醫療險不能替代重疾險的根本原因是這兩個險種的功能不同，有各自不同的保障範圍。具體分析如下：

醫療險，主要用來解決醫療費用的報銷問題，包括住院、門急診、手術、體檢、牙科、眼科、疫苗、孕產等費用。這些費用只能用於疾病本身的治療，不能用在其他用途上。

那麼問題來了，如果被保險人是家庭主要收入來源但得了重大疾病，短期內無法繼續工作，那家庭日常生活的開支怎麼解決? 如果該重大疾病治療結束後還需要繼續護理(比如腦中風)，護理費用從哪來呢? 如果重大疾病前期治療需要先墊付醫療費，而家裡無力先行支付，怎麼辦？要知道大部分醫療險都是事後報銷的，沒錢支付前期治療費，難道不治了嗎?

上面這些問題，醫療險基本上是解決不了的，而重疾險正好能解決上述問題。

重疾險是一種定額給付型保險，只要確診某項重疾、實施特定手術或達到一定的疾病狀態，保險公司就會給付保險金，且保險金是不指定用途的，可以用來補充家用，可以用來墊付醫療費，等等。

所以醫療險是不能替代重疾險的，醫療險解決醫院的問題，重疾險解決家庭問題。據此，反過來看，重疾險也不能替代醫療險。

雖然得了重疾，醫療險和重疾險都能理賠，但是他們的功能和理賠形式是不同的！

醫療險主要是用來解決醫療費用問題的，屬於報銷型的保險，就是先自己花錢，然後拿著發票去找保險公司報銷。報銷的錢不能超過個人的花費。

另外，重疾治療出院後的康復費用、療養費用醫療險是不管的。生了重疾，無法工作，收入損失，家人來照顧，耽誤工作的收入損失，一家子的生活支出，都是要花錢的，家裡的經濟支柱沒了收入，只會負債累累。

重疾險就不同了，它是屬於給付型的保險，就是一旦達到合同中約定的賠付條件，保險公司會直接把一大筆錢打到你銀行卡上，你可以用這筆錢治病，交付住院押金，也可以用來康復療養，甚至可以換車貸房貸等等。

一句話，重疾險賠付的保額可以用來解決除醫療險報銷後剩下的所有費用。

重疾險相對於醫療險還有一個優點，就是長期穩定。重疾險可以選擇長期保障，最高保至終身，不會因身體健康變化及產品停售情況變化，你買了終身就會保至終身，就算保險公司倒閉了，你這合同還是有效的！

醫療險則不同，一般醫療險都只能一年一保，最高6年一保，而且是可以停售的，一旦產品停售，那麼消費者就無法繼續續保，從新購買其他醫療險則需要重新進行健康告知，如果期間身體出了小毛病，很有可能失去購買醫療險的機會。這也是醫療險最大的弊端。

綜上：

醫療險是用來解決治療費用的，其餘的花費可以用重疾險來解決，他倆是相輔相成的，誰也代替不了誰。

確實有很多朋友都來問我，醫療險這麼好，價格便宜，保額高，什麼病都管不限重疾，我是不是就不需要重疾險了？

答案當然是，不能代替，因為他們完全是兩個不同的險種，解決的風險也不一樣。

醫療險是報銷類產品，前提是有合理且必須的醫療費用產生。理賠金額是產生治療費用，經過醫保等報銷，扣除免賠額後剩下的數額，所以不會高於你的花銷。

重疾險是給付型產品，確診並滿足合同約定的病症就可以進行理賠，理賠金額與購買金額有關，和是否發生醫療費用沒有聯絡。也就是說錢給你，治不治病保險公司不管。他的作用是彌補發生重疾後生活開銷和收入損失的。

舉個栗子，某A買有100萬保額的重疾險和醫療險，等待期後不幸患有甲狀腺癌，花費10萬治療費治癒，術後恢復很好。醫療險在醫保和單位報銷後大概理賠4萬，而重疾險理賠整個保額的100萬，A不用擔心生活花銷，子女教育，病後恢復調理等各項開支和損失的收入，安心養病。

