。

在這裡分享一個貸款套路。

如果有辦理貸款的人對你說，借十萬塊錢，每月只需要還9000塊錢。劃下來年利率只有（9000*12-100000）/100000=8%。月息不到七釐。聽他描述完，你是不是也覺得利率特別低？

其實不是的，這樣的貸款利率至少在16%以上。他們透過錯誤的計算方式來誤導借款人。主要誤導的點有兩個：

這種描述方式背後的貸款還款方式都是等額本息。但是它的計算方式卻是按每月還利息最後還本金的方式來進行計算。等額本息每月要歸還本金，歸還的本金是不能計算利息的，很明顯，這樣的計算方法卻對還過的本金計收了利息。

如何防範這種套路呢？

直接了當問對方，到時候籤合同，合同登記的利率是多少？合同登記的利率才是最終的利率，也是正兒八經不會受到誤導的利率。

詢問還款方式，網上都有對應的計算器，什麼還款方式就用什麼計算器來進行計算，這樣得出的利率才是真正的利率。

總結：

在選擇貸款的時候，要關注的因素有很多。最不該關注的，或者說很少有人關注的，就是徵信問題。

最應該關注的，我覺得就是利率問題。其次是貸款的門檻問題，因為如果達不到貸款的門檻，說再多都沒有什麼用，因為你貸不出來錢。

月息4釐，年息也就4.8%而已，銀行、及其他金融機構的確有這種裝修貸可辦理的！不過，一般都是比較正規的貸款、逾期之後肯定是會上徵信的！不知道，你這4釐不上徵信，是個怎麼回事！

另外，這種貸款採用的也是等額本息的還款方式，看似年利率只有4.8%，實際利率可遠遠不止這麼少啊！

貸款分期的“套路”

首先，不管透過何種渠道辦理的貸款，這個利率就是嚴重偏低的！

年利率只有4.8%，怎麼可能，目前房貸利率都超過5%了，銀行可不會幹虧本買賣的！

比如，看似月息0.4%，年利率只有4.8%，很是划算、比房貸利率還低！如果你是這麼考慮的，那麼恭喜你，在銀行眼中，你就是一隻待宰的大肥羊而已！

其次，貸款分期還款、隨著時間推移，還款本金在不斷減少、可每期手續費（或利息）卻總是那麼多。這就會導致，真實的借貸利率往往會非常之高！

舉個簡單的例子來說，銀行信用卡，分12期，每期手續費（或利息）0.6%，透支12000元，每月只需還本金1000元＋利息72元，看似很划算的買賣，但實際利率卻高達13.28%，是不是比較可怕！

第三，如何計算實際利率

通常比較準確的方式，是透過EXCEL表格進行計算得出，不過比較繁瑣，且不方便。一般，我們可透過以下兩個方式去估算實際利率，雖然不一定很準確，但也基本差不多！

方式一：月息×12×2－1，最後再加上一個百分號即可。計算比較簡單，但會有一定的誤差。比如，月息0.6%，真實利率為0.6×12×2－1＝13.4%。這種方式，唯一的缺點，就是誤差會比較大，但卻比較簡單，隨時隨地可以進行計算。

方式二：年利率＝單期手續費率×分期數×24÷（分期數＋1）。這種方式略微複雜一點，但相對會更準確。

同樣的例子，月息0.6%，其年利率＝0.6%×12×24÷（12＋1）＝13.29%。相比於前一種方式，資料會更加接近實際利率。

將題目中的資料帶入，可以算出其實際利率會高達9.44%。你還覺得辦理這種貸款，很“便宜”麼？

第一隻要資金方是銀行的肯定會上徵信。

第二 4 哩和 3.5 哩差別不大，我覺得你要關注的是兩個資金方後續的結清違約金差別大不大。

第三還款方式？是等額本息還是等額本金的，這兩個的差別就很大了。

還要根據你的還款能力來選擇合適的

不上徵信無非就是以信用卡分期來實現放款，同樣都是算負債，5年期週期，利息差按額度算也能差一些利息，肯定低利息的好

首先，貸款的基準利率是4.35%，按揭房貸款都上浮15%-20%啦，比按揭房貸利率還低，所以這筆貸款是划算的！

其次，我們算下二者的差額，4釐換算一下是年化4.8%，3.6釐換算一下是年化4.32%，年利率二者相差僅僅0.48%。裝修貸款的額度一般是30-80萬，我們取個折中，貸款50萬！二者一年相差利息是0.48%*500000=2400元，等額本息還款每個月多還200元！

還有一點要明確一下，市面上各家銀行的裝修貸款都是以信用卡的形式發放的，100%算個人信用負債。稍微對金融有點概念的人都知道，負債高了，對個人徵信不好，所以明眼人肯定會選擇不上徵信的！畢竟每個月就多還200元而已，就是少抽幾包煙啦！

但是，有一點我們要明確的是，不管選上徵信的還是不上徵信的，我們都必須按時還款，選擇貸款不是為了不還錢而是為了能更好的保護自己的徵信！這個世界個人信用除了徵信，還有一個個人大資料（如同盾）！

