會購買儲蓄型重疾險的人一定是希望到時候保費可以拿的回來，這類重疾險一般比較貴，可以搭配一些定期重疾險或者消費型重疾險一起購買，這兩類相對於儲蓄型的比較便宜，又可以提高保額。

以前在保險公司待過幾年，從來沒聽說過有什麼儲蓄型重疾險……保險業務員嘴裡的許多詞都是業務員編的，不知道這個是不是。按字面意思應該是儲蓄型保險加大病險，我覺得可以單獨上份大病險，儲蓄沒必要。保險公司的儲蓄險收益並不高，如果不在乎收益，不在乎本金一直放保險公司貶值的話，只是想強制儲蓄，為自己未來留一筆錢，那麼儲蓄型保險非常適合。大病險和醫保不衝突，可以按家庭情況適當購買，買大病險應選擇交費期長的，交費期長比交費期短划算，應該給家庭掙錢的人多買一些，因為如果他病了，得病期間上不了班賺不了錢，還得花錢看病，如果給他買了大病險，那麼他不能掙錢的這段時間家裡可以靠著保險公司培的錢渡過。

一、儲蓄型重疾險VS消費型重疾險，有何區別？適合誰買？

二、14款熱銷儲蓄型重疾險對比分析

（1） 哆啦A保等6款多次賠付儲蓄型重疾險測評

（2）平安福等8款單次賠付儲蓄型重疾險測評

三、大白小結：分清主次，才不會被迷惑

一、儲蓄型重疾險VS消費型重疾險

關於儲蓄型重疾險和消費型重疾險的區別，大白在《為什麼同樣是重疾險，我的保費會貴了那麼多？》有過分析，簡單說，主要體現在身故責任和現金價值上

純消費型重疾險：普遍不含身故責任，只有罹患重疾才賠付保額，若期滿未出險，現金價值歸0，即費用消耗掉了。優勢是便宜、靈活，保障期限、保障內容均可自由選擇等，比如可選定期，也可保至終身。

儲蓄型重疾險：含身故責任，無論身故還是罹患重疾，都能賠付保額，一般為終身保障。因人終有一死，所以保險後期現金價值會較高，年老也可退保，作為養老金使用。

在保費上，儲蓄型的普遍要比消費型的貴，所以，其更適合預算較為充足、且有強制儲蓄計劃的人群購買。

至於不少小夥伴關心的返還型重疾險，那又是另一個話題，有機會大白再詳細測評。

二、14款熱銷儲蓄型重疾險對比分析

下面我們來看看產品，這次要對比分析的，一共有14款儲蓄型重疾險，都是市場上關注度很高的。為方便大家閱讀，大白按重疾賠付次數將其分成了兩組

單次賠付型

平安福2018版

華人壽國壽福（至尊版）

泰康人壽樂安康

太平洋金佑人生2017

安邦長青樹

富德生命康健無憂A

新華保險健康無憂成人（C1)

人保壽險人保福

多次賠付型

弘康人壽哆啦A保

同方全球多倍保

中意人壽悅享安康

中國太平福祿倍佑

工銀安盛御享人生

友邦全佑至珍（倍享版）

Ps：天安人壽出品的健康源優享，在下架後，取而代之的是健康源尊享，在重疾、輕症之外，多了“中症”保障，因直接影響費率，不好與其他產品直接比較，大白將在“含中症保障的重疾險測評”中詳細分析，感興趣的小夥伴，記得留意更新！

要提醒大家的是，不論分組與否，多次賠付都發生在不同病種之間，比如有分組的，那當組內某個病種賠付過後，整個組別的保障就此結束，也就是說，同一種病不會被賠付兩次（部分產品癌症可多次賠付）；

其次，即使首次確診和第二次確診的是不同的疾病，但沒超過間隔期，比如180天，保險公司也是不賠的。

所以，挑選多次賠付重疾險，一要看間隔期，越短越好；二要看疾病是否分組，若有分組，則看分組是否合理，判斷的主要標準是看保監會規定的6種必保重大疾病分佈是否均勻，行業常規的做法是將其分為三組（如下），大白認為，也是我們可接受的底線。

