一般商業銀行會比國有銀行會相對划算。與五大行相比，商業行各期限大額存單均有優勢。現在對於更大額的大額存單，甚至可以上浮到50%的，所以現在購買會更加划算。

而且大額存單可以提前支取，未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

大家好，我是銀行人，不立而立。

大額存單一般要求20萬元起存，在利率方面各大銀行都是有上浮政策，一般在40%-50%左右。

和定期存款利率定價不同，大額存單一般商業銀行的標準基本一樣，都是爭搶的物件。沒有太大差別。

下邊是網上搜集的資料，供你參考。

因為在之前有銀行業自律協議的要求，上浮封頂就50%。所以說造成大額存單利率，基本上各個銀行都一樣。但是自從博鰲論壇，央行行長易綱說要放開銀行業存款利率上限，各銀行陸續會有新動作，城商行，會稍微高一點。

4月12日市場利率定價自律機制機構成員召開會議以來，大部分銀行大額存單的利率紛紛上調。總體來看，農商銀行和地方銀行的上調幅度遠大於國有銀行和股份制商業銀行！因大額存單同樣受存款保險制度的保障，我的建議就是存在利率高的銀行最划算！

大額存單利率上調背景

4月12日，市場利率定價自律機制機構成員召開會議，討論關於放開商業銀行存款利率自律上限的事宜。另據外媒報道，央行擬允許商業銀行適當提高存款利率的浮動上限，按銀行的規模分批進行。這意味著，中國的利率市場化再下一城，商業銀行存貸款利率的隱性干預逐漸減少，將對銀行乃至整個金融市場產生深遠影響。

從近日瞭解到的情況來看，農商銀行以及地方性商業銀行大額存單上浮的比例最大，最高可比央行基準利率上浮55%;全國股份制商業銀行次之，最高可比銀行基準利率上浮50%;國有銀行上浮比例最小，最高可比央行基準利率上浮45%。

國有銀行、實際執行利率

目前國有銀行新發行的大額存單起存金額為30萬元，在全國範圍內率先響應號召上調了大額存單存款利率，相比央行基準利率上浮45%，具體來說就是1年期大額存單利率為2.175%、3年期為3.9875%；以招商銀行為代表的全國股份制銀行同樣於近期上調了大額存單的實時存款利率，具體如下圖所示，一共發行了1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年、5年七款產品，又根據起存金額不同共分為了三個檔次，20萬元起存金額的利率只比央行基準利率上浮40%、50萬元起存金額的相比央行基準利率上浮45%、100萬元起存金額的相比央行基準利率上浮50%，利率最高可達3.99%。

地方銀行和農商銀行的實際執行利率

以我所在的地方銀行為例：4月19日同樣新發行了大額存單產品，根據起點不同分為四種，起存金額都是20萬元，具體利率分別是6個月1.95%、1年期大額存單利率為2.25%、2年期3.15%、3年期4.2625%，而且聽說農商銀行這兩天馬上要推出的大額存單利率還要更高一些，但我目前還沒有掌握到實時資料，還不能為大家提供最新一手的資料！

綜上所述，地方銀行和農商銀行的大額存單利率更高也更划算一些，大家如果想存的話還是去當地的銀行多去比較一些，看看是不是像我說的這樣，我可以負責任的說絕對沒有錯！

　　存款利率沒有最高，只有更高，包括大額存單。所以，並不能確切指出哪家比較高，因為即使官網公佈大額存款利率，分行或支行依舊可以向上浮動利率。

　　如果非要建議的話，50萬以下大額存單選擇小型的城商銀行或信用社，而以上的大額存單選擇A股上市的股份制銀行。

　　自2015年10月24日起，央行對商業銀行等不再設定存款利率浮動上限。也就是說，每家銀行給出的利率不再像以前一樣，具有最大的上浮限制。

　　像藍海銀行不是大額存單的五年期存款都能高達5.5%，很多小型銀行五年期存款也可以達到五點多。所以也因此建議存入吸收存款較難的小型銀行或信用社，不管是小額存款還是大額存單。

　　但最好以50萬為界限，因為《存款保險條例》裡第五條規定，低於50萬包括本金和利息全額賠付，而高於50萬部分則從清算中受償。

　　存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

　　如果存入的是小型城商銀行或信用社，那麼存在的破產倒閉風險就大，一旦倒閉，高於50萬的部分資金可能會折損。而存入上市股份銀行利率高於國有制銀行，卻破產倒閉風險極小。

