以5萬元存死期為基準，2019年存哪個銀行利息高一點？

我個人買理財也有15年經歷了，但是我一直是屬於穩健派的投資模式，也可以說是膽小怕死派的，基本只投資保本的理財，或者風險超級低的理財產品。畢竟咱們老百姓賺點錢不容易，去投資那些高風險的產品，萬一哪天虧了，哭都沒地方哭對吧？

從你的情況來看，如果你打算長時間定期理財的話。我個人是比較建議考慮現在京東金融推出的一些銀行精選人民幣定期存款理財業務，這種都是享受國家存款保險制度保障的，50萬以下國家兜底賠償。不存在任何風險，比如振興銀行推出的1年期定期存款，一年的收益率是5.1%，也就是你5萬塊錢存一年的話到時候到期是連本帶利的給你總共52550塊。收益率還是相當不錯的。同時還有一些其他銀行的產品，比如天府銀行推出的5年期存本取息的定期存款，收益率是5.45%，每個月付利息給你，這種產品非常受歡迎的，同樣享受國家存款保險制度。

從目前國家經濟發展情況來看，2019年，很有可能會調整存款利率和貸款利率，用來刺激經濟的發展，到時候很大機率是下調存款利率和貸款利率，所以如果打算買這種定期存款理財的話，我個人建議還是早點買的好，當然了，你本金不多打算再觀望也是可以的，還可以買一些銀行推出的定活兩便存款，比如富民銀行的4.2%定期存款，隨時可以支取，到時候你存了多少天，就給你算多少天的利息，是不是很方便呢？

如果是5萬進行投資的話，可以選擇以下的產品，以招商銀行的部分產品為例：

第一：保本的存款

5萬起的存款，可以選擇保本的結構性存款，現在一年期的收益是3.85%-4.0%左右，相比普通的定期1.75%還是要高過2%-3%個點左右，這個也是到期才能支取的。

第二：銀行理財

銀行理財的話是屬於穩健型的理財，現在一年期的收益在4.1%-4.5%左右，因為是穩健型的，所以一般情況下都是收到這個收益情況的。

選擇產品的時候，建議選擇大中型的商業銀行，例如招商銀行，中信銀行以及興業銀行等等，國有銀行也是不錯的。

在傳統銀行業中目前郵儲、城商行和農商行利率最高，如果把民營銀行和網際網路銀行也考慮在內的話，網際網路銀行最高，且利率水平要遠遠高於同行業。

下面我們先看一下2019年北京地區最新統計的執行利率情況，表中包含了幾十家大型的商業銀行，包括國有五大行、股份制銀行和部分頭部城商行，其中國有大型商業銀行中郵儲銀行的利率較高，在中長期存款中2家城商行的利率政策最高，五年期利率均達到了4%以上，這個圖中沒有涵蓋所有的銀行，但是在每一個城市基本上都具有共性，城商行、農商行規模小，對公業務總量規模小，銀行存款更加依賴零售業務，個人存款佔比較重，為了能夠有足夠的資本充足率，這些小銀行必須透過高利率來和大型商業銀行搶客戶，搶存款，同時城商行和農商行的決策機構一般都在本地，政策調整快，市場敏感度強，在存款利率調整方面一般都走在國有大行的前面，春節前流動性緊缺，城商行和農商行的利率政策和活動力度都是銀行圈內最好的，這是公認的。

下面我們再看一下民營銀行和網際網路銀行的情況，相比之下，這兩類銀行起步晚，並且主要依託網路平臺進行產品推廣，攬儲壓力更大，在沒有品牌影響力的情況下，只能透過高利率來吸引客戶，所以才有如今的各種創新型存款的面世，比如藍海銀行、銀聯銀行以及富民銀行都有自己的創新存款產品，五年期利率高達5%，並且提前支取還有保底3.8%以上的收益率，利率是遠遠高於同業的。

不過需要注意的事，這些產品的高利率是基於銀行和第三方機構的合作而產生的，大部分合作的第三方機構都是信託機構，如果客戶提前支取，銀行將把收益權轉讓給信託公司，並由信託公司來提前墊付這筆存款的利息和本金，對於儲戶來說基本上沒有風險，但是當規模足夠大的時候，對銀行來說就要面臨可能存在的違約風險，所以這些產品在近日也開始被限制規模，因為這種創新存款目前尚未被監管部門定性，所以建議存入少量資金即可，不要超過50萬元的賠付範圍。

