大家認為重疾過重，大病險保死不保生是輕症出現的主要原因。輕症從1次給付到多次給付，給付方式從提前給付到額外給付，提供輕症豁免保費都算是重疾險的進步。但是輕症病種並沒有統一的規範。大白整理了一些資料，整體看，較為合理的輕症病種應包含以下病種：

極早期惡性腫瘤或者惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

輕微腦中風

冠狀動脈介入手術（非開胸手術）

心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）

主動脈內手術（非開胸手術）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

中度腦損傷

較小面積Ⅲ度燒傷

Ⅲ度房室傳導阻滯-已放置心臟起搏器；（部分產品該病種列為重疾）

如果輕症病種涵蓋以上病種的話，該產品就可以納入到可選產品庫中。

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有具體的條款要求，一般輕症包括原位癌，輕微腦中風，介入手術(支架)等50種。確診即可賠付。根據險種責任賠付保額得20%或者30%等。

太平人壽的福祿康瑞產品，輕症50種，每種可以賠付一次20%基礎保額，最多賠付務五次。如果確診是輕症即可豁免全部保費。

費率30歲4600元可以買到20萬保額。希望可以幫到你

1、從輕症出現的原因說：輕症其實就是相對於重症的嚴重程度而言較輕，它也是順應保險行業的發展而出現的。之前理賠糾紛太多，很多達不到重疾的條件，引起客戶投訴。後來，為了減少理賠糾紛，輕症也隨之出現了。

2、從治療費用上說：輕症的治療費用相對低，且容易治癒。

3、從輕症的保額說：輕症的保額一般為重疾保額的20%或者30%。

4、從輕症的保額給付上說：有提前給付，佔用重疾保額的；有額外給付，不佔用重疾保額的。

5、從賠付次數上說：有單次賠付和多次賠付，有輕症分組和不分組。

6、從功能上說：帶輕症的重疾最大的功能就是附帶輕症豁免保費功能。如果被保險人發生了條款約定的重疾，後續的主險保費都不用繳納。一方面不用繼續繳納保費，一方面保障繼續存在，這才是輕症存在最有價值的地方。

重大疾病保險的輕症要完全區分還是有難度的，各大公司的標準還是略有差異，區分的的一個重要標準就是疾病症狀的階段時間花費的治療金額來作為區分的重大標準之一。

每次寫重疾險，總有人問，有必要帶輕症嗎？

當然要。

附加輕症至少有兩個好處：

1、降低重疾險的理賠門檻

那些達不到重疾標準的疾病，可由輕症來賠付。

2、豁免後期保費

目前重疾險普遍支援「輕症豁免」，那如果一開始得了輕症列表上的病，可以先拿到20-30%的重疾保額，後期的保費不用再交了，如果以後惡化成大病，還可以再拿100%的重疾賠款。

而你不想買輕症，無非顧慮的是：

1、以為輕症真的很輕，不是大病

2、附加輕症，保費貴了

3、不知道輕症如何挑選？

下面就來解決疑問。

什麼是輕症？

不得不說，“輕症”這個名字還真挺誤導人的，香港保險就聰明多了，輕症不叫“輕症”，而叫“早期嚴重疾病”，與之相對的重疾，則叫“嚴重疾病”。

所以輕症其實一點都不輕，是重疾的早期症狀，或未達到重疾程度的疾病，可如果不及時治療，也容易惡化成大病。

比如，原位癌是癌症的早期階段，你可簡單類比桔子發黴了，但黴菌此時還只是停留在果皮上，果肉還沒壞，可你放任不管，那整個桔子都會腐爛掉。

單目失明，相比雙目失明，程度明顯要輕，可對正常人來說，仍是重大打擊。

為什麼會出現輕症保障？

兩個原因：

1、體檢的普及，檢查儀器越來越精密，一些重大疾病在早期就能被檢查出來；

以原位癌為例，其發生機率為惡性腫瘤的2.5%左右：

資料來源：中國衛生和計劃生育統計年鑑2017中的2016年醫院出院病人疾病轉歸情況

但從統計資料看，年齡構成上原位癌中年輕人佔比更高，59歲以下的部分佔比為72.4%，而惡性腫瘤59歲以下的佔比是43.6%，不難想象，隨著體檢普及及儀器的精密化，原位癌的發生率會逐漸增加。

