不適合大多人，保費貴，孩子買保險，重要是正確的配置思路。
可憐天下父母心，最好的總是要留給孩子，買保險亦如此，我有一位久未聯絡的朋友前幾天突然向我諮詢孩子買保險的事，我的印象中她好像還沒有生孩子吧，原來，6月底是她的預產期，這心操的有點過急了。
當父母的也總是很大方，前年，有個客戶給1歲的兒子買了份保險，年交7000多，重疾保額卻只有20萬，為啥會這樣？
類似於這位母親的非常多，一年花好幾千，甚至上萬。
但問題是，花了這麼多錢，保障反而很差。
重疾保額只有一二十萬，出了事夠用嗎？
其實，孩子的保險真不貴，想配置齊全也很容易。
今天咱們來聊聊，如何給孩子買保險。
01
正確思路
做任何事情，正確的思維邏輯很重要，在買保險上同樣適用，買保險就應該按照以下流程走：風險分析→方案制定→動態調整
1、風險分析
身為父母，擔心孩子無非是這兩點：身體健康和學習優秀，孩子的大部分支出也緊緊圍繞這兩塊。
首先，要知道孩子健康風險來自於兩方面：意外傷害和疾病。
誰也無法預測哪天會來意外和疾病，比較可行的就是做到未雨綢繆，面對重大意外和疾病，大部分家庭是沒有這麼多金錢儲備的，最好的辦法還是透過保險來實現，具體的產品有：意外險、醫療險、重疾險。
其次，孩子的學習既花錢也操心，學費、培訓費、未來上大學的費用等都是每位家長身上沉甸甸的擔子，唯一的途徑就是家庭的創收和穩定的現金流。
確保家庭現金流健康的最根本就是父母健康且收入穩定，父母的健康同樣可以透過保險來保障，穩定現金流一方面可以透過創收來解決，一方面可以透過理財和儲蓄來實現。具體的產品有：教育年金險
透過上面的分析，可見，孩子的風險來自於自身健康和父母的保障，因此，少兒保險方案配置的思路是：先大人、後小孩，先社保、後商保。
父母保險方案規劃是整個家庭風險規劃的基礎，少兒保險規劃是有效補充部分。
2、方案制定
首先解決父母保障和社保之後，才是商業保險的方案制定。通常一份完整的少兒保障方案由：意外險+醫療險+重疾險三部分組成。
意外險：
孩子的意外險很便宜，每年只要幾十塊錢，就能買到不錯的產品。
買的時候注意兩點。
第一，孩子的意外身故保額，不要買太高。
按照國家規定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬；18歲之前，不得超過50萬。
你買得再高，理賠的時候也沒用（保險法限制死了）。
另外需要注意的，就是意外醫療。
最好能報銷不限社保用藥，這樣孩子摔傷碰傷、被狗咬，自費藥也可以報銷。
醫療險：
醫療險分兩種，一種是小額的門診、住院醫療險，另一種是百萬醫療險。
比如少兒萬元護，免賠額只有幾百，甚至沒有免賠額，基本上孩子平時感冒發燒，只要住院就能用得上。對應的保障額度也不高，一般最多5萬，反正日常看病是夠用的。
百萬醫療險則不一樣，這種產品通常有一萬元的免賠額，最高可以報銷數百萬。
一萬免賠額什麼意思呢？
孩子生病如果不花個兩三萬，你是達不到報銷門檻的。
使用頻次較低，但是報銷額度極高。
小災小病對家庭影響有限，大病影響巨大，我一般會建議大家優先考慮百萬醫療險，如果預算較寬鬆，再考慮小額醫療險。
重疾險：
孩子得重大疾病的機率，其實並不高。
比如最高發的白血病，發病率也只有十萬分之四。
可怕的地方在於，治療孩子的重大疾病，花費特別高。
還是以白血病舉例，重症室的費用每天從四五千到上萬元不等。
治癒之後，孩子以後的護理和成長，也需要很大一筆錢。
所以給孩子買重疾險的第一要點，就是保額一定要足夠。
一般50萬起步，家庭條件較好的話，可以配置百萬保額。
第二，保障的病種要全面。
除了常見的25種高發重疾，孩子的常見重疾，還包括：重症肌無力、脊髓灰質炎、川崎病、幼年類風溼性關節炎、手足口病、原發性心肌病、瑞氏綜合徵、智力障礙等。
給孩子買重疾險的時候，要注意判斷，這些疾病是否保障齊全。
02
保險方案
說了那麼多，具體怎麼搭配呢？
三木根據保費預算的不同做了3個保險方案供廣大朋友參考。
方案1：【經濟版】
適合預算不高，追求價效比的普通工薪家庭。
每年保費1446元，就可以搞定孩子的重疾、意外和醫療，重疾最高可賠150萬，意外20萬，醫療報銷最高400萬。
