人的一生中難免出現一些意外，誰也預測不出明天和意外哪一個先到，所以意外險是必不可少，買意外險前要先了解意外險的型別、職業限制和保險責任，根據自己的需求購買。

首先根據自己的職業,不同的職業意外傷害風險等級不同,在選擇時要結合自己的職業選擇適合的產品；其次根據平時的出行交通工具.現在市面上的產品種類繁多,保險責任也不同，所以要根據自己的出行交通工具做出篩選；同時還要注意產品保障的內容,不但要考慮交通工具,也要考慮平時出行普通意外也非常重要。以交通工具意外險為例，有的產品條款規定被保險人必須是乘客身份才能賠付，這樣就排除了自駕出行的情況；有的產品賠償範圍較大，被保險人凡是在乘坐交通工具時受到的意外傷害都可以賠；有的則只有因交通工具本身發生事故造成被保險人受傷或身故才會賠付，排除了擠傷、摔傷和踩踏等意外事故。一般乘坐不同交通工具陪償金額也差距很大，坐飛機賠得最多，汽車最少。

意外險分以下幾種

1、人身意外傷害保險：就是投保之後，若在保險期間內因遭受意外傷害而導致死亡或殘疾，則可以按照合同約定找保險公司獲得相應的賠償。

2、意外傷害死亡殘疾保險：簡稱意外傷害險，只保障意外傷害導致的死亡或殘疾，通常是固定額度賠付，殘疾按照不同等級賠付的數額有所不同。

3、意外傷害醫療保險：指因意外傷害導致的醫院治療費用由保險公司賠付，這類保險的給付金額是不固定的，一般設定最高上限，採取報銷加住院津貼的形式，賠付金額因治療費用的不同而不同

4、綜合意外傷害保險：是前兩者意外傷害險和意外傷害醫療保險的結合，即對死亡或殘疾賠付，也對醫療費用進行賠付

5意外傷害收入保障保險：一般是指因為意外傷害造成身故或殘疾達到一定程度時，按照規定給付收入保障年金，意在保障因意外傷害導致收入的減少，維護基本生活利益

意外險一定要購買，推薦附加在壽險中一併購買，猝死通常不在意外險的範圍。視情況可以新增一些普通意外險的補充，如交通意外傷害險、旅行意外險等。

看保額，看責任，看費率。

一、意外保額

意外險保額建議100萬元起步，主要考慮意外傷殘需要根據比例賠付，10級傷殘賠付10%，9級傷殘賠付20%，以此類推。所以保額要足夠，保額太少首先難以對沖身故風險，也難以對沖傷殘帶來的財務風險。

二、醫療責任

醫療責任最好包括社保外責任，意外醫療額度越高越好，另外免賠額越低越好。

還有住院津貼責任，猝死責任等屬於錦上添花的責任。

三、費率

同等責任下，就要對比費率，看自己可以承受什麼樣的保費。

意外險保費相對比較便宜，消費型意外險每年幾百元可以搞定。

意外險是我們最常聽說，也是最常購買的一種保險產品。由於意外險保費便宜、保額高，很多朋友都會給自己和家人配備一份意外險。但是市面上的意外險品種繁多，保障責任各不相同，我們應該如何選擇一份適合自己的意外險呢？今天就教給您如何四步選定最適合自己的意外險。

在最新出的“保險術語國標版”中，對意外是這樣定義的：

意外事故：

在財產保險中，指不可預料的以及被保險人無法控制並造成物質損失的突發性事件。

在人身保險中，指外來的、突發的、不可預見的、非本意的和非疾病的導致被保險人身體受到傷害的客觀事件。

根據這個定義，意外險一般是不包含猝死、中暑、高原反應等因自身原因引起的保險責任的。

泰康人壽披露了2018年身故的原因分佈，24%為意外身故，76%為非意外身故。意外身故案件中，交通意外是導致死亡最主要的原因。其次分別為高空墜落身故和溺水身故。

世界衛生組織2018年12月初發布的《全球道路安全狀況報告》指出，全世界每24秒就有1人因道路交通意外死亡，每年總計135萬人因此喪命。同時，道路交通意外已成為5歲至29歲兒童與年輕人的主要“殺手”。