如前文所說，輕症對普通人仍是大病，治療費低的好幾萬，高的十幾萬，也需要一定的時間來治療和康復。

所以，為了平息使用者對重疾險“保死不保生”的怨氣，就出現了輕症，那些達不到重疾程度的重病，就能靠輕症來賠。

如果搭配“輕症豁免”，保障效用加倍。

舉個栗子。

小明給媽媽買了50萬重疾險（額外給付型），30年繳費。

到第5年時，小明媽媽突發心肌梗塞，醫生基於現有醫療技術及其病情，沒給小明媽媽用需開胸的冠狀動脈搭橋術（重疾），而採用了無需開胸、創傷小的冠狀動脈介入手術（輕症）。

小明媽媽拿到15萬的輕症賠款，後面25年的保費不用再交，如果小明媽媽以後確診其他重疾，還可以再拿50萬的賠償。

加了輕症，保費會漲多少？

大白測算了三款加了輕症保障的重疾險：

從上圖可見，輕症佔保費比大概百分之十幾到二十幾，在可接受範圍內。

康惠保在三款中“加錢”最多，是因為其重疾費率本身就很低——單純保重疾，康惠保的保費是所有重疾險中最低的。

如果嫌貴，那你可以考慮健康一生或崑崙健康保。

是否買輕症，取決於你如何看待風險

加錢不多的情況下，當然可以考慮，更全面地覆蓋風險。

畢竟輕症並不輕，除了醫療費用外，自己及家人的收入也會有一定損失，有一筆經濟補償是非常不錯的。

如果預算不足，錢就要花在刀刃上了，建議優先確保重疾保額足夠高。

仍以百年康惠保為例，30歲男，50萬保額，保到70週歲，30年繳費，不附加輕症，保費也就2650元/年。

如果買帶輕症的，要注意哪些點

對於輕症，保監會並沒有統一規定。

也就是說，保險公司可以自己決定保哪些輕症，到了什麼程度才賠。

所以，挑選時，

首先要看病種是否涵蓋了高發輕症，發病率越高，你才有機會拿到理賠。

高發輕症主要是以下幾個，排名越靠前，越重要：

極早期惡性腫瘤或者惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

輕微腦中風

冠狀動脈介入手術（非開胸手術）

心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）

主動脈內手術（非開胸手術）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

中度腦損傷

較小面積Ⅲ度燒傷

Ⅲ度房室傳導阻滯-已放置心臟起搏器；（部分產品該病種列為重疾）

像平安福，三種高發輕症——冠狀動脈介入手術、輕微的腦中風、非典型的心肌梗塞就不保。

為了湊數，平安福還將“極早期惡性腫瘤”一拆為三——拆分成惡性病變、原位癌和面板癌三種，非常雞賊了。

除了上面9種高發輕症外，下面這幾類疾病在現實生活中也是較為常見的，如高發輕症都包含的情況下，也可以納入到考量範圍內。

中度癱瘓

慢性腎功能衰竭

早期肝硬化

中度腦損傷

單側腎臟切除

其次，要看理賠標準是嚴苛還是寬鬆。

提醒下，這是在確保高發輕症基本都保後，才需要考慮的問題——門檻低，但發病率才1%，對大多數人沒有任何意義。

以輕微腦中風為例。

弘康哆啦A保的定義就比和諧健康的健康之享定義要嚴格。

哆啦a保：

健康之享：

但是哆啦A保保的輕症數量要多於健康之享，這個時候是不是有點懵逼，那我到底選哪款產品呢？

其實無需太糾結，因為哆啦A保和健康之享不是同一型別的產品，回到你選擇產品的重心即可，消費型還是儲蓄型，多次賠付還是單次賠付。

是同一型別的，比如都是單次賠付重疾險，像崑崙健康保和Sunny隨e保，輕症都可以多次賠付，前者可賠3次，後者2次，那當然是選崑崙健康保。

除了上述兩個核心點，在挑選輕症時，以下三個方面也可以關注下。

1、提前給付還是額外給付

內地大部分帶輕症的重疾險，輕症是額外賠付20%的保額，之後確診重疾，可以拿到100%重疾保額。

而香港保險如果輕症已賠付了20%，那重疾最多隻能再賠付80%保額。

