銀行肯定不會和你協商，你只要保留好協商的錄音，做到不失聯，銀行電話適當接，實在沒錢一個月還50--100都行，證明你有還款意願，不是惡意拖欠

真正的銀行工作人員是不會去給你打電話的，你想怎麼逾期怎麼逾期，沒超過90天委外催收也不會天天給你打電話。至於你還不還款對於銀行的工作人員來說關他什麼事？你放心才4個月不會起訴你的，還沒輪到你。你還可以逾期個幾年都沒事，後面也不會再給你打電話了。題主說的逾期4個月了才想起要協商還款？為什麼前面就不協商呢？為什麼沒逾期的時候不選擇做個分期呢？難道不知道任何逾期超過90天就是惡意逾期嗎？至於題主你所說的如果是真的，要麼你就不還等被起訴成老賴，要麼你就直接打我們信用卡中心的電話4008200588，跟我們卡中心工作人員去協商每月還款多少。至於那些個說一個月還50.100的別聽，這種叫做惡意小額還款，並不是說證明你有還款意願。我這次送了200個逾期3萬以上的起訴書到法院特意問了下這種情況。

朋友們好！標題這種情況，具有一些普遍性！認識到了問題的嚴重性，想要還款…可一時真拿不出來那麼些…銀行又不協商…明確的講：兩個訊息，多條出路！先來看哪兩個訊息：一是4萬塊，三個月，很可能已經上了徵信黑名單…無法再使用信用卡或者貸款了…並且有諸多金融方面的限制，至少需要還清後，5年才可取消限制…而且不排除，進一步，想催收或司法訴訟方向發展…問題更嚴重，面臨的不僅是經濟信譽上的損失…另一個訊息是，按照新規4萬塊，如果沒有其他的問題，那，很可能只是民事問題，不涉及到刑事…

來看具體協商的方法：根據實踐，一些民營銀行或機構，協商的機率是比較大，國有大型銀行，例如建行協商的可能性基本沒有，但目前隨著新規的實施放鬆了，對大型銀行這方面的要求，因此是有協商的餘地！

1，要堅持不懈！協商會貫穿整個還款過程…從欠款起直到催收，甚至司法訴訟開庭前，審理中判決後，包括到最後的執行，甚至強制執行階段，都可以協商！因此要有耐心…

2，要真誠！特別是像你這種情況，欠4萬，時間也比較短，僅僅三個多月，根據實踐統計，經過催收，還款率是比較高的！因此銀行不輕易鬆口也是可以理解！這時你需要拿出你最大的誠意，制定一個詳細的還款計劃，例如如何還款，多長期限，資金來源等等，使對方看到你的誠意和可行性…這樣的情況下進行協商，才能真正的坐下來談…

3，不要斷了還款！4萬塊也不是一個大數目，當然每個朋友都有資金緊張的時候，在自己的能力範圍內儘量的還！例如將自己工資的百分之30或者50用來還款！否則拖延的時間越長，越不利！畢竟4萬…金額太少…

4，談要有技巧！當對方看到誠意能談，拿出詳細的計劃，根據對方的反應來應對！例如客服給予2000的利息減免，那麼可以考慮向上一級繼續談…綜合分析：目前對信用卡管理嚴格，有可能加大清理力度！同時4萬塊還在民事的範圍內，建議持之以恆，拿出真誠的方案與銀行進行協商，以提高成功的機率！4萬元，數額不大，拖延日久，對個人的金融活動，甚至家庭都會有不良的影響，還有可能揹負沉重的訴訟費用以及其他風險！積極的籌措資金與協商齊，早日還款，解決這一問題，今後理性消費，洗白徵信！這樣，銀行清理了債務，你甩掉了沉重的包袱和精神負擔，社會各方和諧多贏！

