你們兩方都沒有錯，但是理解的東西不是一回事，相當於你在拿蘋果和桔子在比較。

你的理解沒有錯，貸款本質上就是一種年金，固定的時候收付固定的金額（等額本金略有不同），網上可以百度一下年金的公式，根據每月還款金額和還款期數就能計算出現值和終值，終值就是你最終承擔的本息總額，現值就是終值反映到當下是多少金額。當然是期現越久、金額越大、承擔的本息就越高。

他們理解的越多越久，和你不是一個層面的事情，他們的理解是建立在‘房價永遠上漲’的前提下，更多的貸款表明買入的標的資產越大，貸款本身是一種槓桿，如果房價永遠上漲，誰會不願意用最大的槓桿，最大的金額如買入呢？

至於貸款的期限越長，一來是因為長期貸款可以燙平利率週期，以免自己的貸款正好處於一段高利率期，長期貸款基本可以忽略利率的變動，最終你取得的是市場平均利率。二來還是建立在房價永遠上漲的前提下，越長的貸款期限可以讓他有更多的流動性可以去買第二、第三、第四套房。第三是從購買力的角度出發，如果是在美國和德國這樣長期CPI穩定，物價幾乎沒有波動的情況下，購買力常年都可以得以保持，而在我們現在所處的環境下，物價是持續上漲，錢變的越來越不值錢，因此持有負債和資產遠遠優於持有現金。

當然，萬事萬物並不會如此簡單，這些所謂負債越長越多的想法都是基於房價永遠上漲的前提下，如果房價不漲，房價大跌，這留下的恐怕不僅僅是一個爛攤子，而是一個無底洞了，可以參考香港97年房價崩盤後的景象。

房貸確實是年限越久越好。你對房貸的理解有點偏差，但是這不怪你，很正常，很多人都有這樣的情況。房貸有兩種還款方式，等額本息和等額本金。等額本金比較好理解，每個月還的本金是一樣的，每個月的還款金額都在遞減，因為你多還了一點本金，所以利息就少一點，直到你還款最後一個月的時候，利息只有幾塊錢而已。

等額本息的還款方式有很大爭議，很多人認為等額本息的還款方式，前面還的都是利息，後面還的都是本金。覺得這個樣子好像不公平。其實等額本息的還款方式，對於客戶來說是最合算的。我之前有文章專門描述這個問題，不再多贅述，有興趣可以查閱一下。

我只說一個觀點，我老家房子09年買的，140平，月供只有900塊錢，現在的月供還是900來塊錢，當時的900塊錢跟現在的900塊錢能一樣嗎？與其糾結這些利息，為何不想想貨幣貶值的空間。

如果根據我們國家經濟社會發展的過去經驗，確實房貸是越久越好。因為過去二三十年，我們的工資漲了二三十倍。原先傾盡全家以餘力，每月還一兩千元的，高額房貸，在現在來看不值一提。

可實際上，真正的房貸存續期一般都是不足十年。因為我們的房價漲得非常快，大部分人買房都賺錢了，由於急著賣房賺錢，所以也就出現提前還貸的情況非常多。

實際的房貸是怎樣的呢？

假設貸款100萬，按照銀行標準商業利率4.9%，按照30年分期付款。

按照等額本息的情況下，每月需要償還5307.27元。但是每一期的利息和本金都不相同。第一期利息是高達4083.33元，本金只有1223.94元。最後一期利息只有21.65元，本金是5283.62元。

其實相當於我們拖著本金不還，因此利息就比較多，30年累計需要支付191多萬元。

雖然利息比較多一些，但對於我們預測未來收入越來越高的群體，這是最適合還貸的一種方式。

等額本金的情況下，我們每月都需要還款2777.78元，但是首月需要還的利息最高，也是4083.33元。隨後每月利息縮減速度非常快，到達最後一期，只有11.34元的利息。最後1月還款只有2789.12元。

