其實這是不可避免的一個階段，我們不應該抱著批評的眼光去看這個問題。

1.年輕人的特點就是收入有限而需求旺盛，這種資金錯配，在人生這個階段，是矛盾最突出的，也是非常正常的現象。在過去沒有信貸服務時，那同樣不就是讓家裡人給錢嗎？現在有了信貸服務，可以更便捷的得到借款，也是一種社會進步。

2.但是不論過去還是現在，我們需要的是正確的消費觀和金錢觀，而不是去抗拒便捷的金融服務。就如同現在小孩的成長中，應該是我們告訴他應該怎麼樣做一個好孩子，而不是去怪罪iPad和手機。信貸服務只是一個工具，怎麼使用這個工具，年輕人應該學習領會並掌握。

3.網路借貸現在也有很大問題，不受監管，灰色甚至黑色運營，高利貸以及非法暴力催收。這些普遍的問題如果不能得到有效的解決，尤其是我們金融監管部門和公安部門的強力打擊，那麼年輕人的超前消費就變成了噩夢，會將他們的未來毀滅。現在打擊的還不夠，高炮平臺轉成了超利貸平臺，是更加可惡更加暴利，更加害人。

一言之，我們不能認為年輕人超前消費是錯誤的，只要有正確的觀念，那就沒問題。但是對某些非法網貸平臺那些誘導人高息借款，給接待人無窮的精神壓力的催收，還有那些助紂為虐的助貸平臺，那是要堅決打擊。

我是不太贊同年輕人花明天的錢享受今天的生活的，我也有孩子，但是總是告誡他們，要節約一點，自己要剩下一點，不能賺一個銅板花兩個銅板，這不符合我們華人的傳統思潮i，已被未來有花錢的地方不需要向人家借錢，

年輕人花明天的錢享受今天的生活，一方面難以養成勤儉持家的習慣，另一方面也容易走上彎路，甚至不歸路。

媒體不斷曝光的套路貸、青春貸、各種各樣的網貸，走進了大學校園，走進了年輕人的生活，尤其是青春貸，就是年輕女孩子以自己的青春抵押，向別人借貸消費，最好只能是以自己的青春來償還借貸，給自己的人生帶來汙點和痛苦的回憶，雖然暫時未必就能承擔難以承擔的痛苦，但以青春賭明天，失去的將是後半輩子的幸福，

校園貸以手持證件的某某照作為抵押物，這是拿自己的清白和整個身家做賭注，搞不好就會成為網上的豔照，一旦傳播開來，被熟人認出，還有臉在熟人之間混日子嗎？還能找到好工作嗎？有多少處於青春年華的學子，落進了陷阱而不能自拔，最後要麼是父母承擔難以承擔的還款重任，或者就是以肉償的方式來償還，或者走上一條不歸路而香消玉殞，留下父母徒悲傷。

花明天的錢享受今天的生活，是一種西方的糟粕消費方式，可是被某些專家引進來，並加以倡導，美其名曰促進消費，改變經濟依靠投資拉動的模式，這就是典型的機械主義生搬硬套。讓多少人為之瘋狂，也讓多少人為之付出沉重的代價，甚至付出年輕的生命。

年輕人思想不成熟，容易接受新的消費模式，容易走上攀比之路，但是家庭經濟條件不同，可給以的生活條件不同，這個時候不是鼓勵借貸消費，而是教導孩子們根據自己的經濟條件，適當安排自己的生活，而不是盲目的追求高消費，追求奢華的生活。

對於自己的孩子，我一方面是要求孩子對工資合理安排，鼓勵孩子節省工資買房買車，另一方面就是適當給與經濟資助，讓孩子賬戶餘額升高，並鼓勵他們以後在適當時機買車買房，讓孩子看到一個美好的未來。

我想說的是，人要理性生活，理性消費，理性投資，任何非理性的行為，我們都要三思而後行。

我身邊有個親戚，我姑家的孩子，由於超前消費，陷入了網貸麻煩，你們知道的，前兩年網貸氾濫，超高利率盛行，現在管的嚴了點，沒以前那麼瘋狂了。他借了幾萬塊，結果最終要還三十萬！這事真的把我姑姑一家弄的一團糟。後來七借八借才把信用卡，網貸窟窿給堵上，如今他變的比以前理性了些，每月工資的一部分都要用來償還外債。

