題主的問題本身就帶有極強的個人傾向。

等額本金和等額本息兩種還款方式本身並沒有什麼好壞之分，只有適合與否。再者說，等額本金除了總利息比等額本息少以外，還有哪些優勢呢？這並不能因此就說等額本金一定好於等額本息。

使用等額本息而不是等額本金的人大概有以下三種情況：

第一、銀行推薦選擇

並不是所有人都很關注還款方式，也不是所有人都瞭解各種還款方式。在這種情況下，選擇何種還款方式，那就是銀行說了算的。

由於等額本息的總利息要多一些，所以銀行從利潤角度考慮，肯定會直接推薦等額本息。他們推薦的理由往往是等額本息每月還款金額都一樣，容易記不容易逾期。

第二、銀行不允許

等額本金的月供相對等額本息來說要高一些，尤其是還貸款的前期。等額本金的月供是由高到低往下排的。以借款100萬，貸款30年，4.9%的利率。如果是等額本息月供是5307元。如果是等額本金，首月要還6861元。等額本金是要高於等額本息的。

銀行的房貸風控有一條是月供不得超過月收入的50%。如果你的收入不是很高，那麼你的月供可能就會超過50%。如果等額本息可以不會超過50%，那就只能選擇等額本息。

三、主動選擇

等額本息前期月供中本金少利息多，後續本金多利息少。等額本金的月供則是每期本金一樣多。正是因為這樣的特點，客戶可以比較長期的利用本金。這非常適合那些需要資金的做生意的人。

如果是公積金貸款，利率3.25%比理財利率還要低。如果選擇等額本息就能夠利用銀行的錢來賺銀行的錢了。所以那種能把資金投入到某些領域，賺得比銀行利率還高的人，都會主動選擇等額本息。

總結：

等額本息與等額本金都有自己的受眾，不能單純說哪個好哪個壞。甚至來說，等額本息在大部分情況下還是更加適合借款人。每月月供一樣，單月月供相對較少等等都是等額本息的優勢。

等額本金的還款方式和等額本息的還款方式是一樣的，沒有誰比誰好的說法，各有優點只要是利率相同的情況下，都是一樣的。那麼為什麼會認為等額本金比等額本息好呢？

1、因為等額本金的利息比等額本息少

等額本金的利息比等額本息少，這是很多人認為等額本金比等額本息好的根本原因，等額本金比等額本息的利息少多少？下面我們舉個例子：房貸100萬、期限30年、房貸利率是基準利率—4.9%；

1.1、等額本息的情況下的利息

月供是5307元，利息總額是91萬元。還款總額是191萬。

1.2、等額本金的情況下的利息

等額本金的情況下利息總額是73.7萬元，首月月供是6861元，此後逐月遞減，最後一個月的月供是2789元。

上面兩張圖就可以看出，等額本金的利息總額只有73.7萬元，而等額本息的利息總額是91萬元，等額本金是比等額本息少了17.3萬，這個是利息少的最直接的資料說明。

所以這是很多喜歡等額本金還款方式的人的理由，但是為什麼實際中很多人選擇的是等額本息？

2、為什麼選擇的等額本息比價多？

從上文可以得知，等額本息的月供是5307元，而等額本金的首月月供是6861元，此後逐月減少11.34元，這個就是原因，因為開始的時候月供方面等額本息要少很多，這樣還款的壓力就大了。

現在買房的人幾乎都是把錢袋子掏空了的，是按照自己的最大能力的上限來買房的，所以月供的壓力是比較大的，選擇的是承受的上限，所以要買更好的房子就只有選擇等額本息的還款方式。

3、等額本金是否就是比等額本息更划算？

從利率的角度來講，兩者是一樣的，因為只要利率是相同的——比如4.9%，兩者就是一樣的，利息總額的多寡我們主要是看利率的高低，而非看最後的利息的絕對額數值。

因為無論是等額本金還是等額本息計算利息的方式都是剩餘本金在當月使用期間產生的利息，下面我們做小小的數學計算，由於過程比較複雜，我們只計算第一個月的情況：

3.1、等額本息首月利息情況

在等額本息的還款方式下，在第一個月的時候房貸本金是100萬元，房貸年利率是4.9%，月利率就是：0.40833%=4.9%/12；因為100萬的本金在第一個月使用了1個月的時間，那麼利息總額就是：本金*月利率=0.40833%*100萬=4083.33元。這個和上圖中的數字是完全一樣的。等額本息後面的推算方式比較複雜，在此不一一展開了，不過每個月的利息都是：剩餘本金*月利率。