2、賠付幾次（是否有分組）

在保費差不多的情況下，賠付次數自然越多越好。

但賠得太多，就偏於噱頭了，大白記得有款產品輕症最高可賠付21次，這是造了什麼孽。

分組上，一般來說，單次賠付的重疾險，輕症普遍不分組，但也有分組的，比如Sunny隨e保。

而多次賠付的重疾險，大部分輕症會分組，還會設定間隔期，比如哆啦A保、同方全球多倍保等。

同等保費情況下，輕症不分組的>輕症合理分組的>輕症分組不合理的。

要判斷分組是否合理，主要看高發輕症是否均勻分佈在各組。

而不分組的，也可能出現輕症隱藏分組的情況，即對於一些關聯性比較高的輕症疾病，只能賠付其中一項，其餘幾種不再賠付，效果等同於分組。

太平福祿康瑞因輕症隱藏分組，被詬病

這種規定其實不難理解，因為所有重疾險輕症和重疾的賠付條件都要求首次發病或首次確診，所以不可能因同一種疾病而賠付2次。

舉例來說，發生急性心肌梗塞（疾病）之後大機率需要做冠狀動脈介入手術（治療方式），保險公司不可能賠2次。

3、是否包含輕症豁免保費

目前大部分重疾險都支援輕症豁免。

區別在於，有的產品輕症是和重疾捆綁的，費率已經固定下來，比如康樂一生。

有的則可自由選擇是否附加輕症，若附加輕症及輕症豁免，需額外支付一部分保費，比如康惠保。

大白小結

總的來說，大白是推薦大家選帶輕症的。

降低重疾險理賠門檻，而且加錢不算多。

如果選帶輕症的，那挑選時，涵蓋高發輕症是必須的。

至於賠付幾次、提前給付還是額外給付這些則需要客觀看待，同等保費下當然是額外給付，賠付的次數越多越好。

另外，關於疾病隱藏分組的情況，也需理性看待，疾病與治療方式只賠付一次的話，影響不大，而且也能降低保費。

為什麼一再強調，要購買含輕症豁免的重疾險？

之前給大家安利過一款優秀的重疾險，康樂一生長期重疾。

無論是產品價格還是保障範圍都足夠擔得起“超高性價比”的讚譽。

問題來了！

兩個產品方案，一個含輕症，一個不含輕症，腫麼選？

輕症可以這麼理解，就是還沒到達重疾理賠標準的疾病。

仔細看重疾險的條款就會發現，重疾險除了一些確診賠付的疾病外，還有很多賠付都是跟治療手段掛鉤。

也就是說理賠標準是看你採用了哪種治療手段而非病症。

而目前重大疾病的標準，是根據2007年的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》來定義的。

同樣一個重大疾病，以前採用的A種治療手術，現在可能技術發展了，採用了更為先進的B技術，風險更小了，就有可能不在重疾理賠範圍，導致出現保障黑洞。

所以，隨著醫療升級和醫學技術的進步，保險在疾病定義和理賠標準上也必須進行相應的調整，才能更好的完善保障。

例如實施冠狀動脈搭橋術，重疾險的條款會明確表示，如果非開胸的介入手術，是不包含在內的。

但是目前的醫療水平普通的冠狀動脈旁路移植術採用微創技術，無需開胸，因此還達不到重疾險的賠付標準。

這也是為啥重疾險一度被詬病理賠難，保死不保生。

這時候，輕症的存在就非常有意義了，讓理賠更easy！

康樂一生長期重疾的輕症賠付為例，像非開胸的冠狀動脈介入手術就包含在內。

如果購買含輕症的保障計劃，妥妥地拿到20%重疾保額的賠償。

很多人說，輕症的治療費用不高，1~10萬元的治療費用完全可以自行承擔。

重點來了！輕症的存在不僅僅是理賠更簡單。

更大的價值在於，如果買的重疾險含輕症豁免的話，患輕症後，後期的保費都不用交，但是合同依然有效，繼續享受重疾保障。

當然如果是選擇躉交（也就是一次性交清）就無法享受這個福利了。

含輕症的重疾險怎麼選？

①是否含輕症豁免

輕症豁免才是輕症的價值所在，不僅能夠拿到賠償，後續的保費還不用再繳納，人性化設計。

②是否包含高發輕症

大家都知道，重疾險的保障範圍有明確規定，包含的25種重大疾病能夠覆蓋90%的重大疾病風險，但是輕症卻沒有嚴格的定義。

