這個倒是個新思路，很多人就會問銀行倒閉存款是否能得到賠償，反而是這個問題選得很別緻。

根據存款保險制度，10萬存款年利率5%，存三年後，如果銀行倒閉，儲戶得到的賠償應該是連本帶息，也就是11.5萬。

儲戶把錢存放銀行，理應獲得利息。因此對銀行來說，對儲戶的負債不僅包括存款本金 ，也包括存款利息。

《存款保險條例》第五條規定：同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。而這個最高限額是五十萬。

題主說的本金10萬，加上利息合計11.5萬，顯然是在存款保險條例規定的保障範圍內。因此，如果銀行倒閉，應當按照11.5萬來進行賠償。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

下面小財就來計算一下這個賠償是如何計算的，完全根據《存款保險條例》計算的。

《存款保險條例》第五條如下:

存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

小財來解釋一下這個第五條，也就是說銀行破產之後最高賠償的限額為50萬元，包括本金和利息。銀行是在第三年倒閉的，計算利率應該按照兩年計算 。利息則是100000×5%×2＝10000元，就是一萬元的利息，本金加上利息總共是11萬元，那麼根據《存款保險條例》可以得到11萬元的賠償，由銀行投保的存款保險基金支付。

《存款保險條例》作用

金融行業需要進步，也同樣需要優勝劣汰，經營情況差的銀行是允許倒閉的，而為了保護儲戶在銀行存款的利益，所以有了《存款保險條例》的存在，所以它的作用就是保護儲戶的存款一定程度上面的安全，不是絕對安全，比如你存款金額100萬元，但是銀行倒閉之後最高可能只是得到了50萬元的賠償。

小財建議

從存款保險裡面可以看出來，如果是在地方性銀行存款想要獲得高額的利率，那麼在這些銀行存款不要超過50萬元，地方性銀行抵抗風險的能力小，不如大型的銀行有著更加專業和集中的風險管理控制能力。

首先，任何一個儲戶遇到這種情況都是很不幸的，但是萬幸的是資金額不算大，完全可以獲得相應的全部賠付。我們先算一筆賬！

如果將10萬元存入五年期定期存款，按照存款利率5%計算的話，銀行倒閉前三年的利息總共為15000元，加上原本的本金合計就是11.5萬元。

那麼，按照中國《銀行存款保險條例》的規定來看，50萬元以內的本息所得都應該享有全部賠付的保障。也就是說，您應該得到的11.5萬元本息都是由該破產銀行投保的保險公司給予全部賠付。

因此，您也不必要過分擔憂！一直以來很多人都以為銀行不會破產或者倒閉，其實國內是允許銀行破產的，只是我們至今還沒有相關的個人破產法。

10萬塊錢若是在存款期限未到期就出現銀行倒閉的事件，也倒不用怕，更不用著急上火的，因為有《存款保險條例》罩著，該有多少本息，一併賠償。

一、存款選擇銀行比收益更重要。存款收益是大多數客戶的第一考察點，同樣期限的存款，客戶肯定會選擇利率更高的那個，而不是考慮該銀行的安全風險問題。一個銀行資產狀況怎麼樣，並不是沒有先兆的，肯定在某一些方面暴露一些風控漏洞和操作違規，客戶應該考察清楚了再決定存哪個銀行，不能兩眼只盯著利率看著高的銀行就存上了。

二、銀行存款出現損失時的賠付。銀行存款出現這樣的倒閉的情況是，銀行會根據《存款保險條例》最高賠付50萬元，10萬元按照定存5%的利率，利息賠償就是：100000x5%x2=10000元，銀行第三年倒閉，說明存款沒有存夠三年，只能按照兩年利息給付，超過兩年不足一年的會按照活期計息，也就是說連同本金賠償會大於11萬元，小於11.5萬元。

三、銀行存款依然是最保險的理財方式。

雖說銀行允許倒閉了，但是目前全國銀行到倒閉比例沒有超過千分之一，算是非常低的風險機率了，銀行存款也是最保險的理財方式，低風險就伴隨的低收益，也不要計較收益多少了，安全第一，計劃存款就是為了保障資金安全的。比起那些理財產品的投資來，銀行存款起碼本金不會輕易損失。

銀行存款的收益雖然很低，銀行也承認很低，但是一直在努力追趕其它理財方式的收益，已經有很多銀行的存款超過了理財產品的年化收益率，越來越多的創新產品帶給客戶不一樣的新體驗，銀行的利率已經在逐步上漲著了。

