定壽一百萬保額加重疾五十萬保額，保費才三千多，題主感覺不合理？

其實這沒什麼不合理的，保險公司既然能給出這個價格，自然會有他的根據，我不知道被保險人年齡，只能從產品形態上分析。

首先既然是定期的，那麼可以看看保險期間，定期的可分為保障五年十年，或者保障到一定年齡，比如保障到五十歲六十歲；保險期間越短，保費就越低，反之保費就越高！

另外可以從保障範圍來看，重疾有些包含一百種疾病，有些只包含五十種，雖然保監會規定必保的六種重疾最高發，佔保費大部分，但病種的多少還是對保費有一定影響；

另外重疾是否包含輕症以及輕症的多少也對保費有一定影響，我們知道重疾發生率很低，能達到保險合同理賠標準的很少，但輕症相對就高發的多，也更容易達到理賠標準，理賠機率提高了，保費自然要提高，而沒有包含輕症責任的產品保費自然要低！

還有是否包含被保險人輕症豁免、重疾豁免，投保人輕症豁免、重疾豁免；壽險跟重疾是否共用保額等都會影響保費的釐定！

定期壽險的保險責任雖然簡單，只有身故和高殘，但是有些是不包含高殘責任的，這一點要注意；還有就是對被保險人的職業限制，如果只限定一二類職業投保，保費相對要低，而包括三四類職業的保費相對要高！

最後說一點，不同保險公司同樣的產品價格相差很大，這個跟公司的經營策略以及經營成本的控制有關！

首先看到定期100萬＋重疾50萬。但不知道年齡問題。

我講講保費的高低與什麼有關吧

1-年齡

2-性別

3-險種

4-保險的理賠細責（細責越簡單理賠率越高所以保費越貴）

5-病種數多（實際意義上的多，而不是把一些八百年得不著的病，或者一拆多個湊數）

6-豁免功能 投保人身故全殘重疾或者被保人輕症豁免（指重疾）

市面上不錯的產品單重疾50萬保額就超過3000元了。

這個不過多評價。

保險產品沒有好與壞。只有適合不適合而已。

我是大吉，更多保險問題請關注大吉閒聊。

一個28歲女性，購買 定期消費型重疾險50萬保額+定期壽險100萬保額保至60歲，並且30年繳費，是可以只花費三千元保費的。跟是一起買，還是分開買，沒有太大關係，跟產品本身有關係。

這是一個年輕人最經濟的配置，保費低、保障時間短、保障內容少，保額高。適合經濟特別拮据的家庭，對家庭頂樑柱投保。萬一頂樑柱發生風險，沒有工資收入，這些保險金可以補貼家用。

保險可以避免一個家庭在發生風險時陷入貧困，保險很重要。

保險要求被保險人的年齡、健康達到要求，才允許投保，保險很挑人。

為了給自己和家人 充足的保障，同時避免以後身體變差買不到保險，如果經濟上可以承受，我建議購買終身的保障，甚至選擇重疾多次賠付、包含綠色就醫通道服務的保險產品。

畢竟人生在世也就這麼一回，要對自己好一點，不要剋扣了自己。您千方百計節省下來的一點點保費，也不夠您和朋友吃一頓的。

精心優選，2013年由明亞保險經紀股份有限公司與慕尼黑再保險公司聯合研發，經人保壽險承保的首款優選體產品。

健康狀況良好的情況下（體檢指標在正常值範圍，不吸菸）的投保此產品，費率最低。確為一個經濟實惠的選擇。

硬傷：若在保障期內發生非重疾內風險，沒有保障，且滿期後再投保其他產品有不能正常承保的風險。

建議：既然能考慮“精油”，說明題主對很多產品已有相當瞭解且年輕，健康。但因有上述“硬傷”存在，最好搭配：消費型產品與終身型產品搭配。這樣就重疾保障而言，沒有真空地帶。