身邊這樣的例子挺多的，大多都是年輕人，尤其是90後，95後。

確實，透過超前消費，年輕人買得起蘋果手機，玩得起王者榮耀，但是，這樣的生活副作用還是很大的，我看到很多大學生最終要麼是家長幫忙還債，要麼走上了卡奴的道路。

借錢這種需求，是不確定的，如果實在要借，那要遵循“救急不救窮”的原則。

如果因為生病看病急需借錢，那透過網貸信用卡借無可厚非。如果是想買一個並非必需品的商品而提前消費，我不認為是理性的。難道買華為手機真的沒蘋果手機有面子？難道對於剛畢業的學生來說，蘋果每款新機都要跟風才是有面子？

這絕非真理，也絕對不存在面子加分，這只是自己虛榮心作祟。

我建議現在年輕人可以多去讀讀猶太人相關書籍，讀讀塔木德經裡的箴言，很多對消費也有論述。猶太人現在為什麼這麼有錢？因為節儉，即便再富有，也會保持這種習慣。

當然，節儉不是吝嗇，猶太人對吝嗇是非常反對的，他們做起慈善，捐起款來也是毫不手軟的。

總之，節儉是種美德，我們也應該保持這種優良傳統。

提前消費沒有什麼不好，西方國家很多家庭都是一個提前消費的觀念！

但是萬事都講究一個度，講究一個適可而止。對於許多年輕人來說，現在最大的問題是過度依賴提前消費，過度依賴借款消費，那麼在這樣的情況驅使下，其實養成的就是一種毫無存款能力，毫無流入的資金狀態，這對於年輕人來說是一種禍害。

調查發現，90後群體負債情況已出現明顯的“兩極分化”，有人月還貸高達5000元以上，入不敷出；有人每月都在存款，已小有資產。所以十年後，這兩批人的結局也是完全不同的！

這不禁讓我想到了一個段子：

你買蘋果4的時候，我買了冰箱，洗衣機。

你買4S的時候，我買了空調跟一些小型家用電器。

你買5S的時候，我買了電腦。

你買6的時候，我買了一臺55寸的液晶電視。

在你買了6S的時候，我已經買了歐式沙發。

現在你們的4/4S/5S都換成了不鏽鋼臉盆，而我已經有了自己的家了。

蘋果七來了你們接著買，我旅遊去了。

問題來了，蘋果給了你什麼？

答案：舊手機換臉盆。

所以說，提前消費不是一件壞事，他可以讓你提早獲得你想要的東西，滿足你的購物慾或者虛榮心！但是長期以往不是一件好事！萬事都講究一個度！！也就是說，如果你能把握好自己的收入和支出，並且做到每年都有餘地，那麼一段時間的提前消費，借款沒有問題，但是如果你無法把握這個度，那我覺得，還是趁早把錢還清，把這些借款渠道限制掉，這樣才是明智之舉！

否則，10年後，別人世界旅遊，你只能度日如年！

年輕人觀念跟老年人不同。

我們老年人一般是嚴格控制自己的花費，有錢要數著花。還要預留一部分靈活機動資金，防止意外情況發生。

年輕人這絕對不是這個觀念，很多人都是超前消費、信用借貸。讓他們的父母十分擔心。據網路調查顯示，90後負債平均已達月收入的18.5倍。如果按平均工資6000元計算，平均負債可高達11.1萬元，相當於不少年輕人一年半的全部工資收入。 360金融、京東白條、蘇寧金融、捷信分期等為首的一大批消費信貸平臺，已經成為一大部分年輕人的消費來源，先消費後付款的消費方式卻成了主流。

第一，信貸消費是跟一個人的信用直接相關的。2019年5月央行出臺了新版的徵信報告。徵信報告將原先的還款記錄儲存時間由兩年延長為五年，即使銷戶的賬戶記錄也會被儲存。這樣以卡養卡的行為將很容易發現。這些行為都會影響我們的信貸額度審批。