所以每個月利息的計算公式就可以看出來，其實並沒有誰更划算一說，因為利率是一眼的，計算的方式都是剩餘本金在當月產生的利息，等本息之所以產生的利息總額較高，那是因為前期償還的主要是利息，所以在整個30年的期限內對本金佔用的時間更長，所以需要支付更高的利息。

3.2、等額本金首月利息的情況

在等額本金的還款方式下，第一個月時候房貸本金是100萬，房貸年利率是4.9%，月利率是：0.40833%=4.9%/12；那麼首月產生的利息就是：本金總額*月利率=100萬*0.40833%=4083.33元；這是第一個月的利息，和等額本息的情況下首月利息是一樣的。

不過因為等額本金每個月償還的本金是一樣的：2777.78元=100萬/360個月，那麼月供就是：當月償還本金+當月利息=2777.78+4083.33=6861.11元。

因為等額本金每個月償還的本金都是固定的，所以相對等額本息而言更好計算每個月的月供。

總結：等額本金和等額本息並沒有好壞之分，優缺點都很明顯，就看適合哪種。

面對居高不下的房價，很多人買房都會選擇貸款買房，但貸款後就得還款，銀行也貼心地提供了2種還款方式，等額本金和等額本息。有人說等額本金的還款方式比等額本息好，真的是這樣嗎？

01

在回答這個問題之前我們先看一張圖，以貸款100萬，利率4.9%，還款期30年（360個月）來計算：

等額本息，共計償還利息91萬元，每月月供5307元。

等額本金，共計償還利息73萬元，首月月供6861元，逐月減少11元左右。

注意1：

在第138個月也就是11年半的時候，兩者還款額相同，之後等額本金還款額開始小於等額本息。在前11年半年時間裡，等額本息還款方式的月供更少，這是他的最大的優點。

繼續往下看，貸款30年，同樣是100萬的貸款，兩者利息相差了18萬，等額本息要比等額本金多支付將近20%的利息，為什麼會出現這樣的情況呢？接下來就解釋一下這個問題，再回去仔細看這張圖：

第1期，

等額本息還款5307元，包括本金1224元，利息4083元，還完後剩餘本金998776元。

等額本金還款6861元，包括本金2778元，利息4083元，還完後剩餘本金997222元。

注意2：

第1期還款時本金是相同的，都是100萬元，雖然月供不一樣，但利息是一樣的。但房貸是按月計息的，也就是說第二個月計算的利息是以還完第一個月之後剩餘的本金為基礎來計息的。

第2期,

等額本息，計息基礎本金為998776元，月供為5307元，利息為4078元。

等額本金，計息基礎本金為997222元，月供為6850元，利息為4072元。

注意3：

從第2期開始由於計息基礎本金髮生變化，等額本金剩餘的計息本金比等額本息少998776-997222=1004元，所以利息產生的也就更少。而等額本息剩餘本金多，使用時間更長（1004多用了一個月），故產生的利息也就更多，30年間多還了將近20%的利息。

02

好了，瞭解了兩種還款方式的區別及利息差產生的主要原因，究竟該選擇哪種還款方式呢？參與以下幾點：

第一，同樣的收入水平，採用等額本息還款方式可以借到更多的錢

在貸款的時候銀行會要求借款人提供收入證明，且要求至少大於月供的2倍才可以，否則就會降低貸款額度甚至拒貸。以家庭收入10000元來講，月供最高是5000元，以利率4.9%，貸款30年來計息：

等額本息：最高可貸款94萬元。

等額本金：最高可貸款73萬元。

故，在同等收入的前提下，等額本息還款法可以借到更多的錢。

第二，等額本息可以有效緩解還款壓力，給家庭帶來更多的安全感

1，首付壓力，仍以上述例子來講，94萬與73萬相差21萬，對於購房者來講，如果從銀行少借21萬也就意味著要多準備首付21萬，但從銀行借錢容易還是從親戚、朋友處拆借更容易，這個選擇並不難選。而且最關鍵的，銀行可以30年分期還清，這才是最優質的選擇。

2，月供壓力，什麼時候的月供壓力最大？當然是還款前期。由於首付難湊，多數家庭貸款都是能貸多少貸多少，月供佔家庭收入的比例非常大，尤其是那些收入不多的家庭，如果此時能夠適當的少還些錢當然是最好的，此時選擇等額本息可能也是無奈之舉，但絕對是解決家庭生活環境的最好方式。

