重疾險終極PK：究竟哪款最划算？都在這裡了！

如果人一輩子只能買一個險，該買什麼險？

竹子的回答是：重疾險！重疾險！重疾險！

為什麼？

因為人一生罹患重疾的機率高達72%。而醫生只能救一個人的生理生命，保險能救一個家庭的經濟生命。

那什麼時候買重疾險合適？

竹子認為越早越好，並不是想慫恿大家給保險公司送錢，而是：

第一，重大疾病發病率越來越年輕化。目前保險行業重大疾病平均索賠年齡是42歲，而不是我們想象的60或70歲；

第二，越早買保費越便宜。40歲保費可能是20歲的2倍左右，但能享受保障的時間反而還短；

第三，越年輕身體越好，更容易透過核保。20歲買70萬保額免體檢，但50歲買30萬保額可能就要體檢了。這一體檢，最後能不能買到產品還不好說。

重疾險選擇多少額度合適？

明確一個觀念：

重大疾病保險絕不僅僅指的是你看病花費的那部分金額，還要考慮康復護理費用，和家庭收入損失的那部分錢。

所以，從現實考慮，竹子覺得至少得50萬吧！當然，在力所能及的範圍內買的越高越好。

那一個家庭，誰最應該投保重疾險呢？

竹子之前就已經強調過，最應該首先配置保險的，必定是一個家庭的經濟支柱。

再者，遵循“先大人，後小孩，再老人”的原則。

講完了知識點，接下來竹子整理了幾款價效比不錯的重疾險產品，詳細給大家介紹一下！

1.消費型重疾險

弘康健康一生A+B

1.保障範圍：50種重疾，100%保額給付；15種輕症，基本保額的30%，最多賠付2次

2.投保年齡：30-55歲

3.保障期：至70歲，至終身

4.等待期：180日

5.銷售區域：北京，上海，河南，江蘇，需公司郵箱認證

6.最高線上保額：0-40歲，50萬；41-45歲，30萬；46-50歲，20萬；51-55歲，10萬

7.費率：30歲，男，30萬保額，保終身，30年交，每年3702元。

小結：

這款產品最開始上線，就被認為是行業內價效比最高的終身險。它最大的優勢就是便宜。但缺點也很明顯：銷售區域太少。

輕症保障作為附加險，可按需選擇，且輕症不分組，最多賠付兩次。

另外，弘康健康一生A款已開通“智慧核保”功能，健康告知不透過的朋友，可以嘗試一下。這也是目前消費型重疾中唯一一款開通此功能的產品。

復星聯合康樂e生

1.保障範圍：80種重疾，100%保額給付；35種輕症，基本保額的30%，最多賠付3次

2.投保年齡：30-50歲

3.保障期：至70歲/80歲，至終身

4.等待期：180日

5.銷售區域：全國

6.最高線上保額：0-17歲，30萬；18-40歲，60歲；41-45歲，50萬；46-50歲，40萬；51-55歲，30萬

7.費率：30歲，男，30萬保額，保終身，30年交，每年3657元。

小結：

這款產品的亮點在於各年齡階段的最高投保限額較高，投保區域無限制，消除了對異地投保的顧慮。

另外，輕症保障和重疾保障也都比較全面。保障期限可選擇70歲，80歲，也可選擇終身。

不過，它對職業的要求特別嚴格，只允許1-3類職業投保。

並且，如果購買後變更職業，有可能被解除合同，甚至被拒賠。

需要注意的另外一點是，一旦輕症在等待期內出險，康樂e生合同終止，這和其他重疾險只退還附加險保費，主險合同繼續有效不同。

百年康惠保

1.保障範圍：100種重疾，100%保額給付；30種輕症，基本保額的25%，賠付1次

2.投保年齡：28天-55週歲

3.保障期：至70歲，至終身

4.等待期：180日

5.銷售區域：20個省市

6.最高線上保額：0-40歲，50萬；41-50歲，30萬；51-55歲，10萬

7.費率：30歲，男，30萬保額，保終身，30年交，每年3660元。

小結：

這款產品透過保險期間和保障責任的不同為消費者提供多種投保選擇。你可以選擇保障至70歲，也可以選擇保障至終身；可以選擇單純保障重疾，也可以選擇保障重疾+輕症，自主性非常強。