　　因此，如果非要建議的話，50萬以下大額存單選擇小型的城商銀行或信用社，而以上的大額存單選擇A股上市的股份制銀行。

　　注：圖中的利率表僅供參考，其給出的僅是官網利率，每個分行和支行都有所差異，一般只多不少。同時，如果資金量大，還可以跟行長進行議價，所以利率表僅供參考。

大額存單，就是通常所說的CD，是銀行面向機構或個人發行的一種大額存單憑證，可以流通轉讓和質押。現在CD分銷已經成了我們銀行間的日常業務了。後臺的同事每天都要苦閉呵呵的給它加券發券，可謂深受其害。

CD相對普通定期存單來說利率算高的，一般都能在基準利率基礎上上浮40%以上，有高的能到55%的。如果只看利率的話，通常城商行要高一些，股份制銀行次之，五大再次，但實際上相差也並不大。因為是浮動利率，所以看要看具體的地點和時點以及市場對資金的需求度。

比如按最新的資料：“國有大行中，交通銀行上浮幅度最高，起投金額100萬的三年期大額存單利率高達4.13%，較基準利率上浮1.5倍，達到了國有大行上浮的最新上限。股份行中，浦發銀行、招商銀行最新的三年期大額存單利率也達到了4.13%。城商行當中，寧波銀行三年期大額存單利率高達4.26%，觸及了城商行的最新上限，除了寧波銀行以外，上海銀行、渤海銀行、江蘇銀行、南京銀行利率也相對較高，三年期存單利率均達到4.18%。”

可見即使是上浮後的大額存單利率，相比同期的銀行理財產品或者貨幣基金等，仍然沒有什麼收益率上的優勢。比如，一年期大額存單利率大概在2.13%左右，而一年以下銀行非保本理財預期收益率則在4.7%~5.5%不等。貨幣基金方面，根據Wind資訊統計，2018年一季度貨幣基金平均收益率為4.19%。

那麼是不是大額存單就只有信用風險這一個優勢呢？並不是，它還有一個作用，是理財和貨基做不到的，就是利率鎖定。

大家看下圖28天的國債逆回購收益也可以達到4.45%，國債逆回購同樣也是無風險的，但是這麼高的收益並不是時刻都有。如果你看空遠期利率，簡單的說，就是以為將來的利率會下降，比現在低。那麼存一張大額存單，鎖定利率，也是一種規避風險的好方法。

所以綜上所述，大額存單的優勢主要還是在儲蓄保險方面，50萬以下保本支付，沒有虧損的顧慮，是一種相對保守的投資方式，更適合風險厭惡程度較高的投資者，同時它還可以在投資組合中作為一個無風險的資產配置，規避存續期間的利率風險。

辦理大額存單，一般地方性城商行、農商行等相比大型全國性商業銀行更有優勢，也更划算。

起購金額

一般來說地方性銀行大額存單的起購金額為20萬。而大型銀行動輒都得30萬，50萬，100萬起，並且利率還是差異化的，存的越多，利率才會越高。

利率

一般來說，大型商業銀行利率最高也就在基準利率基礎上上浮50%，而地方性銀行最高可上浮到55%，並且起存金額依然是20萬元起。

安全性

既然存大額存單，安全性是首先需要考慮的。大額存單是屬於銀行存款的一種，同樣受存款保險保護。所以只要銀行不發生系統性風險，存50萬以上也是可以保本保息的。當然，如果你極度厭惡風險，寧願選擇更牢靠的銀行，那大型銀行是你不二選擇。

綜上，我個人認為，大額存款存地方性商業銀行更為划算。

大額存單，一般起存金額20萬元（普通存單起存金額50元），利率一般都比同檔期的普通存款高5%（較基準利率上浮），50萬元以下同樣受存款保險制度保護，也就是說，各個銀行的大額存單性質是一樣的。

那麼哪一家銀行的大額存單利率比較高呢？

籠統地說，四大行（工農中建）利率要低於股份制銀行（興業、民生、招商、華夏、中信、浦發、廣發這些），而股份制銀行又會低於城商行（比如北京銀行、大連銀行、吉林銀行），而城商行可能又會低於當地農商行和農村信用社。