如果你要存5萬元，只選擇定期存款產品的話，毫無疑問選擇網際網路銀行的創新存款利率是最高的，並且提前支取也可以取得保底收益，非常不錯。

5萬元的定期存款，那麼想要存款利率高一點，只有兩個比較常見的方式可供選擇。其一，期限越長，存款利率會越高；其二，選擇中小銀農行，尤其是民營銀行進行存款！

存期越長、存款利率越高

通常而言，存款的期限越長，銀行給出的利率會越高！舉個例子來說，國有5大行、全國股份制銀行，三年期存款利率只有2.75%左右，而5年期的存款可達到3%。甚至部分地方銀行5年期存款利率能達到4%以上！5萬元，每年可穩定獲得2000元以上的收益，還是很不錯的！

而且，定期存款，屬於銀行一般性存款的範疇，同樣會受到《存款保險條例》的保護，50萬以內的資金（含本息），根本無需擔心本金以及收益的問題，還是很安全的！更何況只有5萬元而已，更是可以放一百個心，很是安全！

中小銀行的存款利率普遍較高

如果想要更高的存款利率，那麼中小銀行是一個比較合適的選擇！相對於國有大銀行、全國股份制銀行而言，地方性中小銀行、尤其是民營銀行的存款利率會更高，也更加合適！

比如說，京東金融上所展示的某民營銀行5年期儲蓄存款產品，100元以上皆可參與，還可提前支取、靠檔計息，持有3年以上，就可獲得5.45%的存款利率，還是蠻高的！5萬元的本金，每年可穩定獲得2725元的利息收入！這是我目前見到的，最高的銀行存款利率了，還是非常不錯的！

目前為止，根據國內銀行的掛牌利率顯示，億聯銀行的五年期定期（俗稱死期）存款利率為之最，達到了5.45%，相當於基準利率上浮98%。這樣你五年下來的利息可達13625元！

要知道，一般情況下定期存款利率都是較央行基準利率的基礎上上浮30%～40%，包括國有四大行以及大多數股份制銀行的五年期定期存款利率只有2.75%～3.85%之間吧！

另外，你也不必擔心存入民營銀行的安全性，因為所有銀行的一般性存款都是按照《存款保險條例》規定的限額賠付實施的。因此，5萬元存入吉林億聯銀行大可放心！

如果，你覺得五年期太長的話，可以考慮一下部分城商行或者信用社等中小銀行的三年期定期存款，往往利率上浮幅度更大。比如說以上圖表中的近20家銀行，它們的兩年期和三年期利率基本都是在4.0%以上（僅供參考），具體以當日銀行的掛牌利率為準。

總之，存款利息高低與你的資金額度有關、期限有關，金額越大存期越長則存款利率越高。最後提醒一下在選擇銀行定存時，請提前合理配置資產以保證流動性需求。

其實現實生活中的銀行定期儲蓄如果你仔細觀察就會發現，三年期的定期儲蓄和五年期的定期儲蓄利率大多數相同，少部分銀行的五年定期儲蓄利率只是在三年期的基礎上略有所上浮。所以我們只需要觀看當前統計銀行的三年期定期儲蓄利率基本上就可以對比得出五年期的利率高低。

透過對比上圖的利率排行表，我們不難發現四大行在網上公佈的五年期和三年期利率基本相同。但是在實際的操作網點中肯定會有所浮動，你可以諮詢相關的銀行理財經理。以我們當地的銀行為例，農業銀行的五年儲蓄利率和郵政儲蓄的五年期利率較高，基本可以維持在4.2%左右。

除此之外一些商業銀行的三年儲蓄利率基本上和五年期一致，建議題主諮詢之後如果利率差別不大可以考慮三年期的定期儲蓄也是比較划算的。

5萬元存款，無法達到銀行大額存單的起存標準，因為銀行大額存單最低起購金額20萬。以各銀行網站掛牌利率來看，大型國有銀行利率最低，全國性股份制銀行次之，地方性城商行、農商行以及村鎮銀行緊隨其後，民銀銀行的智慧存款妥妥最高！