3，安全感，俗話講家中有糧心不慌，人吃五穀雜糧沒有不生病的，家庭生活中最重要的是留夠應急資金，當家庭出現危機時能順利渡過，若錢全還了房貸沒有預留，家庭的抗風險能力將直線下降，即便房產出售變現也不是一朝一夕的事，顯然等額本息的低月供更具備優勢。

對於等額本息還款方式的優點大家都知道了，但利息高的這個缺點是否能避免呢？當然可以。

方法一：

大家都知道錢生錢是最簡單也是最快的方法，但前提條件是得有錢，然後將錢投放到利益最大的專案上才行，具體專案的選擇就要看自身的能力和機遇了，我們先看一組還款模型。

A，每月最低還款8元，可以多還2元。

B，每月最低還款10元。

問，A和B哪個更好，當然是A對不對，因為我最低還款額低，多還的2元可以自由支配，但B不行。

其實A和B分別對應的是等額本息和等額本金，由於等額本息前期還款少，在相同的收入下可以讓手裡的“閒錢”越來越多，而這些“閒錢”就是產生收益的資本。

由於“閒錢”在手，可以選擇理財，股票，甚至投資一些專案，只要收益大於房貸利率就可以，這是顯性收益。還有一部分是隱性收益，也就是機會成本，如果出現一個好的收益專案，手裡有錢就可以參與進去，若沒有錢只能眼睜睜的錯過賺錢的好機會了。

若是沒有好的投資專案，這些“閒錢”可以選擇提前還貸款，前面已經說過了，等額本息利息高的原因是借款本金用得時間長，如果提前還款衝抵本金，本金減少的同時利息也隨之減少了，同樣可以達到省利息的目的。

方法二：

貸款中的必要條件是貸款額度和貸款時間及利率，這直接決定了月供金額，如果能承受等額本金的月供，想省利息也可以選擇等額本息。

還是舉例說明，貸款100萬元，利率4.9%，可以承受最高7000元的月供，透過計算得知：

等額本金貸100萬元，貸款30年，首月月供6861元，總利息73萬元。

等額本息貸100萬元，貸款18年，月供6976元，總利息50萬元。

也就是說在不改變月供的前提下，可以透過縮短貸款時間來降低利息的支出，同樣貸款100萬，等額本息最多可節省23萬元。

結語：誰說等額本金的還款方式比等額本息好，那只是從表面上來看比較省利息而已，但透過一些合理的操作，等額本息完全可以達到省利息的目的，且資金的運用更加靈活，同時還降低了還款初期的生活和還款壓力，是最好的選擇。

按揭買房還貸款已經成為購房者買房的常態流程。那麼對於按揭貸款的償還來說一般分為兩種方式，一種是等額本金一種是等額本息。房貸要產生利息，利息就是額外的付出。對於一般人來說一定是讓利息越少越好。因此等額本金的還款方式可以讓購房者少掏不少利息。但是為什麼購房者絕大多數都會選擇等額本息的方式還款呢？

等額本金的還款方式

等額本金的還款方式就是將購房者的本金均勻的分為若干份。比如購房者要貸款100萬30年。那麼就是將100萬均分為360份後再加上利息來進行還款。這樣的還款可以快速的消豪本金，最終利息也會少不少。但是這種還款方式存在的最大問題就是初期的還款壓力會很大。畢竟購房者買完房之後的一段時間應該是手頭最緊的時候。因此購房者對於等額本金的還款方式就沒有那麼上心了。

等額本息的還款方式

等額本息的還款方式每一期的月供都是一樣的。就是將所有的利息與本金均勻的分為若干份。這種還款方式的最大優點就是還款月供初期也低於等額本金的方式，這也會給購房者降低今後的還款壓力。但是這種方式由於前期還的利息多本金少，本金消耗的很慢，最終償還的利息會很高。因此該還款方式雖然受購房者的喜歡，但成本太大。

其實在兩種還款方式的選擇問題上購房者並不傻，只是因為現在的房價高企，購房者買房後還貸都會非常不適應，面對壓力尤其是年輕人一定會想著減輕壓力，自然等額本息的還款方式也就更能收到購房者喜愛了。

在回答這問題前，先說一下“等額本金比等額本息好”這種觀念。

很多人排斥“等額本息”，偏愛“等額本金”，主要根源於在於“利息”：

一.對前期已還利息佔比有誤解。

大部分人認為“等額本息前期都是還利息，超過貸款年限的一半左右，基本上已付了總利息70-80%，而等額本金不一樣，貸款年限的前半段主要是還本金，利息主要押在後半段才還，如提前還款，等額本金方式比等額本息還款划算多了。"