據此，我們可以看到交通意外是意外身故的頭號殺手，所以現在很多意外險中都增加了交通意外高額賠付的責任，甚至還有專門的交通意外險。

第一步：選定意外險種類。

根據意外險的主體保障責任不同，我們可以將意外險分為：綜合意外險、交通意外險和旅遊意外險。

綜合意外險一般保障比較全面，即含有意外身故（全殘）責任、又含有意外醫療責任，有的綜合意外險還涵蓋了高額交通意外身故責任。

而交通意外險一般只針對交通意外身故進行賠付，不含意外醫療責任。交通意外險最常見的有兩種，一種是長期保障的兩全型交通意外險，這種意外險因為含有到期返本的功能，因此相對價格會比較高。還有一種是一年期或短期的消費型交通意外險，一般保費低廉，保險責任以高額的交通意外身故保障為主。

旅遊意外險是專門為在境內或全球進行旅遊的人群提供的各種相關保障，一般除了含有意外身故、醫療等責任外，還含有醫療運返、護照丟失、行李丟失、境外綁架等和旅遊緊密相關的各種保障責任。旅遊意外險的保障期間一般為1天到一年不等，保障期間比較靈活，可以根據自己的旅程自由選擇。是我們旅遊在外必備的一種專項意外險。

第二步：選定意外險產品形態。

意外險的產品形態有很多，保障期限有長期的也有短期的，有消費性的也有返還型的，保險責任有單一責任型的也有綜合責任型的，我們應該如何選擇呢？我們可以根據下圖的“自身風險排查表”來選擇最適合的產品形態。

比如，如果我們經常開車、出差、旅遊，我們就可以考慮長期交通意外險，如果只是偶爾短期出遊，則可以在出遊的時候買一份短期旅遊意外險。如果我們的職業風險比較大，小的意外也經常發生，我們就需要買一份保障全面的綜合意外險。

第三步：對比保險責任。

當我們選定了產品種類和產品形態之後，我們應該重點關注保險責任中的哪些內容，以便選出最適合自己的產品呢？我們可以從下面兩個大的方面去考慮：

一是從保額方面考慮，重點關注身故、全殘、傷殘、門診、住院、補貼這些保險責任哪些能賠，賠多少？

二是從保費方面考慮，重點關注免責期、免賠額、免責條款、免責醫院、社保範圍這些條款中哪些不賠，這些免責條款的不同是不是導致了保費的差異。

第四步：確定意外險保額。

最後是確定我們的意外險保額，也就是需要給自己買多少保額的意外險呢？我們一般有三種方法來確定。

一是“收入替代法”：收入替代法=10倍的年收入。

《中國保監會關於合理購買人身保險產品的公告》保監公告〔2012〕6號檔案中，通常建議投保人將意外傷害保險的保險金額設定為自身年收入的10~20倍。

二是“支出替代法”：支出替代法=未來家庭收入+債務負擔。

案例：王先生今年30週歲，有一個很幸福的三口之家，妻子全職在家帶孩子，孩子剛滿1歲，家中全部經濟收入全部來自王先生一個人，除了每個月要固定給妻子5000元作為家中的日常開支之外，還要有對自己的房貸（剩餘25年）產生5000元的開支，另外每個月還有給自己的父母贍養費3000元，王先生如果想透過意外風險來轉移自己所承擔的風險，應該如何規劃呢？

解析：王先生是承擔家庭責任支出的比重應該是100%。

如果以債務為計算未來時間點的規劃，按照支出貢獻法的公式，意外險保額規劃應是（5000元房貸+5000元日常開支+3000元父母贍養費用）*12個月*剩餘25年，所以意外險的保額規劃到其還完房貸之前的保額至少是400萬。

