從題主的表達看，你這個保險屬於儲蓄返還型保險，從表面看 ，免費保障還返錢，非常划算，等於保險公司免費給保障。但是保險公司作為一個需要賺錢盈利的商業結構，你覺得真的可能做慈善嗎？

我們來看看免費保障還返還本金背後的財務問題

1你與保險公司是對賭關係，保險本質上是對賭合同

保險本質上就是一份商業合同，你和保險公司簽訂這個合同，當你出現疾病和意外時候，保險公司按照約定保障的條款給予理賠，你與保險公司是對賭關係，你希望出事的時候保險公司賠償你損失，而保險公司需要降低理賠機率，才能盈利。

保險對於個人和家庭來說，基礎作用不是理財儲蓄，而是起到個人和家庭的財務槓桿作用，花一筆小錢，把家庭財務大額損失風險全部轉移給保險公司承擔，低保費撬動高的保障額度，才能最大承擔發揮保險的財務槓桿作用，你買的一份保額和一份合同，保額決定你的保障力度，合同決定你的損失賠付能否到位。

2 返還型保險真實免費保障，保險公司做慈善嗎？

返還型儲蓄保險，開啟合同看其實就是一個混搭的保險，原本的基礎保障不是主險，而是變成了一個附加保險，真正的主險變成一個存錢儲蓄的壽險。大部分保費變成了存錢儲蓄，而少量保費花在了附加的基礎保障保險上。而且還是保額共享，等於你2份以上的費用，買了2個以上的保險合同，其實只有一個共用保額。存在保障不足，保額閹割問題。保費也翻倍了。

反正保費幾十年後還給我，保費翻倍也沒事？？

這個就要看你會不會基本的財務算賬了，返還儲蓄保險，幾十年後返還，我們按照30年的保險保障合同看，錢每年都在貶值，我們如果正常的去銀行存錢，那麼銀行是給利息的，5年期存款利息也在4%以上，而且是本金保障，利息固定，中途取出你只是少點利息，本金不會影響

但如果你把保險當成存款理財，那就不一樣了。30年後，你放在保險的那部分儲蓄存款，沒有半分利息，等於免費給保險公司使用30年，然後再還你。30年後你的本金保費早已貶值大半，舉個例子，十年前1萬塊可以買深圳一平房子，十年後1萬隻夠買一塊磚頭，你要考慮錢隨著時間貶值的問題。

另外一個層面，你買的儲蓄保險，這個儲蓄不是在銀行，而是保險公司划走了，如果合同生效後，你想要中途取用，是會損失大量保費本金的，儲蓄保險生效兩年內，會扣除高額佣金給代理人和管理費給保險公司，這個時候退保保費所剩無幾。這是保險合同，不是存款理財。

只有把保障歸保障，儲蓄歸儲蓄，理財歸理財，不混搭，不貪便宜，從生意角度來看待保障規劃，才能不掉坑。

1、我們投保的目地就是，把錢交給保險公司去賺錢，損失我們一定的利息收入，如果我們健康出現問題，保險可以按約定理賠。這是我們的購買保險的出發點，如果你想著賺錢，理財險對於一般人來說是不太合算的。

2、如果要說到合算，難聽的說，就是投保人繳納保費沒幾年，得大病了獲得保險公司鉅額理賠。這看上去很合算，但這是用我們的命或健康換來的錢，敢說合不合算嗎？

3、其他大道理不用多說，這年頭7萬的保額真是太少了，這年頭隨便一場大病，或不小心進了ICU，7後面是要五個零的，而不是你現在的四個零。

其他我不多說，我的問答裡挺多保險小知識的，有興趣的話你可以查閱！