我說下自己的觀點可以麼？

作為保險代理人，從客戶角度還是自己角度考慮都沒有關係，想投保其實分開買，還是一起買在您今年過生日之前費用不會變化，認為自己手頭緊可以考慮分開買。

要是自己只想繳納一種保險，建議選擇重疾險，不建議選擇定期壽險，相信您應該瞭解原因。

有想投保的想法是好的，只是有很多困惑，選對一個好的代理人比什麼都強！

保險是給自己一份保障，未來與意外不知道哪個先來後到，所以儘早買合適。

商業保險講求個人自由，沒有強制性，為了自己儘早有一份保障，抽時間，選一個合適的代理人坐下來慢慢了解清楚，別錯投就好了。

價格差不多的情況下，分開買會好一些吧。

一般來說定期壽險+重疾險一體的產品，主險都是壽險附加重疾險，這樣的產品，重疾和壽險都是共用額度的，也就是賠完重疾過後，合同就解除了，什麼責任都沒有了。

而分開買的話，則不存在這一點，重疾理賠過後，還是有我的壽險責任在，如果我人走了，保險公司還是要進行理賠。

樓主輸的重疾定壽一起的情況，很常見也不用太驚訝，定期的產品都很便宜，但是我還是建議樓主，重疾險可以考慮終身的，如果買的是定期的，咱們過了保障期限，如果在想給自己買保險，那個時候可能就要花很多錢了，可能還買不了，所以只要經濟條件允許買終身的，就買終身的吧。壽險可以買定期的，提高自己的身價，又不貴

回答一個百試不爽的經驗吧。那就是所有的保險產品，分開買一定比合起來買划算很多。

特別震驚是不是？好幾個非專業出身的朋友找了一堆產品計劃，忍著複雜的條款，一一對應，把保障時間保額保障範圍報銷比例也都對應上之後，發現只要是合在一起銷售的保險產品，一定比單獨買貴。

可見這個行業是銷售導向而非產品導向，要是快銷行業，為了促進客單價提高，會不停地激勵你買貴的，你買得越貴，你的讓利返還優惠也就越高，這種優惠的層級也是逐級遞增的。

但是保險不是。保險產品不會對客單價高的客戶給任何優惠——你們是肥羊有沒有？這種優惠只會讓你的代理人營銷員拿去，在這種行業機制下，受到激勵的不是購買多的使用者，而是銷售多的銷售……

只要是這樣的行業，銷售賣的東西都值得仔細對比貨比三家或者捫心自問到底價值高不高。

話說回來，壽險和重疾要不要一起買？其實在我看來，重疾的本質就是提前給付的壽險，還不如壽險結合醫療意外，再輔以提高理財能力的培訓呢。當然非要買壽險和重疾的組合產品也不是不行。。。很容易被坑就是了。

我們以定期重疾險和定期壽險為例來講下這個問題。

3種定期重疾保障配置方案對比

按身故責任的需求，可具體分為以下3種常見的“重疾+身故”配置方式：

不含身故責任的定期重疾險含身故責任的定期重疾險不含身故責任的定期重疾險＋定期壽險

為了便於理解各種配置方式的區別，中民保險網選取復星聯合康樂一生重大疾病保險B款、C款、瑞泰瑞和定期壽險為例：

1.保障型重疾險：不含身故責任

保障型重疾險（即消費型重疾險）僅提供疾病保障，身故不返還保費或給付保險金額，因此保費也較低。按保障期限可分為三類：一年期保障型重疾險、定期保障型重疾險、終身保障型重疾險。

復星健康康樂一生重疾險C款就是典型的保障型重疾險，保障重大疾病、3次輕症賠付，被保險人不幸罹患輕症可豁免餘下未交保費，還可選投保人豁免。

以基本保額30萬、20年交保障至70週歲、不選投保人豁免為例，30歲男性年交2934元，30歲女性年交2205元。

其優勢在於針對性強，保障期間靈活，且低保費高保額，保險槓桿作用高，可單獨購買，也可靈活搭配其他產品做保額補充或疾病擴充。

2.含身故責任的定期重疾險

該類重疾險含有疾病和身故雙重保障，被保險人在保障期間內罹患合同約定的疾病可以獲得一筆賠償；非約定重疾導致的身故也可獲得一筆身故返還保險金，即因意外傷害或合同約定重疾外的疾病導致身故皆可獲得身故賠付。