再一個，不限職業，除了投保告知裡面不能投保的職業，其餘都是可以的，這是一個比較明顯的優勢；繳費期限靈活，30年繳費，大大降低了每年的保費壓力，非常適合預算有限的朋友。

和同類產品比較，不但保障的種類比較全面，保費還比同類的重疾險要低。

另外，這款產品還支援“線下核保”，如果不符合健康告知，但仍想投保此產品的話，可以試試核保。

崑崙健康保

1.保障範圍：80種重疾，100%保額給付；50種輕症，基本保額的30%，最多賠付3次

2.投保年齡：28天- 60 週歲

3.保障期：至70歲/80歲，至終身

4.等待期：180日

5.銷售區域：北京、上海、浙江、廣東、山東

6.最高線上保額：0-45歲，50萬；46-55歲，30萬；56-60歲，10萬

7.費率：30歲，男，30萬保額，保終身，30年交，每年3591元。

小結：

崑崙健康保這款產品是目前“輕症多次賠付”重疾險產品中價格最低的那一款。是對標康樂e生設計的產品，且在此基礎上做了升級。

健康告知上，除了提到的幾類職業外，1-6類職業均可投保。且它的最高可投保年齡到60歲。

和同型別產品比較，輕症保額高了近5%，而且多了2次賠付機會，且保費最低。

不管是從保費，還是從保障來講，都是不錯的選擇。

竹子之前寫過詳細的評測，感興趣的朋友可以看看。

安邦和諧健康之享

1.保障範圍：50種重疾，100%保額給付；10種輕症（10萬）

2.投保年齡：0-50週歲

3.保障期：60/65/70/75/80歲

4.等待期：180日

5.銷售區域：北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、深圳、安徽、福建、黑龍江、陝西

6.最高線上保額：0-17歲，60萬；18-40歲，50萬；41-45歲，30萬；46-50歲，20萬，（第二年開始保額翻倍）

7.費率：30歲，男，30萬保額，保至70歲，20年交，每年5610元。

小結：

這款產品最大的亮點是包含了全殘賠付責任，也可自主選擇是否附加輕症責任。另一個亮點是第二年保額翻倍，比如第一年保額是15萬，那麼，從第二年開始保額翻倍為30萬，保費仍以15萬計算。

因為健康之享此前並不對外銷售，宣傳力度也不大，所以知道這款產品的人很少，被稱為是一款“被忽視”的重疾險。

這款產品也有一個缺點：最高只能保障到80歲，不能保障終身。

80歲之後的重疾保障意義還大嗎？這就看個人選擇了。

Sunny隨e保

1.保障範圍：60種重疾，100%保額給付；25種輕症（10萬），基本保額的20%，最多賠付2次

2.投保年齡：18-50週歲

3.保障期：20年/25/30年,至70歲，至80歲，至終身

4.等待期：180日

5.銷售區域：覆蓋全國29個省市，北京、上海、廣州、深圳等200個城市可購買

6.最高線上保額：最高50萬（超過30萬，需進行郵箱驗證）

7.費率：30歲，男，30萬保額，保至70歲，20年交，每年3090元。

小結：

Sunny隨e保這款產品分兒童版和成人版。

最大的特點是靈活：可以選擇不同的重疾種類，保障期和交費期也可以自由設定。

含身故責任，保險金取累計已交保費和現金價值中的較大者。

但這款產品已經上市幾年了，目前來看價效比並不佔優勢，為大人購買並不划算，但對於不足10歲的孩子來講，可以選擇繳費10年保20年，每年的費用才200-300元，即可獲得45萬保額，保障41種重大疾病，還是比較划算的。

