(一)民間借貸的積極作用

1、民間借貸有利於提高投、融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉化壓力，加快金融體制改革的市場化程序，開拓國有商業銀行的服務領域及產品，推動商業銀行改進和完善服務質量。

2、民間借貸可以緩解農村、縣域資金供求矛盾，在目前中國直接融資發展滯後的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。

3、民間借貸的實質是城鄉居民之間互相調劑資金，有利於三個文明建設健康發展。

4、民間借貸對縣域經濟的發展具有不可忽視的積極作用，使部分企業避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支援而產生的破產、倒閉。

5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被華人視為基本的道德準則，對其鼓勵和弘揚，可推動信用道德體系的建立和完善。

6、民間借貸可以催生和完善新的市場經濟觀念，促進廣大城鄉居民養成投資習慣，對致富興業具有十分積極作用。

(二)民間借貸的負面影響

1、削弱國家宏觀調控效果。民間借貸存在於金融機構調控範圍之外，影響國家對全社會資金總量的準確把握，制約金融政策的實施，使國家宏觀調控政策產生較嚴重的滯後或偏離效應。

2、民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業、企業，使國家透過銀行信貸資金流向，調控行業結構、產業結構及經濟結構的舉措難以到位。

3、民間借貸的大量資金遊離於銀行體系之外，缺乏金融機構和政府部門的有效監管，容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為，對社會的安定團結有一定消極作用。

4、干擾金融秩序，影響金融機構聚集資金和集蓄放貸能力。由於民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。

5、民間借貸易引發民事糾紛，影響地方穩定。近些年民間借貸訴訟案件激增，大量案件勝訴卻無財產執行。

民間借貸有害無利。

民間借貸實質上就是高利貸，年利率最低都是24%，如果商業銀行的年利率是9%，高利貸的利率就是商業銀行的2.7倍。

高利貸還有月息三分、五分的。在一些地下賭場上，月息高達一角。

大凡借高利貸的人，都是財務狀況不好、資金週轉困難的人。他們迫不得已借高利貸，可能暫時度過了難關，但更大的債務黑洞在等待著，與飲鴆止渴無異。有的人乾脆拆東牆補西牆，惡性迴圈。有的人則以高利息為誘餌，直接騙人。

那些放高利貸的人，除了自己的本錢外，往往還從他人處月息一分兩分的拆借來，再三分四分的放出去。有的還將銀行資金貸出來放高利貸。一旦債務人資金鍊斷了，本錢收不回來，一連串的官司就開始了。有的放貸人為了收回資金，乾脆與惡勢力掛鉤，暴力收貸，危害社會。還有更坑人害人的套路貸、校園貸。

有人說，民間借貸融資方便，有利於活躍民間資本市場。那政府開辦銀行幹啥的？就是幹這事的啊。除了國有銀行外，還有股份制銀行，城市（農村）商業銀行，信用社。你看大街上的銀行牌子，也和開商店差不多了，夠活躍的。

有人說，銀行存款利率低，貸款不方便。

要我說，銀行的這種模式（規矩），恰好反應了正常的經濟活動。以閒錢收利息，本身就不能高，高了就不正常。你想回報高一點，還可以買銀行理財產品。至於放貸有硬性條件，手續多，那是為了保證資金安全，必須的。

銀行放貸最硬性的條件是擔保，這條底線不能突破。一個不能提供擔保的人，銀行是不能放貸的；如果你的朋友願意借給你，另當別論。

有人會說，我沒有擔保，但我確實需要用錢。如果是生活方面的，可以求助政府、社會、親友，如果是生產經營方面的，可以尋求合夥人。實在沒辦法，你要去借高利貸，後果自負。

民間借貸有利有弊。

民間借貸的利：彌補金融體系的不足，覆蓋更多更廣泛的人群，引導民間資金流動，增加民間資金活力，既滿足提供資金供給，也帶來資金收益。民間借貸，簡單，快速，滿足一些無法從金融體系獲得資金的借款者。合理合法的民間借貸，有助於整個社會經濟的發展。

民間借貸的弊：由於民間借貸帶有隱秘性，靈活性的色彩，民間借貸難以等到高效的監管，容易引發“高利貸”“套路貸”等現象發生，另外，民間借貸的資金回收方式，出現逾期，可能存在暴力催收，引起一定的社會問題。所以，民間借貸也有一定的弊端。

要想民間借貸合理合規發展，需要加強監管和立法。今年關於職業放貸人名錄政策，在一定程度上對民間借貸有規範化。希望有更多更健全的法律政策，來約束和引導民間借貸更好的發展。