養老理財產品究竟有哪些可以購買的呢？主要有分紅型養老保險、萬能型養老保險以及投資連結險。下面具體來為大家介紹一下。

一、分紅型養老保險

分紅型養老保險是在傳統壽險的基礎上再加上分紅的功能，投保者可以分享保險公司的經營成果。如果保險公司經營情況良好，保險公司將會把利潤按照一定的比例分配給投保人。分紅型養老保險具有保底收益，但分紅具有不確定性。

二、萬能型養老保險

保險公司會設立一個專門的投資賬戶，在扣除了初始費用跟保費之後，剩下的資金會存在這個賬戶上。萬能型壽險有最低的保底收益，除此之外，還會有不確定的額外收益。萬能險存取靈活，且上不封頂，投保者可以根據實際情況來來合理調整保額以及保費的大小。

三、投資連結險

投資連結險更注重投資，收益比較高，同樣的，風險也比較大。該險種沒有確定的保底收益，會有理財專家負責選擇投資品種，不同賬戶之間可根據實際情況靈活轉換。保險公司只收取管理費用，盈虧由客戶全部自負。

如何選擇一份合適的養老理財產品

想要買到適合自己的養老理財產品，投保者要先做好相關規劃，可以從以下幾個方面來著手。

一、明確自己的養老費用所需

在選擇養老理財產品之前，要先理清楚自己將來的養老費用是多少，一般來說，保額可以大約是個人年收入的5到10倍，即不考慮通貨膨脹因素，如果發生風險，家庭生活在未來5年至10年之內不受影響。

二、確定養老的型別

不同型別的養老保險，其收益跟風險都會有所不同。投保者在投保之前要充分了解清楚不同保險產品的收益跟風險是如何的，然後再根據自己的經濟實力以及風險承受能力來選擇適合自己的保險產品。

三、確定領取年齡、領取方式以及領取年限

領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領取方式分一次性領、年領和月領；領取年限，有的規定20年，有的規定領到100歲，有的規定領至身故。

商業養老保險與社會養老保險有何區別

說起社會養老保險，很多人會想到社會養老保險。大多數人不知道這兩者之間有哪些區別，下面來為大家區分一下。

區別一、保險的目的和性質不同

社會養老保險是由國家強制行的，無論企業或個人願不願意，都得按照國家的要求來投保。而商業養老保險沒有強制性，投保者可以根據自己的保障需要來選擇適合自己的保險產品來投保，透過跟保險公司簽訂合同來達成契約。

區別二、保險物件和作用不同

社會保險的保障物件主要是在職員工，作用是為了保障職工將來退休後的基本老年生活，主要是滿足最低生活保障。商業養老保險的保障物件比較廣泛，只要符合投保年齡的都可以投保，它可以使人們在退休時，能夠獲得和以前一樣的生活品質。

區別三、待遇水平不同

社會養老保險主要保障人們的基本老年生活，因此保障範圍廣，可享受的待遇水平卻不高，無法滿足大部分人的高質量生活需求。商業養老保險則不同，保費交得越多，將來能夠領取的養老保險金越多，享有的保障程度也就越高。

未來人口老齡化越來越嚴重，現行社會養老保險年齡的負擔也越來越重，國家也提倡加快商業保險發展，未來養老理財會發展的越來越豐富多樣，作為個體大家也會考慮養老理財計劃，以保障老年生活質量。

感覺目前的養老理財和真正的養老理財還有不符之處，銀行和保險公司都有養老理財和養老保險產品，但是不是滿足養老的需求還是見仁見智。

所以想要考慮養老理財計劃就不能拘泥於理財產品帶不帶養老二字。保險，儲蓄，投資應該都是需要考慮的範圍。

首先，如果家裡沒有保險的話，應該要考慮購買保險類產品，以防在發生意外時，可以有一定的經濟補充。首先考慮買保障型的產品，比如為購買意外傷害險、定期壽險，或者是健康險等。當具備這些保障後，可以考慮為養老做一些儲蓄。

第二，做儲蓄時，一定要保證穩，一定要明白，這部分不是為了賺取高額收益，而且為了抵禦通賬，當老年生活來臨時，可以有一定的積蓄保障。這種情況下，可以購買銀行、保險公司等等機構的穩健型理財產品，不一定是必須帶有養老稱呼，主要關注產品的穩健性。