另外，有大公司情結的人，擔心買了“小保險公司”產品，後期理賠體驗不佳，可以考慮這款產品。

2.兒童消費型重疾險

安邦和諧健康慧馨安

1.保障範圍：50種重疾，100%保額給付；特定重疾8種，保額翻倍

2.投保年齡：28天-17週歲

3.保障期：20年/25/30年

4.等待期：180日

5.銷售區域：15個省市

6.最高線上保額：重疾80萬，特定重疾160萬

7.費率：5歲男孩，30萬保額，保30年，20年交，每年249元。

小結：

慧馨安這款產品主打百萬少兒重疾的概念。

最大的優勢就是：兒童重疾最高可投保80萬，且8種兒童特定疾病雙倍保額。

提供更高的免體檢保額、針對特定疾病最高160萬的賠款以及給付型的理賠方式，是它的核心賣點。

如果你想透過一份重疾險為孩子做足保額，竹子推薦購買慧馨安。不僅保額高，而且保費便宜。

竹子之前寫過詳細的評測，感興趣的朋友可看看。

小雨傘大黃蜂

1.保障範圍：60種重疾，100%保額給付；特定重疾3種（惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、重大器官移植術/造血幹細胞移植術），附加特定疾病醫療險；30種輕症保障

2.投保年齡：28天-17週歲

3.保障期：20年/25/30年

4.等待期：180日

5.銷售區域：15個省市

6.最高線上保額：重疾60萬、特定疾病醫療300萬

7.費率：5歲男孩，30萬保額，保30年，20年交，每年243元。

小結：

和慧馨安一樣，小雨傘大黃蜂也是竹子經常推薦給寶寶買的一款產品。

不同的是，大黃蜂不僅包含重疾保障，還有特定重疾（3種）醫療和輕症保障，且輕症自帶豁免。

如果你更重視保障全面，可以考慮大黃蜂，這款產品除了重疾、輕症，還可以附加百萬保額的醫療險，一款保險就全搞定了。

當然，如果預算充足的話，竹子倒是覺得這兩款少兒重疾可以同時入手，這樣不僅能保障特定重疾，也能獲得輕症保障，一舉兩得。

竹子之前寫過詳細的評測，感興趣的朋友可以看看。

慧馨安兩全險

1.保障範圍：50種重疾，100%保額給付；特定重疾8種（給付型）

2.投保年齡：30天-17週歲

3.保障期：20年/25/30年

4.等待期：180日

5.銷售區域：10個省

6.最高線上保額：重疾40萬、特定重疾80萬

7.費率：5歲男孩，30萬保額，保30年，20年交，每年1500元。

小結：

慧馨安兩全險是在慧馨安消費重疾基礎上增加了到期返還的功能，相當於返還型重疾險。

和上面兩款產品比較，保額較低，保費較高。

但優勢也很明顯：

一，可附加投保人豁免，且附加前後保費幾乎沒有太大差別；

二，具有歲滿返還的功能，包含身故返還金、滿期返還金。

所以，如果有較好的經濟條件，並且想透過保險實現儲蓄的目的，為孩子積蓄一筆教育金或者用作他用，那麼慧馨安兩全險是一個不錯的選擇。

以上就是竹子此次整理的幾款消費型重疾險評測。

總之，不同的產品有各自的優勢和特色，在選擇的時候要結合個人的投保需求。

沒有最好的重疾險，只有最適合你的重疾險。

今天的內容到此結束！

接下來說正題。在預算不充足的情況下，購買消費型保險是最合適的做法，比起終身和定期重疾險，費用會少很多。消費型重疾險的購買渠道，一個是自己花時間研究，在支付寶或者淘寶裡面選購，但是呢會花費你很多時間精力。還一個呢是線下找一個專業且靠譜的保險代理人，最好是保險經紀人，代理人一般只會推薦自己公司的產品，經紀人的話會推薦多種產品供你選擇。你自己已經做了功課，基本上不會被人忽悠了。

目前的消費型重疾產品有很多，不同的產品有不同的功能特色。提供兩款熱門產品的對比，僅供參考。請結合自身需求和健康等情況，理性選擇。

復星保德信的《星悅》VS百年人壽的《康惠保旗艦版》：

宣告：從本人作為保險經紀人的角度，每一款產品綜合來看都是各有長短，從客戶角度，每一款產品的取捨，也都應該是結合投保規則、核保尺度、自身需求、保險費率、公司喜好等多維度的考量，本文只做客觀測評，不作為任何一款具體產品的引導或推薦，請讀者科學對待，理性選擇。

好，閒言少敘，進入主題。

一、基本情況對比

解讀：

投保年齡：28天跟30天的差別忽略不計了，最高年齡一個為50歲（星悅），一個為55歲（康惠保旗艦版）。對於目前兩款產品都能買的客戶，這個指標無所謂，對於目前只有一款還能買的客戶，也沒更多的選擇，此項對於，僅做了解即可。

