平安智慧星，買錯保險可能是一杯毒藥！

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有一類保險，看似兼顧了保障和理財，實際上兩方面做的都不好，極具迷惑性。在過去的10年間國內銷量極大，這類保險就是萬能險+重疾險的組合。

像平安智慧星、智慧星在媽媽群體就具有較高的知名度，很多媽媽都選擇了這款產品。再比如平安智勝人生、智悅人生則主打成人市場。

恰好最近後臺很多朋友諮詢平安智慧星這款產品，今天竹子就以這款產品為例，為大家分析一下，為什麼我不推薦它的理由。

（很多人分不清智慧星、智慧星、智多星……重新辨別一下，智慧星是智慧星的升級版本，不過兩者區別不大，產品形態和教育金積累模式也基本一致，只是個別細節上有差異（後面會講一下）。換湯不換藥！至於智多星，大概是說的人多了嘴瓢了吧~）

接下來我們來一分為二看這款產品：一塊是保障部分（重疾、身故和意外），另一塊就是理財部分（可以錢生錢的部分），然後再綜合去看待保障是否到位、理財部分表現如何。

我們先來看一下智慧星的情況（以保費5000元/15年繳費為例）：

一般業務員的銷售話術是：

每年5000元，算下來一天也就13元，還不夠先生一盒香菸錢，但是你能買到什麼呢？能在孩子高中階段每年領取4000元；大學階段每年領取1.2萬元；30歲結婚還能領個20萬；60歲老了也能領幾十萬；就算中途不幸得大病還能賠8萬；百年以後還可以給兒孫們留點錢……

先生的一包煙錢，換來這麼多錢？說實話，這話聽了不心動肯定是假的！

但是，既然我們買的是保險，在關注收益的同時自然也應該在意保障，所以這樣的萬能險只靠上面的話術包裝是不全面的。

那麼，這類保險究竟劃不划算，值不值得買，在分析產品前，竹子直接告訴你答案：

萬能險收益低：智慧星、智慧星這幾款產品收益都不高，保底的1.75%的結算利率是行業最低的水平，同時這種理財型保險適合購買的人群非常窄，絕大多數工薪階層都不適合購買；

保障成本高：採用自然費率，在年輕的時候，保障成本很低，但著年齡的增長，重疾風險保費是會上漲的，而且在55歲以後增幅極其誇張。用不了幾年萬能賬戶的現金價值就被扣沒了，所以萬能險附加的重疾險本質是一款消費型重疾險；

迷惑性極強：如果因為預算有限，被萬能險附加的重疾險便宜的保費而吸引，那麼很不幸，這種方案會導致投保人預算被佔用，錯失了選擇純保障型重疾產品的機會，一步錯步步錯，留給我們的只是痛苦的抉擇。

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接下來，我們重點透過保障的角度，告訴大家為什麼這類產品並不是一個好的解決方案：

一、保障部分

（一）重疾：

1.病種：智慧星是30種，升級後的智慧星是45種。和目前市場中的熱銷優質重疾險相比，45種病種顯然較為貧乏。雖然不提倡盲目追求上百種病種，但是價格相當的話為什麼不買病種保障齊全的呢？

2.保額：智慧星8萬，智慧星12萬。

竹子之前寫過一篇重疾的治療費用和康復費用的大概情況，裡面簡單列舉了幾種重疾的治療費用，起頭就是5萬、10萬的，如果再加上後期的藥物治療費用、康復費用、護理費用等，沒個幾十萬能搞定麼？

所以說，這8萬、10萬的在重疾面前真的就是杯水車薪，也許能支付得起手術費用，可是我們都知道，得了重疾最花錢的不只是手術費用，還有後期的康復費用，即便這10萬可以做手術，那手術後呢？

3.輕症保障：無。

重疾保額低已經讓我覺得很不安了，更可怕的是連輕症保障也是無。

至於為什麼關注輕症保障呢？理由很簡單，因為重疾理賠有很多理賠標準，並不能像癌症那樣確診就賠付，但是，如果這些疾病達不到重疾的理賠標準時，像原位癌這類的疾病，其實是可以透過輕症獲得理賠。

這也是目前重疾險大多都覆蓋至少30種輕症的原因。

（二）身故：

10萬保額。

18週歲前按照所繳保費和保單賬戶價值最大者給付身故保險金；18週歲後身故按照基本保額（10萬）與當時的保單賬戶價值之和給付身故保險金，同時保險合同終止。

這裡的保單賬戶價值就是大家認為有收益的部分，竹子看了合同發現，約定的保底利率是1.75%（高不高大家看了有判斷吧？當前市場上最高的保底利率是3%左右）而我們繳的保費則不完全是我們“生錢”的本金，這其中還包括了保障的成本等，需要扣除，也就是說能夠產生收益的錢只有一小部分。