1.首先處理信用卡 信用卡涉及刑事責任。

2.小額貸款，將錢還給真實出資人，不將錢還給貸款平臺 。

3.再處理金融借貸，儘量不要被訴 避免被執行和低價處置個人財產。

4高利貸、車貸、套路貸存在違法行為可以轉公安，處理後還錢給出資人。

透過債務整理可以為你規劃。下面是關於債務整理的介紹，請了解。

債務整理是為負債人，由法務精算確認本金 剩餘本金 利息和剩餘利息，經行政書士與債權人協商或者司法訴訟，達到一次性還款或者分期還款的目的。避免不必要的刑事責任，保護剩餘財產，降低暴力催收騷擾。在中國，有大量的欠款人。

我們可以為欠款人避免不必要的信用卡詐騙犯罪和高額利息，分五年歸還發卡行；對沒有真實出資人小貸平臺不予還款，分期還給真實出資人，降低暴力催收；避免金融借貸逾期後，銀行低拍個人財產；將高利貸 套路貸 車貸等詐騙行為繩之以法。以給負債人一次重生的機會為己任

我最長拖欠了3萬多7個月，也是一直給打電話。不過最後還了。跟銀行說展期太難。我覺得就是上法庭起訴，也可以協商還款的。沒有必要怕。但是銀行的催收電話，你一定要接的，沒有必要天天接。偶爾接↓就行。別讓說你失聯就行。

從法律的角度來看，銀行是沒有理由拒絕協商還款的，但銀行跟你協商還款也有一個前提，那就是你不是惡意欠款，而是有還款的意願。

根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。

第1個原因是、銀行懷疑你是惡意逾期。

你現在逾期4個月不還，我不知道這中間銀行對你催收了多少次，你是否有刻意迴避銀行催收的行為，如果銀行給你打電話或者上門催收你都不理銀行，那銀行有可能會認定為你是惡意逾期，一旦銀行認為你惡意逾期，那基本上不會願意跟你協商還款的。

第2個原因是、你所打的電話是第三方催收公司而不是銀行。

你有可能是接到信用卡催收電話或者簡訊之後，你直接按這個電話撥打過去跟他們協商。但是銀行逾期超過三個月以上的，基本上會委託給第三方催收公司進行催收，如果你跟第三方催收公司協商還款，他們肯定不同意。

第3個原因是、銀行認定你信用卡賬單沒有超過你個人的能力範圍

比如銀行可以透過貸後管理檢視你你的徵信報告，還可以檢視你的社保公積金情況，從而推斷出你個人的資產以及收入情況，如果銀行認定你目前的資產或收入超過了你應該償還的欠款，那銀行一般也不會願意協商。

首先、對照我們上面所說到的三個原因，自己分析一下銀行為什麼不願意跟自己協商還款的原因，找到原因之後才能對症下藥。

其次、如果你確實無力償還，也沒有任何資產，那要堅持不懈的打電話給銀行，同時到銀行櫃檯要求跟他們協商，如果銀行查明你確實沒有能力償還信用卡賬單，比如你目前已經失業，而且沒有任何資產，那銀行一般都會願意跟你協商還款方案。

這種情況你一定要學會談判的技巧，因為正常情況下銀行都不願意跟大家協商還款，畢竟給你開了個先例，那以後大家都找銀行協商還款，那銀行損失就大了。你可以跟銀行說明一下你目前的情況，說清為什麼逾期4個月不還的充分理由，同時把你歷史的其他信用記錄拉出來，讓銀行看到你的曾經信用記錄。此外你可以稍微威脅一下銀行，反正你也沒有相關的資產可以拍賣，如果銀行不同意協商那就不還款，讓銀行感到不協商存在的風險。

而且跟銀行協商要堅持不懈，一次不行，你可以第2次，第3次，第4次跟銀行協商，直到銀行煩了為止。如果你對銀行繼續糾纏下去，說不定銀行還願意給你進行分期還款。

最後、如果銀行不願意協商還款，那也不用太過擔心，頂多是等著銀行把你起訴到法院，然後你積極應訴。不過你目前欠款的金額不大，只有4萬塊錢，還沒有達到刑事判決的標準（目前信用卡詐騙罪的量刑標準最少是逾期5萬塊錢以上），就算銀行起訴到法院了，最終的判決結果也應該是停息掛賬，然後你只需要根據法院的判決書還款就可以。

