題主說的應該是國有銀行大額存單利率相比央行存款基準利率上浮45%、地方銀行大額存單利率相比央行存款基準利率上浮55%這件事吧，我的建議是50萬元以下存在地方銀行，因為利息更高；50萬元以上，既可以分散投資以降低風險，也可以全投資在地方銀行使收益最大化。

什麼是存款保險制度？

2015年5月1日，《存款保險條例》開始實行，最高償付限額為50萬元，保費由投保的銀行業金融機構繳納。存款保險制度又稱存款保障制度，其核心是充分保障存款人權益。目前，全球有110多個國家和地區建立了存款保險制度。制定《存款保險條例》，目的是為建立和規範存款保險制度提供明確的法律依據。

存款保險保障範圍內的銀行包括，商業銀行（含外資獨資銀行和中外合資銀行）、農村合作銀行、農村信用合作社等。被保險存款範圍主要包括：人民幣存款、外幣存款、個人儲蓄存款、企業及其他單位存款等本金和利息。

同時超出50萬限額以上存款並不意味著沒有安全保障！多數情況先由保險基金支援合格的投保機構對問題投保機構進行“接盤”，將存款人存款轉移到合格投保機構，繼續得到全面保障，可以為大、中、小銀行創造公平競爭的市場環境。

大額存單受存款保險制度保障嗎？

大額存單是由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的記賬式大額存款憑證。從國際經驗看，不少國家在存款利率市場化的過程中，都曾以發行大額存單作為推進改革的重要手段。

大額存單的推出，有利於有序擴大負債產品市場化定價範圍，健全市場化利率形成機制；也有利於進一步鍛鍊金融機構的自主定價能力。根據《存款保險條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險的保障範圍。

4月份以來大額存單利率上浮情況如上圖所示，從4月14日開始，建行、中行、農行等國有銀行推出了利率水平較央行基準利率上浮45%的大額存單，起購金額為30萬元，期限為1個月至3年不等，1年期大額存單利率達到了2.18%、3年期大額存單利率為3.9875%。4月17日，招商銀行推出了三款大額存單，起購金額分別是20萬元、50萬元以及100萬元；其中，20萬元大額存單利率較央行基準利率上浮40%、50萬元大額存單較央行基準利率上浮45%、100萬元大額存單較央行基準利率上浮50%，其3年期大額存單利率達到了4.13%。

同樣，地方銀行大額存單利率也全面上浮。如上圖所示，這是吉林銀行發行的最新一期大額存單利率。我們可以看到，其大額存單利率相比央行基準利率上浮55%，1年期大額存單利率為2.325%、3年期大額存單利率為4.263%。

也就是說，同樣的30萬元1年期大額存單，存在國有銀行到期利息是300000×2.18%=6540元、存在地方銀行到期利息是6975元，利息差為435元；3年期大額存單，存在國有銀行到期利息是300000×3.9875%×3=35887.5元、存在地方銀行到期利息是300000×4.263%×3=38367元，利息差是2479.5元。

綜上所述，地方銀行和國有銀行一樣，都受《存款保險條例》的保障，50萬元以下是100%安全無風險的。所以，為了實現收益最大化，存在利率高的銀行價效比較高，當然也可以分散投資以降低風險！

1.存款資金額

如果你存款資金額較大，那麼國有銀行安全係數要高於地方銀行，自從存款保險條例實行以後，中小銀行理論上是存在破產風險的，所以金額超過50萬元的要儘量選擇大銀行，如果想追求高一點的收益，也可以考慮在一家地方銀行存款不超過50萬元、分散存款。