第三，進行一部分投資。可以投資風險收益高的理財產品，股票，基金，期貨，黃金，房產等等。以獲得一個較好的回報。

以上。

養老型理財商品目前市面上除了保險商品！還真是不多！既然是養老用的，至少符合以下幾點！首先要安全確定，其次一定的保值功能，再是是否是長期穩定的，最後才是是否靈活！

首先安全確定！這是退休以後要用的錢，這筆錢你能不能承受損失？那是還有沒有其他收入來源？那個時候也叫第二人生！因為是享受生活的時刻！如果夠安全夠確定才會擔心風險問題！什麼工具是安全確定的？銀行或者保險及長期國債！這裡指的保險不是分紅型保險或者萬能型保險，因為這兩個都是不確定的！銀行存款類，不含銀行理財商品！

其次的保值功能！社會發展是有一定通脹在的，沒有通脹就不會有發展！合理的通脹值是有好處的！不然變成通縮才是比較麻煩的！不用期望太高，夠花夠用就OK！一定的保險商品，銀行的定存，最好花的不是本金

再是長期穩定！因為是以後要用的錢！要花多久？要花多少？跟隨生命等長才是最重要的！不管怎麼樣數值不會變化！時間長又穩定才是商品指標重點！

最好看靈不靈活！錢自己可以掌控的！想多點就多一點、想少就少一些！可以自己支配！比如，每年都花15萬、今年想花30萬！可以自己隨時支取！那樣不用擔心錢的任何問題！可以自己調節！

滿足這幾個條件，就可以放心選擇了！

其實養老的理財產品，

首先要看用什麼樣的金融工具。

養老保險絕對不是唯一的工具。

1.我們可以用銀行理財作為養老。

銀行理財不能確保未來5年10年甚至20年後的絕對收益。根據日韓歐美等國家目前的這個銀行利息來判斷。未來中國也跟他們接軌，也不是沒有可能，很可能銀行利息都可能為0。

2.我們可以買一些基金做養老。

我們可以做一些股票作為養老。

基金跟股票對專業性要求比較高。如果你沒有專業的知識，最好不要把這種剛性需求也就是養老完全託付給他。可以拿出一部分資金，在承擔風險的情況下，博一個高收益。但是風險真的比較高。尤其是中國的證券從業者，基金從業者的專業素質，有待懷疑。

3.我們會買一些信託做一樣。

信託的收益比較穩定，但是也不是很有風險。而且他的起步資金比較高，通常都是百萬起步。對一般人來說，可能很難做到用信託來做養老。

4.還有就是保險，養老保險。

他只是讓我們的養老有一個最底線的保證。比如說養老保險有一個豁免功能。當你做了養老保險的配置，本來要強制儲蓄30年。結果在第十年你以為意外或者重大疾病導致收入中斷。那麼沒關係，你觸發了豁免功能，後面的費用你不用再往裡存了。這是保險的一個特殊功能，是其他金融工具所不具備的。

朋友們好！這個問題面兒很大…沒有固定的規則，如果從大的方面來講，所有的理財產品都有養老的好處…那麼我們縮小一個範圍，以穩健，長期積累，受益為出發點，那麼，很明確的講：大體上分為三類…

第1類長期儲蓄！存款儲蓄從大方面來講也是一種投資理財，而且可以持續進行，最主要的優點是，保本保息，安全性極佳…特別適合長期積累，利用時間換取利息，用來補充晚年生活…這也是最穩定的一種養老理財…第2類保險類！保險投資具有分期繳費，壓力低，強制儲蓄，獲取紅利和保障的功能，但細分起，養老保險主要有三類：

一是分紅險，透過長期的投入，保險公司進行運營，一定年期，有一年或兩年不等，根據經營情況參與分紅…同時還能獲得一些人生的保障到期返還等…但是需要注意的是分紅不做具體承諾…這一保障的優勢是通常也有保底利率！如果保險公司經營得當可以獲得較好的分紅…雖然收益總體不高但風險小適合謹慎型投資者…

