一年期的醫療險有的是可以繼續繳費的，看保險合同

有幾種形態的醫療險:

1，保證續保的（寫在合同裡），目前保證續保時間最長的是六年

2，續保不因疾病理賠與否，能續保的前提是這款產品是否在售

3，一年一核保，能否續保保險公司說的算

關於一年期醫療險第二年能否繼續購買問題:

這要看購買的醫療險的續保責任是怎麼寫的，現在一般就3種:

1.保證續保6年，這種情況是無論如何都可以持續購買6年的，但如果是第6年生病了，那下一年就必須重新購買，保險公司是有可能不再接受投保的。

2.保險人承諾不會因為被保險人身體情況變化及歷史理賠情況而不接受續保要求

這種情況一般來說只要保險產品還在就能一直續保。目前來說我個人認為這種比較好，現在一些產品在短時間下架的可能性不大。

3.保險期滿時，經投保人向保險人提出續保申請，經保險人稽核同意並收取保險費後，續保合同生效。意思就是每年續保都要經過保險公司稽核，保險公司認為你的病不屬於慢性病之類的才會接受續保，這一種是最坑的，我身邊就有人今年生病報銷後第二年被保險公司拒保，那以後得治療費用就要靠自己了。

所以在購買短期醫療險時一定要關注續保條款，這關係到我們將來有可能發生的長期治療過程的費用報銷問題。

現在的醫療險大部分都是一年期的，等待期過後或者續保，在一年內發生的符合條款約定的醫療費用都可以賠付。

①醫療險通常規定的是年度限額，只要總賠付額度不超過年度限額，都可以繼續理賠。一年到期後沒有續保，治療也沒有結束，通常還可以再賠付30天內的醫療費用。

②有的醫療險規定的是每次醫療費用的限額，或者每次與年度都有限額，同時規定兩次住院之間間隔30內算一次住院，這樣的醫療險遇到重大疾病時就遠不如上面的更實惠了。

一切請以保險條款為準。

百萬醫療險通常是“連續”續保，續保時大多不會因為疾病或者理賠拒保某個人，但是保險公司有權對所有人停售該產品，也有權調整費率。

現在也有保證續保五六年的百萬醫療險，在五六年內保證能夠續保，並且按照投保時約定的費率續保。

當然，也有終身醫療險，不存在續保問題，但保障範圍僅限約定的重大疾病。

而普通的小額醫療險通常既不是保證續保，也不是“連續”續保，而是第二年就需要透過核保才行，像白血病，第二年就沒法續保了。

早在2006年就有守護專家醫療險可以“保證”續保至69週歲，當然各種限額遠不如現在的醫療險。

投保一年後，得了重疾影不影響報銷，請看具體的保險條款。

商業醫療保險的續保是一個嚴重問題。目前來說，醫療險續保有有以下幾種情況。

第一、保證續保X年

很多公司都有這種險種，通常是百萬醫療險和附加型醫療險有這種保證續保條款。這種產品在保險合同中會寫明保障期1年，但是保證續保X年，續保期滿了後，保險公司將稽核後，再決定是否繼續下一個X年的保證續保期。目前來說，保證續保期多數為3/5/6年三種情況居多。

第二、可續保到XX歲

這種條款在所有的醫療險中均有，可以續保到80歲，99歲，100歲，105歲很多。最高續保年齡到了，合同也就自動終止了。

常見的百萬醫療險，通常規定的是以下2種情況：

1、不因身體健康而單獨調整保費和拒保，可以續保到XX歲，但是停售或者達到最高續保年齡則無法續保。意思就是：這種險種只要不停售，你的年齡沒有到最高的80/99歲，就可以一直續保。潛意思就是，如果理賠的人太多了，保險公司這個產品這個版本陪穿了，保險公司直接全部停售。

2、投保前一兩年每年會有稽核，稽核通過後，後續投保不在稽核，不因身體健康而拒絕後續續保。這種條款的意思，依舊是：停售就停止續保，並且已經有很多人倒在了頭一兩年續保要稽核的條款，因為有理賠記錄而無法在續保。這是某些公司的套路。