其實，銀行計算利息是以尚欠本金為計算基數，等額本息前期月供額比等額本金低，前期已還本金比等額本金的少，換一句話說，等額本息前期欠銀行的錢多，自然前期已還利息多於等額本金的已還利息，這也是等額本息前期已還利息佔據著總利息較高比例的原因所在。

二.等額本息還款方式需支付的總利息遠高於等額本金。

利率同樣是6%，100萬貸30年，等額本息總利息比等額本金約多25.6萬，等額本息總利息約相當於本金1.16倍。如是對貸款比較陌生的人，這利息總額確實可嚇TＡ一大跳了。

關於兩種付款方式的利息問題，我回答了很多，其他的網友也有作了較詳細的分析，在這就不再贅言。

在這種“等額本金比等額本息好”的觀念背景下，為什麼還是有用等額本息的方式還款？

一.貸款人的原因：

１.月收入不能滿足等額本金方式。

例如等額本金前期月供需要7800元，等額本息月供需6000元。貸款人的月收入只有13000元，收入只能滿足等額本息，即使貸款人想選擇等額本金省點利息，也有心無力。

２.不想揹負太大供房壓力。

有些人一想到每月要還銀行這麼多錢就頭痛，感到壓力大得有點喘不過氣來。

有一個朋友貸了120萬，利率6.2%，按他的收入，可以應付等額本金前期約9500元的月供，但他還是選擇等額本息，因為他認為等額本息月供約7400元，前期每個月比等額本金少2000元，雖然兩者差距不是很大，但他沒那麼怕，可放心去安排其它消費。

３.想盡可能多利用銀行的錢。

曾遇到一個客戶，如以他的名義購房只能全款支付，而且這客戶也表示有能力全款一次付清，但他最終還是選擇用其他親屬的名義按揭購買。目的只有一個，他想盡可能用銀行的錢辦事。

４.沒主見，聽從銀行安排。

這類貸款人一般是沒貸款經驗，也沒有投資理財想法，銀行說什麼就什麼。

二.銀行的原因：

１.為了降低風險。

打個比方，等額本金月供9500元，而等額本息月供7400元，如貸款人收入出現點小問題，有可能還能湊合著付得起7400元，但9500元就可能有點難了。

２.儘可能獲取更多單客利息。

從前面的例子可知，客戶如選等額本息，而不是等額本金，那銀行可多收取25.6萬利息。

３.為了減少解釋工作量。

我在跟進售樓部的工作過程中，與一信貸工作人員聊天，他說：“如客戶不是特別要求，通常都是幫勾選等額本息，因為這樣總貸款多少，總利息多少，每月固定要還多少，一目瞭解，易解釋，客戶也比較容易理解。”

選擇哪種還款方式更好？因利率而異，因人而異。

一.貸款利率相對其它投資收益低，可選擇等額本息還款方式。但如沒有穩健的高於貸款利率的投資收益渠道，或投資理財能力低者，還是建議儘可能選擇等額本金，省點利息，當然前提條件是收入能應付等額本金前期高企的月供和其它支出的需要。

二.收入不穩定或未來收入預期不樂觀，建議選擇等額本息，這樣可減輕月供壓力，保障生活品質，同時也略降低斷供的風險。如收入水平相反，則可選擇等額本金。

綜上

在貸款利率比較高或貸款人的資金投資收益低於貸款利息的前提下，等額本金還款方式確實比等額本息好，但還是有很多人基於收入、資金利用、生活品質等方面的考慮，選擇等額本息方式。各有各的選擇，只能說“符合自己情況的還款方式才是最好的方式”。

等額本金和等額本息的區別就是等額本金前期每月還款額很高，但會逐月減少，而等額本息則是每個月的還款額保持不變，等額本金的好處就是總的利息比等額本息少，那為什麼要選等額本息呢？下面我們來分析一下。

我們都知道，日常生活中很多人去銀行貸款都選擇了等額本息的還款方式，但事實上並非他們自己的選擇，而是他們預設的選擇；銀行在受理貸款的時候，只要客戶不主動要求等額本金，銀行的信貸員就會預設這筆貸款的還款方式為等額本息，客戶也自然而然的接受了。