具體標準，四大行的大額存單，一般是基準利率上浮30%-35%，而股份制銀行一般是基準利率上浮40%-45%，而城商行一般上浮50%-55%，小的城商行和農商行農村信用社可能上浮60%以上。

所以，如果你想要找利率高一點的大額存單，先找當地小銀行和農村社看看利率，50萬元以下隨便存，50萬以上建議找一些大一點的銀行倒閉的風險可能小一點。

如果辦理大額存單，最划算的無疑是地方銀行，主要理由如下：

收益性

國有大行的大額存單利率不少上浮僅40%，利率低，以工行為例，1年期的大額存單利率僅3.85%（相當於基準利率上浮40%），上浮比例還不如地方銀行的普通存款。

雖然全國性股份制商業銀行的大額存單利率較國有大行高，但是受限銀行業自律協會的限制，股份制商業銀行的大額存單利率基本不會超過50%，以興業銀行為例，3年期大額存單利率僅4.05%（相當於基準利率上浮47.27%）

而同樣的是大額存單，到了地方銀行就不一樣了，利率上浮比例基本不低於50%，以吉林銀行為例，3年期的大額存單利率高達4.263%（相當於基準利率上浮55%）。

所以單純以收益計算而言，無疑選擇地方銀行會更加划算。

起購金額

大額存單，既然叫大額，起存點就比較高，對於地方銀行而言，基本都是以20萬元為起存，但是對於國有大行，不少品種大額存單起存點為30萬元、50萬元甚至100萬元。整體上來講，選擇地方銀行的大額存單，起購壓力較小。

總結

其實，存款不一定要選擇大額存單的，有的地方銀行推出的普通的5年期存單（比如四川天府銀行的安心存單），利率高達5.35%（超過大額存單的利率），而且是按月計息的，且具有大額存單的靠檔計息功能，如論是收益性還是支取的便捷性絲毫不屬於大額存單。

隨著中國利率市場化程序的不斷推進，在貸款市場化後，存款也將市場化。央行決定先放開大額存單利率，再放開中長期小額存單利率。

大額存單有二大好處：一是大額存單比一般存單的利率要高一些，現在2年期存單的收益率要趕上一年期的餘額寶利率了。二是大額存單是可流通的，流動性較好，如果你在存期內急需用錢，可以把存單抵押給銀行，申請貸款。也可以轉讓給別人。

辦理大額存單，最好是找中小銀行，比如城商行。因為中小銀行發展得比較晚，急需要籌措資金，對資金的需求強烈。而四大國有銀行，因為有大量企業存款和財政性存款，不太願意在存單利率上做過多的讓步。

而目前大額存單起點是20萬至30萬元，大型銀行可以在基礎利率上上浮50%，而中小銀行則上浮還可能更高一些，建議投資者可以貨比三家。一般情況下，中小銀行也不可能倒閉。所以，建議厭惡風險的投資者，去中小銀行購買二三年期的大額存單，因為時間跨度適中，收益率也相對高一些。

銀行大額存單與銀行普通儲蓄都是同樣的性質，都是屬於存款;但大額存單對於儲戶的存款金額有一定的規定，當然大額存單的利息比普通的存款利率高。

大額存單銀行一般都是30萬起，不過有些銀行規定比較低20萬起;大額存單都在基準利率基礎上上浮40~55%；大額存單期限靈活，有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種;根據儲戶的資金需求情況做出適合自己的大額存單，不同期限利率是不同的。

儲戶聽過銀行大額存單，但不知道去怎麼辦法大額存單;最死板的方法就是身份證與銀行卡找到銀行經理，跟銀行經理談好，叫銀行經理下單存大額存單;另外一種辦法方法就是自己用手機或者電腦登上各銀行網點，找到“定期存款”欄目，在“儲蓄種類”中選取“大額存單”後找到對應產品，點選“存入”按鈕，按照提示操作即可完成購買。

至於哪家銀行最划算？這些是沒有絕對性的哪家銀行最划算，按照正常情況之下的利率推算最不划算的就是國有銀行，另外就是其他中型商業銀行，最為划算的就是那些私人銀行，地區性鎮銀行，農村商業銀行等。國有銀行利率一般都是最低的，其他小銀行利率都是高很多的。但不管是哪家銀行都好，大額存單最好別超過50萬，50萬以內可以全額賠償，也就是有本金安全保障性。