最長繳費期：均為30年

為什麼要對比最長繳費期？

因為保障類保險，最大的功能就是槓桿。繳費期拉的越長，每期繳費的金額就會越少，槓桿的作用就會越大。其次因為目前絕大部分重疾險都是自帶被保險人豁免功能的，一旦中間發生保險事故，後期未交的保費是可以不用交的，但如果你的保費已經交完了，自然也沒有再退給你的道理。所以，繳費期可選擇的年份越長，越能體現一款重疾產品的槓桿功能。當然，它不是唯一引數。

值得一提的是，大部分30年繳費的產品，會將35週歲定為分界線，即35週歲及之前，可以選擇30年繳費，35週歲以後，不支援30年繳費。但此兩款產品，分界線為40週歲。

等待期：同為90天

既然同為90天，二者可有區別？有，讓條款說話：

星悅條款：在本合同有效期內，如被保險人於等待期內，初次發生或經本公司指定或認可的醫療機構初次確診患有本合同所定義的重大疾病，且該重大疾病非因意外傷害（見15.8）事故直接導致，我們將按本 合同您已支付的保險費（不計息）給付重大疾病保險金，本合同效力終止

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康惠保旗艦版條款：等待期是指本合同生效後我們不承擔保險責任的一段時間。發生以下情形之一時，我們不承擔保險責任，但無息退還已交的保險費，本合同效力終止。

（1）等待期內被保險人因疾病導致身故或者全殘[1]；

（2）等待期內被保險人患上一種或多種本合同約定的重大疾病、中症疾病、輕症疾病、男女特定疾病、少兒特定疾病；

（3）等待期內被保險人已經發生的疾病、症狀或病理改變且延續到等待期以後患上一種或多種本合同約定的重大疾病、中症疾病、輕症疾病、男女特定疾病、少兒特定疾病。

因意外傷害[2]導致的保險事故，不受上述時間的限制。

根據兩條款加黑字型處可知，星悅較為寬鬆。因為無論客戶在等待期內的病情如何嚴重，只要未得到權威醫院的“確診”，保險公司就不能解除合同。換言之，客戶在第91天拿到了醫院的確診書，保險公司要承擔理賠。康惠保旗艦版的條款第三條，規定的是“已經發生的疾病、症狀或病理”，什麼樣的“症狀”算達到解除合同的標準呢？顯然是沒有“確診”那麼明確的。如果真的是等待期後即申請理賠，多半可能是賠不到的。但只要客戶不是故意帶病投保騙保，等待期內出險的機率也不會太高。

保險期間：星悅可選，80歲、終身；康惠保旗艦版可選，70歲、終身。

二、保險責任對比

解讀：

1、重疾責任：二者均是重疾單次理賠產品。

2、特定疾病責任：

①、少兒特定：須18週歲及之前。（復星以生日為準、百年以保單週年日為準）

星悅條款涵蓋：1、白血病；2、脊髓灰質炎；3、全身性重症肌無力；4、嚴重心肌病；5、嚴重類風溼性關節炎；6、Ⅰ型糖尿病；7、嚴重川崎病；8、嚴重瑞氏綜合徵；9、骨生長不全症；10、重症手足口病。

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康惠保旗艦版條款涵蓋：1、白血病；2、重症手足口病；3、嚴重原發性心肌病；4、嚴重瑞氏綜合徵；5、嚴重脊髓灰質炎；6、嚴重類風溼性關節炎

點評：少兒重疾中，對於最值得關注的白血病，二者均有包含。對於相對高發的嚴重川崎病，康惠保旗艦版未予包含。

②、男性特定疾病

星悅條款涵蓋：1、肺惡性腫瘤；2、肝惡性腫瘤；3、胰腺惡性腫瘤；4、陰莖惡性腫瘤；5、睪丸惡性腫瘤；6、急性心肌梗塞；7、重大器官移植術或造血幹細胞移植術；8、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）；9、多個肢體缺失；10、慢性肝功能衰竭失代償期。