以哆啦A保為例說明

從圖可以看出，哆啦A保將6種重大疾病放到了4組，分組邏輯分別是：惡性腫瘤+重大器官相關，神經系統相關、心臟疾病相關、其他，分佈很均衡，實用性較高

至於輕症，挑選技巧和重疾一樣，優先關注10種高發輕症是否囊括。這個大白在《開啟重疾、輕症病種的正確姿勢》中有過詳細闡述，小夥伴可戳標題複習。

說了這麼多，我們來看看整理的產品對比分析圖

先看單次賠付的

透過上圖我們可以清晰地看到，除了福祿倍佑、友邦全佑至珍（倍享版）這兩款，多次賠付的重疾險在價格上已經和單次賠付的很接近了。

那究竟該如何挑選？直接說結論

（1）如果看重價效比：可優先考慮哆啦A保，保費便宜，保障夠用，整體價效比非常高。而單次賠付的安邦長青樹，也挺便宜，輕症不分組可賠付5次，是一大亮點；

（2）如果看重大品牌：多次賠付的，可以看看同方全球多倍保、中意人壽悅享安康、工銀安盛御享人生；其中，中意人壽悅享安康疾病不分組，非常有競爭力。

單次賠付的，則推薦泰康的樂安康、人保的人保福、新華的健康無憂，三款都是輕症不分組最多可賠付3次。

以上幾款具體怎麼買，除了看個人偏好外，建議結合自己的健康情況，產品的承保條件綜合考慮，畢竟能買上才是關鍵。此外，保險公司的服務水平、銷售人員的專業度也可納入考量。

為什麼不推薦平安福、國壽福？因為這兩款價效比都不高——

一方面，重疾、輕症保障上，相比同類產品，兩款都有所“縮水”，保費還貴；

另一方面，平安福必須強制購買長期意外險，保費佔比還不低，比如30歲男性，買50萬平安福，保至70週歲，20年繳費，附加的長期意外險保費竟然高達5000元/年，而同等保額，安意保只需198元，真的很坑了。

至於金佑人生2017和福祿倍佑，雖有分紅，但分紅最終收益並不確定，更重要的，從保障角度看，兩款也並無優勢，並不推薦。

而賣的比平安福還貴的“友邦全佑至珍（倍享版）”，最大的槽點則在於產品設計得過於複雜，大白在研究條款時，都差點被繞暈，非常不適合普通消費者購買。

三、14款儲蓄型重疾險優劣勢分析

下面大白對這14款產品的優劣勢做一個簡單的點評，供大家參考。

1、哆啦A保

弘康人壽目前主推的一款儲蓄型重疾險，競爭力確實很強，優勢項包括

1、保障較全面：105種重疾可賠付3次；55種輕症可賠付2次，每次賠付15萬

2、價格便宜：選30年，繳費壓力更小

3、投保便捷：線上可直接投保，若健康有問題，可走智慧核保，幾分鐘就能得到核保結論；

4、重大疾病醫療保障：保額超30萬，10塊錢就可附加300萬的重大疾病醫療保障，不限社保用藥，醫保賠付後，扣除免賠剩餘金額100%報銷

5、被保人豁免保費：若被保人不幸患了輕症和重疾，後期的保費就可以不用交了

不足之處

1、無法附加投保人豁免

2、嚴重帕金森、嚴重阿爾茨海默症，只保到70週歲

2、同方全球多倍保

屬於較早出現的多次賠付重疾險，價格也挺親民，優點是

1、保障全面：80種重疾最多賠付3次，28種輕症最多賠付3次，每次賠付基本保額的20%，含高發輕症

2、等待期僅90天

3、支援被保人輕症/重疾豁免

4、可附加投保人輕症/重疾/身故豁免

5、同方全球人壽健康關愛服務：保額30萬及以上可享受住院安排服務

不足之處：投保要求略嚴格，比如——

病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者不能投保；不支援學生無業/待業/下崗人員作為投保人；家庭主婦最高投保額度為30萬、退休人員限額20萬。