這種還款模式，償還的利息比較低，累計償還本息只有173萬元左右。

這種還款模式實際上適用於經濟情況平穩時的體力勞動者，因為他們隨著年齡增長獲取收入的能力就減弱，為了不使自己老年後有太大壓力，選擇等額本金還是非常合算的。

現在比房價永遠上漲還要可怕的事情，就是我們所有人都認為自己的工資會永遠快速上漲。不管是在職職工還是退休人員，我們都習慣了每年8%到10%的工資增長率。

其實我們大家也知道，我們雖然距離美國等發達國家工資收入水平還差很遠，但是我們不可能一帆風順的達到美國的水平的。人口老齡化、美國的打壓，都有可能使我們的經濟發展受到挫折。人應當有危機意識。建議大家還是早日樹立起來好。

朋友，作為一個金融人，我認為相對通貨膨脹而言，這個觀點是對的。

因為貨幣的時間價值是不一樣的，比喻現在的1萬元和10年後的1萬元的價值是不一樣的。因為有通貨膨脹因素在裡面，它會使貨幣的價值不斷呈貶值傾向。

基於上述因素考量，你在購買房子時，能多貸款的儘量多貸款，貸款時間越長的話儘量越長這好。把你現在自己擁有的或剩下的資金去進行投資或其他理財，而且房貸利率也不高，相對來說是比較合算的，即便你把你的資金存入貨幣基金或購買理財產品，都是合算的。

這就是說隨著通貨膨脹及貨幣發行不斷增多的因素，今後的能夠掙到的錢會越來越多，償還貸款本息的壓力就會越來越輕。假如你現在到銀行按揭房貸100萬元買了一套房子，30年還清，月供3000多元，你現在月收入六至8千元，可能感覺壓力有點大，但5年之後、10年之後、20年之後，你的月薪收入可能達到了1萬元、1.5萬元和2萬元，那麼相對每月3000多元的房貸月供，你會越來越沒有還房貸支出壓力的感受了。

所以在房貸上，可儘量發揮你的攻關能力，能夠首付低一點多貸點款最好，而且時間也越長越好，這樣對你的財務收支不會帶來太大的壓力。當然，這是對有固定收入的人來說的，如果你沒有穩定的職業，也沒有穩定的收入來源，還是要量體裁衣，千萬不可過度負債，這樣會帶來很大的壓力，讓你生活在債務的陰影裡，這樣就得不償失了。總之一切要從實際出發，根據自身的經濟能力來確定房貸的數額和時間。

大家若從通貨膨脹的角度去看，確實是這樣的。社會經濟發展，通膨也持續在發展，大家手裡的錢確實越來越不值錢了。十年前一個月掙3000元，現在一個月掙7000元，但生活質量並沒有明顯提高，因為隨工資一起上漲的還有物價。

在我們傳統思維下，是能不欠錢就不欠錢，能少欠錢就不多欠錢，能早還錢，就早還錢。一方面來說，欠錢少，自己壓力也小，另一方面來說，在大多數人的潛意識中，我們都不願意欠錢過日子。

而如今貸款成為買房的主要手段，為什麼現在大家總說房貸時間年限越久越好，我們可以舉個例子，比如10年前我們買了一套房子，那時候工資3000元，一個月還貸1500元，生活有些難過，而沒有幾年，工資就上漲到7000元，一個月依舊還是1500元，卻沒有一絲負擔，而我們已經住了10年新房，提前享受了到良好的生活質量，與我們而言並沒有損失。

另外從房貸利率角度去看，公積金貸款的利率是3.25%，市面上大部分理財產品的收益率都大於公積金貸款利率，大家十分輕鬆就可以賺取高於公積金貸款的收益，況且隨著時間增長，大家的收入也會越來越高。

還有一種情況，就是大家有現金還清房貸，但是糾結於是投資還是還款，一般這種情況下，大家要根據自身資金流動性需求情況，進行選擇。如果購房者可以用這部分基金進行投資，盈利收益又大於公積金貸款收益，那你完全沒有必要提前還款，因為這筆資金會帶來更大收益，保障你的還款和生活安全穩妥。