再舉個椰子，某B買有100萬保額的重疾險和醫療險，等待期後得了嚴重的胰腺炎，住院治療後花銷5萬，醫療險在醫保和單位報銷後大概理賠3萬，而重疾險因為沒有滿足重疾約定所以不能理賠。

最後還有一點，醫療險一般是管一年，也有些產品可以管5年，容易有停售風險。而重疾險是管終身的，一直都有保障。

有沒有明白一些，醫療險和重疾險是相護彌補的好兄弟，他們側重點不同，搭配起來，保障更全，我們是不是更安心呢？

要很好的回答這個問題，我們必須先弄清重疾險和醫療險的區別。

我們知道，當我們的健康出現問題需要到醫院接受治療時，就會產生一系列的費用。比如：檢查費、診療費、手術費、護理費等等。而醫療險就可以為我們解決這方面的問題，可以在一定限額內按一定比例為我們減輕因醫療費用產生的經濟負擔。這就是醫療險的作用。

但醫療險也不是萬能的。據權威資料顯示，重大疾病的發生機率已經遠遠超過了72.18%.而一個人一旦罹患重疾之後，不僅需要高昂的醫療費用，因之其他費用更是驚人的。比如患者因罹患重疾不能工作的收入損失、出院後的康復費用和生活費用、還有車貸、房貸、子女的教育費用等等，這些都是醫療險無能為力的。而重疾險恰恰可以為我們解決上述問題。一旦我們罹患保險合同約定的重疾並符合賠付標準，就可以按照合同約定的保險金額獲得保險公司賠付的重大疾病保險金。我們在拿到這筆保險金之後，可以根據自己的實際情況靈活運用，以確保我們和家人的生活品質不會因我們罹患重疾有大的改變。

所以，醫療險不能代替重疾險。我們在為自己制定保障方案時，一定要使二者完美結合，相互補充，使自己的保障更加完善。

醫療險與重疾險保障的是不同的風險；

有個形容很貼切，重疾險可以理解為你的一個土豪朋友，只要達到合同歸檔的賠付標準，直接把保額（20、30萬等）一次性給你，它保障的是你在患病後需要的治療費用、康復費用、因患病而無法工作所損失的收入（一般是5年的年收入）；它不管你把這錢拿去做什麼。

醫療險像一個會計，治病花了哪些錢，分別是多少，需要你拿著就診記錄、用藥清單、住院發票等去報銷。它保障的是去醫院所花費的合理費用。

所以，醫療險不能代替重疾險，因為醫療險只能報銷你花費的費用，重疾險可以保障你的康復費用、無法工作損失的收入、治療費用等，一個是讓你安心治病，一個是讓你安心恢復，保障的風險不一致。

我用最簡單的語言，跟大家說一下這兩者的關係。看完以後你們不需要看其它的答案了。

保險這個東西跟其它東西一樣，每種保險都有特定的功能，而且這些功能還不是互相替代的，是互相補充的。

醫療險這個東西，你可以這麼認為，賠的錢是給醫院的，為什麼這麼說，因為醫療險是報銷型的保險，你在醫院花了多少錢，就給你報了多少錢（有社保並且去掉免賠額的情況下）。所以醫療險是要有醫院開的發票的，發票上寫多少就是你花了多少，保險公司才給報，沒這個東西，你說的天花亂墜保險公司也一分不掏。

醫療險花多少報多少，不是好得很？當然好，畢竟算下來自己花不了多少錢。但是事物都有兩面性，有好的一面必然要不好的一面，而醫療險的缺點恰恰就是，沒辦法報銷後續康復費用。

這麼說吧，醫療險報銷的是你在醫院裡花的錢，這錢是給醫院的。但是如果得了大病，治完了以後是不是還要養？養病是不是得花錢，這錢是給藥店的，不是給醫院的，所以醫療險不保。最關鍵的是，這錢花的還不少，最後算下來，治療費就那麼點，康復費花了一大堆，虧不？