但是你一定得注意一點，一旦法院判決書生效之後，你必須在規定時間之內執行，如果你不執行，那就會被列入失信被執行人名單，到時候會有很多限制。

理論上來說，題主信用卡欠一大筆錢，銀行沒理由拒絕，但銀行為什麼會拒絕你呢？很大可能是你的協商方案在銀行看來，不合理，或者說不符合人家銀行的規定；要麼銀行認定你是故意逾期，不願意與你協商。儘管具體情況不瞭解，但筆者簡單談談自己的想法。

事情應該還沒有到最壞的地步，因為按照相關法律規定，逾期超過三個月或銀行催款兩次以上還不還款的，銀行會凍結你卡片並將你列為禁入類客戶(黑名單)，同時還會起訴你信用卡詐騙及惡意透支，請求法院強制執行。你去找銀行談，卻沒有遇到這個情況，這意味著你應該還有與銀行協商的空間。

不管銀行之前對你什麼態度，你都應該繼續找銀行去談，如果輕易放棄，拖得越久可能對你的信用帶來最壞的影響。一般來說，如果信用卡出現20天以上的逾期，那麼個人的不良信用記錄可能上報徵信報告。以後，你想繼續辦理信用卡、貸款可能就很難透過，甚至直接被拒絕。

當然，也有些銀行並一定會這樣做，反正早一天還，就有可能避免不良信用記錄被上報的風險。面對這種情況，沒什麼好辦法，就是老老實實還款，看看能不能找親朋好友先借，把債務還了先，要不然估計睡覺也不踏實。

如果實在借不到錢，那就調整一下你自己想跟銀行協商的還款方案。依據自己的收入水平，把這個還款方案具體化出來，比如每月還款多少，多長期限還完，還款來源多少，自己的家庭收入情況等等。當你把還款方案做成計劃，彙報給銀行信用中心，相信別人對的信任感會有所改善，會覺得你大機率是可靠的。

這裡就有另外一種銀行不願與你協商的可能，就是銀行認為你的收入情況完全可以承擔信用卡的償還，只是你想拖。銀行有資格可以檢視我們的徵信報告，可以看到社保繳納情況，大體能推斷出的借卡人的收入水平。如果銀行認為你的收入完全能承擔信用卡，那麼他們肯定不會跟你協商。

這種情況是否存在，不得而知。不管如何，如果題主與銀行談了一個雙方同意的方案，記得與銀行簽訂一個協商還款的協議，維護自己的合法權益，避免銀行出現臨時改動，突然要你還款。

總的來說，即便是惡意透支信用卡這種最壞的情況，如果還清款項，都能免於刑事處罰，像題主還沒有到達最壞的地步，儘可能放寬心，大膽去找銀行協商。

首先，你主動聯絡銀行這是對的，這個時候主動聯絡銀行，已經成功了一半。因為主觀具備強烈的還款意願，暫時不具備還款能力，和不還錢是兩個不同的性質。建議：①繼續多和銀行溝通，說明問題，最好找上一級的主管溝通，看看能不能適當給與費用減免，或者給寬限期，或者分期還款；②想辦法借錢，也要還銀行的錢，避免矛盾升級，要是到銀行走司法程式就複雜了，你和警察說比和銀行說要難得多；③欠債還錢天經地義，想盡一切辦法還錢，不要留下見5甚至見7的徵信成黑戶。留得青山在不怕沒柴燒。

這是內部流程的問題，再一個已經違約了，在銀行基本上麼啥信任度了，銀行為了降低風險，最好的辦法就是一次性還，寧可減免利息和違約金，也不會同意分期。

1、4萬塊錢，題主試試有沒有辦法，能調動一切可用的資金，一次性還了，這個辦法是最省事最省錢的方法

2、如果不行，每個月定期定額還一點，起訴的可能性不大，即使起訴也是民事訴訟。

還沒逾期的時候就應該主動致電銀行說明您的情況，辦理分期，等你逾期了在說沒用的，幾個月都上徵信了，一次性還不完就每個月還點，徵信很重要