大家好，我是空谷寒潭，有多年銀行工作經驗，我來和大家分析和回答這個問題。

這種可每月領取利息的定期存款，是銀行最近一年內推出的存款產品。這種定期存款利率與一般定期差不多甚至還高一點，另外還有兩個特點：一是有起存金額；二是存期三年以上。

與普通定期存款相比，這種定期存款是合算的。因為現金是有現金價值的，通俗一點的說法是不同時間的錢有不同的價值，因此能提前拿到利息，與到期拿利息相比，自然是提前拿利息更划算。

既然對儲戶有利，銀行豈不是虧了？不錯，所以我要特別指出這類存款的兩個特別之處。其實，現在已經到了利率的低點，銀行賭的是將來利率上調。首先，銀行為什麼最近才推出這個產品？是基於對未來利率走向的判斷，如果利率往下走，銀行絕不會推出這個產品。其次，為什麼要拉長期限？是因為從未來三年的預期來看，存款利率上調是大機率事件，現在鎖定存款利率實際是成本最低的。最後，為什麼要有起點金額？是因為銀行想盡量增加大額存款，短期看成本提高，但長期看成本最低。另外，也可以利用這個產品迅速做大存款規模，所謂“一箭雙鵰”。

我這麼說，並不是想讓大家不要去做這種定期，而是想說明，銀行不會傻到讓自己虧損。至於是否要存，我開篇已經說過了，比普通定期存款合算，就看你自身的實際需要了。

我是空谷寒潭，與您分享。

謝邀，帶你走近銀行、實現財富增值，我是銀行小學生。銀行大額存單業務大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。中國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。題主說的應該就是銀行的大額存單業務，方式有存本取息和到期一次還本付息兩種，取息週期分為按月、按季、按年或者到期一次還本付息，大額存單業務都是可以提前支取本金的，因為大額存單的本質還是屬於定期存款的一種。大額存單的產生也是利率市場化的必然結果，一是利率相比普通定期存款要高；二是提前享受收益，每月發“工資”的喜悅感是無法替代的！具體到本題來說，如果你不是很急需用錢的話，最好不要提前支取，畢竟收益受損失的是你；如果確實有急用的話，再去銀行諮詢一下，相信我肯定是可以提前支取的。

一般越小的銀行相對會越靈活一些，所以可以多問問規模小一些的商業銀行。各家銀行吸儲的壓力不同，所以在這類產品上也會有差別，比如雖然各家銀行都會要求存大額，但對大額的定義也不一樣，所以多問問是沒錯的。

按月支取利息這種存款產品銀行一般都會有兩個要求：

1、必須是大額，至於多少金額算大額就得看每個銀行自己的規定了，反正央行是沒規定；

2、定期存款一般都會要求在三年或三年以上，一年定期存款想享受這樣的待遇基本很難；

之所以這麼規定，顯然銀行是有想法的，一是可以透過這種方式吸引大額定期存單，對於任何一家銀行，大額定期存單都是他們最想吸引的，並且“大額”、“定期”這兩個條件必須同時滿足。銀行為了吸引這樣的客戶推出這種按月取息的產品就很不奇怪了。

另外，銀行還有另一層想法，現在讓你存三年定期，如果這中間加息了，銀行是不需要額外多付利息的。所以推出這樣的產品，銀行也是認為未來加息的可能性較大，這種產品可以提前鎖定利息，如果未來加息，銀行相當於不用為這筆存款提高利息。

有人會說了，未來也有可能會降息呀。確實有可能，但銀行顯然對這方面的判斷比我們準，如果他們認為未來降息的可能性更大，就不會推出這樣的產品了呀，明知道是個坑，他們才不會跳呢。

隨著利率市場化的推進，各家銀行在吸收存款上可謂是八仙過海，題主所說的這種存款業務應該也算是一種創新，叫做大額存單按月付息存款，我在珠江村鎮銀行的廣告裡見到過。

這類存款產品的特點是：儲戶要一次存入額度較大的本金（20萬以上），存期相對較長（三年以上），銀行按月向儲戶支付利息。對儲戶的好處是每月利息可以用於日常消費，也可以零存整取增加利息收益。對銀行的好處是可以吸收大額存款，降低整體攬儲成本。

至於是否能提前支取本金，我認為要看和銀行達成的協議，這個不應該是絕對的。

如果和銀行之間有協議約定，不能提前支取，那麼根據協議，只能到期取回本金。如果您確實遇到突發事件，估計您也可以和銀行協商，但是必須賠償銀行方面的損失。

如果和銀行之間沒有明確協議，那麼是可以提前支取的。因為國家《儲蓄管理條例》第二十九條明確指出：未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。

