2019年存款利率與2018年相比並無太大變化，大額存單利率雖然很高，但與銀行5年定期存款利率相比還是要稍低一些，也就是說存5年定期存款獲得的利息回報會更多。

如上圖所示，這是2019年北京地區各大銀行最新存款利率表。大家可以看到，與2018年相比基本保持原有存款利率不變，個別銀行、個別期限的定存利率會有所微調。以5年定期存款為例，利率最低的平安銀行的2.8%、利率最高的是盛京銀行的4.29%。

另外，在京東金融還發售了藍海銀行以及億聯銀行的5年定期存款產品，利率都是5.45%，甚至比絕大多數銀行的理財產品預期收益率都高。

大額存單也同樣屬於定期存款的一種，與普通定期存款相比，大額存單的起存金額多在20萬元以上、利率也比同期限的定存利率更高。以上圖為例，3年期大額存單利率最低的是浦發銀行的3.85%、最高的是中信銀行的4.18%；5年期大額存單利率最低的是招商銀行的3.85%、最高的是浦發銀行的4.18%。雖然確實不算低，但與很多銀行的5年定期存款利率相比還是略有差距。

根據2019年銀行存款利率，與2018年相比並無太大區別，論安全性二者相同；比較收益還是定存5年更高一些，不過也要看客戶對銀行的選擇；再就是流動性，單純的定存和大額存單都不具備流動性，只有靠檔計息的產品才會具備一定的流動性。

第一，安全性不分伯仲

眾所周知，存款這類產品的安全效能要大於理財產品。存款產品就包括大額存單和定期存款，另外還包括活期存款、智慧存款、定活兩便、通知存款。凡是存款類都受到國務院頒佈的《存款保險條例》最高賠付限額50萬元的規定保護。相信銀行存款的穩定，即使超過50萬元，銀行也不會輕易破產，特別是國有銀行，幾乎沒有垮臺的可能性。所以，大額存單和定期存款的安全係數沒有什麼差別，一樣的安全。

第二，收益方面的比拼

首先來看一下同一家銀行的定存和大額存單的收益比較。大額存單就是在銀行掛牌利率的基礎上進行上浮，也就是說大額存單的利率必然高於同期定存利率的收益，不管定存利率有多高或者多低，大額存單就是在此基礎上踩著定存利率的肩膀上去的。

其次是不同銀行的兩種產品的收益比拼。目前5年定存利率最高為億聯銀行的5.45%，大額存單利率最高為農村商業銀行的3年期、20萬認購起點的4.2625%，單從最高收益率相比，定存收益大於大額存單收益。在這裡強調一點，就是定存五年利率只是個別民營銀行和小商業銀行存款利率比較高，大多數商業銀行的5年定存利率還是達不到4.2625%的，一般在2.75%——3.85%之間。

第三，注意產品的流動性

產品收益率方面定存5年利率稍勝一籌，但是存款產品的流動性和大額存單的流動性都有一定的欠缺。多數大額存單的提前支取利率按照活期利率，取款方式和整存整取一樣，可以部支一次，定存就更要嚴格按照約定付息了，提前支取允許部支一次，同樣按活期利率計息。

大額存單和定存產品都有部分可以靠檔計息的產品，大額存單也有按月付息產品，定存的特殊形式（智慧存款）顯得靈活多樣，有可以靠檔計息的，也有提前支取利率達到4%以上的，這樣的靠檔計息產品會更加貼近客戶實際需求，讓資金流動生財。

另外需要注意的是存款產品容易被銀行工作人員誘導成保險業務或者理財，特別是一些長期的定期存款業務，更容易成為銀行移花接木的物件，這時候就要注意大額存單和定存的辦理程式和步驟，不能被一張嘴說破天給誘惑了，注意區分每一種產品的異同。

總結:雖然多數人認為定存利率最高，更划算，但是個人認為在民營銀行存款實行限額銷售、客戶對網際網路營銷存在不信任、本地網點沒有收益率突出的銀行，反而大額存單的收益率就更高。注意不要為追求利益捨近求遠，也不能單純看重收益，也要把流動性糅合進去更合適。

銀行5年期儲蓄存款更划算，投資門檻低、且利息收入更高！唯一要注意的就是，定期存款的流動效能比較差，如果資金短期內需要使用的話，還是建議選擇大額存單更為合適！

國內目前各大銀行定期存款利率如下圖，其中5年期存款，利率最高的是泉州銀行的4.225%，相當基準上浮了53.6%。也就是說，到泉州銀行存款100元，選擇5年定期的話，理論上，每年可獲得4.225元的利息，期滿後一共可獲得21.125元。

相比於其他銀行而言，民營銀行的5年期存款利率會更高。比如，在京東金融上展示的藍海銀行、億聯銀行5年期儲蓄存款，50元以上即可參與，持滿3年以上就可享受5.45%的存款利率！這個是目前所知的，銀行存款利率最高的水平！