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康惠保旗艦版條款涵蓋：1、前列腺惡性腫瘤；2、肺惡性腫瘤；3、食管惡性腫瘤；4、胃惡性腫瘤；5、肝惡性腫瘤；6、結腸惡性腫瘤；7、直腸惡性腫瘤；8、陰莖惡性腫瘤；9、睪丸惡性腫瘤；10、急性心肌梗塞；11、腦中風後遺症；12、重大器官移植術或造血幹細胞移植術；13、多個肢體缺失。

點評：男性重疾中，除正常男性特有的幾種惡性腫瘤風險外，二者均包含了6項最高發重疾中的3項。星悅選擇了包含“終末期腎病”，康惠保旗艦版選擇了包含“腦中風後遺症”。腦中風後遺症理賠機率相對尿毒症略高一點，客戶可根據自己的身體情況及家族病史等情況，自行權衡。

圖片來自平安公司2018年理賠報告

星悅條款涵蓋：1、乳腺惡性腫瘤；2、子宮頸惡性腫瘤；3、子宮惡性腫瘤；4、卵巢惡性腫瘤；5、陰道惡性腫瘤；6、重大器官移植術或造血幹細胞移植術；7、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）；8、慢性肝功能衰竭失代償期。

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康惠保旗艦版條款涵蓋：1、乳腺惡性腫瘤；2、子宮頸惡性腫瘤；3、子宮惡性腫瘤；4、卵巢惡性腫瘤；5、輸卵管惡性腫瘤；6、陰道惡性腫瘤；7、系統性紅斑狼瘡併發腎功能損害

點評：女性特定病，星悅除了包含女性特有疾病外，同時包含了重疾高發症“重大器官移植或造血幹細胞移植”以及“終末期腎病”。相對而言，星悅包含“終末期腎病”，實用性更大一些。

圖片來自工銀安盛2018年理賠報告

④、老年特定病

星悅條款：在本合同有效期內，如被保險人為男性，並於等待期後，且在年滿60週歲（含60週歲生日當天）之 後，初次發生並經本公司指定或認可的醫療機構初次確診患有本合同所定義的重大疾病且屬於男性特定 疾病（無論一種或多種），我們除給付重大疾病保險金外，還將按本合同約定的特定疾病高齡保險金額 給付特定疾病高齡保險金，本項保險責任終止。

在本合同有效期內，如被保險人為女性，並於等待期後，且在年滿60週歲（含60週歲生日當天）之 後，初次發生並經本公司指定或認可的醫療機構初次確診患有本合同所定義的重大疾病且屬於女性特定 疾病（無論一種或多種），我們除給付重大疾病保險金外，還將按本合同約定的特定疾病高齡保險金額 給付特定疾病高齡保險金，本項保險責任終止。

也就是說，如果客戶所得的重疾是之前描述的對應男性特定病或女性特定病，並且確診時間是在60週歲之後，則再多給付70%的保額。也就是最高可得200%的保額。

康惠保旗艦款條款：無此項責任。

點評：由於產品最大投保年齡是50週歲，即便是50歲投保，到60歲後發病也已經距投保時過去了10年，通貨膨脹是必不可免的，可能之前選擇的保額在當時已不再那麼充足。所以60歲後相當於特定病保額翻倍的設計，還是非常人性化的，也是非常實用的功能。

特定病解讀補充：星悅的少兒、男、女特定病為捆綁制，不可單獨選擇。康惠保旗艦版可自由選擇。

3、癌症二次賠付責任：

相對於市場主流的含帶“癌症二次賠付”的產品，星悅還是有一定的侷限性，因為僅針對18週歲前保險期內首次確診白血病的客戶，同時間隔期需是5年。當然，價格也沒收主流癌症多次賠付的產品那麼貴。單從這個角度看，該產品更適合於未成年人。

康惠保旗艦版，無此責任。

4、中症、輕症責任

對比了二者的條款列表。在疾病範圍方面，如出一轍。疾病名稱完全一致，甚至連疾病的出場順序都一致。唯一（可能是唯一）不同的是，在輕症責任的第9項，“慢性肝功能衰竭失代償早期”，對引數描述略有不同。所以關於保障範圍這裡就不佔用篇幅了，簡述下理賠比例。

