今天的文章，通哥想跟大家分享幾款市面上熱銷的壽險產品，這是通哥非常喜歡的產品種類，同樣也是人到中年、成家立業後的人群重點考慮的產品種類。

壽險的保障非常純粹，說得不好聽一些，就是隻要人死了就給賠付的險種。尤其是對中年人來說，不僅要償還房貸、車貸等各種貸款，還要考慮子女的教育支出，更要面臨老一輩人的養老和健康問題。

作為頂樑柱的中年人，如有不幸，那就是整個家庭的不幸。而壽險的意義就在於當事人不幸由於疾病或意外身故，可透過保險公司的援手，延續家庭責任和愛的關懷。

而這份保障，是醫療險、重疾險難以做到的。醫療險只能起到報銷的作用，能盡最大程度減少現有損失；重疾險雖然能夠一次性將保額給到位，但不能保障身故後的責任。

通哥查閱了下2017年度太平洋保險的理賠報告，資料顯示大家買的保險，保額普遍較低。

身故獲賠均值僅有3.3萬元，缺口更是無限大。我們都常說生命無價，可當資料拿出來時才發現，僅值這麼幾個錢！這對於一個家庭來說，有多大意義呢？

所以通哥就說了，壽險要值得大家重視，尤其是中年人。而作為壽險的一個分支，定期壽險更是不可忽視（壽險可以有一年期壽險、定期壽險、終身壽險）。

定期壽險在國外非常流行，在國內也逐漸得到了大家的認可。市面上也有相當多的產品推出，通哥這就羅列幾款熱銷的定壽產品，給大家做個測評：

按照通哥以往的慣例，先說投保建議，再對各個單品做一個分析！

1、如果身體健康。唐僧保可以是首選，對於不吸菸的標準體或超優體來說，保費真的是低到沒朋友。而且唐僧保有標準版和增強版兩個版本，增強版保額更是可以高達2000萬；

2、如果身體情況一般。瑞泰瑞和定期壽險對被保險人的身體健康要求最低，而且不限職業投保，保障期限更是可以達到88歲。這款定壽中的標杆性產品，依然具有相當強的競爭力；擎天柱、金鐘罩健康要求也很寬鬆，最高保額比瑞和定壽分別高了50萬和100萬，也值得考慮；

3、如果有超高額房貸或家庭壓力。唐僧保和至尊房貸保的最高保額分別能達到2000萬和2500萬，狠狠地將其他產品摁在地上摩擦。至尊房貸保更是為了鎖定房貸這個使命而生的，對於一線城市人群作用不言而喻了；

4、如果預算有限，只想減輕退休前的壓力。中荷人壽的顧家保就非常不錯。這款產品的保額設計思路是逐年遞減的，在一個人壓力最大的時候保額高。保費非常便宜，比較適合年輕人、預算有限的人群；

5、如果想要長期保障。瑞和定壽最高能保至88歲，而其他的產品最高只能達到70歲。對於大部分人來說，能活到88歲已相當不易，瑞和定壽就是這麼任性；

03.各定壽產品詳細介紹

此次列出的產品共有8款，看來好產品真的是不少呢！現在就一一做個介紹吧！

1、華貴人壽擎天柱

這款產品包含了全殘保障，不像某些定壽產品只保身故，保障更加全面。投保職業上，保險條款中寫明的是1-6類，但一些高危職業還是予以投保的，比如防爆警察、特種兵等。

健康告知也比較寬鬆，與瑞泰瑞和定壽相比，多了腦外傷嚴重後遺症、嚴重肝病、器官移植的健康告知條款，整體來講並不是很嚴。

一線城市能投保150萬的保額，省會城市（除拉薩外）可投保100萬保額。

這款產品要是線下投保的話，最高是可以購買到1000萬保額的，但需要提供財務收入資料和進行體檢，如果有更高保額需求的朋友可以考慮線下人工投保。

2、弘康大白定壽

這款產品健康告知相當嚴格，僅適合符合健康告知的人群投保。比較大的一個亮點就是職業無限制，而且支援30年繳費。其他方面中規中矩，和擎天柱、金鐘罩等相比，沒有優勢。

價格上就比小蘑菇便宜一點，跟其他產品相比卻又貴了不少。

3、上海人壽小蘑菇

這款其實跟弘康大白定壽相似，定位也在一個檔次上。健康告知也非常嚴格。不過跟弘康大白定壽相比，女性費率明顯要低，但是保費同樣跟其他產品相比並無優勢。

4、復星聯合金鐘罩

這款產品剛推出的時候，通哥就第一時間做過測評：保額首破200萬，金鐘罩定壽“秀”出了新高度！

確實，200萬的線上保額，是其他壽險產品難以比肩的。難能可貴的是，還不需要體檢就可以投保。只是投保年齡上只能到50歲，但通哥認為壽險比較適合年輕人投保，這點倒沒什麼。