而銀行大額存單的利率，基本都是保持在基準上浮50%（4.125%）左右。從存款的利息收入方面來說，銀行5年期儲蓄存款，尤其是民營銀行所推出的，利息收入可能會更高！

雖然說，銀行5年期存款利率會更高，但是銀行存款的靈活效能比較差，要想獲得較高的存款利率，一般得長期持有才行。比如，上面介紹的藍海銀行5年期儲蓄存款，如果維持滿3年提前支取的話，實際利率也就比普通存款略高；而銀行普通定期存款，提前支取更是按活期計息，極其的不划算！

相對而言，大額存單就要靈活方便許多，可轉讓、支出質押貸款，提前支取的話，採用靠檔計息的方式，更加適合對於流動性要求較高的資金使用！

1、大額存單和銀行五年定期存款，在利率上其實相差無幾。

2、如果嚴格比較大額存單利率和5年定期存款利率，可能後者還略高一些，表面上看定期存款更划算。但實際上，這種差距及其細微，在某些商業銀行，因為大額存單的議價能力，完全可以利率更高一些，但是大額存單最划算的地方不是利率收益，而是他的流動性，定期存款你存5年，如果第4年想取出來，那會損失非常多的利息，但大額存單不同，完全可以透過質押的方式來實現流動性。

3、所以，如果是大筆金額，我寧願選擇大額存單。

如果是普通定期與大額存單相比，那當然是大額存單比較高。大額存單就是高收益，高起點的定期。

以招商銀行為例，

現在100萬的大額存單的話，最高能夠上浮52%的收益，就是年化為4.18%。

而普通5年期的定期存款一般就是2.75%-3%左右。

其中的差別是非常的大的。

首先，普通定期存款的話，提前支取的話是按照活期計算利息，而大額存單的話，可以在一定基礎上進行靠檔起息。

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。

進入2019年，特別是春節來臨之前，各家銀行確實在存款利率方面均有所動作，要麼送積分送禮品，要麼直接上浮存款利率。如果明確有5年期長期投資，肯定5年期定期存款更划算。

先看看大額存單和普通定期存款的主要區別:

1.起存金額不同。大額存單按照央行規定，起存至少20萬，有銀行個別產品甚至有高達100萬起存的超級大額存單。而普通定期存款起存50元，幾乎就沒有門檻，適合大眾投資。

2.大額存單提前支取，利率靠檔計算，高於活期利率。而普通定期存款提前支取全部按照活期利率計算利息。

大額存單最高上浮55%，達到4.2625%。近期農行宣佈將3年期大額存單利率上浮50達到4.125%，而在去年無論金額大小最多上浮48%達到4.07%。而農行作為市場利率自律定價機制核心成員單位，能將大額存單利率再次上調2個百分點，至少五大國有銀行已經達成默契，也就是說農行大額存單上浮利率的行為基本代表國有銀行的現有利率政策，五大國有銀行3年期大額存單最高也不會超過4.125%。而城商行和農商行在去年就將大額存單利率一浮到頂55%，今年3年期大額存單利率仍然維持最高4.2625%，最多再送積分或送禮品，以增加實際利率。

目前5年期大額存單在國有銀行和股份制銀行中已經非常少見，城商行和農商行即使有5年期大額存單，其利率也基本維持3年期標準。所以，存5年期大額存單不但不能獲得更高利率，反而影響流動性，不宜存5年期。

而普通定期存款就不同了，很多小銀行利率可以超過大額存單最高利率4.2625%。比如民生村鎮銀行10萬以下的5年期定期存款執行利率達到4.6%，還要送20元購物券；某地區郵儲銀行普通定期存款利率上浮50%，其中5年期利率達到5.28%；而在其他城商行和農商行中，比如溫州銀行，九臺農商行，德陽銀行和無錫農商行等5年期利率也均超過5%，達到5.225%。就算大額存單再送積分和禮品，恐怕都沒有超過5%的利率更優惠實際吧。

由此可見，國有銀行和股份制銀行的大額存單利率對於普通投資者來說也可以說是噱頭，不僅門檻高而且利率僅比他們的普通定期存款利率高。國有銀行和股份制銀行對於攬存，更多是依靠高淨值客戶和私行客戶，以及各類理財產品，普通投資者並非他們的目標客戶。只有城商行和農商行等地方性小銀行才將實惠更加傾向於中低收入投資者。

當然，如果需要兼顧資金流動性，不能保證5年之內長期持有，還是隻有選擇大額存單，畢竟靠檔計算利息可以減少部分利息損失。

大額存單是什麼？大額存單其實也是定期存款，唯一的區別在於普通的定期存款起存金額為50元，而大額存單的起存金額為20萬元，正是因為起存點高，所以被稱之為大額存單，但其實大額存單本質上就是定期存款，兩者的安全性是一樣的。