（國有銀行官網掛牌利率圖）

安全性解讀根據《存款保險條例》規定，銀行必須為儲戶存款購買存款保險，並且最高償付限額50萬，包含本金和利息。

透過對存款保險的解讀，5萬以內，儲戶存任何一家正規銀行的定期存款，本息都是有保障的，所以銀行存款安全性沒的說。

存死期，也就是定期存款，存款期限越長，意味著利率越高

國有銀行，我們從中農工建四大國有銀行公佈的存款利率資料來看，結果非常一致，四大行的活期利率均為0.3%，3個月期利率為1.35%，半年期利率為1.55%，1年期利率為1.75%，2年期利率為2.25%，3年期利率為2.75%，5年期利率也是2.75%。即使各地實際掛牌利率不同，五年期定期存款也頂多4%以內。

而地方性商業銀行，村鎮銀行等，利率上浮幅度較高，由於五年期定期存款沒有基準利率做參考，各銀行自主定價權略高，一般在三年期基準利率基礎上浮50%-55%，利率達4.125%-4.2625%。當然還有一些銀行將利率定到5%以上，但並不是每個地方都有這麼高存款利率的銀行，地域侷限性較高。

民營銀行系智慧存款利率最高，靈活性較強。存滿一年有些銀行利率可達5%以上，提前支取仍能達到3%以上的利率。難能可貴的是智慧存款屬於存款產品，受存款保險保護，安全性沒得說。不過最近該型別產品限時限購，而且多采用網際網路渠道購買，對於一些年紀比較大，不懂得網際網路知識的人來說，適用性不大。

綜合分析來看，2019年銀行存款利率，民營銀行系存款利率最高，地方城商行、農商行、村鎮銀行利率次之，國有銀行利率最低。

　　2018年央行並未進行加息或降息，中大型商業銀行掛牌利率基本保持不變，而年尾由於攬儲的需要和居民手頭資金比較充足，具體的分行支行會有所調整，但幅度一般非常微小。

　　一般相對而言，民營銀行、城商銀行和信用社等小型商業銀行存款利率較高，而具體的多少要根據期限和金額來定。但在銀行業自律機制和央行視窗指導之下，普通存款利率最高也就基於基準利率上浮50%，而因為央行不再提供五年期存款基準利率，也就沒有所謂的上浮50%，所以五年期利率基本以5.5%封頂。

　　存款存款，第一追求的是安全，第二追求的是可隨時變現的流動性，第三才是收益。如果放寬前兩個前提，追求更大的收益，那麼可以適當的選擇結構性存款和智慧存款（創新型現金管理產品），這兩種風險性更偏向於低風險的理財產品，風險類同於貨幣基金。

　　不管是結構性存款還是智慧存款都不是真正意義上的存款，都有第三方金融機構參與，並非直接且只跟銀行建立債權債務關係。所以，相對總體風險大於真正意義上的存款，但存一年及以上可獲得3%到5%的收益。

　　智慧存款一般由民營銀行提供，由於其是創新型產品，監管還未涉及該領域，以致2018年半年時間內發展迅猛，但也很快枯萎，因為監管層已經對其進行視窗指導。雖然監管層沒有直接關停該類業務，但進行了銷售限制，而像微眾銀行等民營銀行直接關停了此業務。

　　那麼它存在什麼風險，以及帶來什麼不利的影響呢？首先它會拉高市場利率，以至貸款利率上升，不利於經濟發展。其次，採用運營模式為收益權轉讓，存在銀行變相發行三年或五年債券，如此類產品過多銷售銀行未來負債過多集中償還負擔較重，不利於銀行發展。

　　再次是與銀行合作的其他金融服務機構流動性風險和違約風險較大，可能導致使用者短期變現不了，特別是集中變現。最後，可能所謂的其他金融機構就是銀行本身，即存在資金池問題，比如新錢還舊債。