（三）意外醫療：

1萬元。保障至65歲，有社保100%報銷，無社保80%。

竹子之前推薦的多款意外險，每年保費也就一百或二百元，就有幾十萬的身故傷殘保障和幾萬的意外醫療保障了……

（四）豁免：

豁免這裡倒是跟上了市場的步伐——雙豁免。被保人重疾可豁免後續保費，投保人身故、全殘或重疾也可免繳後續保費。

二、收益部分

既然是保險，那自然是要以保障為基礎，如果可以在保障基礎上提供理財部分，其實是很符合大眾喜好的。只是如果保障不足、理財收益較差，就違背了使用者投保這類保險的初衷了。

竹子翻出了智慧星關於“保單賬戶價值”的定義：

即萬能險保單賬戶的價值，它隨著扣除初始費用後的保險費、保單利息計入保單賬戶而增加；隨著保障成本的收取、保單賬戶價值的部分領取、年金給付而減少。

解釋一下：

如果年保費是5000元，繳15年的話一共是7.5萬元。假如我們此時忽略保障的成本，將7.5萬看做整個生錢的本金，扣除初始費用後，保底利率是1.75%，靠這部分錢和這點利率去理財，為以後孩子的教育、婚嫁和養老提前存錢的家長們，可能要醒一醒了。畢竟中檔利率和高檔利率都不是和我們實打實約定好的，不能較真。

然而正常的邏輯還不是如此，有收益功能的錢是在7.5萬元扣除了初始費用、保障成本費用，以及如果過程中從賬戶裡取了錢的這部分，剩餘的錢才是我們生錢的本金。

本金不多，談何收益？

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所以，從保障上來講，無論是之前的智慧星還是後來的智慧星，顯然，保障部分都嚴重不足，重疾保額、身故保額、意外保額都太低，一旦出險，這份保險起到的保障作用小之又小。

當然有人會說可以調整保額額度，提高額度。但是合同中明確寫到：

在保險期間內，在結算日零時如果保單賬戶價值不足以支付保障成本，我們將按該結算日零時的保單賬戶價值收取保障成本，不足部分記為欠交的保障成本，同時保單賬戶價值減少至零。

解釋：

保障成本提高時，保單賬戶的價值會降低，當保單賬戶價值的錢越來少時，要麼我們繼續繳錢，要麼合同可能會終止（說好的保終身真的只是說說而已啊……）。

（如圖，假如左邊“流入”的金額不變，而右邊“流出”的金額變多，那麼中間的保單賬戶價值就會有流空的時候。）

從理財收益角度去看，保底利率過於低，別說餘額寶比不上，就連銀行存款也比不上；高利率雖然高，但是沒有任何保障，業務員再怎麼天花亂墜地講述都是空口無憑。

那麼，相比於購買智慧星這類萬能險附加重疾的產品，是不是有其他替代方案呢？

以同樣30萬保額為例，竹子提供了兩種替代方案，僅供參考：

如果我們想給寶寶30萬的重疾保障，看一下下列不同方案的差異：

天安健康源優享 vs 智慧星

上述對比方案中，保障最好的是天安健康源優享。智慧星2017只保45種重疾，沒有輕症保障。而健康源優享保100種重疾，最多賠付4次。而且還有50種輕症保障，最多賠付5次。

更加重要的是，健康源優享繳費20年後，就保障終身，後續無需再交1分錢。保費也只是智慧星的一半。

康惠保+擎天柱定期壽險 vs 智慧星

如果想獲得和智慧星類似接近的保障，可以從0歲購買30萬的康惠保，重疾保到70歲，每年繳費才630元。

18歲之後，購買擎天柱定期壽險，保到60歲每年的保費也僅僅為504元。如果預算有限，強烈建議採用這種保障方案，年度保費支出僅為智慧星的四分之一。

省下來的錢可以進行投資理財、買房、家庭日常開支也是很好的，沒必要把錢放在保險中。

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最後，竹子需要提醒大家的是，像智慧星這類萬能險+重疾產品，被設計出來就有其存在的道理，靈活多變是這類產品最大的優勢。