在同一家銀行裡，同一個檔期內，大額存單的利率永遠高於普通定期存款，這是因為它的起存金額較高所致，因為銀行對於大客戶總會有特殊的待遇。再者除了利率高之外，大額存單還具備有靠檔計息（提前支取，利息損失小）、可轉讓等其他優勢。所以同一家銀行裡，同一個檔期內，優先選擇大額存單。

由於利率的市場化改革，目前各銀行均有自主定價權，所以我們在各銀行看到的存款利率往往不一樣。雖然央行的《大額存單管理辦法》中，大額存單有5年期的期限，但實際中目前各銀行發行的產品最長的均只有3年期的，也就導致大額存單目前的利率基本都被現在5%以內。如果是在幾個國有銀行，即使是五年期的利率也高不過三年期的大額存單。但是利率的市場化，使得不少未發行大額存單的小銀行在普通五年期定期利率上大有作為，超過5%的比比皆是，比如四川天府銀行、威海藍海銀行、吉林億聯銀行等等。

所以如果是在三年期的大額存單與五年期的普通定期裡，選擇利率最高的即可，特別是很多小銀行對於普通定期亦給出了靠檔計息的功能待遇。

大額存單與普通定期都是一般的存款性質產品，同樣受《存款保險條例》保障，故而安全性是一樣的，沒有什麼需要特別注意的。至於說要選擇哪個？如果追求收益的，那麼就選擇利率最高的；如果追求一定的流動性的，那麼就選擇帶有靠檔計息功能的。

說實話，現在國家五年定期的基準利率，基本上是跟三年定期基準利率相同的。

不過各個銀行為了吸引存款會有略微的差異，五年定期存款利率會高一些。

不過相對而言定期存款的利率一般只會在基準利率上上浮20%到30%，好點的能夠上升到40%，也就是利率能夠達到3.85%左右。

但是定期存款時間長是一個好處，它有一個不好的地方是錢數低。上一次我在工商銀行存了600元，給我的利息是3.3%，大約上浮了20%左右。

因此，為了提高攬儲效率，銀行推出了大額存單。

大額存單起步就是20萬元以上，它屬於大額存款憑證。銀行給予它的優惠支援力度是更大的，一般能夠給出40%到50%的優惠利率，一些銀行能夠提升到55%甚至更高。

實際上是我們可以轉讓的，轉讓時如果我們沒有持有到期，就會被扣取一定的利率，一般最高也就一個百分點。

大額存單利率更高，而且更靈活。如果我們選擇的是存款，值得注意的是五年內不能夠動用這筆錢，一旦動用就會變成按照活期利息計算。

如果銀行給出的收益超過了大額存單的相應水平，我們要注意一下是否是理財產品，而且對於理財產品的風險等級要看好，如果是R1低風險級別的還是可以考慮的。

所以，怎麼看都是大額存單比較划算，而且更方便。

大額存單業務是銀行攬儲利器，承擔著利率市場化的重要角色，自從利率市場化以來，大額存單利率的上限就進一步放開了。因此，同期限的大額存單利率明顯高於普通定期存款。

根據2019年最新銀行存款利率表來看，一年期定期存款利率為1.5%，二年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%。而國有銀行的五年期定期存款利率基本都是在2.75%，其他股份制銀行及中小銀行的上浮幅度在30%～40%之間。甚至也有上浮52%的。

但是，從農商行發行的2019年最新大額存單業務來看，普遍利率上浮55%，比如說三年期大額存單利率就達到了4.2625%。同期，國有三大行的大額存單利率為3.85%。

總的來說，大額存單利率上浮幅度要高於銀行的普通定期存款，而且大額存單業務可以靠檔計息，轉讓及質押，有些已經退出按月或者季取息的大額存單產品。但是，部分民營銀行的五年期定期存款利率達到了5.4%以上，比如說億聯銀行和藍海銀行的5.45%，這確實是非常之高。

您問哪個更划算，那就是側重於大額存單和五年定期儲蓄存款的效益性來說的。雖然銀行大額存單利率較高，但是現在有些中小銀行的普通五年期定期存款利率可觀，有的甚至已經超過了大額存單利率。

您沒說大額存單是幾年期限的，那咱就按最高五年期限來算一下。市場上，大額存單三年期以下的期限都是很常見的，而五年期限比較少見。

是因為五年期限和三年期限執行同一個利率。大額存單的利率是按人民銀行基準利率上浮的，基準利率裡面，人民銀行五年期限就是三年期限的，所以五年期限的大額存單是三年期限的利率。

因此，五年期限的大額存單利率和有些銀行的五年期普通存款利率沒法比。是比不過。

如果三年期的大額存單和五年定期存款比，綜合考慮的話，三年期大額存單利率一浮到頂是4.262%，五年期普通定期存款可能達到4.8%左右。

到底應該存哪一個，應該看您想要存多長時間了。如果資金閒置的時間足夠長，四五年都不用，那就選擇普通定期存款；如果只能存三年，就選擇大額存單好了。