三是“暫性替代法”：殘疾保障收入中斷倒推意外險總保額，即用暫時收入中斷的需要額度除以理賠比例倒推總保障額度。

例如，王先生年收入10萬元，一次意外事故導致右拇指缺失，經鑑定達到10級傷殘，王先生的治療費及誤工費（2年）合計需要約20萬，如果按照10級傷殘的賠付額度為10%保額計算的話，王先生應該購買200萬保額的意外險。

以上就是購買意外險的全部要點，如果您按照上述方法選購意外險，相信您可以買到最適合的產品。

意外事故發生後通常會有兩種狀態，一種是受傷，在後續治療過程中，可能會產生高額的醫療費用和誤工費用，造成一定的經濟損失。另一種是傷殘和死亡。無論哪種結果，都會導致收入中斷或者減少，尤其是當家庭支柱出現這樣的情況時，對家庭的打擊非常大。意外險的作用主要就是彌補或者減少損失。

意外是外來的，突發的，不是以我們的意志為轉移的，所以我們選的時候要選綜合意外，包含身故傷殘，意外醫療，意外住院補貼，還可以疊加交通工具意外險，提高保障額度。

購買意外險時，我們要注意三點：

1，保額要足夠高。

意外險，保額要足夠高。傷殘比例，也是按保額的百分比來賠付的。所以保額太低，起不到保障作用。

2，意外醫療報銷比例。

要看有沒有醫院的限制，有沒有免賠額，如果有免賠額是多少？還有報銷的比例，是否可以報銷自費藥？可報銷多長時間之內的醫療費用。

3，包含猝死責任。

猝死不屬於意外，屬於身體健康問題，所以一般意外險裡邊都沒有猝死的責任。但目前猝死的機率比較高，所以我們選擇意外險時，要選擇帶猝死責任的意外險。

意外險確實相對來說產品責任區別較小，但是也不是沒區別。購買的時候也要有些注意。

首先，意外險主要責任是意外傷害保險，就是發生意外之後身故或者傷殘的情況會賠付，現在的意外險也還會分公共交通意外，航空意外，自駕車意外等，所以投保的時候看清楚到底是哪個意外險。特定情況的意外險是非常便宜的，所以不要把高額的公共交通意外險當保額買了。

然後，很多一年期及以上的意外險還會附加意外醫療，指的是萬一發生意外時，看病話費的報銷。這類產品需要看一下免賠額和住院門診責任限額。同時現在有的產品還會區分是否社保內用藥，類似狂犬疫苗現在都不屬於社保範疇了，所以如果僅僅是社保內用藥可能會限額比較大。還有的意外險可以去私立醫院，不過個人認為用處不大，因為私立醫院花費很高，比如和睦家掛號費就一千八，一萬的限額根本不夠看。所以不限社保用藥的意外醫療就可以了。

最後現在有些意外險是帶猝死責任的，要知道過勞猝死是不屬於意外責任的，所以有這個責任的意外險會更好些。

總之，責任相同情況下，買意外險當然越便宜越好，不同型別的人，也會有針對性的意外險，比如職業型別，四類以上會加費。更不要以為意外險責任少就都差不多，實際上有的大公司的針對女性的意外險，三百塊就能買一百萬，而正經的買一百萬的意外，可能需要五六百。

購買意外險建議選擇消費型的意外險比較好，因為價格便宜，保障額度高，它的槓桿比很不錯，第二，購買意外險，我們還要考慮互異地的救助行動，從目前來看，中荷人壽的意外險的超值服務比較戰分，他們能夠提供異地的緊急免費援助救助，以及國外的救助，對於長期開車的或者出差旅遊的這些人員是考慮的首選。其三，意外險是否含有猝死的保障，第四點是否涵蓋有意外醫療？第五，是否含有傷殘的等級保障？以上就是購買意外險的幾個考慮條件，如果大家覺得回答還不錯，歡迎點贊，留言。