提前支取對儲戶並沒有什麼好處，如有資金需求，最好抵押或借貸。

提前支取利息非常低，而且這類提前付息的產品還要扣除付息的成本。根據《儲蓄管理條例》第二十四條規定：　未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其餘部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

總之儲蓄存款國家有明確的法律規範，銀行和儲戶必須按《儲蓄管理條例》執行，雙方協議如和條例違背的，要以條例規定為準，條例沒有明確的，以雙方約定為準。

關注理財，請關注天涯孤行者！

其實不用大額定期存續，銀行本身也有每月取息的存款品種，而且本金允許提前支取，這就是存本取息。

存本取息是指個人將屬於其所有的人民幣一次性存入，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。存本取息一般的起存金額為5000元，存期分為一年、三年、五年。

所以並非必須大額存款才有這個功能，當然有好處肯定帶有相應的缺點，存本取息的最大的缺點就是利率低於普通的定期存款。如下圖所示，某股份制商業銀行5年期的存本取息利率僅與1年的定期存款利率相一致。

本金不能提前支取，但利息可以按月支付的，這個是目前部分銀行針對大額存單（20萬元以上的儲蓄金額）給出的一種特殊待遇，當然由於本金不能提前支取（與理財產品類似），這個是極其苛刻的條件，故而銀行給出的利率都會比較高，如下圖的安心存單，五年期的利率高達5.35%，而且允許按月支取利息。

如果說，你對於資金並不著急使用，那麼這類大額定期儲蓄每月取利息，本金不能提前是蠻不錯的一個選擇。因為取出來的利息你可以在投資，所以最終的利率實際會高於上圖的5.35%。

按月付息到期還本，這是目前一些銀行大額存單的新玩法，這種新玩法是去年開始出現的，相對於到期利隨本清的大額存單方式，我覺得每月付息到期還本這種方式更划算。

存款放在銀行的利息不能產生收益，比如你存款100萬3年期，利率是3.85%，第一年的利息是3.85萬，但是這個利息必須到三年之後才能取出來，放在銀行的2年時間是不能產生收益的，相當於選擇到期利隨本清的存款方式，你就要放棄3.85萬2年時間的機會收益。

大家不要小看這些利息能帶來的收益，如果存款額度比較大的話，損失還是不小的。

目前比較安全的理財產品年化收益是5%左右：

3.85萬投資一年可以獲得1925元的收益，兩年複利投資可以獲得3946元左右的收益，意思是100萬存銀行3年期，你要損失5871元的收益。

我們以某國有大銀行的一款大額存單為例，下面是該行大額存單兩種取息方式的對比：

我們來看下同樣是20萬起存3年期的：

到期一次性還本付息的利率是3.85%，100萬3年時間總共獲得115500元的利息；

每月付息的利率是3.7%，比3.85%少了一點，一個月可以獲得的利息是3083.33元，3年總共獲得的利息是111000元；

從表面上來看，按月付息的方式比到期一次性還本付息的少了4500元，但是如果我們把利息的投資收益計算進去之後，我們會發現按月付息的更划算。

為了方便計算，我們就以一年期的投資為參考，按月付息每年的利息是37000元，假如我們投資5%收益的銀行理財產品，那前兩年產生的利息可以帶來的投資收益=37000*5%*2+37000*1.05*5%=5642元，把大額存單的利息綜合之後總的收益是116642元，這個要比到期還本付息多出1142元。

所以按月付息的大額存單是比較靠譜的！

如果大額定期存款，本金不能提前支取的話，就喪失了定期的優勢，為什麼要去選擇存定期呢？選擇其他高流動性或者期限短的產品不是更好的選擇嗎？比如理財產品、結構性存款、債券基金都可以，價效比更高。個人建議，即便是定期存款可以存本取息，如果不允許提前支取本金，建議不要選擇存定期，流動性太差，同時這類產品很大機率並不是一般的存款產品。

對於投資者而言，最重要的無非是三點：第一資金安全，第二資金收益，第三資金的流動性。定期存款就滿足以上所有的三點，但如果加入限制條件，不允許提前支取，那麼就喪失了流動性。那麼在沒有流動性的前提下，同樣的安全性，保證高收益率才是最重要，低風險產品中R2以下的銀行理財產品、結構性存款、現金管理類產品、債券基金、貨幣基金都滿足這些條件，可以視為更好的選擇，在這些產品中排序的話，我有限選擇理財產品、其次是結構性存款、現金管理類產品，再次是貨幣基金（貨幣基金下半年收益率實在下跌的厲害）。