保費便宜，比弘康大白定壽略便宜，比唐僧保略貴，非常具有競爭力。乳腺結節或包塊，健康告知的第2條明確提到了，需要核保。曾經因腫塊、息肉等接受過X光、B超、CT、核磁共振、內窺鏡、婦科檢查的，也需要核保。

5、信誠人壽唐僧保

要是你身體健康，能透過健康告知，可以說這款產品是無敵的。這是一款非吸菸人群費率最低的壽險產品，對非吸菸消費者偏愛不已。

該產品有兩個版本：標準版和增強版。學名中信保誠禎愛優選定期壽險。

標準版不用體檢，一線城市最高100萬，省會城市80萬，其他地區50萬；增強版需體檢，最高可達到2000萬保額，提供免費上門體檢服務（不同體檢套餐有不同服務，具體看投保介面）。另外投保300萬以上的消費者，還需要提供財務證明喲！

想買高保額，比較適合一線城市的高房貸使用者或企業主。一般人還是要根據自身財務狀況酌情考慮。

6、瑞泰瑞和定壽

這是一款定期壽險中的標杆產品。投保職業無限制、健康告知最寬鬆。對於高危職業、身體欠健康的人群，顯得特為友好。這款產品也和華貴人壽擎天柱一樣，都包含全殘保障。

身在浙江、江蘇地區的消費者，最高也能購買到150萬的保額，要比擎天柱的100萬保額要高，對於這個地區的人來說是個好訊息。但這款產品繳費期限最高只能是20年，對於一部分人來說，顯得不是很友好。

7、太平洋至尊房貸保

健康告知僅有4條，沒有對直系親屬進行詢問，沒有高危運動詢問。職業限制也很寬鬆。但要記住的是，糖尿病和慢性乙肝以及原位癌都不可投保。

有些人買保險不信任中小公司，這點通哥也是反覆說了好多次，完全不用太擔心。如果還不能打消你的顧慮，那這款產品考慮一下？

8、中荷人壽顧家保

這是一款反常理的定期壽險。別家保額都是定額的，唯獨這家保額是逐年遞減的。但這卻並不影響它成為一款熱銷的產品！

以保障30年，首年150萬保額為例，保額每年是遞減5萬元的，30年後保額只有5萬了。

它的設計思路就是：對於有房貸的年輕人，收入比較低，壓力卻不小。在消費者年輕時以低價投保，獲得高額保障，隨著年齡增加，房貸車貸等都還清了，壓力減小，保額自然下降。

不過通哥建議，如果在有條件的情況下，可以購買一份顧家保和定額定期壽險，兩者組合，保障效果更佳（話說，想買這份保險的，基本上也就沒有我說的這個條件了）。

買保險還是要買適合自己的，以上的定期壽險絕對適合絕大多人了。在這幾款裡選擇，不會有錯啦！

1、投保便捷，無需體檢

全程線上投保，簡單快速，即時擁有保障。

2、超高保額，高達100萬

保額/免體檢限額最高可達100萬，市場稀缺。

3、重新整理市場底價，重新定義價效比

30歲非吸菸男性為例，如果購買100萬定期壽險，20年繳費，同類產品的價格往往要3000多，而該款產品僅需2810元，極具價效比。

4、非吸菸者投保更划算，保費約便宜50%

相比於市場同類型產品，這款定期壽險的定價策略更精細、合理，非吸菸者的保費比吸菸者保費便宜50%左右，有效避免了健康人群對非健康人群的保費補貼。

5、保障期限靈活可選

可以根據自身需求選擇期限長短，10年、20年、30年、保至55週歲、60週歲、65週歲，具有高度的靈活性。

壽險是被保險人全殘或者身故為前提發生賠償，保險責任簡單、明確。

按照保障期限，壽險通常被劃分為定期壽險、終身壽險、兩全保險。

// 定期壽險（低保費，高保障）

顧名思義就是在約定的保險期間內，如果被保險人身故（或全殘），則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任。