其實常見的高發輕症主要有下面幾種：

1. 原位癌

2. 心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）

3. 主動脈內手術（非開胸手術）

4. 冠狀動脈介入手術（非開胸手術）

5. 輕度原發性肺動脈高壓

6. 心包膜切除術

7. 於頸動脈進行血管成形術或內膜切除術

8. 不典型急性心肌梗塞

9. 早期原發性心肌病

10、輕微腦中風

選擇含輕症重疾險的時候不要輕易被數字所迷惑，有些產品即使包含100+種輕症，但是賠付的機率極低。

如果不含上述幾種高發輕症，不建議購買。

PS：很多人覺得保險到處都是“坑”，其實只要自己多瞭解，“坑”自然就少了。

輕症賠付通常為購買重疾險保額的20%左右，因為輕症治療費用較低，而且對身體影響不大，對家庭經濟生活沒啥重大的影響，因此不用過度追求高比例賠付。

不過有一點要注意，輕症賠付是否佔用重疾的保額？

舉個例子，如果50萬的重疾險，含輕症，輕症賠付10萬後，後續患重疾只能賠付40萬的話，這類產品請慎重。

像康樂一生長期重疾，輕症額外賠償，並且高達三次的，就不要懷疑誠意咯。

④輕症的賠付次數、間隔時間

之前已經說過，相對於重疾來講，輕症比較高發，如果保費差距不大的話，輕症的賠付次數自然是越多越好。

通常情況下輕症是賠付1次，而康樂一生是3次，這也是為什麼一直力推這款重疾險。

有些坑爹的輕症賠付會有間隔期要求，例如第一次與第二次賠付之間，需要間隔半年、一年、甚至N年。（發病間隔又不是我自己能掌握的。）

但是像康樂一生的輕症賠付是沒有時間間隔限制噠。

總結

① 輕症降低了重疾險的理賠門檻，建議優先選擇含輕症的重疾險

② 選擇含輕症的重疾險，一定要注意以上幾個要點，不然買了也白搭。

近幾年，保險公司為了順應市場的發展，讓重疾險產品更加人性化，對其進行了升級，不斷推陳出新，新增了很多新穎的且更有利於客戶的條款，其中最備受矚目的大概要數“輕症賠付”了。

今天，就來一起探討下，輕症是什麼，是否真的有必要購買。

本文主要從以下幾個方面進行分析：

什麼是輕症？輕症真的輕嗎？輕症有什麼作用，值得買嗎？選含輕症重疾險的注意事項一、什麼是輕症？輕症真的輕嗎？

輕症一般說的是重大疾病前期較輕的疾病或早期症狀，如果按照重疾的定義來講，這些疾病就是還沒有達到重疾的標準，無法賠付保額。

我們必須要注意，輕症往往是重疾的潛伏階段，需要早期發現和積極治療，才能防止往重疾轉變。就拿原位癌來說，一經及時發現，透過單純手術切除就能獲得很大痊癒的機會，但若不能及時發現且得到恰當治療的話，就很容易發展為惡性腫瘤。

所以，輕症其實並不輕，但若不及時治療，也容易惡化成大病。

二、輕症有什麼作用，值得買嗎？

1.輕症不在重疾賠付範圍內，輕症可作為重疾的補充

目前重大疾病的標準，是根據2007年4月，保監會公佈《重大疾病保險的疾病定義使用規範》來定義的。但是重疾險中的輕症是沒有一個明確的標準，各家保險公司病種不同、疾病定義存在一定的差異、理賠條件也存在差異。

其實很多輕症是可以早期發現並及時治療爭取痊癒的，這種一般都沒有達到重疾的標準，因此不在重疾的理賠範圍內。我們可以看一下百年康惠保的重疾險合同條款：

從上圖可知，重疾並不包括原位癌。下面我們再看一下百年康惠保輕症中的條款：

雖然重疾不包括原位癌，但是原位癌在輕症這塊範圍內，可以透過輕症獲得賠付，這也是對重疾的一種補充。

所以，輕症的出現使得患者在疾病早期就能獲得保障，並早日接受治療，這樣的設計滿足了部分客戶擁有更全面保障的需求。

2.相對重疾，輕症更為常見和多發，有輕症賠付更放心

輕症發生的機率和頻率都遠遠大於發生重疾或身故的機率，這就好比車險裡幾十萬元的第三者責任險可能幾年、幾十年甚至一輩子都用不到，但車損險、劃痕險有時一年都需要用到好幾次。