所以我認為，銀行大額定期儲蓄，如果不能提前支取，將沒有任何優勢，不如選擇短期的理財產品，更合適。

　　好不好取決於自身對資金流動性的需求。如果是閒置資金，自身還保有較強的現金流，那麼存大額存單沒有什麼不好的，畢竟在同一家銀行裡大額存單能獲得高於普通存款的存款利率。

　　大額存單一般情況下是可以提前支取的，而且還是靠檔計息，不像普通存款提前支取會變成活期，以活期利率計息。如果該存款不支援提前支取，那麼就要懷疑這是否是存款了，可能將結構性存款當成大額存單了。

　　大額存單最低門檻為20萬，如果該產品投資門檻低於20萬，那麼該產品肯定為結構性存款。結構性存款存在每月支取利息的產品，但一般情況下不能提前支取本金，它屬於銀行表內理財，嚴格來說它屬於理財產品，而非存款，千萬別被誤導。

　　然後回過頭來說一說每個月支取利息好不好，每個月支取利息就存在利息再投，話說就是複利。但銀行並不是傻瓜，可支援每月支取利息的產品利率通常低於同類產品到期還本付息的利率，即每個月支取利息的產品實際收益被降低了。如果追求收益，而不在意利息資金的流動性，並不建議購買每月支取利息的產品，而應當選擇到期還本付息產品。

　　理財產品的收益與風險成正比，即使同一風險型別產品因期限不同導致收益不同，而其實這不同收益也是透過流動性嫁接到產品風險上的，我們通常稱之為利率風險和流動性風險。如果追求資金的流動性，更建議購買貨幣基金或債券基金，而不應該選擇同等風險的理財產品或者定期，因為基金可隨時進行贖回變現。

現在的確有很多這種產品，其實就是屬於提前拿到利息。

每月取利息的銀行大額定期儲蓄就是定期的存款。

比較好的就是提前拿利息，因為是保本的存款，所以不用擔心本金的問題。

計息方式為按月計付利息，利息於每個分期結息日與起存日對應，例如:起存期為當月月末，則結息日為每月月末。

1.僅支援全額提前支取，不支援部分支取；提前支取實時到活期。

2.提前支取時按活期掛牌利率計息，並扣除已支付的分期利息，不足時將從本金扣除。

按月還是到期，看個人資金使用情況

1按月付息就是先息後本，到期返還就是本金利息一次結算，如果是長期不用的閒置資金，選擇3-5年的大額存單，到期支取就好，遇到急用時候，大額存單可申請貸款週轉，作為銀行的一個資產憑證。

2按月支取適合老年人的理財方式，大額存單作為存款類理財，安全穩健，適合老人家，採用按月付息的方式，就像每月領取養老金一樣，本金有保障，每月有錢領取。而對於年輕人選擇按月支取的方式，在進行保守的存款理財後，每月支出的利息，既可作為日常消費，也可以進行再理財放入餘額寶等貨幣基金享受利息，或者配置其他短期理財產品。

近兩年來，銀行的儲蓄存款產品越來越豐富，對很多人來說也面臨存款產品選擇的難題，特別是智慧存款和網際網路存款，有的利率比較高，有的靈活性比較強同時利率還比較高。現在網際網路高息存款基本下架，一些小銀行的異地高息存款也受到嚴格的約束。

另一種銀行大額定期月付息存款強勢進入大眾的視野，但這種銀行存款最大的問題是不能提前支取，值得存款嗎？主要看三個方面：

第一方面，銀行大額定期存款的安全性是有保障的，特別是在50萬元本息以內受到銀行存款保障的保障，沒有任何風險

很多人在銀行存款的根本原因是確保存款的安全性，而一般選擇銀行存款的人注重的也是資金的安全性，雖然一些人對很多人選擇銀行存款並不理解，但不容易忽視的一個現實是，高淨值客戶選擇銀行存款的比例遠遠高於一般資產安全，說明安全性對高淨值客戶的重要程度更高。

這種銀行大額可每月領取利息的定期存款，是銀行最近一段時間內推出的新存款產品。雖然這種存款一般是中小銀行使用的存款產品，但是安全性是不容置疑的，特別是如果你的存款本息在50萬元以內，那麼，則完全在銀行存款保險保障的範圍，無論這家銀行是大銀行還是特別小的銀行，也無論這家銀行的經營狀況究竟如何，只要在50萬元的存款本息之內，存款的安全性都是有保障的。

第二個方面，銀行大額定期每月付息存款產品兼具了存款的流動性和高收益性，是非常值得存款的產品

銀行大額定期每月付息存款，一般情況下具有起存金額大，雖然每家銀行的起存金額不一，但金額都屬於大額存款或相對大額存款；另外就是存款的期限比較長，一般是三年及以上。更重要的是這種定期存款利率與比一般大額定期利率接近甚至還要高一點。