　　因此，並不建議過多配置此類產品，收益與風險成正比，天上並不會掉餡餅。如果這5萬是全部家當，那麼並不建議全部存入此類產品，可以50%對半分進行配置。

我直接告訴你答案吧，2019年信用社以及民營銀行的存款利率最高。

2019年銀行存款利率跟2018年年底的時候差不多，目前各大銀行基本上都是在基準利率的基礎上上浮30%到55%之間，極個別銀行能上浮55%以上，而這裡所說的極個別銀行指的就是信用社以及民營銀行。

我們來對比一下大型銀行以及信用社和民營銀行的利率就知道。為了方便計算，我們就以三年期為例。

1、先來看一下大型銀行的存款利率。

下圖是目前一些主流銀行的2019年存款利率表。

從這個利率表可以看出，目前主流銀行三年期存款利率基本上是在2.75%到4.125%之間，相當於你存款5萬塊錢一年可以獲得的利息是1375元到2062.5元之間。

2、再來看一下信用社的存款利率。

下圖是某個城市農村信用社的存款利率表，這個信用社的三年期存款利率達到了4.25%，相當於5萬塊錢一年的利息是2125元，這個要比主流銀行高度65元左右。

當然這個信用社的存款利率在同類型信用社當中，頂多算是一箇中等水平，目前有極個別信用社能給到存款利率會更高。

比如下圖是某個省份農信系統一家信用社的存款利率表。

這家信用社在年底資金比較緊張的時候，三年期的存款利率給到了5.115%，相當於5萬塊錢一年的利息是2557.5元，這個收益要比主流銀行都出495元左右。

3、最後來看一下民營銀行的存款利率。

目前民營銀行能給到的存款利率一般都比較高，是目前一般性存款當中最具有競爭力的銀行之一，比如下圖是一些民營銀行的存款利率表，五年期的存款利率達到了5.45%，雖然三年期的存款利率可能沒有這麼高，但是我認為應該有5%左右，相當於5萬塊錢一年的利息是2500塊錢，這個利息目前在存款市場上也算是比較高的。

現在人民銀行對於存款利率，已經放開了浮動上限的限制，各家銀行對於存款利率都有自己的想法，再加上人民銀行不再公佈五年期存款基準利率，各家銀行可以根據自身經營情況考量（比如利潤、是否缺存款等）自行設定5年前存款利率，所以有很多銀行五年期定期存款利率高的讓你無法想象，5%以上的利率頻頻出現，什麼概念呢？比銀行理財利率都高，這在之前是不可能出現的，很多人覺得，存款利率比理財都高，又安全，哪還買理財幹嘛？

那麼2019年存哪個銀行利息更高呢？

國有銀行

實際上，現在嚴格的說並沒有以前說的國有銀行，而都是股份制的形式了，但是，習慣上還是把中農工建“四大行”，加上交通銀行，再加上郵政儲蓄所改制來的郵儲銀行，合成為國有銀行。

那麼在國有銀行裡，郵政儲蓄銀行的利率是最高的，三個月利率1.65%，6個月利率1.95%，1年期利率2.25%，2年期利率2.94%，三年期和五年期利率相同4.125%。

股份制銀行

雖然現在銀行大都都是股份制，但是在銀行劃分的時候，把招商銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、民生銀行等全國網點廣遍的銀行叫做股份制銀行。

那麼在股份制銀行裡，光大的利率是最高的，三個月利率1.54%，6個月利率1.82%，1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，三年期和五年期利率相同3.575%。

城商行和農商行

銀行名字裡帶有地名的，比如南京銀行、寧波銀行、北京銀行等，一般都是城商行，偶爾有農商行。

城商行和農商行的利率會比較高，部分小的地方性銀行可以做到基準利率上浮45%-50%，6個月利率1.885%，1年期利率2.175%，2年期利率3.045%，三年期利率3.987%和五年期利率相同4.7125%。

民營銀行

但要說利率最高，那還得說民營銀行，因為其知名度不高，與其他銀行比競爭力小，只能提高利率來吸引客戶。

京東金融裡銀行+裡面的藍海銀行和億聯銀行的產品，利率為5.45%利率，看介紹是5年期儲蓄存款，這是我目前為止知道的利率最高的存款了。

所以利率這東西，沒有最高，只有更高，關鍵是你得用一雙善於發現的眼睛。