看過我文章的朋友都知道，我一直在說重疾險叫做收入補償險，因為這個東西保的是當得大病以後，因無法工作而導致的收入損失。

很多人都把重疾險當成醫療險，說什麼得了重疾賠錢，賠了以後交給醫院，自己一分錢不花。我可以很負責任的告訴你們，都是扯淡。

得了重疾，除非你是癌症，雙目失明，雙耳失聰，嚴重的肢體缺失等幾個特定疾病。其它疾病要麼是做了手術賠，要麼是到某一時間後賠，我問下，醫院是先做手術再交錢，還是先交錢在做手術？

所以跟你們說重疾是得病就賠的人，你完全可以把他轟出去，根本啥都不懂。因此你可以看到，重疾是得病後給的賠償，這個賠償就相當於是你的收入補貼。

因此醫療險是報銷，重疾險是補貼，這兩個職能是不一樣的。

單買可以嗎，可以！

如果單買醫療險，那麼你只能有報銷，享受不了補貼。如果你單買重疾險，那麼補貼的錢上交給醫院，自己一分沒有，這還叫啥補貼？

就相當於你單買空調，只能給屋子製冷，沒辦法給食物冷凍。你單買冰箱，只能給食物冷凍，沒辦法給屋子製冷是一個道理。

醫療險跟重疾險，也是這樣的。

這個問題確實有很多不瞭解的朋友產生了很大的疑惑，那麼亮叔今天說說這兩個險種的區別與作用。

1:重疾險、重疾險很多不瞭解朋友對它的根本作用不是很瞭解，先給各位朋友普及一個概念就是重疾治癒，那麼因為歷史制度原因啊，導致我們現在大部分人對重疾治癒有了根本誤解，比如，當甲不幸患了某癌症入住醫院進行治療，那麼經過現在尖端的醫療手段非常有效的治癒了癌症，醫生說可以出院了，那麼這個時候是不是就是徹底治癒了呢？答案是否定的，這個時候所謂的治癒指的是臨床治癒，病人出院之後在醫學上還有五年的生存期，就是出院之後的五年患者的重疾沒有二次復發，才可以認定該重疾徹底治癒，那麼問題來了，這五年生存期患者是不可以參加高強度、壓力的工作的，只有在舒適、輕鬆的狀態下才有可能安全度過，但是大家想想看，現在沒有任何公司可以白養一個員工五年，也就是說這五年時間患者是沒有收入的， 我們現在可以保證自己的生活質量依靠的就是我們每個月源源不斷的收入，那麼五年沒有收入就意味著面臨巨大的經濟壓力，甚至被迫去工作，這個時候就會很容易導致疾病二次復發，重疾險最主要保障的就是五年生存期的收入補償以及療養費用。

2:醫療險、通常可以成為社保補充險，醫療險是真正看病花的醫療費用，是報銷型險種，也就是說有一張好的醫療險就可以了，不用有多份，這個就是病人去醫院看病，社保報銷之後剩餘的醫療費用可以用商業醫療險報銷，醫療險通常會有一萬的免賠額，而且醫療保險區別也很大，有的醫療險可以報銷不在醫院藥品目錄裡的特效藥有的就報銷不了，建議大家選擇一份可以報銷自費藥的醫療險。