如此說來，含身故責任的重疾險相當於在保障期間內是“一定賠付”的，保險公司需更多的資金運營以彌補確定風險下需支付的賠款，因此保費要高於不含身故責任的重疾險。

復星健康康樂一生重疾險B款屬於該類重疾險，保障重大疾病和身故，可選輕症、被保人輕症豁免和投保人豁免。同樣以基本保額30萬、20年交保障至70週歲、選擇輕症和被保人輕症豁免為例，30歲男性年交3391.8元，30歲女性年交2440.2元，與C款相比每年多交10-15%保費。

其優勢在於保障較全面，年交保費較為適中，但疾病保障和身故責任共用保額。如果被保人患合同約定重疾並獲得理賠款後保險合同即終止，而後身故則無法為家人留下生活保障。

3.保障型重疾險＋定期壽險

這種配置方式透過定期壽險提供身故保障，彌補了保障型重疾險的不足，且身故責任和疾病保障的保額相互獨立，即使重疾保險金已賠付也不影響後續的身故保障。

選擇康樂一生C款搭配瑞泰瑞和定期壽險，同樣30萬基本保額、20年交保障至70週歲，30歲男性年交4616元，其中定壽部分1680元；30歲女性年交3225元，其中定壽部分1020元，與方案二相比每年多交約30%保費。

其優勢在於保障全面，但年交保費較其他兩種方式高。建議家庭責任較重的人士選擇，且定期壽險的保障期間覆蓋家庭責任最重的時段即可，一般是保障至孩子成年，這樣即可降低保費支出也可提供最全面的保障。

定期重疾險怎麼買划算？

保險配置因人而異，不同人群的保障需求有所區別，需結合自身實際情況進行配置，這裡中民保險網就常見人群給予一些建議：

1.未成年人

銀保監規定不滿10週歲的被保險人，不論投保一家或多家保險公司的人身保險，身故保額累計不能超過20萬元，已滿10週歲未滿18週歲的被保險人，身故保額累計不能超過50萬元。

如果為兒童投保了30萬保額含身故責任的重疾險，未滿10週歲時不幸身故僅可賠付20萬元，變相降低了產品價效比。並且，家庭保險配置主要按各成員的家庭責任輕重考慮，未成年人的家庭責任較輕。

此外，需注意的是定期壽險主要面向群體是家庭責任重大或揹負貸款壓力的成年人，未成年人一般不在承保年齡範圍內。

2.剛步入社會的青年

剛步入社會的年輕人，事業處於成長階段，在經濟上有一定壓力，保費支出預算也較少。建議可優先投保消費型重疾險，身故責任部分以投保意外險做彌補，降低保費的同時也為未來追加保障預留餘地。

3.家庭經濟支柱

家庭經濟支柱“上有老下有小”的狀態承擔著承重的家庭責任，部分人群還揹負償還按揭貸款的重任，如果經濟支柱突然缺失，其家人除了面臨失去親人的情感傷害，還會面臨收入減少、生活水平下降、貸款難以償還等的多重打擊。

不難看出，身故責任對這類人群尤為重要，中民保險網建議搭配投保保障型重疾險和定期壽險，即使不幸患重疾身故也可為家庭留下一筆資金，滿足家人後續生活所需。

4.退休人群

退休人群是指超過法定退休年齡的人士，通常為50週歲以上中老年人。這階段人士較難選購合適的重疾險產品，要麼超過承保年齡，要麼因身體出現小毛病而無法透過健康告知。

對於疾病保障部分，中民保險網推薦選擇健康告知較寬鬆的老年防癌險或老年癌症醫療險，“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保；身故責任部分可投保老年意外險。

5.其他人群

對於非家庭經濟支柱、單身人士等家庭責任較輕的人士，疾病保障的重要性大於身故責任，建議優先考慮不含身故責任的保障型重疾險；若收入穩定，保費支出預算較充裕，可考慮含身故責任的重疾險。