如果存款資金額低於50萬元，那麼可以存在地方銀行，這樣得到的收益要高於國有銀行。

2.銀行實力

在銀行的選擇上，地方銀行實力良莠不齊，在同等條件下，儘量選擇服務便捷、實力強一點的銀行，這樣可以最大限度地降低風險。

選擇地方性銀行。

一般的金融資產需要考慮流動性、收益性和風險性三個因素。

但是對於銀行存款，主要應該考慮收益性，其他兩個因素流動性、風險性，可以少考慮。為什麼這麼說呢？

一是，選擇銀行存款，本來就是不急用的錢。而一旦急用的話，銀行存款一般都可以提前支取，本金絕對安全，只不過是損失利息而已。

二是，銀行儲蓄存款的安全性非常非常高。有國家層面的強制儲蓄存款保險制度，對50萬元以內的存款無條件償付。

保險制度適用於所有的商業銀行，國有大銀行和地方性小銀行都是一樣的。

在這種情況下，唯利（息）是圖才是明智的選擇，誰給的利息高就存誰家。5.5％的利率比4.5％的利率高，當然要選擇地方性銀行。

唯一需要注意的是，適當控制一下存款額度，在同一家地方性銀行最好不要超過50萬元。

既然都是合法正規的銀行，顯然都在存款保險制度覆蓋下，儲戶的存款在50萬元以內都是有保障的。

問題所說的存款利率上浮，能達到這麼答幅度，一般來說是大額存單。也就是單筆存款達到20萬元以上的存款。

只要是正規的銀行，不管是國有大行還是地方中小銀行，顯然哪個利率高選擇哪家銀行更好。

出於穩妥的考慮，建議資金較多的儲戶將資金分散存放。比如一家銀行存40萬元，這樣利息和本金都有保障。

現在央行三年期存款基準利率是2.75%，上浮45%就是3.9875%，上浮55%就是4.2625%，已經跟網際網路寶寶類貨幣基金相差無幾或者略高了。

對於普通家庭來說，寶寶類貨幣基金裡面存放幾萬元，用於日常消費,其餘存款存成三年期大額存單更好。

在選擇銀行的時候，也要注意銀行存在的陷阱。比如某個什麼郵什麼政的銀行，就特別喜歡推銷保險，稍不注意就容易存款變成保險，我是遇到過的。

其次是今後銀行理財產品都不再保本保息，存款時不要看到高收益而忽略了風險存在。

我所在的城市還有村鎮銀行，十萬元存款選擇三年定期即可享受超過4%的存款利率，同時還會直接返400元現金。但是村鎮銀行的體量太小，遭遇擠兌風險的可能更大。雖說有存款保險制度保障，依然建議謹慎選擇。

乍一看題目，以為你想要買房子貸款該怎麼選擇銀行。看問題描述，你關心的是存款應當存放在大銀行還是小銀行。

存款不用太糾結，無論地方銀行還是國有銀行存款風險都比較低，之所以地方銀行利率普遍比國有銀行高一些，是因為存款使用者少。此外，地方銀行也分國有和民營兩種，我們國家銀行牌照是一種非常特殊的牌照；如果銀行倒閉，存款金額50萬以下由保險公司進行賠付，存款金額大於50萬超過50萬部分賠付情況視情況而定。

如果你有50萬以上現金想要存入銀行，又擔心放在一處風險過高，可以將現金分成兩部分分別存入不同銀行。銀行都有大額存單業務，存款利率還能再高點，個人購買大額存單起點金額為20萬元，依然享受存款保險，可以關注下。大額存單本質仍然是存款，但比普通定存利率高，靈活性也比定存好。

具體選擇什麼銀行，可以參考手中現金情況，對比各銀行利率進行比較。

這個問題答案是顯而易見的，存地方銀行。

很多人會提到存款保險制度有50萬元的限制條件，但是，中國對國有銀行存款的兌付幾乎是無條件的，這一塊實際上代表著政府信用，牽一髮而動全域性，不能輕易失守，而目前大部分地方銀行也是國有銀行，只要避開民營銀行，就可以放心。