如果一不小心發生還款逾期，這樣將會記錄失信行為，甚至會凍結個人信用卡賬戶。申請住房貸款和信用卡都會很難。

第二，信貸消費實際上是消費的自己的未來和預期。信貸消費並不是消費自己的儲蓄，具有明確的界限，還不會有任何外界壓力。大家都知道中國經濟在不斷髮展，GDP增長速度仍然維持在6%~6.5%之間。而大家工資的增長則在8. 3%~11%之間。如果未來在變好，人們的信貸消費就會不斷擴張。

現在透支未來的消費，可能並不會對未來產生太大的影響。就像房貸一樣，2000年前後每月償還1000元房貸，幾乎要把工資全搭進去。30年房貸還沒還完，現在每月1000元對很多人都沒有壓力。

第三，信貸消費一定不能上癮。有時候信貸消費確實像蜜糖一樣，讓人慾罷不能。可是人生的主要精力還是應當用到學習和提高上，投資自身能力才會有更高穩定的收入。可是，如果我們消費過多，每月還款的收入對自己形成負擔，很容易形成以卡養卡、以貸還貸的情況，更多的時間和精力用在考慮還貸上，會對自己造成不利影響。尤其是我們還有可能面臨著工作不穩定的風險。北京有的網際網路從業人員為了孩子上學，貸款500萬購房後，卻一夜失業，看著每月償還3萬多元的貸款，真的不知不道該如何自處。一般建議我們的信貸消費不要超過我們收入能力的1/3，這樣生活才能較為舒適的發展。

綜上所述，信貸消費不僅僅是一種消費觀念，實際上也考驗著我們年輕人的理財能力。要想未來生活的更好，還是要根據自己的收入能力確定消費規模。

年輕人進行信用借貸已經成為一種現實存在的情況，但是，這樣是否合適呢？我認為不應一概而論。

首席體驗觀把現下年輕人進行信用借貸的用途分為以下4種類型：

下面，我們分別就這四種類型進行分析。

我們都知道，年輕時是最有創造力、最具可塑性的，也是最沒有經濟積累的時期，創業需要資金、學習知識提高自己也需要資金，很多年輕人不願意伸手向家裡父母要或借，那麼，這時，信用借貸就是一個最好、也是最有尊嚴的超前使用自己未來收入的方式。

所以，這種借貸，是應該鼓勵的。

雖然國家也說“房子是用來住的，不是用來炒的”，但是，現實是，在當下的中國，買房不僅可以住，也一直是一種最佳投資方式，當每月租房費用和還貸款相差不太多時，買房自住永遠是比租房更值得的投資，箇中原因很多，在此不一一贅述。總之，小編身邊好幾個房奴朋友認為，買房並不是消費，而是一種攢錢方式。

所以，這種借貸，也應該是值得鼓勵的。

這種情況也是有的，而且年輕人隨時可能面臨資金週轉不便的情況，這時，如果利用借貸解決眼下的急需，然後及時做好分期還款的計劃，並按時還款，這樣不但能有尊嚴地解決眼前之急，還能為自己的信用額度增加分值，所以，這種情況下也是可以採用信用借貸的。

超前消費這部分，是當下年輕人信用借貸中最主要的用途，其中大部分也是最令人擔憂的。清華大學中國經濟思想與實踐研究院釋出的《2018中國消費信貸市場研究》顯示，截至2018年10月，中國消費金融規模達到8.45萬億元。這些期限通常不超過1年的信貸產品，主要用於購買日耗品、衣服、電子產品和支付房租，而使用人群主體無疑是熱衷於“超前消費”的年輕群體。

這裡面也分兩種情況。

1.有計劃有節制地超前消費，以達到與自己的理想生活相匹配。

年輕人需要達到一個與自己理想生活相匹配的狀態，衣食住行方面，就要與理想狀態的階層消費相接近，才可能進入那個圈子，也才有可能讓自己在那個社交環境裡得到更多的機會，所以，有計劃、有節制地超前消費，也是讓自己過上理想生活的有效路徑。這種超前消費，說起來與金字塔頂端的“自我提高和發展”有相近的意義，所以，也應該是可以嘗試的。