總結：重疾險是保障五年生存期裡的個人收入的補償，保障的是我們未來一段時間的賺錢能力，醫療險則是真正看病花的錢，保障的內容不一樣，作用不一樣。

醫療險是報銷花在醫院的必要醫療費。

非必要醫療支出、工作暫停經濟補償以及後期的康復費用等，儲備一份足額重疾險有必要。〔合理利用重疾險多次賠以及保費豁免條款增加槓桿，比銀行存錢或者其他險種合適〕。

健康狀況不允許也可由高收益年金險替代。

因為兩者就不是一個東西，功能也完全不一樣，這就像剪刀和鉗子一樣都是工具，但功能是不一樣，不存在彼此取代的問題。

醫療險是補償住院治療費用的，重疾險是維持康復期家庭生活水平的，你想想能一樣嗎？從兩者理賠標準就能看的出。

重疾險和醫療險都是非常關鍵的健康保險產品型別，但兩者的價格乍一看卻相差甚多，一份重疾險，一年的保費幾千元起，但醫療險卻僅僅幾百元就能對應看上去比重疾更高的保額。有不少保民感嘆，一份醫療險傍身，何須再添重疾險？

其實重疾險的用處跟醫療險真是大大不同，下面請大家先來看看王先生的例子。

王先生工作3年，年薪30萬，17年為自己購置了一款醫療險。他的妻子同樣工作努力，年薪20萬，二人過著幸福甜蜜的生活。不幸的是，同年12月，王先生被查出患有早期肺癌，入院積極治療。18年12月，花費了20萬醫療費用後（社保支付10萬元），王先生已經基本治癒出院，但醫生建議還是靜養1-2年，於是兩年內王先生都未能回到工作崗位，每月還需花費約萬元的藥物費用、營養費。他的妻子也辭去20萬年薪的工作，選擇了一份10萬年薪，有更多時間可以照顧王先生的工作。

上面例子中，醫療險報銷了社保無法cover的共10萬的治療費用。因為王先生無法工作，2年時間就間接損失了60萬，2年的術後康復療養費花費約20萬元。妻子換掉工作的成本，2年也有20萬元。得一場重病，花錢的地方不僅僅在於“給醫院”的醫療費用，更大的成本還在疾病為家庭帶來的全面經濟影響。如僅僅購買醫療險，確實對於整個家庭經濟變動來講遠遠不夠。

醫療險的覆蓋只有一條，那就是彌補生病住院的治療費用開銷。關於醫療險有一條一定要牢記：醫療險為報銷制，治療花費了多少，報銷多少，永遠沒有“賺錢”的機會。

重疾險的本質是收入損失險。畢竟一場大病，醫療費用只是冰山一角，其它的隱性費用，比如生活費、營養費、看護費、工資損失，這些都是無法透過醫療險來報銷的。

　　重疾險：本質上是彌補因重病所導致的家庭收入損失，這個損失包括治療費用、康復費用、誤工費用、營養費用等。

　　而醫療險呢，它的本質是搞定因疾病所產生的醫療費用，屬於報銷型。能報銷醫療費用（必須是社保範圍內的費用），看病出院之後根據醫院開的賬單和病歷資料，找保險公司進行報銷，像上面提到的康復、誤工、營養費等，醫療險都不是賠付的。

　　舉個例子：一場非常嚴重的車禍中，小A的雙眼被車前玻璃扎傷，醫生雖盡力挽救，但小A最終還是不幸雙眼徹底失明。

　　小A買的醫療險只負擔了他的醫藥手術費，如果他有重疾險，那麼他不僅可以把治眼睛的醫藥費報了，餘下的賠款還可以彌補營養費，誤工費等，需要找一個盲人學校，重新學習謀求再就業。