第2，萬能險！之所以稱為萬能險，最簡單講是因為它可以隨意支付保費，並且可以任意調整，死亡保險金的給付金額…所投資的保費，其實是兩個部分，保險保障部分和儲蓄投資部分…這一保險的優勢是，大多數有保底利潤2.5%甚至更高…適合中高階層收入人群以及長期投資人群…不適合短期…第三大險種是投資連養老險！該險種也包含有養老金責任，身故保險金，全殘保險金責任等，大白話講是壽險和投資基金結合的產物…那麼由此可以看出。他有一定風險，同時不提供保本，風險自擔，甚至虧損！！！該險種最終的結果，與運營人，保險公司的管理能力，有直接關係…因此比較適合高風險偏好，承受能力強，追求較高收益的朋友…

第四其他！例如，國債安全穩健，適合長期投入，一些低風險，或保本型的理財，普通的壽險等等，都具有一定的養老功能…也是可以選擇的產品之一！

綜合分析：目前養老理財市場極其廣闊，各大型金融機構，都開發有類似的，具有養老功能的產品…但作為養老，加入社保，仍是第一選擇，因為社保由國家提供，安全性無疑質疑，同時會隨社會發展及以及GDP，CPI等進行同步調整確保生活！這是投資理財或商業險種所不具備的！但，在有能力的情況下，進行一些投資理財和購買商業性養老保險，是養老的有益補充，既能賺取收益改善生活，要進一步完善補充的保障…人生夕陽紅，安然無憂，其樂融融，盡享社會關愛，經濟發展的成果…

不錯的問題，目前中國正在面臨老齡化問題，養老已經逐漸成為了社會矛盾突出的問題之一，今天我們就一起來看下養老型理財產品有哪些：

養老有其特定的背景和侷限，跟激進型的投資理財相比，更加追求穩健、低風險和保障，因此我們的選擇範圍就縮小了很多。

很多華人，尤其是上了年紀的人的傳統理財觀念還是以儲蓄為主，尤其是3-5年的定期儲蓄。利息收益低，但是風險幾乎相當於零（不考慮短期貨幣貶值），這是適應於大多數家庭的基本養老理財。

如果覺得儲蓄的低利率不能有效保障生活，那麼保險就是現階段最佳的養老理財產品。

作為社會養老保險的補充，商業養老險針對不同人群其需求也會不同，可以根據自己的需求選擇：

傳統型養老險

傳統型養老保險一般在合同中約定好具體領取年齡、領取年限和每次領取金額，在購買時就可以明確知道未來可在什麼時間開始領取，領取多少年，每次領取的金額是多少。其中，傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%—2.4%之間，是一款比較適合不願意承擔風險、沒有理睬觀念的人群。

分紅型養老險

1、分紅型

分紅型養老險是具備養老和分紅功能的保險產品。通常分紅型養老險相比傳統型養老險的預定利率，一般在1.2%—2.0%左右。

2、萬能型

萬能養老險具有保額可變、繳費靈活的特點。預定利率一般在1.75—2.5%。適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。

3、投資連結險

投資連結險是一款不設有保底收益的保險產品，是投資風險最高的一類。但風險與收益同在，比較適合有充足閒置資金和強風險承受能力的人群。

如今，在養老問題迫在眉睫的背景下，越來越多人開始為籌備養老金尋求投資理財渠道，養老也成為眾多理財目標中的一個重點。

多年來，在養老投資要追求穩健、可靠這一要求下，銀行理財成為不少人熱衷的養老投資渠道。

對於養老理財產品，市場上並沒有形成專門的細分門類，但部分商業銀行在養老理財產品的發行上已經開始著手進行相關定義，主要有以下幾個特徵：

（1）投資期限較長，3年以上居多，短期沒有流動性設計；

（2）投資金額總量較大，部分產品為累積型，鼓勵客戶長期持有；

（3）追逐長期收益，根據客戶的年齡結構設計差異化的風險投資策略。

那麼，銀行養老理財產品是如何興起的呢？

銀行養老理財產品興起的背景

從市場發展預期看，中國人口與財富結構的變化客觀上造成財富向中老年人群聚積，商業銀行基於對未來目標市場與客戶定位的判斷，加快發展養老理財產品將是大勢所趨。

基本養老保險存在缺口，國家保障不足

在中國現行養老保障體系下，中國退休人員的養老待遇主要依賴第一支柱基本養老保險。但基本養老金替代率處於較低水平，退休職工基本生活保障面臨較大風險，生活質量無法保障。並且由於整體制度設計的問題，大部分省市存在“寅吃卯糧”的情況，個別省份基本養老金缺口問題愈發嚴重。