2.只為了達到理想消費狀態卻沒有與之相匹配的掙錢能力。

在西方消費文化和國內產業結構、經濟發展的多重因素影響下，過快增長的消費慾望、魚目混珠的借貸產品、不合理的營銷手段，再加上根本沒有掙錢能力及掙錢本領，卻一心只想物質享受的年輕人，其實也很多，這部分人選擇的超前消費其實是非常不值得提倡的，而且，與西方不同，中國在超前消費方面為個人提供的風險控制路徑尚未成熟，很可能會造成年輕人一身債無法償還，隨著大資料等科技的發展，一旦信用機制建立健全，這些人可能年輕就破產，信用破產後的生活會很困苦。所以，提醒這類年輕人，在消費時一定要學會控制風險，量入為出。

不光光是年輕人，每一個人都會有潛在的衝動超前消費，因為短期內這是一件非常愉快的事情。但是一個巴掌拍不響，年輕人即使想超前消費，也離不開借貸機構的信用支援，隨處可得的信用借貸助長了年輕人超前消費，甚至是誘導了超前消費。

從主觀角度來說，年輕人需要養成良好的消費習慣，不攀比、不炫耀、量力而為，自覺抵制不良誘惑。同時需要保護好個人身份資訊，切勿將自己的身份資訊借給他人借款或購物，避免承擔不相關的責任，提高自我保護意識。

社會方法，需要加強對網際網路金融的監管，嚴格稽核網路借貸平臺的資質，對侵犯消費者合法權益的借貸平臺要予以快速強力的打擊，保護消費者合法權益；同時要普遍呼籲理性消費，同時呼籲國家進一步加強網際網路借貸監管與立法。

據匯豐銀行公佈的一組資料，中國90後人均負債12.79萬元，90後總人口是1.715億人，他們負債總額接近22萬億元。

年輕人是暴花戶

90後是工作很拼命，但是花錢也很果敢的人，他們很年輕，沒有經歷過經濟困難時期，對未來更多的是期許，缺少對將來的敬畏。

90後大多已經買房買車，過早地背上了車貸房貸，日常消費貸款也非常多，買手機、買車、旅遊，90後都是採取借貸消費，是銀行消費貸的主力軍，甚至遠超80後。是真正的“暴花戶”。

中產在揹負房債

現在全社會已然出現資金鍊緊繃的狀況。並不僅僅是年輕人，就算是社會的中堅力量的中產也在負重前行。據申萬宏源證券的資料顯示，2009年中國居民個人住房貸款餘額為3.5萬億，而到了2018年末，這個資料就增長到24.9萬億。

現在是低收入者依靠借貸在努力擠上房地產這艘大船，中產在M2的壓力下恐慌性買入房產保值，高收入者在加大槓桿買房。

應該說，正是這十年間高速增長，成倍增長的房貸餘額助推了房價的十年高增長。但是居民的負債也開始快速增長，07年居民負債佔可支配收入比不足35%，轉眼在2018年就已經超過90%。

要當心就業

據汽車工業協會的訊息，今年5月汽車產銷量比去年同期下降21.2%和16.4%，直接透露出國內汽車供應與需求的寒冷。事實上這兩年經濟增長乏力，消費市場萎縮，各行各業錢都難賺，賣房套現的人越來越多，接盤俠卻不見蹤影。

房地產和汽車兩大支柱行業遇冷的情況下，更需要保住就業這條底線，而要保住就業，就必須提升消費力，提升內需消費。用時間換空間，逐漸降低居民負債水平，不要一場遊戲一場夢。

過去幾年，一些自媒體大肆鼓吹提前消費，早買早享受的好處，形成了一種提前享受才是完美人生的價值觀。

雖然對於一些自己管控能力好的人來說，並不是什麼壞事，但是在消費面前，不是每一個人都能夠管住自己的手。

我認為在消費面前，提倡信用消費，但是要學會記賬，控制每月的支出預算。

現在的年輕人接觸信用卡和一些P2P平臺信用貸都太早了，太多數可能都還沒有畢業就已經接觸到了數十種可以提供借貸消費的平臺。

由致誠徵信權威釋出的《2017中國大學生信用現狀調研報告》中顯示，經過全國31個省市的1540所高校的大學生樣本資料進行深入分析。

現代大學生中在生活費不夠的時候，超過58%的的人會透過借貸平臺、親人、朋友進行借貸，很顯然有超過半數的年輕人在消費面前的理效能力不足，沒有足夠的能力抑制消費，因此產生的借貸行為都是潛在透支信用背書的表現。