重疾險選的是復星聯合媽咪寶貝，具體保障如下：
重疾100%保額賠2次+18種少兒特定重疾額外100%保額1次+5種少兒罕見重疾額外200%保額1次+25種中症額外50%保額賠2次+40種輕症額外30%保額賠3次；
保險期限選擇靈活，有保20年/25年/30年/保至70歲/保至80歲/保終身，繳費期最長30年，最高免體檢保額100萬。
此外，孩子如果得了15種少兒特定重疾，可以拿到雙倍的重疾賠償；如果得了5種罕見病，可以拿到3倍的重疾賠償。
具體疾病見下表：
自帶被保險人重疾、中症、輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、中症、輕症保費豁免；
醫療險選的支付寶長期醫療險。
一般疾病住院報銷200萬，100種重疾住院報銷400萬，保障額度高，可充分解決大病治療費。
保費相對其他同類產品更便宜，且6年保證續保，可墊付醫藥費，6年共享1萬免賠額。
25歲之前，保費隨著年齡的增長會越來越便宜，最低至150元/年。
綜合意外險是太平洋的小頑童。
基礎版的，每年只要60元。
選擇它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外醫療非常好，0免賠，不限社保用藥，報銷比例為100%。
此方案的特點是，價格低，重疾不分組2次賠付，保障全面，適合預算不多的家庭。並且附加了投保人豁免，即使媽媽發生重大變故孩子依然能得到保障。
唯一的缺點是，重疾只保障了30年。在預算有限的情況下，這種犧牲保障時間，優先保障保額的做法，是正確的。30年之後，孩子已經長大，完全可以自己再去配置新的產品。
媽咪寶貝重疾雖然只買了30年保障，但享有忠誠客戶權益，滿期後60天內可以投保復星健康“康樂e生”等系列產品，免健康告知，免等待期，解決了買定期重疾因為身體原因未來買不了重疾險的擔憂。
方案2：【小康版】
這個方案適合經濟寬裕，想給孩子買終身重疾的家庭。
每年保費3519元，重疾保障同方案1，最高可賠150萬，但是保障期限從30年定期換成了終身，意外10萬，醫療報銷高達400萬。
重疾險選的依然是復星聯合媽咪寶貝，保險期限終身。
最大的不同是把方案1的意外險換成了安聯住院寶，保障責任是，死亡傷殘10萬，意外醫療1萬，疾病住院費用1萬，不限社保用藥。
此方案的特點是，價格適中，適合大多數家庭，重疾保障終身，與方案1相比最大的亮點是：住院醫療做到了0免賠（方案1住院免賠額6年共享1萬元），只要住院，報銷完社保後都可以找保險公司報銷。
此方案的不足是，意外身故與傷殘保額只有10萬，不過可以多花60元補充上太平洋小頑童學平險就可解決。
方案3：【豪華版】
適合保費預算充足，希望給孩子最全面保障的家庭。
每年保費4254元，重疾險採用終身和定期30年的組合，最高可賠231萬，還有30萬意外保障，和最高400萬的大病醫療。
方案3是在方案2的基礎上增加了定期30年重疾險百年大黃蜂2.0和太平洋小頑童學平險。
百年大黃蜂2.0保障保障如下：
100種重疾賠1次+50種輕症30%保額額外賠3次+12種少兒特疾額外100%保額賠付（18歲前）+身故全殘返主險已交保費；
自帶被保險人輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、輕症保費豁免；
最大亮點是重疾保額能長大，從2-11保單年度保額每年以5%複利增長，第11年後，保額長大至162%保額。
此方案具有方案2所有優點，並且在重疾保障上更加充分，30年內的一般重疾保障100萬，如果是罹患白血病，可賠200萬，非常充分。住院醫療報銷0免賠，意外身故傷殘保額30萬。可以說，保障全面，保額高是此方案的最大亮點。
此方案唯一的小遺憾是疾病門診費用報銷不了（意外門診也可報銷），但是，疾病門診報了社保也剩下不多，完全可以自己消化，沒必要花費買保險。
03
購買誤區
孩子買保險其實不復雜，按照正確購買思路走就好，但是，很多父母還是掉進了下面的這些陷阱。
1、保額偏低
