實際上，以當前利率將10萬元存入銀行三年後，確實是虧損的。這正是負利率時代的典型特徵，也是很多人不願意選擇銀行存款類產品的原因所在。

舉個例子，就拿10萬元存入農行來說，三年期定期存款利率為2.75%，則每年的年化利息=100000*2.75%=2750元 ，三年下來的總利息為2750*3=8250元，則本息合計為108250元。

但是，當前的國內通貨膨脹率至少超過6%，也就是說，10萬元存款儘管一年下來有2750元的利息收益，但你在1年前10萬元就可以買到的商品，一年後卻需要106000元才能買到，你的貨幣明顯貶值了。而且每年貶值3250元，三年下來就是9750元。

這就是負利率時代的財富縮水，對於普通投資者來說，由於並沒有其他的投資渠道，往往將錢存入銀行是唯一方式，就算是存款利率超過4%以上，也是跑不贏通貨膨脹率的。總的來說，存入銀行10萬元定期存款，三年後貨幣是貶值的。要想改變這種情況，唯有選擇較高收益的其他理財產品。

因此，我們不要以為銀行存款就是萬無一失，當然看上去大家的本金百分之百安全，而且就算是銀行破產後也有《存款保險條例》的保護，但事實上無法起到財富保值增值的目的。存款就是虧本，且存的越久虧的越多！

那看如何理解這個“虧”了，假如以存款本金和利息會不會發生損失來看，那麼這是不會虧損的，假如以利率的高低來看，那麼這是“虧”的，具體還是取決於如何理解這個“虧”。

在銀行存款，銀行到期一定會兌付，給儲戶當時存款的約定的利息以及本金，只要銀行還繼續存在，那麼這就不會虧損，所以如果你要是從本金和利息的安全的角度來看這個問題，那麼必然是不會虧的，而如果不從這個角度來看“虧”還是“不虧”，結果是不一樣的。

銀行存款有較大的理財侷限性，雖然安全，但是在利率上面比較低，無法跑贏通貨膨脹，時間越長，那麼存款貶值的程度就會越大，所以放在銀行等於“虧損”，因為這筆存款利率低，無法起到保值和增值的作用。

當下國內的銀行存款利率是市場化，並沒有標準和固定的存款利率，各家銀行的存款利率有所區別，以某銀行3年期的存款利率3.5%來計算，10萬元在銀行存款每年的利息是100000×3.5%=3500元，三年累計的利息是10500元，那麼銀行存款10萬元三年期的利息大致在1萬元左右。

銀行存款可以購買，但是不要購買太多，畢竟如今的存款利率比較低，無法抵抗通貨膨脹帶來的嚴重影響，應該減少在銀行的存款比例，轉而把存款投資到其他具有較大增值空間的資產，可以選擇基金等等理財產品，不過選擇較大增值空間的理財產品需要結合實際理財需求和情況。

在很多人看來，目前是負利率時代，存錢必虧，本人認為有一定道理，或者說有一定代表性，但並不完全對。在理論上，存錢盈虧，取決於兩個因素，一是通脹率，二是存款收益率。假如通脹率超過存款收益率，必然虧損。但是存款收益率與通脹率持平，或超過通脹率時，並非一定虧損。因此，要說今年存10萬，3年後是贏還是虧，取決於如何存錢以及中國通脹率未來3年走勢，不能一概而論。

如何存錢跑贏通脹？當然不是簡簡單單就能實現的。以目前利率行情分析，定期存款中，國有銀行和股份制銀行3年或5年期最高也就3%左右，城商行和農商行等地方性小銀行5年期最高在4-5%區間，即使民營銀行智慧存款5年最高僅6%。大額存單在所有銀行中，暫未超過4.2625%。而最近5年中國平均通脹率是多少？據公開資料顯示至少不低於8%（2018雖然未見公開資料，但應該在5-7%區間），有權威人士分析，2019年通脹率將維持在4-6%區間。顯然，靠一般存款類產品是無法跑贏通脹的。

未來3年存錢就必然虧損嗎？肯定不是。從近年來中國通脹率走勢分析，是逐步下行趨勢。其中，2014年為7.5%，2015年為12.8%，2016年為8.5%，2017年為7.5%，2018年目標為5-7%，2019年目標為4-6%。當然，通脹率會根據經濟發展狀況而動態變化，假如未來3年我們可以保守推測通脹率平均值為6%，是不是一定虧損呢？要跑贏通脹率，肯定需要研究怎麼存錢的問題。銀行存錢是廣義的，不單單是存定期才叫存錢，難道理財產品、基金等就不是存錢？而在銀行系理財類產品中，也有預期收益率超過8%的，比如交行結構性理財產品，風險等級R3以下，有的1萬起購，屬於非保本浮動收益型產品。結構性理財產品本金安全，且一般有最低收益承諾，非常適合穩健型投資者。

未來3年，只要經濟繼續平穩執行，轉型成功，通脹率完全可以控制。而隨著居民投資渠道的多元化，資本市場也有很多熱點，比如近期股市回暖，不喜歡炒股的，也可以從銀行購買股票型基金或指數基金進行組合配置，3年後跑贏通脹不是沒有可能。但是，對於保守型投資者來說，如果僅靠以傳統存款的理財方式來打理財富，過去很難，將來也一定很難。然而，存款負利率並非一無是處，至少可以起到儲蓄和積累財富的作用，而且非常安全。如今在發達國家，名義負利率也有四個國家和地區，但仍然有人去銀行存錢，就是這個道理。