信用報告中還顯示消費分期是年輕人使用佔比最高的信用貸款形式，前三名分別是消費分期、信用卡和校園貸。調研問卷中顯示，有超過40%的人過早使用信用貸款的產品，在年輕人償還能力有限的情況下，是很容易因為還不上款導致背上利滾利的負債之路。

報告中還有一點重要分析結果，超過3成的大學生缺乏計算貸款成本的知識和能力。這部分人在和校園貸的平臺達成協議之前並不會去計算每月需要償還的金額，也不瞭解背後利息的計算原理是什麼。

要知道在校大學生或者剛畢業的人群中，大部分的個人經濟能力是剛剛起步的，沒有太好的經濟償還能力。這也就是導致了借的錢還不上，就只能拆東牆補西牆，從一個平臺借的錢要靠另一個平臺再借的錢去還，迴圈下去就形成一種惡性的迴圈。借貸的成本會越來越高，利滾利每個月都要揹負高額的負債，對於個人的成長是非常負面。

如果一個年輕人在剛剛畢業起步時，就揹負了太多的負債，肯定是無法積累財富的，且不說學會投資理財，可能連一個正常人的生活的無法做到，每個月只會被負債所壓迫。

即使揹負了負債，也不要自暴自棄也是一個非常重要的自我意識。就像很多投資者在股票賬戶裡虧了錢或者被一隻股票套牢就放棄抵抗的不再打理股票，抱著股票能自己的上漲的念頭，讓股票賬戶自己裝死。

這種做法其實非常幼稚的。遇到了問題，我們需要做的就是學習更科學的方法去糾正以前的錯誤，用正確的方式去填坑，完成自我的救贖。

這裡對於揹負負債的朋友，建議對自己的每個月的消費情況做一些統計，統計的方法也很簡單，下載一個記賬的APP，把每天的消費情況記錄下來，並且按照支出的分類逐項計算。比如早中飯的餐飲消費，每週買衣服的支出，每月聚餐腐敗的支出，每月送禮的支出，每月的房租等等，一個月下來，每項支出彙總出一個總金額，那麼就會非常清晰地知道在哪一項的消費最多，哪一項消費最合理。

那麼下一步就是要做出改進措施，在消費較多的分類下面，下個月儘可能的少買控制支出。這樣一來，我們每個月的消費支出就會越來越合理，我們控制消費慾望的能力也就越來越強。消費少了，攢下的錢就越來越多，這樣我們就可以花上半年或者一年的時間把過去欠下的債還清，逐漸我們身上的壓力也就會越來越小，正向的迴圈下去，我們的生活也可以逐步的走上正確的軌道。

最後，我覺得信用能力是現在社會上非常重要的一項能力，並不是要鼓吹人們一定要刷信用卡積累信用記錄，也不是一棒子打死不使用任何信用卡或者花唄等信用工具。

這樣做的好處是，一方面可以使用信用度去消費把保留下來等我現金放到餘額寶或零錢通等寶寶類隨存隨取的理財產品中積累收益；另一方面，可以用積累下來等我信用以備後續的貸款可以貸到更好額度。

我是杜耶說理財，價值投資的佈道者。

超前消費不一定錯，但是要理性消費，合理消費，否則可能陷入超前消費的陷阱。

我們經常聽說很多年輕人提前消費，為買手機，把學費花掉，把幾個月的生活費提前花掉，這還不是厲害的，很多年輕人貸款消費，校園貸等層出不窮，幾千元的貸款，最後需要還幾萬元之多……

年輕人沒錢，適當超前消費也無妨，這也是鼓勵消費以及年輕人消費觀念改變的變現。但是，這個過程一定要適度消費，按需消費。我們家到身邊有很多人其實是無節制消費的，看到好看的東西，無論有用無用，先買了再說，回家可能就放在雜物盒裡了。

而最可怕的是，很多年輕人借貸消費，到期了還不起借款。這時候會讓人身心都受到影響，要想辦法還錢，或者還有借貸公司的催款。這或許會影響到年輕人的正常生活。

可以提前消費，但要合理安排，適度消費。最主要的是，要在保證自己正常生活基礎之上，否則真的很有可能掉入提前消費的陷阱中。