大家好，我是懂理財更懂保險的laura。

現在國民的保險意識越來越強，但是由於保險產品比較複雜，很多人的難點就是根本你看不懂條款 。因為沒辦法自己去了解，而對保險產品望而卻步，意外險是四大健康險種裡，槓桿率極高的保險。下面詳細跟大家說說：

以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付保險金條件的人身保險。

比較詳細定義是：如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害並以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成的死亡、殘廢、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。

意外險的責任有以下四種：

1.意外身故

意外身故保障是指對因意外導致的身故，給付保險金額，基本上所有的綜合意外險都包含的對應的保障責任，我們除了關注保障額度以外，還需要注意責任期限。一般來說，常見為意外發生之日起180日內的身故，但也會有365天的責任期限，責任期限當然越長越好。

2.意外傷殘

意外傷殘保障是指意外導致的傷殘責任，傷殘的分級是有統一的行業規則的，按照《人身保險傷殘評定標準(行業標準)》比例給付意外傷殘保險金，10級給付保額的10%，1級給付保額的100%，1級傷殘也就是全殘，核心關注點就是注意買傷殘責任，而不是全殘。

3.意外醫療

意外醫療則是意外導致的醫療費用，在購買的時候關注的點會比較多：首先是是否為社保內用藥，很多時候描述不那麼直接，比如

某產品中的描述：當地社會醫療保險主管部分規定可報銷的、必要的、合理的醫療費用則為社保內用藥。（ 社保內用藥）

另一產品中的描述：保險人認可的醫療機構進行治療所支出的合理且必要的醫療費用，則是不限社保內用藥。（不限社保用藥）

另外我們還需關注免賠額、賠付比例、保額、醫院要求等。同樣的，一般情況下，意外醫療也有責任期限，常見為180天。

4.意外住院津貼

意外導致的住院，按天給予津貼，對於這項責任來說，需要關注的是：

在什麼醫院

住院有沒有附加條件（比如附圖是要求實施特級或一級護理）

累計賠付多少天，需注意的是某些產品還會單獨針對每次的賠付天數進行限制，

有沒有免賠天數，比如3天絕對免賠，就是要住院4天只能賠1天；

意外險常見的責任期限，常見為180日內

不保什麼？

意外有典型的四大要素：外來的，突發的、非本意的、非疾病的，其中，有哪些是意外險典型不保的呢：

暑、猝死是兩個不屬於意外的典型，因為本質是疾病，不屬於非疾病的。

還有一種是寫入免責條款的，一般是使用者將自己置於更高風險的場景下，比如酗酒、高風險運動等等，不同意外險的免責責任大部分情況比較類似，但細節上會有差異。另外高風險職業一般來說也需要單獨選擇產品。

需要注意的是，很多產品的保障責任可能只是意外險責任的一個子集，也有產品會額外附加猝死責任。

1.對於未成年人而言

身故對於家庭的經濟是沒有影響的，所以無需關注意外身故保障，應該關注的是意外傷殘和意外醫療保障，但因為意外傷殘保障在產品設計上都與意外身故共用保額，選擇上基於保監規定的最高保額選擇即可（10歲以下20萬，10-18歲以下50萬）。

而意外醫療保障則因小朋友風險意識低，發生意外機率高，主要保貓爪狗咬，不小心摔倒，是較為實用的保障，其中的核心則是注意不限社保內用藥。

2.對於作為家庭支柱的成年人而言

重中之重需關注的是意外身故、傷殘保障的保額，原因很簡單，一旦發生身故、傷殘，對於整個家庭而言，經濟上會造成巨大的影響。

而對於意外醫療，如涉及到高額的醫療費用的情況下，百萬醫療險已經進行覆蓋了，所以意外醫療、意外住院津貼這些專案對於成年人購買意外險來說，就是錦上添花的作用，需要先滿足身故/傷殘高保額的基礎需求。