這裡給大家列出幾種公認的最常見高發的輕症以及相對應的重疾：

很多人會被這些輕症的醫學名嚇到，但其實並不是特別嚴重，一般早期發現並透過微創或者一些小手術就可獲得治癒的可能性，若未及時發現、接受治療的話就會很容易發展成為重大疾病。其中極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術）被稱為輕症的“核心四項”，相對更高發。所以為了防患於未然，附加輕症還是更讓人安心的。

再說了，就算醫保或者醫療險報銷了輕症的大部分治療費用，剩下的可以承擔，拋開這些不說，患者日後的療養費用和補償家庭收入缺失也是一大筆金額的，而重疾險的輕症屬於給付型，獲賠的輕症保險金也可以用於補貼家用。

同時，輕症的賠付也是為了降低重疾險的賠付門檻，這種設計對於客戶的好處顯而易見。因此，對於輕症也是需要考慮到的重要一點。如果搭配“輕症豁免”，保障效用加倍哦。

舉個例子：

30歲的張小姐購買了復星聯合康樂一生C款的重疾險，含輕症豁免，繳費期20年，保至70週歲，保額30萬元，年繳2205元，其中輕症賠付30%。等待期過後，被確診患上不典型急性心肌梗塞。申請理賠後，保險公司向張小姐賠付了輕症大病保險金9萬元；同時豁免了後續的19年的保費，重疾保障依舊擁有，這就為張小姐省去了一筆錢。

再有，更吸引人的是，康樂一生C除了被保人輕症豁免外，還能附加投保人輕症豁免條款，夫妻互投更給力。例如，李先生和李太太互投帶有輕症豁免的康樂一生C，保額各50萬，且附加投保人豁免。2年後，李先生不幸確診為輕微腦中風，屬於輕症，經過治療後痊癒，李先生申請理賠後，獲賠了15萬的輕症賠付，同時夫妻兩人的後期保費都可以免交，而兩人的50萬重疾保障繼續有效，體現穩穩的人性關懷。

三、選含輕症重疾險的注意事項

我們瞭解了輕症的作用，相信肯定會有一個疑問：含輕症的重疾險到底如何挑選？這裡為大家總結了重要的幾點：

1.是否含輕症豁免

“輕症豁免”全稱“輕症豁免保險費”，是指發生了輕症疾病就豁免保險費，一般針對附加了輕症保障的重疾險，在被保險人發生輕症，出險並獲得理賠之後，可豁免剩餘保費，後續保障依舊有效。比如張三投保了康樂一生重疾險，等待期之後不幸患上輕症，可以先拿到30%的重疾保額，後期的所有保費就不用再交了，如果以後惡化發展成重疾，還可以再拿100%的重疾賠款！

但是這種情況只會發生在長期險的交費期間，如果是躉交（也就是一次性交清）或繳費期滿，那就無法發揮豁免的作用了，建議大家可以選擇更寬的繳費期限，比如分20年繳或者分30年繳的。

總的來說，輕症的治癒率還是相當高的，能豁免保費是非常實用又人性化的設計。

2.輕症的賠付次數和比例

上面也提到過，相對重疾，輕症比較高發，如果保費差距不大的話，輕症的賠付次數和賠付比例自然是越多越好，並且一般來說，一次輕症的治療費用是1萬-10萬左右，如果情況嚴重的可能會更多，而且會造成一定的收入損失或康復費用。所以，輕症賠付的比例和次數也是重要的。通常情況下，輕症賠付次數都是1次和賠付保額的20%，但是現在市面上也湧現出較多輕症多次賠付的產品，也有少部分產品是25%或30%的輕症賠付，比如中民保險網上熱銷的復星聯合康樂一生重疾險，輕症賠付3次，賠付比例是30%，而且賠付間隔時間沒有限制，真的很誠意！

3.輕症賠付是否佔用重疾的保額

有些產品的輕症賠付是佔用重疾險的保額，不是額外給付，這種情況下，輕症賠付之後，重疾險的保額會減少，比如保障50萬，賠付20%(10萬)，這時重疾險的保額就由原來的50萬降為40萬。所以最好選購不佔用重疾保額的產品，即輕症賠付之後，重疾的保額仍是50萬。舉個例子：還是康樂一生重疾險，輕症額外賠付，並且高達三次，這也是為什麼一直力推這款重疾險的原因了！