3、中意人壽悅享安康

這款產品屬於市場比較少見的病種不分組的多次賠付重疾險，主要特色如下

1、病種不分組：賠付1種重疾後，剩餘49種疾病的保障仍然有效，最多賠2次

2、重疾賠付後，不相關的輕症仍然保障：其他產品在賠付重疾後，輕症就不再保障

3、等待期90天，支援30年繳費

4、可提供就醫綠色通道

缺點是

1、間隔期略長：兩次賠付需要相隔1年

2、保費略貴：相較賠付次數，保費有點高，但還是比平安福、國壽福要便宜不少，而且中意人壽也是大品牌，當然，知名度略低了

４、不可附加投保人輕症豁免：可附加重疾、身故、全殘豁免，卻不含投保人輕症豁免，希望後期升級能加上。

4、福祿倍佑VS金佑人生

兩款都是可分紅的儲蓄型重疾險，50萬保額，年保費將近2萬元，保障責任卻很一般，都非常不推薦。

5、工銀安盛御享人生

幾個優勢

1、等待期處理上特別友好：患輕症、重疾，不賠付，但合同都不終止，依然有效，而一般產品，等待期患重疾，基本是退還保費，合同終止

2、保80種重疾，最多賠付三次，輕症保30種，最多賠付三次，包含高發輕症；就疾病分組情況，也較為科學合理

不足之處

1、附加的被保人豁免，僅有重疾、身故、全殘，不支援輕症豁免，略遺憾；

2、重疾中對嚴重帕金森病與嚴重阿爾茨海默病，僅保到70週歲。不過，輕症中對帕金森病與阿爾茨海默病均保障到終身。

6、友邦友邦全佑至珍（倍享版）

友邦全佑系列一向以“貴”出名，這款倍享版也不例外，相比同類產品，多了很多額外保障，但仔細看，其實每一項都設定了理賠門檻，大白說幾個，大家感受下

1、特定疾病保障：針對特定癌症、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術、腦中風後遺症可額外賠付25萬，即一共賠75萬，但必須在75歲前，75歲後，也只賠50萬；

2、老年護理金：60歲後完全喪失自主生活能力，50萬保額會分10年，即120個月發放，但10年後合同結束，被保人發生重疾或死亡，保險公司不再賠付。

而同等保費情況下，如果買的是同方多倍保，保額可以做到100萬，且也是3次賠付，而且如果客戶在63歲退保，在不附加任何條件的情況下，可直接拿回50.1萬。

3、特別關愛金：確診重疾後，超過365天后身故，額外給付25萬，但如果少一天，這25萬也不給。

重要的是，這款產品本身還有幾個不足：

1、疾病分組不合理：6種高發的重疾中，急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術和腦中風後遺症在同一組別，而且重疾時間間隔為365天，這就大大降低了理賠率

2、輕症保障：輕症只賠1次，而且輕症只保障到75歲，75歲後就沒有保障了

3、需強制附加長期意外險，屬於捆綁銷售了

4、重疾、全殘、老年長期護理金、生命終末期、身故，僅賠付其中一項。特定惡性腫瘤、現代病，也是僅賠付一項

綜上，友邦雖然是大品牌，但產品價效比實在不算高。當然，如果看重友邦海外理賠優勢的，經濟又相當寬裕，可以購買。關於海外就醫、理賠的話題，大白後期也會專門發文講解。

7、平安福2018VS國壽福

前文已有闡述，這裡再補充幾點。

1、等待期責任

國壽福等待期180天，期內出險，返還所交保費；平安福等待期90天，但期內出險，僅返還現金價值，這點略坑。關於等待期處理方式哪種最優，大白詳細闡述過，戳這裡可複習。