3.對於老人而言

和小朋友一樣，老年人買意外醫療的時候需關注意外醫療責任，當然，意外醫療的核心點也是需要包含社保外用藥。

意外險說簡單，也不簡單，多注意核心點：選綜合意外而非特定意外、選傷殘非全殘，意外醫療儘量包含社保外用藥、家庭支柱保額一定要足夠。

意外險是比較簡單得一種險種。一般包含意外傷殘\身故和意外醫療。這是基本的形態。有些還會對特定的意外進行保障。

在選擇的過程中，因為意外的發生率各個職業和場景都有不同，所以我們可以有側重的去選擇。

把這個放在第一位，無論哪種型別意外險，我的建議是，意外險首先選擇短期意外。不要選長期，尤其是返還型的長期意外險。

可謂一個坑字。

短期意外一般一年200元左右。如果同類保障情況下，選擇長期返還意外。價格可能要達到3000元甚至4000元。

而且，即使返還， 考慮幾十年後的貨幣貶值情況，到時候損失的會更多。不如把錢省下來，提升保額，增加其他健康方面的保障。

1、未成年人的意外，除了常規的意外，還有一個限制，10歲以內保額最高20萬，18歲以內最高50萬。另外，未成年人有時候不小心損壞別人的物品或者碰傷別人，可以選擇包含有未成年人責任險的險種，做到更好的配置。

2、老年人一萬，老年人建議注意兩點：1是選擇帶有骨折的意外險，另外老年人出行公共交通一般較多，可以選擇公共交通額外有賠付的保險。

我們很多時候看到，有些意外險說是什麼百萬身價，可以保100萬，價格很便宜。

此時我們不但看數字，還要看一下到底哪種情況下可以賠100萬。

因為意外的型別多種多樣，如果是航空、輪船賠100萬。而一般意外只有10萬。那就是一個大坑，套路太深。

所以，一般人買意外險，首先要看他的基本保額，也就是綜合意外的保額。這個保額才是實實在在的。而其他的額外賠償幾十萬、上百萬。對價格的影響比較小，都是特定的情況賠付。

常規其概況下，一年期意外險，一般成年人保額50萬，價格也就在200元左右，如果價格超過300甚至四五百，那麼說明被推薦的貴了。可以再選選。

意外險產品條款好像都差不多、也不貴，怎麼挑選才合適？

下面遠慮君告訴大家幾個實用的小方式，如何挑選意外險產品。

按照保障範圍劃分，意外險分為綜合意外險、交通意外險、旅遊意外險和高危職業意外險。

1、意外險什麼時候生效？什麼時候終止？

意外險購買後，一般是次日可生效。但也有些產品在投保成功後的第七天才開始生效，合同生效時間會在保單上顯示，在購買了意外險後要注意檢視生效時間。

2、意外傷殘，注意賠付比例

傷殘責任是意外險獨有的，是其他險種無法替代的功能。

意外險一般把傷殘分為10個等級，最嚴重的1級傷殘賠100%保額，逐級遞減10%，最輕微的10級賠10%保額。

在挑選意外險上，不同的人群側重點不同：

對於未成年人：兒童意外險有身故保額限制，最高不超過50萬，9歲以下不超過20萬，這一塊應該額外關注下意外醫療的保障，最好選擇不限醫保範圍報銷的意外險。

對於成年人：成年人的收入對家庭財務狀況至關重要，應重點關注身故和殘疾保額，高保額是有必要的。另外，工作壓力比較大的應該將猝死也納入保障範圍。

除了以上幾點，我們還需關注以下事項：

意外險是最常見的保險，投保簡單，價格低廉，建議人手一份。另外，多份意外險是可以疊加理賠的，對於新出的附加保障新冠肺炎的意外險，也可以買一份，這裡要注意的是：

① 有些產品的累計意外身故保額會有限制；

② 兒童的身故保額有限制；

意外險的選擇不要要求全，意思是不要想著買一份什麼都管的意外險，一方面費用高，另外一方保額並不高。

挑選意外險是首先根據自身需求確定一個合適的保額，和保障方向。

意外險主要還是為了挽回意外發生時造成的財產損失，滿足需求的情況下挑保費少的。

意外險一般是人們接觸到的第一種保險，也是人們前些年喜歡入的一個保險。意外險即意外傷害保險，以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其實意外險的保險條款還是有一些差別的。