身故保障是被保險人對家庭責任的體現，在選購重疾險時可先考慮家庭責任輕重、收入水平、保費投入預算等因素，再科學配置保險方案。

分開買和一起買，各有好處。具體還要看你買的產品是什麼性質，具體的保障包括什麼。

舉個栗子，有的重疾險帶有壽險責任，簡單說就是死亡賠保額，有的重疾險死亡賠保費，賠現金價值，或者乾脆沒有死亡責任，這對保費會產生不小的影響。

因此，不能簡單說你是分開買還是一體買哪個更划算。

舉個栗子，

分開買的話，以壽險責任為例，如果你買的是不帶壽險責任的重疾險，那麼死亡基本拿不到多少賠償（現金價值不會很高），那麼賠償就來自定期壽險。

如果你買的重疾險死亡賠保額，那麼你就會拿到重疾險+定期壽險兩份賠償。

如果一起買，那麼死亡責任就永遠只有定期壽險一份。因為即便是主險定期壽險附加重疾險的產品，也不會是疊加賠付。

所以，不要單純的就看某個產品保費低，還是要分析一下價格。一般來說，大公司的產品的價格還比一些走網銷路線的產品高，大公司的定期壽險定價也偏貴很多。

看你自己的實際需求。

一般情況下重疾跟身故一起的，只賠付其中一個，如果是家庭頂樑柱的話，建議另外再購買一份定壽。

重疾險、壽險，怎麼買最省錢？

絕大多數人在投保過程中都存在的疑惑：

1、意外險跟壽險都提到身故後賠償，兩者可以疊加賠付嗎？

2、重疾險、壽險到底應該先買哪個？

今天我們就帶著以上疑問，深入地瞭解下這三個比較常見的險種，並且教大家如何進相應的保險配置。

基本概念

意外險，因意外造成的身故\全殘\受傷。

壽險，任何情況下導致的身故，都可以獲得賠償。

案例1：35歲的王先生，已婚，有一子。他為自己買了一份50萬保額的重疾險，外加一份60萬的終身壽險。第二年患了肺癌，確診後保險公司賠付了50萬重疾。結果治療1年後，不幸身故，那麼他的家人可以獲得60萬壽險賠償。

案例2：30歲李女士，已婚，有一女。李女士婚後為自己買了一份100萬保額的百萬高額意外險、50萬保額和諧健康成人長期重疾險（含身故）、外加30萬的定期壽險。結果不幸發生了車禍去世。李女士可以獲得100萬的意外賠償金以及30萬壽險賠償金，若她購買的重疾險之前沒有發生過理賠的話，還可以獲得身故保險金。

總 結

1、意外險不能完全代替壽險。

人的死亡除了意外、疾病，還會有其他方面的原因導致，壽險的涵蓋範圍最廣。

2、只要滿足賠償條件，意外險、壽險、重疾險可以疊加賠付。

3、上述的三個險種適用場景不同。

重疾險：患重大疾病後治療費、療養費、收入損失

意外險：意外導致的治療費用、療養費、收入損失

壽險：留給家人的一筆遺產、資產傳承

購買方案建議

預算有限的情況下，建議還是優先配置最基礎的意外險、重疾險，再考慮其他的險種。

生命誠可貴，隨著醫療技術的不斷髮展，很多重疾的治癒率非常高，如果想要獲得比較及時有效的治療，就需要足夠的經濟基礎做支撐，因此重疾險尤為重要。而意外險，相對於壽險有比較嚴格的賠付限制，但是保費低，保額高。

其實保險配置不用追求“一步到位”，大家可以針對自身的經濟狀況、潛在風險等各方面的因素綜合考慮，選擇適合自己的保險配置方案。不過但是在這裡要負責任地提醒大家，保險配置要趁早，重疾險、壽險對於投保年齡都有相應的限制。

常見問題

Q：如果已經購買的重疾險中含身故責任的話，是否需要另外購買壽險？

A：建議檢查下所購重疾險的相關條款，一般其重疾和身故理賠只能獲得其中一種，不可兼得。在確認重疾身故是否可以進行理賠後，評估下自己的家庭負債情況，例如房貸、車貸等。

舉個例子：A先生是家庭頂樑柱，如果他的家庭有200萬的房貸，A先生購買的重疾身故可以賠50萬的話，那麼建議A先生為自己配置一份150萬保額的壽險。一旦不幸發生意外身故，可以透過這筆錢減輕家人還款壓力。