意義真的不大，不要被45%的數字所欺騙

年利率基本都是2.2%左右，再看看45%的上浮，你是不是瞬間明白了新聞中為什麼沒有提到利率了。

上浮50%左右看似很高，但與同期限的銀行理財產品相比，仍然不存在優勢。以同樣一年期產品為例，大額存單利率上浮55%後也僅為2.325%，起購門檻最低20萬元

其實這麼多年來，很多理財產品收益率都遠遠高於銀行的存款利率，基於銀行存款利率上限未完全放開，銀行攬存的壓力大，特別是個人存款方面。

銀行攬存成本高，再加上今年規模緊，存款就成了生死戰，此次提高大額存單利率也是為吸收可產生效益的儲蓄存款。

不用猶豫，錢往高處走，地方銀行利率高，肯定選它。不過，同樣是地方銀行，儘量選經營狀況好，有實力，上市的城（農）商行。

銀行存款利率遵循著”國有大型銀行＜股份制銀行＜城商行＜農商行”的規律，大額存單也不例外。

國有大行的優勢是大額存單產品線更豐富，但利率肯定拼不過城商行和農商行。以中行為例。起點20萬元的大額存單利率仍上浮40%，起點30萬元的上浮45%。以一年期為例，20萬元起點的大額存單利率為2.1%，30萬元的為2.175%。兩年期，20萬元起點的大額存單利率為2.94%，30萬元的為3.045%。

我們再看看城商行中的寧波銀行。寧波銀行2018年4月23日發行2018年第6期個人大額存單，包括1年期、2年期、3年期（利隨本清）、3年期（按季付息）、3年期（按月付息）、3年期（可轉讓利隨本清）六款，年化利率分別為2.13%、3.192%、4.18%、4.18%、4.18%、4.18%。認購起點金額20萬元。

從收益角度，肯定選擇城商行。不過，城商行和農商行數量眾多，經營狀況參差不齊。

雖然近年來中國沒有一家銀行倒閉，也有《存款保險條例》的護身符，然而隨著貨幣緊縮，中小銀行流動性普遍吃緊，還是選擇那些經營狀況好，有實力，上市的城（農）商行，省得給自己找麻煩。

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在目前國內的環境下，雖然政策一直在推動取消剛性兌付，但不管是國有銀行，還是地方銀行，安全性都是有保障的，這個不用擔心，因此，還是建議選擇利率高的地方銀行以獲取較高的收益。

延伸說一下，銀行競相上浮存款利率來吸儲，一方面體現了現在資金面偏緊張，另一方面恰恰也正是利率市場化的一種表現形式，畢竟資本是逐利的嘛。

另一方面，近幾年，由於某寶等貨幣基金理財形式的迅猛發展，以及P2P等新型理財模式的出現，極大地豐富和拓展了廣大民眾的理財渠道和投資理財意識，使得銀行躺著賺錢的時代成為歷史，所以銀行不得不透過上浮存款利率的方式來吸引存款，這是利率市場化最顯著的效果，是利好廣大投資者的。

很簡單，資金48萬以下選城商行，48萬以上選四大行。

資金48萬以下

為什麼選城商行呢？因為大額存單利率高啊，又有存款保險保障。

有人可能要問為什麼是48萬，存款保險不是規定50萬有保障嗎？

因為這50萬限額是包含本金和利息的，也就是要充分考慮到利率的情況，那麼一年期基準利率是1.5%，上浮55%是2.325%，480000*2.325%=11160元，加上本金正好不超過50萬元，而490000*2.325%=11392.5元，加上50萬元就超過存款保險的限額了，不一定會有保障。

資金48萬以上

選擇四大行，更有保障。

對於注重安全性的人來講，安全性遠比多得利息重要，一年期存款利率上浮40%和55%，只相差15%，在基準利率1.5%的基礎上只相差1.5%*15%=0.225%，100萬元也只不過相差2250元，要是為了這區區2250元擔驚受怕，甚至睡不著覺（我見過客戶說買理財不保本睡不著覺的）真的沒必要。

綜上所述，根據資金情況選擇國有銀行和城商行。