1、旅遊意外險

旅遊意外險是指被保險人在保險期限內，在出差或旅遊的途中因意外事故導致死亡或傷殘，或保障範圍內其他的保障專案，保險人應承擔的保險責任。

一般旅遊公司都會為遊客上旅遊意外險，保費很便宜。在國內保險期間為1天的旅遊意外險有幾元的，貴的也就是幾十元、百元的。

2、交通意外險

被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故，導致身故、殘疾、醫療費用支出等為給付保險金條件的保險。主要包括火車，飛機，輪船，汽車，地鐵等交通工具。

交通意外險槓桿也很高，一般每年幾百元到千元不等，能有幾百萬的保額。

3、綜合意外險

綜合意外保險也叫人身意外傷害保險。是指被保險人在保險有效期內，因遭受非本意的，外來的，突然發生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規定給付保險金的保險。不管是交通意外還是一般意外，都包含在這個範圍內。

綜合意外險保費會比單純交通意外險貴一些，一般年交兩三千元，百萬保額。

綜上所述，在購買意外險的時候，我們應儘可能配置足夠高的意外險保額，首先是要給家裡頂樑柱上，其次再考慮老人跟孩子。如果出門多、開車多可以考慮上交通意外險，否則上綜合意外險更合適一些，因為保障範圍廣。不用太迷信大公司，同樣險種，小一些的公司保費更低，但保障範圍是一樣的。

意外險如何選擇？個人認為可以從下面三點進行分析：

1.保險責任涵蓋面儘量廣，包含傷、殘、死、意外醫療、意外住院津貼。

2.保費適度，根據家庭條件，購買適合自己及家人的產品，不要造成經濟負擔。

3.謹慎選擇限制條件過多的意外險。除了職業年齡，限制越多，產品就會越複雜，保障就會越低。

意外險，理財規劃時一般都會建議在配置保險產品的時候，首先配置的。因為意外險保費低，保額高，槓桿率超高。而且是作為家庭第一道屏障的，保障的是最基本的意外。

意外險可能一些基本的條款類似，但是還是有區別的，主要是險種的區別。比如，有的是百萬隨行的，主要保障因為交通造成的身故或者殘疾；比如旅遊意外，主要保障的是，旅遊途中造成的意外；學平險，一般保障的是兒童上學期間造成的意外等。

建議，根據自己的實際情況投保。比如經常出差在外的，百萬隨行最好配置上。

同時，最好配置平時日常意外就能理賠的，最好能有住院醫療。

最好條款有包括猝死理賠的條款。因為現在猝死成為了新的一個死亡的重要原因，而有的保險產品條款不包含。

可以根據自己交通出行工具來選擇意外保險。

經常飛機出行，可以考慮航空意外險，保額1000萬-2000萬，可按天購買，也可按年購買。

經常高鐵出行，可以考慮水陸交通工具保險，保額200萬，按天購買，也可按年購買。

在一座城市自駕上下班，可以購買駕乘意外險。

上下班坐公共交通工具，可以考慮綜合意外保險，高保額的。

還可以選擇“猝死”意外險，

按年齡還可以購買老年專屬意外險。

意外險是生命延續險。

意外險留愛不留債。

意外險的產品形態很簡單，主要保障三個方面：意外身故、意外傷殘、意外醫療。其中最常用到的就是意外醫療，可以用來報銷因意外產生的醫療費。

主要看以下三點：

1、免賠額：免賠額越低，產品越好。0免賠額意味著只要孩子因為意外產生了醫療費，就可以報銷。

2、報銷比例：報銷比例越高，產品越好。100%報銷的產品，是最棒的選擇。

3、報銷範圍：報銷範圍越大越好。很多產品只報社保範圍內的花費，而不限社保範圍，能報銷自費藥、自費專案的產品比較實在。