銀行大額定期每月付息存款由於利率比較高，所以收益還是比較好的，既安全、收益又高，從而實現了收益性和安全性的統一，因此，這樣的存款產品是值得選擇的。

更重要的是在確保了收益性和安全性的前提下，由於每個月發放利息，相當於同時給存款一定的流動性，對於那些需要一定的流動性的存款人來說，是非常值得的。

從這一意義上，銀行大額定期每月付息存款兼具了銀行存款的安全性、收益性和一定的流動性，當然是值得選擇的存款產品。

第三個方面，銀行大額定期每月付息存款不能提前支取，還值得存款嗎？這是一個根本性的問題

這個問題的糾結點在於，銀行大額定期每月付息存款不能提前支取，從而極大地弱化了存款的流動性，還值得存嗎？

實際上，所有的定期存款都是不能提前支取的，這一點大額定期每月付息存款也沒有什麼本質區別，所以，不存在流動性不足的問題。本來定期存款就是要根據資金的閒置時間來進行安排，所有的定期存款都是如此，不能因為是提前按月付息就專門考慮流動性的問題，而且大額定期每月付息已經透過每個月支付利息強化了一定的流動性，比一般的定期存款的流動性已經增強了。

關於大額定期每月付息存款的提前支取問題，有的說不允許提前支取是不對的，銀行定期存款是可以提前支取的，不過提前支取時所有的存款期限的利率都是以活期利率支付。當然以前的智慧存款是靠檔計息，但已經暫停了，更重要的是，你不能要求所有的存款提前支取方式都與靠檔計息方式一樣支付利息。

而大額定期每月付息存款也不是不能提前支取，而是如果提前支取不但你的存款需要按活期存款利率計息，同時對已經支付了的利息也要扣除，這對提前支取的人是非常不划算的。

任何定期存款產品都有一定的期限要求，定期存款不能過多地考慮流動性，即便如此，銀行大額定期每月付息存款也已經兼具了安全性、收益性和一定的流動性，是否值得選擇呢？（麒鑑）

誰阻止了定期存款提前支取呢？誰都阻止不了，在中國的儲蓄原則上面明明確確的講“存款自願，取款自由，為儲戶保密”，但是提前支取也是要付出代價的，自然不能按照原來約定的定期存款利率進行計算利息。否則的話，將存款分為定期和活期還有什麼意義呢？

再說一個唯一的例外，那就是結構性定期存款，確實是不能提前支取的。結構性存款是有一個單獨的合同約定的，其中明確規定在合同期限內不支援提前存取款。但是一般來說結構性定期存款的存期大多是幾個月，最多是兩年。所以一般也不會影響儲戶的利益。因為結構性存款是有著自己的特殊運營規則，其中大部分存款是用於保守性的理財或者投資，但是少部分是投資與衍生品的市場。那麼在衍生品市場中，如果期限未到，那確實不能提前解約，否則就要承擔違約責任，損失巨大，所以銀行也同儲戶約定不得提前取款。

除此之外，中國所有的定期存款都可以提前支取，只不過是有著支取規則的不同。在過去靠檔計息提前支取規則還允許的情況下，提前支取是按照約定的利率進行計算的。這個利率是遠高於活期利率基本上是比照最近到期的定期存款利率來計算的。但是目前這種創新已經被取消了，所以基本上提前取款都是按照銀行活期利率來計算。

同樣定期存款的取息規則，也是分為兩種，一種是定期存款到期後，進行一次性取息取本。一種是按照約定，每隔幾個月可以定期取息，到期後一次性取本和最後一期利息。有些是每月取一次利息，有些是三個月或者半年取一次利息。這種屬於定期存款品種的取息規則。

為什麼設定這兩種不同的取息規則，主要是考慮到存款人的資金流動性需求。有些存款人希望可以定期取利息來彌補日常生活所需。他們叫做“定期取息，一次還本的定期存款。”在過去也屬於定期存款的一種創新，現在在很多定期存款品種中都有應用。

定期存款與活期存款的最大不同之處，就在於對於存期的約定。活期存款對於儲戶沒有任何約束，想取就取，想存就存，但是定期存款必須有起止日以及取出日的要求。如果儲戶違反此約定，付出的代價其實就是利率計算的不同。

大額存單，大額存款以及標準的定期存款產品，都屬於定期存款。大家也別弄混了，記得在存之前詢問好銀行人員，關於取出日的約束要求以及計息規則，那就可以了。