2、輕症責任

平安福2018，將原位癌一拆三，高發輕症：不典型急性心梗、冠狀動脈介入術和腦中風後遺症，都不包含，但賠付次數比國壽福多了2次。當然，國壽福的保費也比平安福要便宜，且長期意外險可自由附加。

3、豁免責任

兩款都可附加投保人重疾/身故/全殘豁免，而被保人豁免，國壽福是“輕症豁免”；平安福是“重疾豁免”，國壽福無疑更有優勢。

所以，如果非要推薦一款，大白會建議買國壽福。

8、樂安康

算是幾家老牌保險公司中，最便宜的一款終身儲蓄型重疾險了，保障也較為全面：包含身故、重大疾病（60種）、輕症（22種、含高發輕症）、輕症豁免，提供就醫綠色通道，並且可以附加投保人豁免責任。0-60週歲可以購買。

缺點是：輕症不包括較為高發的“輕微腦中風”；等待期高達180天；保費總體還是略貴。

9、安邦長青樹

和華夏常青樹非常相像，優勢是

1、輕症不分組最多可賠付5次

2、投保區域相對較多，全國18省市有分支機構

3、保費較為便宜

4、未成年身故、全殘返還兩倍保費，但未成年人投保，最高保額為30萬，且重疾不含兒童高發的嚴重幼年風溼關節炎

5、線上可直接投保，若健康有問題，可申請人工核保

6、等待期患輕症，不賠付，但合同繼續有效

不足之處

1、不能附加投保人豁免

2、輕症中不含高發的“不典型的急性心肌梗塞”，但含冠狀動脈介入手術，其可用於治療急性心肌梗塞，也就是說，採用了這種手術，保險公司也賠付。

10、富德生命康健無憂A

最大亮點是：輕症不分組，最多可賠付5次，但限制在70週歲前，70週歲後，即使患輕症，保險公司也不賠。

其次等待期後，被保人身故/全殘，都賠付保額。

若問全殘保障重不重要，大白的看法是，同等保費情況下，當然包含全殘的要比不包的要好。

但如果沒有，也不必強求：一是產品會約定，重疾、身故、全殘，僅給付其中一項；其次，重疾其實已包含了大部分的全殘，比如多個肢體缺失、癱瘓、雙目失明等。

11、新華人壽健康無憂成人（C1）

幾個優勢

１、等待期處理上很人性化：患輕症，輕症責任中止，合同繼續有效；患重疾、身故，返還所交保費的1.1倍，合同終止

２、保障責任較全面：85種重疾，35種輕症（不分組，最多可賠付３次），輕症理賠後，後續保費豁免，合同繼續有效

３、前10年關愛金20%保額：保單生效後的前 10年內患重疾或身故，額外賠付10萬元。

４、特定重疾額外賠付20%保額：若不幸患上 6 種特定重疾，額外賠付10萬元。包括：骨癌、腦癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋手術。

5、可附加投保人身故或者全殘豁免

不足：不可附加投保人輕症豁免——對保險公司來說，投保人輕症豁免，風險較大，不支援可以理解，但依然略感遺憾。

12、人保福

這款產品在形態上，和平安福、國壽福很相像，即主險終身壽險+附加重大疾病保險的形式，主險和附加險一樣是共享保額。

幾大亮點

1、保障較全面：100種重疾；50種輕症，賠付3次，無間隔期，被保險人可附加輕症豁免。

2、現代病特別保險金：75歲之前，患10種特定的現代病（如腦癌、白血病、骨癌等），可賠付65萬元。

3、可選30年繳費

不足之處：無被保人輕症豁免。

大白說：分清主次，別被迷惑

從上述測評來看，相信大家能感受到，儲蓄型重疾險，尤其是多次賠付的，相比消費型重疾險，要複雜得多，稍微不注意，可能就會被條款給繞進去。

所以，在篩選產品時，宜優先確定需求（重疾責任、輕症責任、身故責任），劃定預算範圍（保額、繳費期限），再去針對性地看產品，這樣才不容易被一些非核心的保障責任，比如護理金、癌症康復金、保單分紅等因素給影響到。