買保險就是買保額，很多家長給孩子買保險時，通常保障範圍挺廣，重疾險、醫療險、意外險、壽險、教育金等都買全了，唯獨保額買得太低。
根據多家保險公司的理賠資料顯示，重疾理賠案均賠款10萬左右，明顯偏低太多。
重大疾病的保額最低也不能低於30萬元，考慮未來醫療和物價通脹，建議重疾保額50萬起步。
2、大人不買，僅給孩子買
這一點，上文的風險分析已經闡述得比較清晰了，孩子健康成長的保障核心是父母，購買孩子保險之前，父母的保障一定要到位，務必遵循“先大人，後小孩”，最好是大人小孩一起保，合理分配預算。
3、過分追求終身型保障
在買保險時，都希望保護孩子一輩子，有的甚至把孩子養老金的問題都包含了。說實在的，絕大部分人都無法預知未來10年自己會怎麼樣，何況孩子。請問：您知道60年之後需要多少養老金嗎？
正確的思路是：先保額，後保險期限或其他
4、迷戀教育金保險不買保障型保險
保險姓保，主要功能是保障，教育金保險本質上屬於理財性質的產品，基本上沒有保障功能，家庭預算不足的情況下不建議配置。
正確的購買順序應該是：先保障後理財。
5、醫療險和重疾險分不清
醫療險的功能是報銷住院醫療費用，重疾險的功能是補償患病休養期間的費用和收入損失。
醫療險的不足就是僅報銷治療費用，後續長時間的康復和門診治療不在報銷範圍之內，並且醫療險保險期限都是1年，雖然很多產品保證可以續保，但是產品停售風險仍然存在。假如因為患病之後不能購買健康險，對被保人來說是一種遺憾。
重疾險也存在天然的不足，很多疾病並未在重疾的保障範圍之內，有些疾病，不在重大疾病範圍內，但是醫療費用卻很高，這部分疾病就需要醫療險來解決。
所以說，醫療險和重疾險是相輔相成的關係，並非相排斥，因此先配置重疾險，醫療險作為補充。
6、買了不必要的壽險
很多家長在給孩子買重疾的時候，一不小心就中招了，買了不必要的壽險。孩子不負責家庭的經濟，沒有必要買。
三木總結
孩子買保險真的不貴，做父母的不要過於大方，一定要立足於需求分析和家庭經濟狀況，選擇合適的產品就好，並非貴的就是最好的，每種產品都有自身的優勢和不足，適合自身的方案和產品就是最好的。
不適合大多人，保費貴，孩子買保險，重要是正確的配置思路。
可憐天下父母心，最好的總是要留給孩子，買保險亦如此，我有一位久未聯絡的朋友前幾天突然向我諮詢孩子買保險的事，我的印象中她好像還沒有生孩子吧，原來，6月底是她的預產期，這心操的有點過急了。
當父母的也總是很大方，前年，有個客戶給1歲的兒子買了份保險，年交7000多，重疾保額卻只有20萬，為啥會這樣？
類似於這位母親的非常多，一年花好幾千，甚至上萬。
但問題是，花了這麼多錢，保障反而很差。
重疾保額只有一二十萬，出了事夠用嗎？
其實，孩子的保險真不貴，想配置齊全也很容易。
今天咱們來聊聊，如何給孩子買保險。
01
正確思路
做任何事情，正確的思維邏輯很重要，在買保險上同樣適用，買保險就應該按照以下流程走：風險分析→方案制定→動態調整
1、風險分析
身為父母，擔心孩子無非是這兩點：身體健康和學習優秀，孩子的大部分支出也緊緊圍繞這兩塊。
首先，要知道孩子健康風險來自於兩方面：意外傷害和疾病。
誰也無法預測哪天會來意外和疾病，比較可行的就是做到未雨綢繆，面對重大意外和疾病，大部分家庭是沒有這麼多金錢儲備的，最好的辦法還是透過保險來實現，具體的產品有：意外險、醫療險、重疾險。
其次，孩子的學習既花錢也操心，學費、培訓費、未來上大學的費用等都是每位家長身上沉甸甸的擔子，唯一的途徑就是家庭的創收和穩定的現金流。
確保家庭現金流健康的最根本就是父母健康且收入穩定，父母的健康同樣可以透過保險來保障，穩定現金流一方面可以透過創收來解決，一方面可以透過理財和儲蓄來實現。具體的產品有：教育年金險
透過上面的分析，可見，孩子的風險來自於自身健康和父母的保障，因此，少兒保險方案配置的思路是：先大人、後小孩，先社保、後商保。
父母保險方案規劃是整個家庭風險規劃的基礎，少兒保險規劃是有效補充部分。
2、方案制定
首先解決父母保障和社保之後，才是商業保險的方案制定。通常一份完整的少兒保障方案由：意外險+醫療險+重疾險三部分組成。
意外險：