最後想說，至於是否選擇含有輕症保障的重疾險，是仁者見仁智者見智的一個問題。有人覺得輕症的引入降低了賠付門檻，對我們也算是更有效的保障。而且稍多花些錢，買更全的保障也是挺好的。

以百年康惠保為例

注：百年康惠保的輕症附帶輕症豁免。

由上可見，僅僅多了650元，即可獲得更加全面的保障，安心加倍！所以加錢不多的情況下，當然考慮更全面地覆蓋風險。

但是也有人覺得，買重疾險的目的最重要就是為了保障重大疾病，並不需要附加輕症。更何況，一般輕症都可社保報銷，報銷之後只需承擔幾千或者小几萬而已，普通家庭也是完全可以承受的，可是一旦患上重疾，對於家庭來說就是晴天霹靂啊！所以寧願將花在輕症責任上的保費用來加大重疾險的保額。

首先，什麼是輕症？

簡單來說就是重大疾病前期較輕、沒到達重疾理賠標準的疾病。

並不是字面意義上的“小毛病”

有很多疾病看起來比較嚴重但未達到理賠標準

比如原位癌

它根本算不上真正的癌症，治療費用很低

但如果任其發展也會對身體造成嚴重的損害

因此便可以歸為輕症的列表中

透過輕症理賠即可得到一部分的保額

對比下面這個表格就可以瞭解輕症與重疾的區別

市面上的重疾險五花八門，

含有輕症的重疾險也不少

那麼在挑選的過程中，

應該著重關注輕症的哪些方面呢？

01 輕症病種

保監會規定了25種重大疾病

但是對於輕症卻沒有統一的標準

儘管輕症的數量越多代表保障越全面

但是並不能單純靠數量來判斷好不好

還是要看產品中包含了哪些高發輕症

十步透過查閱資料總結了8種常見高發輕症：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

冠狀動脈介入手術

輕度腦中風後遺症

主動脈內手術（非開胸手術）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

輕度面積Ⅲ度燒傷

視力嚴重受損

十步看來，一款優秀的重疾險一定會包含這8種輕症

反之就是缺斤少兩，保障不足。

比如某大型保險公司的X安福

聲稱包含了30種輕症

結果以上8種高發輕症少了4個

所以還沒買重疾險的各位一定要多加留意啊…

2. 賠付次數和間隔時間

不同產品輕症的賠付次數各不相同

有賠付一次的也有賠付多次的。

其實人的一生中患多次不同的輕症機率非常低，

但為了獲得更加全面的保障，

建議折中選擇輕症可賠付3次的重疾險，

3次的保障剛剛好，不多也不少。

對於多次賠付輕症的重疾險來說，

有的會有時間間隔

比如有些產品規定兩次患輕症間隔 90 天以上才能獲得理賠

所以無時間間隔或間隔時間短的更好。

3. 賠付比例

輕症的治療費用平均在數萬元不等

再加上由於生病造成的收入損失、後期恢復等等

輕症的費用也是一筆不小的支出

一般來看，輕症賠付比例在20% - 30%的基本保額

在保費價格相近的情況下，

輕症賠付比例肯定是越高越好。

4. 輕症豁免

如今市面上的重疾險都自帶被保人保費豁免

一旦被保人在繳費期內不幸患上輕症

經過理賠後後續保費也可以不必再交

並且重疾保障繼續有效。

這是一個比較重要的條件

如果沒有的話就可以直接不考慮了。

還有些重疾險可附加投保人豁免

可根據自身情況酌情考慮是否需要新增。

比如父母為孩子投保

爸爸媽媽是繳納保費的主體

因此附加上投保人豁免保費還是很有必要的。

5. 理賠要求

某些產品的輕症賠付是分組的

也就是說第二次患同組的輕症將不給予賠付

因此輕症不分組自然是更好的；

其次不同的保險合同對於同一種輕症定義也不同

也就是並不是理解中的“確診即賠”

可能需要達到某種條件或者實施了某種手術

以輕微腦中風為例

A產品的描述是這樣子的:

而B產品的描述卻變成了這個樣子

仔細對比一下即可發現，A產品的理賠條件比B產品更加容易。

B產品限定在“非意外原因”發生的腦血管病變

而A產品沒有任何限定

同時滿足的標準可以二選一，但B只有一條。

這就是輕症理賠要求之間存在的差異

有特定疾病需求的使用者可以著重對比產品條款。

說到重疾險，最初很多人都吐槽這是個“保死不保生”的大坑，因為凡是得了合同上描述的重症，死亡的機率是很大的，所以後來重疾險裡才有了輕症這一說。

什麼是重疾險中的輕症？

所謂的輕症，是指重大疾病的早期和輕度的情況，因為日常生活中，很多疾病在早期是能查出來的，比如早期惡性腫瘤、輕度中風等，輕症雖說達不到重疾的理賠標準，但一般也能得到保額的30%這麼個賠率，這樣一來，即使是輕症的治療，對很多家庭來說壓力也能緩解一下。

如今，重疾險升級換代更新的速度實在是太快了，保障也越來越全面，但是合同條款卻越來越複雜，導致很多人購買重疾險有選擇恐懼症，不知選哪一款好？

有人看槓桿，最少的保費撬動最高的保額就是好產品；有人看產品宣傳，有多少種重症、多少種輕症、能理賠多少次。其實，不論如何選擇，都需要在滿足產品核心質量（是否包含充足的高發疾病）的前提下才有意義。

今天我們重點來看看輕症，輕症到底有什麼用，挑選的時候應該注意哪些？

一、高發重疾

講輕症之前，大家還是要先回顧下重疾。2007年，中國保險行業協會聯合中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定了成人重疾險25種重大疾病的規範名稱、定義和理賠條件。其中6種是必須要保的，這6種包括：

惡性腫瘤

急性心機梗塞

腦中風後遺症

重大器官移植術或造血幹細胞移植術

冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）

另外19種重大疾病如下，雖然剩下19種不是強制的，但是目前各家保險公司都會將這19種包含在內。

也就是，一款重疾險中，以上25種高發重疾都是在保障範圍之內的。至於分組如何選擇，多次賠付如何選擇，在其他條件相同的情況下：

從分組的角度，挑選重疾的優先順序應該是：

重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨一組）> 6大重疾均勻分組＞6大重疾不均勻分組 （賠付間隔期越短越好、賠付額度越高越好）

從賠付的角度，挑選重疾的優先順序應該是：

分組保額會增長的多重賠付=不分組的2次或3次賠付>分組的多重賠付>一次賠付

這裡要注意的是，重疾病種並不是越多越好，法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說看重疾病種就看有沒有這 25 種就足夠了，剩餘的幾十種疾病，要麼患病率極低，要麼是保險公司拆分湊數，遠慮君認為可以不用過多關注，但是我們可以多關注下輕症的選擇，尤其是一些高發的輕症，以及理賠標準。

二、高發輕症

剛接觸重疾險的人，容易理解錯：輕症是不是指一些小毛病？

不是的，重疾險裡說的輕症，是重症的早期情況，比我們普通認知裡的“小病”要嚴重得多，治療費用在幾千元到幾萬元不等，所以輕症並不輕。

以惡性腫瘤（俗稱癌症）為例，其對應的輕症是極早期惡性腫瘤或惡性病變。如下圖：

為什麼原位癌屬於輕症不屬於重疾呢，主要區別是：

◆◆原位癌治癒性極高

原位癌通俗點來講，稱為癌症早期，接近100%的治癒率。比如乳腺導管原位癌發病率高達20%，治療費用病不高，住院費用在5000元至3萬元左右，早在2007年，就把原位癌排除在重疾之外了；

◆◆惡性腫瘤

惡性腫瘤俗稱癌症，中晚期常理來講則是不治之症了，一般是死於各大器官的衰竭，但早期發現惡性腫瘤，則整個治癒率和生存率就會提高很多。

可以看出，輕症相比重疾，有其獨特的價值，它降低了賠付門檻、補充了醫療費用，使患者在疾病早期就能獲得理賠。那麼一款重疾險中，輕症應該怎麼選呢？遠慮君主要是看三個方面：輕症種類、輕症次數、輕症豁免。

1、輕症種類：看數量+質量

我們知道，2007 年《重大疾病保險的疾病定義使用規範》只對高發的 25 種重疾進行了統一的規範，而對輕症沒有統一的標準，輕症的種類和條款一般是由各家保險公司自行定義的，有的寬鬆，有的嚴格。所以對於輕症，我們一定要仔細分析，注意理賠條件，以防到時候發生了風險也無法獲得保障。