// 終身壽險（資產傳承）

提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。

// 兩全保險（儲蓄、養老）

被保險人在保險合同約定的期間內不管生存還是死亡，保險公司都將支付一定的保險金。如果在這一期限內生存，保險公司將支付生存保險金；如果死亡，則支付死亡保險金。

// 保護家庭的責任

對於家庭頂樑柱來講，總是有著相同的焦慮，萬一自己倒下了，房貸、車貸、孩子的教育費用、撫養費、老人的贍養費等方面的資金都會出現缺口，整個家庭勢必會受到重創。

// 轉移死亡風險

風險是客觀存在的，我們可以用健康的生活方式以及加倍謹慎的態度去避免一部分的風險，但卻不能完全規避。而定期壽險，可以視為轉移死亡風險最有力的金融工具。

大家可以根據自身的實際情況來定，對於年輕、家庭負擔比較重，但確實有保障需求的人來講，建議還是選擇定期壽險。正如美國《個人理財教科書》的作者Arthur J. Keown寫的那樣：定期壽險可以以相對較低的成本滿足個人的人壽保障需求，而這正是保險的真正的目的。

// 家庭經濟支柱

家庭經濟收入發部分由一人承擔，一旦發生意外，家庭經濟將受到很大的影響。

// 有貸一族

房貸、車貸壓身，萬一不幸發生意外，貸款還不上，家庭財產面臨沒收的風險。

// 子女年幼

孩子還未成年，如果發生意外，孩子高昂的撫養費、教育費。

// 父母高齡

獨身子女身負四位老人的養老重擔，一旦發生意外，父母的生活將面臨困境。

有兩種計算方式比較常用，一個是生命價值法，另外一個是家庭需求法。

所謂的生命價值法，是以一個人的生命價值作為依據來考慮壽險的保額，主要參考的是被保險人的收入狀況。

案例

王先生，30歲，家庭經濟支柱，假設其60歲退休。退休前的平均收入為每年13萬元。家庭有5萬元/年的房貸，剩餘20年還清。每年家庭的總支出是9萬元左右。

粗略計算出的保額為：（60歲—30歲）*（13萬元—9萬元）=120萬元

家庭需求法則是將家庭作為參考依據，家庭所需生活費、教育費、房貸、車貸等費用相加，扣除固定資產，缺額作為保額的粗略估算依據。

案例

王先生，家庭經濟支柱，年收入為13萬元，每年最大的支出是家庭的房貸每年5萬元，還需還20年，家庭每年的總支出是9萬元左右。目前有一套價值120萬元的房產。

投保建議：如果按照家庭需求法則來算的話，考慮到王先生是家庭的經濟支柱，房貸還需還20年，建議他用保險的方式來補償家庭未來30年的開支。

粗略計算出的保額為：9萬元*20年+（9萬元—5萬元）*10—120萬=100萬

※ 保額的設定並非一定要一步到位，建議量力而行，後期可以根據家庭財務狀況進行適當調整。

// 保障期限建議？

可以參考家庭貸款以及子女教育年限。建議保障至65—70週歲，一般這個時候已經可以退休，孩子成年，沒有太多的責任需要承擔。

// 繳費期限如何選擇？

建議選擇最長繳費期限，抵禦貨幣貶值風險。

Q1：買了意外險還需要買壽險嗎？

Q2：意外險跟壽險可以疊加賠付嗎？

Q3：購買過重疾險還需要再買壽險嗎？

很多人會有疑惑，預算有限的情況下意外險、壽險、重疾險，這三個險種之間應該如何權衡？可以參考專欄文章，《重疾險、壽險，怎麼買最省錢？》

仁和愛倍至優點：

1️⃣100種重疾50種輕症

2️⃣輕症每次賠付達30%最多5次(業內一般20%*3次)

3️⃣普通重疾一次+惡性腫瘤3次。為什麼需要多倍賠付的產品？因為癌症可能會復發或者轉移，患癌後就再也買不了任何健康險了，多倍賠付意味著理賠後依然有保障

4️⃣並且是唯一間隔期3年的產品(業內都是間隔期5年)如果沒有調理好，癌症很容易復發或者轉移，3年間隔期意味著賠了一次之後第三年如果還有癌症又可以再賠一次

5️⃣超額返還保費，同業也有返還保費的產品，但基本都是返保費之後保險責任終止，愛備至是一款返還保費後保障繼續至終身的產品。

6️⃣重疾輕症雙豁免，不論發生重疾還是輕症，免交保費，並且養老金照給，保障依然有效。

缺點：要交錢

您好，可以瞭解一下信泰榮華傳承終身壽險。該險將於2020年6月8日在梧桐樹保險網上線。信泰榮華傳承終身壽險是一款增額終身壽險，無論是作為儲蓄、資產傳承、抑或孩子的教育金、自己的養老金，這款產品都能滿足。如果是有終身壽險打算的人，可以購買這款終身壽險，受益終身！更多相關問題，建議去梧桐樹保險網看看，那裡有專業的保險規劃師為您答疑解惑。