孩子的意外險很便宜，每年只要幾十塊錢，就能買到不錯的產品。
買的時候注意兩點。
第一，孩子的意外身故保額，不要買太高。
按照國家規定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬；18歲之前，不得超過50萬。
你買得再高，理賠的時候也沒用（保險法限制死了）。
另外需要注意的，就是意外醫療。
最好能報銷不限社保用藥，這樣孩子摔傷碰傷、被狗咬，自費藥也可以報銷。
醫療險：
醫療險分兩種，一種是小額的門診、住院醫療險，另一種是百萬醫療險。
比如少兒萬元護，免賠額只有幾百，甚至沒有免賠額，基本上孩子平時感冒發燒，只要住院就能用得上。對應的保障額度也不高，一般最多5萬，反正日常看病是夠用的。
百萬醫療險則不一樣，這種產品通常有一萬元的免賠額，最高可以報銷數百萬。
一萬免賠額什麼意思呢？
孩子生病如果不花個兩三萬，你是達不到報銷門檻的。
使用頻次較低，但是報銷額度極高。
小災小病對家庭影響有限，大病影響巨大，我一般會建議大家優先考慮百萬醫療險，如果預算較寬鬆，再考慮小額醫療險。
重疾險：
孩子得重大疾病的機率，其實並不高。
比如最高發的白血病，發病率也只有十萬分之四。
可怕的地方在於，治療孩子的重大疾病，花費特別高。
還是以白血病舉例，重症室的費用每天從四五千到上萬元不等。
治癒之後，孩子以後的護理和成長，也需要很大一筆錢。
所以給孩子買重疾險的第一要點，就是保額一定要足夠。
一般50萬起步，家庭條件較好的話，可以配置百萬保額。
第二，保障的病種要全面。
除了常見的25種高發重疾，孩子的常見重疾，還包括：重症肌無力、脊髓灰質炎、川崎病、幼年類風溼性關節炎、手足口病、原發性心肌病、瑞氏綜合徵、智力障礙等。
給孩子買重疾險的時候，要注意判斷，這些疾病是否保障齊全。
02
保險方案
說了那麼多，具體怎麼搭配呢？
三木根據保費預算的不同做了3個保險方案供廣大朋友參考。
方案1：【經濟版】
適合預算不高，追求價效比的普通工薪家庭。
每年保費1446元，就可以搞定孩子的重疾、意外和醫療，重疾最高可賠150萬，意外20萬，醫療報銷最高400萬。
重疾險選的是復星聯合媽咪寶貝，具體保障如下：
重疾100%保額賠2次+18種少兒特定重疾額外100%保額1次+5種少兒罕見重疾額外200%保額1次+25種中症額外50%保額賠2次+40種輕症額外30%保額賠3次；
保險期限選擇靈活，有保20年/25年/30年/保至70歲/保至80歲/保終身，繳費期最長30年，最高免體檢保額100萬。
此外，孩子如果得了15種少兒特定重疾，可以拿到雙倍的重疾賠償；如果得了5種罕見病，可以拿到3倍的重疾賠償。
具體疾病見下表：
自帶被保險人重疾、中症、輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、中症、輕症保費豁免；
醫療險選的支付寶長期醫療險。
一般疾病住院報銷200萬，100種重疾住院報銷400萬，保障額度高，可充分解決大病治療費。
保費相對其他同類產品更便宜，且6年保證續保，可墊付醫藥費，6年共享1萬免賠額。
25歲之前，保費隨著年齡的增長會越來越便宜，最低至150元/年。
綜合意外險是太平洋的小頑童。
基礎版的，每年只要60元。
選擇它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外醫療非常好，0免賠，不限社保用藥，報銷比例為100%。
此方案的特點是，價格低，重疾不分組2次賠付，保障全面，適合預算不多的家庭。並且附加了投保人豁免，即使媽媽發生重大變故孩子依然能得到保障。
唯一的缺點是，重疾只保障了30年。在預算有限的情況下，這種犧牲保障時間，優先保障保額的做法，是正確的。30年之後，孩子已經長大，完全可以自己再去配置新的產品。
媽咪寶貝重疾雖然只買了30年保障，但享有忠誠客戶權益，滿期後60天內可以投保復星健康“康樂e生”等系列產品，免健康告知，免等待期，解決了買定期重疾因為身體原因未來買不了重疾險的擔憂。
方案2：【小康版】
這個方案適合經濟寬裕，想給孩子買終身重疾的家庭。