但是對於普通人來講，如果不追求萬能險的靈活性，只是想買一份具有保障功能的保險，那就完全不適合了。

另外，對於要不要退保這個問題，因為不同的人收入和保險的配置情況不同，竹子很難給出一個明確的建議，這個需要大家根據自己的情況來定。

如果確定退保，是要承擔一定損失的，這個之前有過詳細的說明。但有一點要記得，一定是新買的產品過了等待期在退保，這樣最穩妥、安全。

總之，希望大家都能選到適合自己的產品，買對產品很重要，否則當風險來臨時，你的保險可能不僅是一杯苦酒，也可能變成一杯毒藥。

首先表明立場，客觀中立，拿條款說話！！！

智慧星可能是平安賣的最多的少兒保險了，今天在這裡做個剖析以供大家參考。

這是題主購買的合同，我們逐步解讀……

乍一看，這簡直就是十全十美！保障利益有重疾保障、意外保障、意外醫療。還有一個萬能賬戶，面的錢會長大，果真如此嗎？列為看官請上眼

這個事孩子四歲的時候，保單賬戶價值。為何交了6066，現在只有2484了呢？

（一）初始費用

請在下圖找答案，第一年交的5000，有50%被扣除了（消費掉了），那麼應該還有2500啊。還有成本要扣除。

（二）無憂意外傷害保險

附加的意外傷害保險也要扣費，加上無憂意外醫療，感覺越扣越多了！不過還沒完……

（三）重疾保障成本（每年上漲）

按照8萬保額的話，3歲的成本就是76元/年，按天扣費

第一年總繳保費-初始費用-無憂意外-無憂意外醫療-重大疾病保費成本=保單賬戶價值

此刻估計您心裡是懵的，怎麼和說的不一樣呢？還沒完呢……

（四）壽險成本（每年上漲）

18歲後，會多一個成本支出。按照保底1.75%算的話，保障會逐步歸0

保單賬戶會透過追加保險費，期交保費，還有結算利率，而增長，於投保人而言，實際結算利率越大（保底1.75%），則利益越大。

保單賬戶會因為初始費用，保障成本（重疾，壽險，意外醫療）部分領取，退保，追加保費還有收取初始費用而減少。

扣了各種費用之後，再來看看保障……

（五）重疾賠付比例限制

智慧星包含重疾45種，等待期90天。沒有輕症責任。

（六）無輕症保障責任

我們聽慣了代理人說重大疾病確診給付，惡性腫瘤是可以達到確診給付的。那麼其他的呢？閒話不說，上圖為證

那麼大家能看出來，重疾要得到理賠，週期一般都不會太短，那麼輕症責任就顯得尤其重要！！！可惜，智慧星沒有輕症責任！！！

（七）醫療責任--治療後報銷

就您這款而言，附加的無憂住院醫療，社保報銷後，免賠額100，超出100元的部分，100%報銷，不包含自費藥，進口藥。如果沒有社保，則超出100元部分，80%報銷，不包含自費藥，進口藥。

（八）教育金

作為教育金，可附加投保人身故、重疾、全殘豁免。投保人如有萬一，孩子保費豁免，保單利益不變。按合同的保障專案，保單的價值要扣除一系列保障成本後，複利記息，保底1.75%。保險不是高收益的理財型產品。最多起到了強制儲蓄，抵禦通貨膨脹。

如果按保底利率算，保障成本隨年齡增加而增加，有可能保障中斷……最需要保險的年紀，卻沒有了保障……

所以，看似什麼都保，其實玩了一個很複雜的套路，價效比很差。

孩子還小，建議給孩子做純保障的產品，這樣槓桿比例更高……

樓上的朋友義憤填膺，長篇大論把智慧星批的一無是處，一副苦大仇深的樣子。雖然你的觀點有些道理，但其實你並沒有看到這個產品的優勢在哪裡。平安的少兒保險，不管是少兒平安福還是智慧星，雖然都是槽點滿滿，但絕對不是一無是處。

市場上買過萬能險的人有很多很多，有一部分確實是被業務員誤導，但不是所有的客戶都是傻子，都那麼容易被欺騙。萬能險號稱保障與理財兼顧，可以滿足客戶的兩大需求。保障這塊確實不充足，跟純粹的重大疾病險相比保障差了很多，只保45種重疾，還沒有輕症。但是保額並不低，重疾保額可以做到年交保費的70倍。

（下文的案例是以0歲男寶，年交5000，交10年為例，跟題主的方案不同，但原理一模一樣，都按合同條款走）

5000一年重疾保額可以做到35萬，而且重疾賠付不僅僅是保額，還可以把賬戶價值取走。

意味著得了重大疾病保底可以拿到35萬的保險金。

接下來我們談理財。

按照保底利率1.75%，30年後，賬戶價值47857，幾乎回本，如果身故或者重疾可以賠償35萬＋賬戶價值。如果參照平安現行的利率4.5%，也就是計劃書的中檔利率，30年後賬戶價值104786，意味著保費翻了一倍，這就是理財的收益。請問，哪款重疾險能夠在30年後返還一倍的保費？有人說利率是不確定的，你不能保證這個利率維持30年，那好我們就假設介於1.75%跟4.5%之間，意味著賬戶價值能在50000到100000的區間，取箇中間值也有75000。保障了30年，還能有25000的收益，很差嗎？孩子30歲，剛好是他成家立業的時候，多了這筆錢給他婚假創業不好嗎？