如果是商業貸款，面對較高的貸款利率，大家應按照實際情況進行選擇，所以在貸款時間長短上，大家應從自身貸款方式、需求和收支情況上，確定貸款時間的長短。

面對買房貸款，多數購房者面臨年限的選擇，是貸款年限越短越好？還是貸款年限越長越好？買房是貸20年還是貸30年？

當然越長越好。

有人覺得，我每個月只需要多還幾千，就可以少還10年錢，划算。

當然不是，你如果能有4.9%的投資回報，貸款30年，你拿著每個月少還貸款的幾千塊去投資，第20年的時候，你手裡的錢足以支付剩下來十年的還貸。

考慮到房貸動輒幾十上百萬計，錢越多，更容易拿到更高的投資回報，只要跑贏貸款利率，這簡直是銀行給你送錢。

按照現在的房地產銀行貸款資料來看，二線城市房貸首付普遍在3成，一線城市的北上廣深的首套房房貸比例在35%到40%，三四線城市為了促進房地產銷售，可能會出現2成的房貸情況。所以買房首付幾成不是你選擇的，而是由對應的貸款銀行所決定的，而這些銀行往往是事先和房地產開發商簽好了協議。購買對應樓盤的房子只能找相對應的銀行進行貸款，也可能有1到3家的銀行同時可以辦理貸款，那麼這時你就要問清楚不同銀行的首付比例，以及是否有優惠活動。

其實從貨幣貶值的角度來看，貨幣屬於一種交易中的媒介，當貨幣出現超發後隨之而來的就是貶值，而這樣就會觸發通貨膨脹的出現。那麼現在看10年、20年、30年後，通貨膨脹無論如何抑制都會按照一定的經濟規律增長，可以在宏觀調控中控制增長幅度，但是想完全遏制是幾乎不可能的，所以購房者買房時應該主選中長期的20年和30年還款年限，這樣壓力越往後走越來越小，並且有更多的錢可以用來買車、做生意、投資等賺錢渠道。

在這個貸款買房的時代裡，許多購房者在選擇房貸年限時，都認為房貸年限應該儘量短，因為這樣就可以少還房貸利息。那麼事實真的如此嗎？

對於房貸年限這個問題，貸德到特諮詢了一位相關的專業人士，他認為，房貸年限越長越好，應該儘量貸款30年，為什麼呢？他給出了以下6大理由。

一、減輕還貸壓力

在貸款金額一定的情況下，貸款年限越短就意味著每月的還貸金額就越高，這樣無疑增加了房奴們的還貸壓力，一旦出現逾期還貸，那後果可就嚴重了。如果貸款年限在30年，那麼房奴每月的還貸壓力就會得到減輕，生活品質也能夠得到保障。

另外，在貸款買房後，購房者就會成為苦逼的房奴，為了按時還月供，房奴們常常不能請假，不能旅遊，不敢辭職。但如果你選擇了30年房貸，那麼你每月的還貸壓力無疑會得到緩解，這樣你還能保證高品質生活。

二、便於提前還貸

眾所周知，還房貸時前期多為利息，而後期多為本金。如果貸款買房時就打算提前還貸，那麼最好選擇30年的貸款年限，這樣更便於你提前還貸，也能夠省不少利息。

三、更好應對風險

如果你的房貸年限很短，那麼你每月的還貸壓力就會很大，這樣一來，手中的現錢必然就會很少。一旦你遇到了麻煩事，比如老人大病，那你該如何應對呢？由此看來，還是應該儘量加長房貸年限。

四、減小通脹影響

如果問你10年前的10萬與當下的10萬，哪個更值錢？相信每個人都會回答，當然是10年前的10萬元更值錢，由此可以看出，由於通脹影響，貨幣一直都在貶值，現在你可能覺得100萬很多，但是30年後，你還覺得100萬多嗎？