每年保費3519元，重疾保障同方案1，最高可賠150萬，但是保障期限從30年定期換成了終身，意外10萬，醫療報銷高達400萬。
重疾險選的依然是復星聯合媽咪寶貝，保險期限終身。
醫療險選的支付寶長期醫療險。
最大的不同是把方案1的意外險換成了安聯住院寶，保障責任是，死亡傷殘10萬，意外醫療1萬，疾病住院費用1萬，不限社保用藥。
此方案的特點是，價格適中，適合大多數家庭，重疾保障終身，與方案1相比最大的亮點是：住院醫療做到了0免賠（方案1住院免賠額6年共享1萬元），只要住院，報銷完社保後都可以找保險公司報銷。
此方案的不足是，意外身故與傷殘保額只有10萬，不過可以多花60元補充上太平洋小頑童學平險就可解決。
方案3：【豪華版】
適合保費預算充足，希望給孩子最全面保障的家庭。
每年保費4254元，重疾險採用終身和定期30年的組合，最高可賠231萬，還有30萬意外保障，和最高400萬的大病醫療。
方案3是在方案2的基礎上增加了定期30年重疾險百年大黃蜂2.0和太平洋小頑童學平險。
百年大黃蜂2.0保障保障如下：
100種重疾賠1次+50種輕症30%保額額外賠3次+12種少兒特疾額外100%保額賠付（18歲前）+身故全殘返主險已交保費；
自帶被保險人輕症豁免未交保費，可附加投保人身故、全殘、重疾、輕症保費豁免；
最大亮點是重疾保額能長大，從2-11保單年度保額每年以5%複利增長，第11年後，保額長大至162%保額。
此方案具有方案2所有優點，並且在重疾保障上更加充分，30年內的一般重疾保障100萬，如果是罹患白血病，可賠200萬，非常充分。住院醫療報銷0免賠，意外身故傷殘保額30萬。可以說，保障全面，保額高是此方案的最大亮點。
此方案唯一的小遺憾是疾病門診費用報銷不了（意外門診也可報銷），但是，疾病門診報了社保也剩下不多，完全可以自己消化，沒必要花費買保險。
03
購買誤區
孩子買保險其實不復雜，按照正確購買思路走就好，但是，很多父母還是掉進了下面的這些陷阱。
1、保額偏低
買保險就是買保額，很多家長給孩子買保險時，通常保障範圍挺廣，重疾險、醫療險、意外險、壽險、教育金等都買全了，唯獨保額買得太低。
根據多家保險公司的理賠資料顯示，重疾理賠案均賠款10萬左右，明顯偏低太多。
重大疾病的保額最低也不能低於30萬元，考慮未來醫療和物價通脹，建議重疾保額50萬起步。
2、大人不買，僅給孩子買
這一點，上文的風險分析已經闡述得比較清晰了，孩子健康成長的保障核心是父母，購買孩子保險之前，父母的保障一定要到位，務必遵循“先大人，後小孩”，最好是大人小孩一起保，合理分配預算。
3、過分追求終身型保障
在買保險時，都希望保護孩子一輩子，有的甚至把孩子養老金的問題都包含了。說實在的，絕大部分人都無法預知未來10年自己會怎麼樣，何況孩子。請問：您知道60年之後需要多少養老金嗎？
正確的思路是：先保額，後保險期限或其他
4、迷戀教育金保險不買保障型保險
保險姓保，主要功能是保障，教育金保險本質上屬於理財性質的產品，基本上沒有保障功能，家庭預算不足的情況下不建議配置。
正確的購買順序應該是：先保障後理財。
5、醫療險和重疾險分不清
醫療險的功能是報銷住院醫療費用，重疾險的功能是補償患病休養期間的費用和收入損失。
醫療險的不足就是僅報銷治療費用，後續長時間的康復和門診治療不在報銷範圍之內，並且醫療險保險期限都是1年，雖然很多產品保證可以續保，但是產品停售風險仍然存在。假如因為患病之後不能購買健康險，對被保人來說是一種遺憾。
重疾險也存在天然的不足，很多疾病並未在重疾的保障範圍之內，有些疾病，不在重大疾病範圍內，但是醫療費用卻很高，這部分疾病就需要醫療險來解決。
所以說，醫療險和重疾險是相輔相成的關係，並非相排斥，因此先配置重疾險，醫療險作為補充。
6、買了不必要的壽險
很多家長在給孩子買重疾的時候，一不小心就中招了，買了不必要的壽險。孩子不負責家庭的經濟，沒有必要買。
三木總結
孩子買保險真的不貴，做父母的不要過於大方，一定要立足於需求分析和家庭經濟狀況，選擇合適的產品就好，並非貴的就是最好的，每種產品都有自身的優勢和不足，適合自身的方案和產品就是最好的。