10萬元存款存了五年，利率5%，可是銀行在第三年倒閉了，怎麼賠償？

我們國家從2015年5月1日起推行存款保險制度，相應保險制度規定：

存款保險採取限額償付制度，保險的限額是50萬元。

限額以內的本金和利息部分全額償付，也就是說我們存款是10萬元和相應的利息，會一分不少的有保險金償還給儲戶。

關鍵在於利息怎麼算？我們存的是五年定期，一般來說是整存整取。第三年倒閉的話，又立即開展賠償的話，是屬於未到期償付。

按照我們存取款的有關規定，定期存款未到期時取現，應當按照活期利息計算。如果是這樣，可就虧大了。

存款保險制度中並沒有就如此詳細的情況作出規定。

一般還有幾種可能：

第一就是按照破產時間，已經執行的存款時間支付利息。已經存款了三年，那麼就支付15%的利息，也就是說可以領取11.5萬元。

第二，按照三年期定期存款利率支付利息。這就按照國家的統一規定利息來執行了，目前國家三年期定期存款利率是2.75%，這樣可以領取10.825萬元。順便一提的是，從2015年開始國家沒有五年期定期存款利率了，也就沒有按照國家統一利率執行的必要了。

第三，按照倒閉銀行三年期定期存款的利率執行，這種可能性幾乎不大。

所以，情況還是非常複雜的。一般來說銀行倒閉了，我們能把本金取出來就不錯了，還能給我們5%的高利息嗎？可能性真不高。如果銀行為了吸儲，把利息設成15%呢？國家會買單嗎？可能性真不大。

最大的可能就是，要麼按照央行活期存款利率執行，要麼按照最高額的定期存款利率執行。

自從2015年5月1日國務院頒佈實施存款保險條例以後，銀行破產倒閉時如何償付存款人資金？其中只規定了本金和利息不超過50萬的，可以得到全額償付。很明顯，本金會得到全額保障的，但未到期定期存款利息怎麼算？條例並未明確說明，也許是因為從條例實施後至今沒有銀行破產倒閉吧？

但是，1998年6月中國曾經發生過銀行破產倒閉事件，這就是海南發展銀行。在人民銀行宣佈對海發行進行破產清算時，一是宣佈由工商銀行對其全部債權債務進行託管登記；二是制定了當時的本金和利息支付辦法，即對境外債務和境內居民存款本金和合法利息保證支付，這對將來是有指導意義的。

什麼是合法利息？從法律意義上講，即是銀行與存款人雙方約定利息。我們在銀行存款5年10萬，利率5%，這就是合同雙方真實意思表示，即合同約定。按照合同法規定，合同出現違約，由違約方承擔違約責任。而儲蓄管理條例規定，定期存款提前支取的，銀行按照支取日掛牌活期利率支付利息。存款人持有到期的，按照存入日掛牌定期存款利率支付利息。由此推斷，5年期定期存款沒有到期，中途銀行突然倒閉，違約方肯定是銀行，存款人並無過錯，故銀行應該按照約定利率支付存款人利息。

因此，如果銀行在第三年（不滿3年）倒閉時，首先本金應該全額償付，存期超過2年部分應該按照存入日5年期利率計算並支付，不足1年部分可以按照活期利率計算利息。那麼2年定期存款利息就應該為:

100000*5%*2=10000

活期部分按照支取日掛牌活期利率計算。假如第三年只存了300天，活期利息:

100000*0.35%/360*300=291

所以，10萬存定期5年，利率5%，銀行在第三年（不滿3年）倒閉時，本金和利息償付應該在11萬以上，11.5萬以下，以具體時間計算為準。

假如剛好滿3年倒閉，則本金和利息應該償付11.5萬。

事實上，銀行破產倒閉時對於存款的償付只是最後一步。在此之前，還要經過央行代管，其他投保機構（其他商業銀行）兼併收購等程式，不是說破產就破產的。在央行代管期間，中央銀行暫時接管了商業銀行的經營和資產負債。這種國家信譽，老百姓還是信得過的。其次，由其他商業銀行兼併重組後，所有的存款業務也就平移到新的銀行。這時，就不會涉及到如何償付本金利息的問題和爭議，因為這筆存款仍然以原利率原期限存在銀行。存款人如何處置，則按照儲蓄管理條例執行，存款自願，取款自由。可以想象，未來類似問題，很有可能採取這種方式，避免問題複雜化，以儘可能縮小影響。

首先和平年代銀行不會倒閉，即使倒閉會有新的大頭銀行接手這個銀行，因為接手的倒閉銀行是接手的是客戶群，不是接手的燙手山芋。例如我們這的天同證券變成齊魯證券後變成現在的中泰證券。接手的是客戶群。