例如2015年，已有東三省、陝西、青海、河北6個省份出現當年養老保險收不抵支的情況，其中黑龍江省已經花光歷史節餘，開始向全國社保基金申請中央補助金，這是全國社會保障的最後一道防線。基本養老保險保障的不足促使居民透過銀行等主要金融機構進行養老資產配置，為銀行養老理財業務的發展提供了市場空間。

補充養老金體系發展滯後

相比第一支柱基本養老保險，第二支柱企業年金只有部分有實力的企業能夠運作。截至2016年年底，全國有7.63萬戶企業建立了企業年金，參加職工人數為2324萬人，絕大多數職工無法享有企業年金；企業年金基金累積結存1.11萬億元，人均企業年金資產4.76萬元，對於參保職工的養老保障作用相當有限。

居民的養老資產儲備意識逐漸提升

隨著老齡化社會的不斷加劇，加上中國長期計劃生育以及近期全面二孩政策形成獨特的“四二二”家庭結構，即一對夫妻贍養4個老人和2個小孩，年輕人面臨越來越嚴重的養老壓力，基於贍養父母與子女教育等促使居民逐漸關注到自身養老資產儲備的問題。

國家改革開放已經40年，國家經濟的發展讓社會大眾享受到了切實的紅利，多數的民眾已經從小康向中產過渡，具備相應的閒置資產，使得提前開始進行養老資產配置成為可能。

商業銀行戰略轉型發展需要

人口加速老齡化是未來數十年國內商業銀行需要面對的社會現實，國民經濟與產業結構會隨之發生重大改變，老齡金融方興未艾，在養老金融領域謀求轉型與突破將是商業銀行戰略轉型的必然，也是實現可持續健康發展的重要支柱。傳統以產品為中心的差異化營銷已不能滿足客戶養老資產儲備日益多元化的訴求，商業銀行的經營策略必須從以產品為中心轉變為以客戶為中心。

而在全社會老齡化程度不斷加深的大背景下，提供契合老年客戶需求的金融服務將是商業銀行不可忽視的重要方向，養老理財產品正是商業銀行發展養老金融的有效切入點。養老理財產品投資週期長、追逐相對收益的特性，不僅能夠發揮商業銀行在風控管理體系上的優勢，而且對於最佳化自身資產負債結構、降低運營成本、平滑因經濟週期性波動而帶來的階段性風險，也能夠發揮積極作用。

養老理財產品的經濟和社會效益顯著

大力發展養老理財產品業務，不僅是商業銀行落實普惠金融，在強化合規經營的背景下穩步推進業務創新的一次有益嘗試，更是在黨中央提出積極應對人口老齡化戰略的基礎上，為建立健全與老齡社會相匹配現代金融體系的一項具體措施。

相對於基礎類與綜合類理財業務而言，養老理財產品期限更長，更有利於發揮商業銀行在資產管理方面的優勢。商業銀行創設養老理財產品，透過市場化手段以及差異化產品設計，在滿足中老年客戶對資產配置以及保值增值需求的同時，能夠為創新居民養老金融產品，完善國家養老保障體系設計發揮積極的作用，能夠收到良好的社會與經濟效應。

銀行養老理財產品的發展歷程

近10年來，商業銀行的理財產品經歷了從無到有、從小到大的發展歷程，截至2016年年底，餘額已經超過30萬億元，約佔國內居民可支配資產的30%。養老理財產品在理財產品發展初期就已經出現，回顧其發展歷程，總體上可以劃分兩個階段。

萌芽階段（2009—2012）

產品差異化是養老理財產品發展的最初動力。經達10餘年的發展，商業銀行理財產品品種繁多，形態各異，但大多為一年內的短期產品，收益率的高低是衡量各家銀行產品競爭力的主要指標。隨著市場對客群的細分，老年客群對理財產品的需求特點日益明顯：

一是為養老資產儲備而進行的長期限的產品投資；

二是對產品的流動性有一定要求，以備不時之需；

三是風險偏好較低。

正是基於老年客群對理財產品的需求和偏好，商業銀行在理財產品中開始細分養老理財產品，透過提供差異化的產品設計以提高競爭力。

市場上首支銀行系養老金產品是交通銀行於2009年推出的得利寶·久久添利理財產品，產品透過引入專業投資機構運作，藉助中長期穩健投資為客戶帶來穩定收益，滿足客戶個人養老的中長期理財的需求。產品存續期客戶資金靈活進出，充分滿足流動性需求，進一步拓寬了投資者的理財視野，是對養老理財產品市場的有益試水。產品的差異化是商業銀行開始養老理財產品細分的第一步。