五、利於理財

如果你選擇了長房貸年限，那麼你手中的現錢就會儲存的更快，這樣一來，你就有錢進行理財了，只要你的理財回報率高於房貸利率，那麼你就可以抵消房貸利息所帶來的影響了。

六、讓孩子健康成長

本來父母就沒有時間陪孩子，如果你又選擇了短房貸年限，那麼為了還房貸，就更沒時間陪孩子了，這樣更加不利於孩子成長了。

但如果你選擇了長房貸年限，那麼房貸壓力就沒有那麼大了，你就可以多抽點時間陪孩子了，這樣豈不是有利於孩子成長嗎？

另外，為了不讓孩子輸在起跑線上，父母都想給孩子最好的，但這可是需要大量資金支援的，如果你選擇了短房貸年限，那麼還完高月供後，你哪裡還有閒錢給孩子最好的呢？因此，還是選擇長房貸年限更利於孩子健康成長。

貸德到：雖說長貸款年限可以拿到以上這6大好處，但並非每個人都可以享受到，比如徵信不良的人。此外，對於借款人來說，貸款年限長短最好根據自己的實際情況來決定，不要一味追求長貸款年限，以免給自己帶來不必要的麻煩。

房貸越多年限越久越好，只正確的，因為房貸是所有貸款中利息最低的金融槓槓。

目前公積金貸款利率僅3.25%，商貸基準利率僅4.9%。華人民銀行規定中國城市居民購買第一套住房享有按揭貸款利率優惠和最低首付比率等優惠政策，這相當於是國家對中國居民的一種補貼政策。除首套房貸款外，幾乎找不到利率如此低的貸款了。

前面講到，房貸利率是目前能借到的最廉價的利率，所以能少支付首付就少支付首付，儘可能多貸款，為什麼呢？且聽我分析。

假設你房子總價100萬，首付最低30萬，而你手上有現金50萬，你會選擇支付30萬首付還是支付50萬首付呢？即兩種方式：1、支付30萬首付，貸款70萬。2、支付50萬首付，貸款50萬。你會選擇哪一種？

答案是第一種，省下來的20萬元，隨隨便便買個理財產品能到達到高於房貸利率的收益，比房貸利率多出來的部分就是賺到的利息。

不過，題主說的存餘額寶不行，目前餘額寶的收益只有2.5%，比房貸利率低。最保險的方式就是購買銀行創新型理財產品，如京東金融上的“銀行+”理財產品，最高能有5.5%以上的收益，而且受《存款保險制度》保障，即50萬以內本息全額賠付。

當然還有很多其他的理財產品收益會高過房貸利率，如純債基金，年化收益率約7%；基金定投，長期年化收益率12%以上。

往後每一個月還的月供，貸款的本金都會減少，所以下個月計算的利息是剩餘貸款金額的利息，所以利息是越還越少的，這個毋庸置疑，已還的金額是不會再計算利息的。利息從貸款方式定下來之後就確定下來的了，並不會無緣無故突然增加。

前面說了，房貸利率是最低的，所以沒必要再去糾結利息的多少，因為房貸還款方式無非就等額本息和等額本金兩種，選擇了還款方式，確定了貸款額之後總利息就確定下來了，銀行也不會無緣無故給你加息的。

對於這個問題不是千篇一律，小編個人認為因人而異，從事房產多年，遇到的業主很多，有的買房手頭有資金的就喜歡全款買，無論房貸利率多少，就是不喜歡背上貸款的生活，貸款越長年限越久表面上每月的月供壓力小，但是細水長流，30年算下來利息按照現在的利率算下來基本上與房價對半，就是100萬的房子貸款30年，利息差不多有50萬，相當於房價要上漲50%，才算是平本，沒有賺錢。

而對於專門炒房做房產投資的客戶，就另當別論，做房產投資買房首先要考慮的就是首付越低越好，房貸利率越低越好、貸款期限越長越好，因為只需要投入少量的成本，就可以買到房子坐等升值，或者是出租收益，投資房產首先要考慮房子好不好買到手，用租金抵月供，當然前期需要投入的成本大，畢竟手上不是隻有一套兩套房能完得起來的。