中症理賠次數為2次。每次為保額50%。二者一致。

輕症理賠次數為3次。星悅理賠比例為30%、35%、40%每次遞增；康惠保旗艦版為30%固定。

關於分組、間隔期，兩產品均無要求。

星悅中症為可選，康惠保旗艦版中症為必選。

5、身故責任

二者均可選，如附加，身故返還所交保費。

6、全殘責任

星悅不含，康惠保旗艦版自帶。

7、豁免責任

中症、輕症自帶豁免。

三、核保規則對比

以涉及面最廣的甲狀腺結節為例：

康惠保旗艦版智慧核保

星悅智慧核保

對於甲狀腺結節患者，可結合自身症狀，選擇核保相對寬鬆的產品。

對於乳腺結節，基本都是0-2級標體，3級除外，4級以上拒保。具體以實際為準。

四、保額限制

星悅：0-40歲：最高50萬；41-45歲：最高35萬；46-50歲：最高25萬；

康惠保旗艦版：0-40歲：最高50萬；41-50歲：最高30萬；51-55歲：最高10萬。

對於40歲以上者，星悅可選擇的保額範圍更廣一些。

五、費用對比

為了儘可能做公平的對比，以0歲，男孩，50萬保額，30年交，保終身，加特定疾病，加中症，加身故責任為例：

星悅費用：2540元；康惠保旗艦版費用：2680元

以30歲，女性，50萬保額，30年交，保終身，加特定疾病，加中症，加身故責任為例：

星悅費用：6175元；康惠保旗艦版費用：6040元

差別不大，所以建議糾結於這兩款產品的朋友，無論選擇哪款作為自身保障，不要過於參考費用，多側重責任條款以及自身的需求特性。

之所以選擇以上兩款產品做對比，是因為在目前的市場，此兩款的價格是非常有競爭力的。也就是大眾所謂的價效比產品。一款重疾險的好壞或者說適不適合自己，價格絕不是唯一的側重，所以，本文僅針對已經瞭解過很多，就是糾結於這兩款產品的朋友做分析幫助，對於其他客戶，建議放眼於全市場，最後希望每個投保家庭，都能買到最適合的保障，來護航我們的一生。

　 哆啦a保重大疾病保險優點

　　1、160種疾病保障全覆蓋

　　哆啦a保重大疾病保險疾病保障做到極致，涵蓋絕大部分的高發疾病，據悉，產品保障105種重疾+55種輕症，少兒期血液病、青年期早起原位癌以及老年期心腦血管疾病都在保障範圍內容，其中重疾最高保額為50萬元，輕症最高保額為15萬元，滿足了多數人的健康需求

　　2、分組多次賠付無憂慮

　　哆啦a保重大疾病保險保障疾病進行分組賠付，包括A組：惡性腫瘤類、B組：腦補疾病類、C組：心血管類、D組：腎病及其他

　　其中重疾一共賠付3次，每次賠付為基本保額，輕症賠付以2次為限，單次賠付為基本保額的30%，若發生某組一種疾病，賠付後其他三組持續保障。

　　3、價格實惠保額高

　　哆啦a保重大疾病保險另一優勢是價格十分實惠%，比同類型的產品便宜很多，但保障範圍上卻不遜色，保費最低6元起，最高可續保至105週歲，並且每組重疾醫療最多可以賠付300萬，最多可以賠付3組，因此產品價效比高，綜合比較得出，產品保障突出，但保費適中，不會造成經濟影響，因此值得選購。

　　4、智慧核保更方便

　　哆啦a保重大疾病保險支援智慧核保，這十分適合時間價值高、不想進行線下繁瑣核保流程的投保人，並且線上智慧核保，可以第一時間獲得結論，因此十分便捷，且如果核保不透過，也不會留下不良記錄，這樣對於投保人而言，選擇其他產品不會受到核保結果的影響。

很多定期重疾！什麼百年、崑崙、瑞泰、復星等等，不過為啥選擇躉交？為啥要選擇定期重疾？切忌盲目購買！

目前市面上消費型重疾很多，可根據家庭需求和預算進行合理配置。

不過，重疾險的型別確實是比較多的，單次重疾，多次重疾，帶不帶輕症，輕症幾次，帶不帶身故責任，定期的，終身的，等等情況複雜，具體產品需要詳細溝通後才能給出，而且重疾的費用跟年齡也有很大關係。

建議你進行詳細諮詢後做好家庭保險方案後再逐漸配置。