如若客戶要求等額本金還款方式，銀行的工作人員也會推薦等額本息，直至客戶強烈要求等額本金，銀行才會為客戶選擇等額本金的還款方式，而銀行之所以這麼，原因其實很簡單，無非就是等額本息的總利息比等額本金的總利息高，選用等額本息可以增加銀行的利息收入。

當然，有些時候考慮到客戶的還款能力，銀行的工作人員會拒絕客戶要求的等額本金還款方式，等額本金的總利息雖然比等額本息少，但是等額本金還款方式前期的還款額很高，後面才會慢慢減少，對於收入不足覆蓋前期還款額或者前期還款壓力大的客戶，銀行是不會同意客戶等額本金還款的。

兩種還款方式的本質是一樣的，都是每月歸還貸款利息和本金，也同樣有優缺點，但日常貸款業務大多數都預設等額本息，等額本息基本上很少遇到；做了三年信貸員的我，至今也才遇到兩個客戶要求等額本金還款，其他的都是等額本息。

現在的銀行辦理貸款基本上很多都直接默認了等額本息還款，除非客戶自己提出要求等額本金還款，否則工作人員是不會主動跟客戶提及需要等額本息還是等額本金還款的，而客戶也在不瞭解的情況下默認了等額本息還款方式。

怎麼得出來的“明明”呢？我給你一個糖，難道你就要說我帥嗎？這是小孩子的思維——判斷能力有缺陷，無法分辨事物的本質。

假設我向你借1萬塊錢，第1次歸還本息1000塊錢（等額本金）和第1次歸還本息900塊錢（等額本息）。若單純的從第1次歸還金額來看，顯然選擇第二者歸還900元更有利，怎麼會是“明明”等額本金更有利呢？

貨幣存在時間價值，比如你將首次歸還更多的金額節省下來進行投資（比如上述等額本息節省下來的100元），你同樣能獲得收益，這就是其時間價值的體現。

既然貨幣存在時間價值，那麼歸還1000跟歸還900它本身就是不一樣的，何來的“明明”呢？

房貸的還息公式是怎樣的呢？每期還款金額=每期還款本金+剩餘未還本金*貸款利率/12。

不管是等額本金還是等額本息，公式都是通用的。也就是說，假設第1次歸還的本金較多，那麼總體本金減去已歸還的本金，得到的剩餘本金就相對較少，所要歸還的總體本息就較少——這就好如你不貸款都不用還利息，你貸款的金額（或剩餘本金）越多自然要歸還的利息越多。

也因此，單純的從歸還的利息來看，選擇等額本息還款所歸還的利息較多，容易讓人們產生錯覺。但是它僅僅是錯覺，因為公式是不變的——等額本息前期歸還的本金較少，剩餘的計息本金就多，在同等利率下自然產生更多的利息。

支付寶借唄可以先息後本，如果按照總體歸還的利息來算，還有人會選擇先息後本嗎？每期沒有歸還本金，剩餘本金是原來的本金，自然歸還的利息較多了。而如果每期相應歸還本金和利息，其實際每期借款金額是不斷減少的，而非原來本金。

還有一點要說一下，房貸計算器計算出來的每期歸還本息僅供參考，不管是選擇等額本息還是等額本金，因為貸款利率是浮動的（以前跟隨央行貸款基準利率浮動，目前跟隨LPR浮動），套用公式便可知每期歸還的本息它是跟隨利率變動的，並不是房貸計算器中的還款金額。

所謂等額本金，是指每次還款時，付給銀行的賬單中本金的數額是相同的，但是利息一開始很高，然後逐月遞減；等額本息，是指每次還款的金額都相同。

那麼舉例來說，同樣是買房貸款100萬，分30年，利率為商業貸款基準利率（4.9%），等額本息情況下，每月還款金額固定為5307.26元，每年支出金額為63687.12元；如果是等額本金還款的話，第一個月還款額為6861.11元，第一年的總還款額達到12.98萬。

可以清楚的看到，如果採用本額等金的還款方式，前期的還款壓力實在是太大了，因此許多人會採用等額本息的還款方式。最後要補充的是，實際上兩種還款方式並沒有明顯的優劣之分，只是在還款壓力上等額本息明顯小多了。希望對您有幫助。

大家都知道，貸款期間，等額本金的利息比等額本息的利息要少得多；

如果情況允許的話，肯定會選擇等額本金；但是手裡的資金是否充裕就不一定了，但不充裕的前提下，就選擇等額本息，因為還款壓力小，等以後有富裕之後可以選擇提前還款