以上是個人的一些淺見，有不同想法可以共同交流！

這個問題如果只能二選一，我會選擇3.6釐，上徵信。

月息3.6釐=月利率0.36%=名義年化利率4.32%

月息4釐=月利率0.4%=名義年化利率4.8%

我本人使用過中國銀行的裝修貸，名字叫愛家貸，現在這個業務已經停辦。

01，銀行貸款必上徵信

銀行貸款沒有不上徵信的，更何況無抵押無擔保的信用貸。

通常能給到這麼低利率的只有你的房貸行可以。

比如房貸是中國銀行，那麼中國銀行會有匹配的信用貸，只要承諾貸款期內不賣房就行。

02，不上徵信的貸款必然有套路

合法持有消費金融牌照的金融公司也可以發放信用貸款，但是會查徵信和上徵信。

4釐的月息在銀行的抵押貸中都是屬於低息，更何況成本壓力更大的消費金融公司。

低息也就意味著高服務費，甚至保險費等，因為不上徵信，一旦逾期對你沒有威懾力，只能依靠保險公司代償。

03，不上徵信的低息網貸公司必然倒閉

投機分子使用虛假材料偽造資訊後騙取貸款後惡意逾期，因為不上徵信，所以除了催收外沒有其他手段可以採用。

這種不上徵信的網貸催生了一批人，專門薅網貸公司羊毛，借了不還，對徵信沒有影響，資料又是假的，催收都找不到人。

04，沒有熟人或中介無法貸款

銀行貸款通常個人辦不到，特別是低息。

銀行貸款種類繁多，普通客戶不知道自己適合哪一個，能申請哪一個，打銀行客服電話都會說具體諮詢支行。支行辦貸款的一般都在二樓，我們又接觸不到。

第二，客戶經理不願意

金融中介公司都是長期合作，知根知底還有其他收入，風險低收益高。

05，上徵信會增加負債，影響再貸款

既然申請貸款，就不要糾結負債問題，先把眼前的貸款安全到手才是第一位。或者說糾結上徵信是準備逾期不還嗎？

總結起來就是:不上徵信風險大，有隱藏套路；上徵信合法合規，安全使用最放心。

裝修貸水很深，哪怕是四大行，遠遠沒有銀行說的那麼低，題主千萬要小心。

我們就以四大行中的一個銀行的裝修貸款為例，為了避免不必要的麻煩，這裡就不點名是什麼銀行了，四大行都是這個套路，題主千萬要小心。

這家四大行的工作人員對外宣稱裝修貸總額度30萬，月利率0.37%，年利率4.44%，還款期限5年，每月償還裝修貸本金5000元，裝修貸利息1100元，實際月還款6110元；但是實際上利率真的只有4.4%？我們用房貸利率計算器計算一下，用實際的資料說話。

我們就用房貸模擬器模擬了相同的數資料，裝修貸本金30萬，4.9%利率（更換LPR之前的房貸基準利率，已經比官方宣傳的4.4%要高出很多了），裝修貸期限5年，月供只需5647.64元，遠比官方宣稱的6110元的還款要低；要知道我們房貸計算是按照4.9%的房貸利率計算的，這個裝修貸利率對外宣稱的4.44%，實際利率肯定比4.9%要高出不少。

在這個裝修貸產品裡，年利率≠月利率x12。最主要的原因是這個裝修貸30萬元的本金，我們並沒有使用5年，而是每月都會還一部分本金。也就是說，只有當還款模式是“5年之後一次還清本息”時，這個利率才是真實的。我們可以使用Excel的irr公式，計算出來的年利率是8%

我們再用房貸計算器倒推，月供能達到6110的話，利率確實在8%左右。

還有如果是正規銀行的裝修貸是一定上徵信的；如果宣稱不上徵信，可能是銀行和第三方機構合作，由第三方機構給你放款，千萬要小心，水要比銀行還要深，估計利率很可能10%以上了。

綜上所述，裝修貸的利率沒有官方宣傳的那麼低，基本都是要在原利率的基礎上翻倍了；正規銀行產品是一定上徵信的，不上徵信的產品估計是和第三方機構合作，由第三方機構放款，這裡面水更深，實際利率估計要超過10%了。

當然該選3.6釐不上徵信的，除非您這個資金是計劃用於買房、投資股票等敏感用途。

首先，我得糾正一下您提的問題，從提到的利率來看，兩種產品肯定都是銀行機構的貸款，我可以明確的告訴你，銀行不會有真正不上徵信的產品，只是銀行在推廣業務時對您進行了誤導。

為什麼有的銀行貸款宣傳“不上徵信”？其實並不是真的不上徵信，而是您的貸款在徵信上不是以貸款，而是以信用卡的形式體現，以信用卡大額分期的形式發放，徵信上體現的是信用卡審批，授信和已用額度都是也以信用卡形式體現，同時有辦法操作只顯示小部分的金額，這樣就達到了隱藏貸款的目的，效果類似於不上徵信的負債。

其次，只有以下兩種情況，才會在乎是否上徵信，否則幹嘛要選擇利息更高的呢。

1、敏感用途，用於投資房產、股票、基金等，不體現貸款，可以規避監管。

2、打算不還，準備賴賬：以為不還，還可以完美脫身，天下可沒這麼好的差事。

再次，以信用大額分期卡發放的貸款，如果不還或逾期，同樣會影響徵信，並不代表可以不還。

珍愛信用記錄，積累信譽財富。如果我們的徵信出現問題，很可能會影響到未來我們再次向銀行融資，甚至可能還會影響到我們在企業裡的入職和升職，以及和生意夥伴的來往等，期待我的回答對您有所幫助。

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