　　重疾險不限制保額用途，而百萬醫療只能報銷條款範圍內的醫療費用，就這一點，重疾險和百萬醫療的區別就出來了目前市面上的重疾險至少可保障20年、30年，甚至是保終身。

　　百萬醫療險的保障期限只有1年。重疾通常發病較隱性，確診時間長，落實治療方案也久，複雜程度非常大，因此1年期的百萬醫療也較難解決重疾的長期化矛盾。

　　醫療險最有個不確定性就是續保問題。

　　儘管連續續保已成為當前百萬醫療險的標配，但能保證續保的前提是這款產品不會停售。

　　人生幾十年，健康狀況變化很大，一旦某年沒能續保，不僅會因年齡增長導致花費增加，不幸患病後，再想買到合適的重疾險或醫療險就難了。

兩個不同的險種，保障範圍和責任有重疊很正常，但存在即合理。醫療的賠付以院內費用為主，不管生什麼病，花多少錢，只要住院，即可賠付。

重疾的理賠複雜，生什麼病，能不能賠，要按合同規定的來。不是合同規定的病，賠不了。

醫療險是報銷型的，就是在醫療過程中產生的醫療費用依據發票進行報銷；而重疾險是賠付型的，所以重疾險也叫收入損失險，是確診保障範圍內的重大疾病就賠付保額金額。

所以醫療險與重疾險的功能保用是完全不一樣的，故不能替代。

醫療保險是費用補償型的，是給醫院的錢，重疾險是給付型是給未來的康復、護理、營養、工作收入損失的費用

醫療險是憑發票報銷的，只能在實際花掉的金額內報銷，重疾達到條件就賠償，可以彌補收入損失，可以用於家庭開支和交車貸房貸都可以

因為兩者的功用還是有一定區別的。醫療險主要解決在醫院內發生的實際費用，補充社保的不足。重疾險即可以解決因重大疾病引起的醫療費用的問題，也可以作為收入損失的補充，這裡可以瞭解一下重疾險的起源。1967年醫學界發生了一件非常重要的事情，第一例心臟移植手術獲得成功，做這個手術的醫生是南非的醫生巴納德和他的哥哥，發明重疾險的醫生就是南非醫生巴納德。發明重疾險之前他接診了一位單親母親，給她做了非常成功的手術，告訴她只要回家安心修養2-3年保證恢復的和原來一樣健康，可是在兩年之後他又見到這位母親巴納德醫生問：為什麼又會變成現在的樣子？這位母親說：對不起我沒聽您的話，做完手術之後沒有休息很快就上班了，而且工作非常的累。巴納德一聽很生氣大聲質問你怎麼能這樣做呢？太不愛惜你自己了，同時讓我的努力全都白費，現在舊病復發馬上死了，這是誰的責任？這位母親聽了非常絕望說：醫生對不起，是我的錯，可是我是一位單身母親，我還有兩個孩子需要撫養，如果一旦我休息我和我的孩子都會餓死。巴納德醫生聽後沉默了。他在想，醫學可以幫助拯救生理上的生命，但卻沒辦法挽救經濟生命。也正因如此，1983年在巴納德醫生的首創之下第一張重疾險保單誕生了。

所以重疾險誕生的初心就是為了能讓患者更好的休養。醫療險解決了醫療費用的問題，重疾險解決了後續療養的問題，兩者組合就完美了。

兩者的主要區別可以再來看看。

首先，從字面上來看，住院醫療險就是發生住院所產生的醫療費用的理賠，這裡的住院包括因意外引起的住院和因疾病引起的住院。而重疾險就是發生重大疾病所引發的理賠，這個重大疾病怎麼去定義呢？主要看你所購買的產品合同中規定的病種，一些老的產品大概也就幾十種，現在慢慢發展到一百多種。這個是概念的區別。

其次，報銷方式不同，住院醫療險是實報實銷的，就像我們的會計一樣，根據你提供的發票進行報銷。而重疾險是根據購買的保額一次性給付的，如果投保時買了50萬那就給50萬，100萬就給100萬，至於你打算怎麼花，他是不管的。因此，我們也把重疾險稱之為收入損失險，可以彌補因為重疾風險引發的如收入損失，以及後期的護理費，營養費甚至是貸款的支出。所以重疾險的保額我一般建議客戶建立年收入的5倍比較合理，因為醫學上有5年的生存率之說，如果發生重疾後能很好的休養3-5年，那肯定是會恢復的更好，這個時候如果有5倍的保額賠付，就可以帶薪休假了。

所以從以上可以看出醫療險無法取代重疾險，兩者組合才是最完美的。