第三、不理賠，不停售可以一直續保

這種險種實際上就是一種低保額的廉價型醫療險。投保，理賠和其他保險沒有任何差距。

但是一旦有理賠記錄了，第二年就無法續保。

所以這種險種，適合於很多不信保險，拿幾百塊試試保險能否真正報銷的這類人。

實際上，這種保險還是非常多。就是各種XX住院寶。

這要看你買的是不是保證續保，看看產品條款啊

有的產品是保證續保的，比如好醫保.長期醫療續保條款

有的產品明確寫了，續保要稽核

碰到這種產品，可要警惕了。理賠和身體狀況也會影響保費，一旦發生過理賠，要麼需要加費，要麼直接不讓買了。

建議你自己去看看你的合同，要是你看不明白，或者有啥不懂得，可以問我。

先說理賠問題：

醫療險對報銷期限一般都有嚴格規定，比如：常見的百萬醫療險支付寶好醫保規定，住院前7天和後1個月的費用在報銷範圍內，超過這個期限就報銷不了啦。

再說醫療險續保問題：

目前絕大部分產品都是承諾如果產品不停售的情況下是可以無條件續保的，不用健康告知，不管上年度發生什麼疾病，但主動權還是在保險公司手頭上，停售沒有人能約束得了。

目前最長的保證續保是6年，比如支付寶好醫保，平安e生保等。

買醫療險，建議看看下面內容：

選購醫療險要看哪些關鍵要素？5分鐘輕鬆搞懂一款產品的優劣！

▲從平安福娃卡醫療險宣傳頁咋一看，三木被驚喜到了，平安居然出了這麼好一款醫療險，趕緊下手作為六一兒童節的禮物送給孩子。

l 免賠額：僅200元免賠，低免賠，非常優秀。

l 保額：高達50萬保額，保額高，非常優秀

l 報銷範圍：不限社保用藥，進口藥、自費藥均可賠，報銷範圍廣，非常優秀。

l 就醫限制：單人病房、VIP病房任性住，醫院限制少，非常優秀。

這麼好的產品，0-2週歲居然只要680/年，支付寶好醫保醫療險免賠額1萬，僅限2級及以上公立醫院普通部就醫，這樣的網紅產品也要588/年。

想到這裡，多年的職業經驗提醒三木這太不真實，必須把保險條款找來看看才行。

▲看完條款，三木開始佩服廣告策劃人員了，太厲害了，多年的保險老兵差點就被騙了。

從條款看，這款醫療險不是100%報銷的，社保報銷完是按照80%比例報銷，未報銷社保，是按照60%比例報銷。

加上報銷比例的限制，那麼這款醫療險就打了很大的折扣，是否值得購買那就要看客戶如何考慮了。

從上面的例子可看出，購買醫療險需要考慮的要素挺多，今天這篇文章，三木將分享下如何看明白一款醫療險，本文將從如下3方面進行介紹。

l 常見的醫療險有哪些？

l 識別醫療險重點要看哪些要素？

l 熱銷百萬醫療險介紹。

01 常見的醫療險有哪些？

醫療險是大家接觸最多的保險，只要生病就會用到，醫療險的作用是補償因意外或疾病就醫發生的經濟損失，報銷上限以實際發生為限。

注意：醫療險的報銷需要提供醫療發票，總報銷額不得超過發票總額，買多份醫療險不能累計賠付，因此買得再多都是多餘的，一定要謹記。

醫療險種類很多，大家習慣把醫療險分為醫保和商業醫療險。

醫保：指社會醫療保險。社會醫療保險是國家和社會根據一定的法律法規，為向保障範圍內的勞動者提供患病時基本醫療需求保障而建立的社會保險制度。基本醫療保險基金由統籌基金和個人賬戶構成。職工個人繳納的基本醫療保險費全部計入個人賬戶；用人單位繳納的基本醫療保險費分為兩部分，一部分劃入個人賬戶，一部分用於建立統籌基金。

目前，醫保包括如下幾種：城鎮職工基本醫療保險、新型農村合作醫療、城鎮居民基本醫療保險、公務員或事業單位醫療保險、離休幹部醫療保險等。

商業醫療險：是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自願參加，國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。

今天，三木要介紹的就是商業醫療險，醫保不作詳細介紹。

1、按照投保人主體不同，可以把醫療險分為：團體醫療險和個人醫療險。

團體醫療險：是以團體為投保人，團體成員為被保險人，當被保險人因疾病門診或住院時，保險人負責給付保單限額下，保險責任範圍內的各項費用的一種團體保險。常見的團體醫療險為企業為員工投保的醫療險。

個人醫療險：這裡指個體作為投保人或被保人向保險公司購買的商業醫療險。

2、按照報銷範圍不同，可以把醫療險分為：門診醫療險、住院醫療險、綜合醫療險（含門診和住院）

3、按照報銷額度不同，可以把醫療險分為：小額醫療險和大額醫療險，小額醫療的報銷上限通常為5萬元以下，大額醫療險的報銷上限可達百萬以上。

4、按照就診醫院的不同，可以把醫療險分為：普通醫療險和高階醫療險，普通醫療的就醫範圍通常侷限於2級及以上公立醫院普通部，比如支付寶好醫保、眾安尊享e生、平安e生保等，高階醫療險就醫範圍可包括公立醫院特需部、VIP病房等，部分高階醫療險可以拓展至國外就醫。