還有人說，你把賬戶價值取完了，這份保險就終止了，孩子的保障就沒了。對呀，是沒有了，但是孩子已經30歲了，他完全有能力自己給自己配置保險，而且配置的是30年以後的保險！！！所以不要談什麼五六十歲的時候保障成本扣起來嚇人了，這份保險不可能留到那個時候，還真的指望一份保險能夠從出生保到終了嗎？

還有人還會說，30年以後孩子自己買保險要比現在買貴幾倍，對呀，是貴了很多，但是30年以後你們的孩子一個月賺多少錢你知道嗎？你能想象自己十年前多少工資一個月嗎？

智慧星的重疾保障確實不夠好，理財收益也並不高（相對P2P，股票等等），但是買了重疾險，保額再高也不一定用的上，教育金儲備卻是必不可少的。這個險種能在提供一定保障的基礎上強制儲蓄一筆錢，我覺得適合很多家庭。題主你的智慧星方案需要做調整，不然確實像有些人說的那樣一無是處。同樣的險種，出自不同的人手，效果完全不一樣。

產品可以，但是這樣規劃多花錢了。

第一住院費用A這個不太適合，保費太貴了，建議選擇住院報銷的卡單，保費能少一半，三歲後再少一半！而且保障的額度還比這個要高很多。

第二豁免B～這個是豁免投保人的，如果投保人沒有保險基本用途不大，而且也增加了保障成本的扣除。

如果把這兩個改了的話，相對就合適很多了。當然還要看你自己對這塊的考慮了。保險沒有好壞，你認為適合你的就是最好的！

官方一直強調：“保險姓保”，給孩子買保險應該以保障為主。

同時家長自己應該要有保險，否則一旦發生風險，孩子沒有繳費能力，保單自然也就失去意義了。

孩子日常會產生醫療花銷的，簡單總結下原因有三種：

①日常疾病——感冒、高燒、肺炎、支氣管炎、咳嗽、腦炎、手足口等

相對高頻、中低風險

這部分風險可選擇自留，也可以透過少兒門診險進行轉移。

如果對就醫條件有要求的，也可以選擇特需門診費用都能報銷的高階醫療險。

②重大疾病——白血病、嚴重脊髓灰質炎等

相對低頻、重大風險

重大疾病的治療費用動輒幾十萬，可能對家庭、生活造成重大影響，造成重大經濟損失的風險，建議透過購買重疾險進行轉嫁。

相對高發、無法預料

小孩是屬於意外傷害高發群體，意外傷害是中國0~14歲兒童的“第一殺手”。為孩子購買含意外傷害醫療的保險，能覆蓋很多生活中的小事。

例如孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，意外醫療可以包含進口狂犬疫苗等社保不包含的專案。

劃重點

①預算有限的情況下，優先考慮重疾險、意外險。

②預算充足的情況下，可以另外購買醫療險、門診險、少兒惡性腫瘤險鞏固風險保障體系。

其實孩子一生所面臨的風險在不斷變化，在不同的年齡階段，需要的保險種類、保障額度也會發生變化。

家長可以針對風險特點不斷豐富和完善孩子的保障。

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你好，很高興為您解答，首先明確一點，你要清楚魚和熊掌不可兼得，沒有什麼合適不合適一說，什麼叫合適？等待期前購買，等待期後出險這樣是不是認為才合適，選擇產品的同時和價位是成正比的，萬能產品方便在於靈活，可以靈活領取，滿足不同時間段需求，相信你當初購買的初衷認為錢大於健康保障，不然你也不會選擇這個產品，還是那句話，沒有最好的產品，但可以做一個最好的組合。

平安智慧星產品，是一款萬能產品，會相應的扣除保障成本的，隨著孩子年齡不同扣取費用也不同，歲數越大扣取的越多。後期如果重在想要領錢，可以下調保障的保額，這樣扣取費用就很少，（同樣的保障就減少了，看個人初衷）近幾年來平安的萬能賬戶保持在5%，賬戶價值還是很可觀的。

不要說保障少，你買的空調能當冰箱用嗎？還是那句話，魚和熊掌不可兼得！想要高保障的話看看少兒平安福(終身)，愛滿分（定期）產品，想要領錢的買個理財產品就好了，做個組合就好了，但相應的價格就上來了。舉個例子，幾萬的車能和幾十萬的車比嗎？

最後建議想要購買保險的朋友，買保險之前，首先要選擇大公司，大品牌，其次購買產品前一定弄清楚保險責任，知道你花的錢能得到什麼保障，在一個看懂產品條款，確定在什麼情況下能得到理賠。最後提示一下，退保需謹慎考慮，因為保障型產品現金價值低，退保給的錢少。（就是你一年交幾千或者幾萬的保費，而保險公司要承擔幾萬或幾十萬的風險）

購買保險就是一個風險的轉移，做到留愛不留債！最後希望每個人都擁有平安！