隨後，中國工商銀行、光大銀行、招商銀行、興業銀行、上海銀行等機構也陸續發行了具備養老資產配置為特徵的理財產品。總體來看，這一階段的養老理財產品還以純粹的銀行理財面目出現，主要關注老年人儲蓄需求，尚未與老年人其他的金融需求相整合。

探索階段（2012年至今）

客戶差異化經營是養老理財業務發展的第二階段。隨著市場推廣工作的深入，為滿足老年客群對於綜合金融服務的整體訴求，單純的差異化產品已無法滿足老年客群對於綜合金融服務的整體訴求。

為此，商業銀行積極探索出路，在原有產品的基礎上向老年客戶提供綜合的增值服務，如興業銀行於2012年年初推出“安愉人生”老年客戶服務品牌，集成了“產品定製、健康管理、法律顧問、財產保障”4項專屬服務於一體，設計了“安愉養老財富1號”非保本浮動收益開放式人民幣理財產品、“安愉百富2號”開放式淨值型理財產品等。

隨後，上海銀行、廣發銀行等機構進一步針對老年人需求，探索養老理財發展新途徑，也陸續推出了綜合性養老理財業務。此時，養老理財產品的特性已經比較鮮明，期限更長、低風險、追逐長期收等，並針對老年客戶提供個性化的增值服務。

產品對比

表 9家商業銀行發行的17快養老理財產品對比

快到年末了，同事們紛紛感慨，今年過的好快啊。

臨近九九重陽節（週日重陽節），這裡祝願長輩們健康長壽的同時，靈魂發問一句：天天喊著要退休你們，準備了養老金嗎？

回答問題前，我們先來算一筆賬。根據國際慣例，退休後如果想維持原來的生活水平，那麼養老金替代率應該在80%。假設生活在某一線城市的M女士今年30歲，每個月開支5000元，則其退休後至少需要4000元來保證生活質量。如果M女士55歲退休，預期壽命85歲，通貨膨脹率為每年3%左右。

運用公式可以粗略算出：

退休第一年每月維持現有生活水平所需要的費用：{4000元*12月* [(1+3%的通貨膨脹率）^（累計25年）] }/12=8375元。

退休第一年的開支：8375元*12月=10.05萬元。

退休第N年的開支：10.05萬元*(1+3%通貨膨脹率）^（N年）。

以此類推來逐年遞增，M女士退休後30年的所有開支需要近478萬元。

看來，如果要退休，需要準備不少養老金呢，可能大部分人目前都達不到這個目標。

所以，養老金壓力這麼大，除了努力工作以外，大家還應該怎麼做呢？、

有人說：我不虛，我有退休金。

但是，對於大多數人說，基本養老保險提供的金額遠遠不夠，根據調查顯示，中國的職業養老金和個人養老金髮展緩慢，風險偏好過於保守，存在貶值風險，所以，僅僅依靠養老保險和退休金，可能只能實現基本的生活保障。（資料來源：2020中國養老金融調查報告）。

所以，如果想把生活過好，還得聰明投資。今天就介紹一種特殊的基金型別——養老目標FOF，一種以追求養老資產的長期穩健增值為目的，鼓勵投資人長期持有的一種創新型公募基金。

首先介紹“FOF”，意思是基金中的基金，指的是這個基金主要購買其他基金，不直接買股票、債券，因為這樣可以分散投資風險。

養老目標FOF，顧名思義就是以養老為目標的FOF。

在人口老齡化程度加劇的背景下，養老目標FOF基金持續受到投資者青睞，逐漸成為個人養老投資的重要選擇之一。我們選了市場上102只養老目標FOF，算出成立以來的平均年化收益率為15.25%， 102只基金中正收益比例為94%。看得出，養老目標FOF總體成績還是比較亮眼的。

大家購買的時候可能會發現，養老FOF又分為兩種型別：目標日期、目標風險。它們有什麼區別呢？☟☟☟

二者各有優勢，無論是目標日期，還是目標風險，如果大家現在開始定投養老目標FOF，說不定真的可以早日退休，享受生活哦。

（投資有風險，入市需謹慎）