5、按照不同分類方式，醫療險還可以分為以下種類：

意外醫療險：僅報銷意外事故造成的醫療費用。

防癌醫療險：僅報銷治療惡性腫瘤產生的醫療費用。

齒科醫療險、少兒白血病醫療險、孕產醫療險等。

02識別醫療險要重點看哪些要素？

文章開頭其實已經講到了5要素，也請大家重點關注。

l 免賠額：免賠額越低越好，最好是0免賠。

l 保額：保額是報銷的上限，越高越好，但是虛高的保額也許是噱頭，如果就醫範圍限制在2級及以上公立醫院普通部，200萬的年度保額就非常高了。

l 報銷範圍：不限社保用藥，進口藥、自費藥均可報銷最好。部分產品報銷範圍會僅限社保用藥，購買的時候要注意。

l 就醫限制：大部分產品就醫僅限2級及以上公立醫院普通部，單人病房、私人醫院、VIP病房任性住的產品不多，常見於高階醫療險。

l 報銷範圍：社保報銷之後100%報銷的產品最優，大部分產品也是這麼設定的，但是也有些產品存在這樣隱形的坑。

除了上述5個要素之外，大家也要重點關注以下5要素：

l 保證續保：醫療險保險期限都是1年，購買時需要健康告知，並且告知是所有健康險中告知最嚴的，並非每個人都能夠順利買到，如果有保證續保的承諾最好，產品不停售的情況下保證續保也不錯。

l 門診和住院報銷：市面上的醫療險大部分只報銷住院費用，這樣的好處是可以降低保費，減輕投保人的費用支出。很多投保人覺得不報銷門診比較虧，其實這是投保誤區，商業醫療險是花錢買保障，含有門診責任的醫療險並不便宜，這種小額的風險完全可以自留，把難以承受的大額風險轉移給保險公司就可。

l 產品穩定性：醫療通脹、新藥上市和新的治療手段不會立即進社保報銷範圍，不可控因素很多，一款醫療險是否能夠盈利保險公司也把握不大，因此保險公司通常的做法就是設計成1年期產品，一旦發現產品虧損嚴重好及時調整或停售。因此大家在買醫療險時也要考慮這款產品的穩定性，是否能夠長期穩定的續保。

l 理賠服務：醫療險不同於重疾險，理賠時除了提供診斷證明和檢查報告之外，還要提供每筆費用的發票和清單，理賠上相對比較複雜，因此選擇一家方便理賠和理賠服務好的保險公司也比較重要。

l 費率：保費是反映一款醫療險價效比的關鍵要素，也最直觀，保費便宜當然最好，更重要的是要結合保障責任綜合來看。

以上10個要素是大家在買醫療險時要重點關注的，我們還要看看以下的增值服務是否必要。

l 就醫綠色通道：可解決住院排隊等待的煩惱，住院綠通要優於重疾住院綠通，前者更加廣泛。

l 第二診療意見：為病人提供該專科疾病相關的權威專家二診意見，進一步確診，減少誤診的機率，為後續治療提供寶貴治療建議。

l 保險直付與墊付：提前墊付或直付，可緩解病人籌措醫療費的困難，這項服務非常不錯。

l 惡性腫瘤質子重離子治療：質子重離子治療比傳統治療方法更具優越性，這裡就不詳述了，有興趣的朋友可以去網上了解。

以上內容比較詳細介紹了購買醫療險時要重點關注的要素，除了這些我們還應該掌握哪些購買技巧呢？

03熱銷百萬醫療險介紹？

在購買商業醫療險之前，最重要的是一定要購買醫保，醫保是整個保障體系的基礎，是國家給大眾的一項利民政策，是福利。

三木認為，目前市場上熱銷的百萬醫療險有如下幾款，見下表：

▲從上表看，保費最便宜的是支付寶好醫保，保障最全面的是眾安尊享e生，包含門診和住院的是復星聯合樂健一生，銷量最高的是平安e生保。

1、支付寶好醫保

優勢：保費最便宜，投保職業限制和健康告知比較寬鬆，6年保證續保，醫藥費墊付，6年共享1萬免賠額。

不足：質子重離子按60%賠付，限額100萬，且不包括床位費等非治療費用。

2、眾安尊享e生2019

優勢：保障最全面，價效比最高，基本保障比好醫保多了法律費用、術後家庭護理服務、腫瘤特效藥服務；重疾綠通，醫藥費墊付，質子重離子100%賠付，多人投保，可以家庭共享1萬免賠額，可附加惡性腫瘤特需醫療和赴日醫療；