目前市面上的重疾險包含的輕症病種大概達30多種，有不少重疾險甚至包含了上百種輕症。但多或少其實關係不大，實際上，保險業內普遍認為高發的輕症大概只有上圖中的11種。

所以，看一款產品的輕症如何，首先看下高發輕症有沒有保障到。遠慮君找了幾款熱銷的產品進行了比較，如下圖，可以看出，平安人壽主推的平安福2019許多高發輕症都沒有包含。

另外，還應該重點關注下疾病理賠的要求。畢竟輕症是沒有統一標準的，所以不同公司在理賠要求上，有些寬鬆有些嚴苛。以輕微腦中風為例，每個保險公司都有不同的定義：

比較良心的條款如定義一，確診腦中風180天后，不存在任何後遺症也可以賠，這個條款可以簡單理解為，只要是得了腦中風過了180天，就可以賠。

下面是大部分保險公司對於輕微腦中風的定義，很直觀地看到，定義二到定義五均要求要有後遺症，並且內容均各不相同，所以在理賠上也是比較苛刻的。

也就是，我們在挑選輕症的時候，不僅要關注高發輕症是否包含在內，還要看輕症的理賠條件是否寬鬆，而且不能只拿一款產品的優點，以點概面，過分強調一個病種的理賠寬鬆，因為可能這個病種寬鬆了，其他病種不寬鬆，或者這個病種寬鬆了，但是整體產品價格非常貴。這些都是大家要注意的。

2、輕症次數：看比例、次數、分組、間隔期

一般來說，一次輕症的治療費用是 3 萬 - 10 萬左右，如果情況嚴重的可能會更多，而且會造成一定的收入損失或康復費用。所以，輕症賠付的數額是很重要的。目前，市場上重疾險的競爭越來越積累，產品輕症部分也趨於同質化，遠慮君研究過很多產品，標準線基本是：

輕症的基本賠付比例在30%以上，次數大約3次，不分組，無間隔期。

如上圖中，一些熱銷產品關於輕症責任的保障。這裡看看以下幾個指標：

賠付比例：一般是按照重症保額的一定百分比進行賠付的，這個比例越高越好，市面上的產品一般20%-45%不等，30%比較正常；如上圖「完美人生守護」輕症賠付比例是45%的保額。

賠付次數：賠付次數是越多越好，一般常見的為3次。

分組：同一組內的不同疾病只賠付一次。所以，不分組是最好的。

間隔期：兩次賠付之間必須要間隔的時間，如果發生了一次賠付，間隔期是180天，你要是隔了179天又被確診了其它本來該賠的疾病，不好意思，重疾險不賠了。

3、輕症豁免：看投保人豁免，被投保人豁免

豁免是指在我們投保過程中一旦達到某些特定情況（如身故、殘疾、重症或輕症），剩下的保費就不用交了，保單繼續生效。目前很多重疾險都會免費自帶被保人輕症豁免，如果選擇附加投保人豁免，是需要加費的。

被保險人輕症豁免：比如遠先生為自己購買了一份重疾險，如果遠先生在繳費的第2年發生了發生輕症風險，根據被保人輕症豁免條款，則後續17年的保費都不需要再交了，保障不變，合同一直有效。

被保險人輕症豁免：比如遠先生為自己購買了一份重疾險，如果遠先生在繳費的第2年發生了發生輕症風險，根據被保人輕症豁免條款，則後續17年的保費都不需要再交了，保障不變，合同一直有效。

這種產品的設計，很人性化，非常適合為小孩投保或者夫妻互保。比如：

為孩子投保：大人可以附加投保人豁免，如果大人不幸發生風險（輕症、重疾、全殘、身故），那麼孩子保障還在，卻不用在繳費了。

夫妻互保：夫妻互保就是互為投保人，你給我投，我給你投保。只要有一方發生了上述風險之一，則後續雙方的保費都不需要再交了。

重疾險被引入中國已經有 24 年了，從最初引進7種重疾，到現在的100多種疾病，還有輕症、中症、多次賠付、投保人被保人豁免，產品的開發越來越完善，保障也越來越全面了。

另外，隨著醫療科學的進步以及人們體檢意識的增強，在某種程度上說，輕症比重疾更實用，但是，由於沒有統一的病種和賠付標準，導致市場上的輕症責任良莠不齊。所以我們要自己擦亮眼睛，在挑選產品的時候，做出自己能力範圍內最好的選擇。

希望這個回答能幫助到你。