銀行倒閉在中國歷史上有發生過，但均由政府出面讓其他銀行連同債務一起收購了破產銀行，使得存款人並未發生實質性損失。對於樓主的問題，因資金額度小，可以本息賠付。

1.銀行第三年倒閉，利息為1-1.5萬。

10萬本金，存到第三年銀行倒閉，每年利息是5000元，那麼利息在1萬至1.5萬之間。加上本金，總額度為11-11.5萬。

2.銀行倒閉最多本息賠付總金額為50萬。

根據2016年出臺的銀行存款保險條例，對於各種銀行存款，當出現銀行倒閉時，本金+利息最高賠付金額為50萬。超出部分怎麼辦？超出部分不是沒有，是要等待破產清算，剩餘的錢按比例分配，當然是拿不回那麼多錢。

對於樓主，因為資金總額沒有達到50萬，故可以得到全額賠付。

3.對於銀行破產倒閉這件事，有點過度解讀了。

自從2016年銀行存款保險條例出臺之後，大家對銀行的信任危機開始出現，很多朋友擔心自己存款突然有一天消失了。實際上，銀行作為中國最重要的金融機構，其要破產倒閉，是非常困難的，相關監管部門會有各種各樣的良方規避這件事。對於存款，大家大可放心。

回到主題，樓主的本金+利息並未達到50萬上限，所以不必擔心拿不到錢，本息是多少就能拿回多少。

10萬存5年，利率是5%，那三年的本息為11.5萬，遠遠小於《存款保險條例》規定的最高償付額50萬，即使銀行倒閉了，保險公司也會償付本息，不用擔心。中國銀行業迄今為止只有兩家銀行倒閉過，第一家是海南發展銀行，另一家是河北肅寧尚村農信社，說說第一家銀行是怎麼倒閉的，海發行於1998年6月21日宣佈倒閉，距離其成立只有短短兩年時間，倒閉的原因當時海南很多信用社高息攬儲經營不下去，被判給海發行，海發行為了應對合並遇到的問題，宣佈之前信用社高息攬儲的按照央行標準利息支付。導致儲戶不滿，發生擠兌，從而倒閉，金融機構最怕發生擠兌。

朋友們好，這個問題，回答是非常明確：10萬，存5年，利率5%，銀行第3年倒閉。會由存款保險制度，賠償，10萬元本金，而利息，需要視約定，結合存款保險制度而定，會有多種情形。這也提醒我們在存款時，選擇合理的週期，特別是付息方式。

首先，結和存款保險制度，深入分析，不同計息方式下如何賠償：

1，10萬存5年，年利率5%，到期還本付息。這種情況下，存款保險制度，會在最高賠付50萬的額度內，全額賠償本金。而利息，因為5%的利率，是到期利率，第3年已經破產，不到期，自然沒有5%的利率，多少很難確定，很可能沒有利息。

2，10萬存5年，年利率5%，靠檔計息。這樣情況下，在賠付本金的基礎上，有可能，會得到，相應兩年期的利率，計算的利息。這也只是可能，因為靠檔計息，也是紫的存款人提前支取情形，至於銀行破產，如何處理並，沒有例項，因此只是可能。

3，10萬存5年，年利率5%，分期付息，例如按年或按月等。這種情況，存款保險制度賠付本金，而兩年的利息，已經拿到手。不會再賠償其他的利息。

小結：收回本金無憂，關鍵在於利息。銀行已然破產，不會按活期計息，因為按活期計息，是指存款人，提前支取的情形。至於分期付息，拿到手的，是否需要退，目前沒有明確的說明。

其次，這也提醒我們在存款時，要結合存款保險制度，合理安排週期，優選產品：

1，同等利率，存的時間越短，時間風險越低，選擇合理的週期，可以減少風險的機率。

2，同類產品，優選分期計息，靠檔計息。注意大大減低，提前支取，以及銀行經營帶來的，利息風險。

3，一定要結合存款保險制度，合理分散投資確保本金利息安全。

小結：科學合理的分散風險存款，選擇產品非常必要。

最後，來總結分析：

俗話說小心駛得萬年船，的確有必要，人後和存款保險制度，充分分散風險，維護自身的存款權益。

但，另一方面，總體銀行業經營穩健，而且，即使經營出現困難，也有多種解決方案，例如，重整，破產，保護接管等等，結合存款保險制度，存款的安全性，是非常高的，在銀行存款，放心安心。