不足：沒有保證續保

3、平安e生保

優勢：產品穩定性好，銷量大，大公司品牌，服務有保證，該類百萬醫療險的首創者，保證6年續保，額外惡性腫瘤慰問金1萬，健康計步獎勵最高50%保費。

不足：保費較貴，不報銷質子重離子治療費用，健康告知較嚴格，特別不利於高血壓患者投保。

4、復星樂健一生

優勢：門診+住院都可報銷，0免賠，價效比高，覆蓋所有疾病，等同醫保的範圍，可報銷中草藥費，可報銷抑鬱症、精神分裂症等，包含中醫、西醫理療等，可靈活選擇免賠額，就醫醫院（含國際部、特需部等），多種投保方案靈活選擇，滿足不同客戶的需求。

不足：孩子不能單獨投保，必須搭大人一起投保（至少一個大人），沒有保證續保。

三木總結

醫療險產品各有特點，不僅要看費率，更要結合保障內容看綜合性價比，醫療險的保證續保和產品穩定性及理賠服務更加重要，產品停售會嚴重影響投保人後續的購買，建議投保人根據自身情況合理選擇。

透過2018年各保險公司理賠資料可知，國內二級及以上醫院普通部治療，保額100萬已很高，200萬保額與300萬保額其實並沒有多大差別，更多的是營銷噱頭。

買醫療險一定是從需求分析出發，不同的人群需求各異，國內大部分醫療險就醫範圍僅限國內2級醫院以上普通部，（不包含其中的特需醫療、外賓醫療、 幹部病房、聯合病房、國際醫療中心、VIP 部、聯合醫院），如果想享受更好的就醫條件，甚至國外就醫，需要選購高階醫療險。

這個得看購買的具體產品了，有些可以有後續一段時間的保障，有些沒有。

所以在購買一年期醫療險時，續保條件是我們需要重點關注的內容。

我們要儘可能去挑選續保決定權掌握在我們自己手頭的險種。

現階段醫療險續保大致有三種情況：

1、每年核保，或者說保險公司有權決定手否承保。

每一次購買都需要重新做健康告知，並且保險公司要稽核，有權做出是否承保的決定。

如題主提到的這種情況，頭年生病了，後續基本上就會被拒保。

在現在的各類百萬醫療出現之前原先的大多數險種都是這樣子的，每年保險公司重新核保，發生身體異常就直接拒保，別說白血病這樣的大病了，一些後續會有影響的小病賠付了也會被拒保。

現在挺多網際網路的小額醫療都是這種型別的。

它續保決定權完全在保險公司手頭。

有的選的情況下，儘量不要買這類產品。

2、與之對應的是包含保證續保的醫療險，或者直接是長期醫療險，在約定的保證續保期間內，續保決定權掌握在投保人手頭。

比如支付寶的好醫保長期醫療，它約定6年為一個保證續保區間，在這個區間內即使這款產品停售了，其他人不能新加入了，已經購買了的人也可以繼續購買滿6年。

只需在首年購買是做健康告知，符合條件之後就可以直接續保，保險公司還要按照約定的費率和保障責任承保，不能說賠付了拒保或者任意變化保費。

這類產品是現階段比較好的醫療解決方案了，至少在這個保證續保區間內投保人享有決定權。

所以如果買的是這類產品，發生白血病後續幾年的治療也可以有一定的保障。

3、介於兩者之間，保險公司承諾只要這款產品在就可以繼續購買，但是保留整體上漲保費和停售的權利。

現在市面上主流的百萬醫療多數是這個型別。

如果發生白血病，後續還是可以買這款產品，並且不會被單獨漲保費，但是如果保險公司的賠付過高，它可能會漲保費，整體提高保費，對所有人一視同仁的漲，不管有沒有賠付過、

不過如果這樣做的話，會造成沒有發生過賠付的人換產品，在他們看來是無緣無故的漲他們的保費，於是離開，但是對於身體狀況已經發生異常的人是沒得選的只能買這個。

久而久之就容易形成逆選擇，留下來的人都是身體差或者發生過賠付的人了，於是這個產品就很有可能賠付率過高，然後停售。

整體停售了就所有人都不能再購買，處境最差的就是如同題主提到的這類生了大病的人，身體狀況已經變差，不能購買其他醫療保險了，這款又停售了

------這個就是現階段百萬醫療險最大的風險，停售和身體異常同時發生，醫療費用就不能透過商業醫療保險兜底了。

不過也不用過於擔心這個問題，因為一般治療主要集中在第一年，生病的首年是花費最高的，首年過後雖然還有其他治療費用也相對低一些。

還有社保的特殊門診，現在社保已經把一些大病的後續治療納入了保障範圍內。

比如你提到的白血病後期的抗排異藥物等不少地區都納入社保範圍內的，每個月去領取需要的藥物，也幾乎不需自己再額外花錢。

基本就是如此，醫療險儘可能選擇有保證續保區間的產品，它已經是現階段有的最優解決方案了。