謝邀，帶你走近銀行、實現財富增值，我是銀行小學生。

先說結論，一般情況下5年定期的利率肯定比3年的划算，畢竟現在大部分定期產品都可以靠檔計息了，5年、3年流動性都是一樣的。但是題主的本金正好20萬，滿足大額存單的起存金額要求，而大部分銀行是沒有5年期大額存單的，造成了一定範圍內的3年定期比5年定期划算。

如上圖所示，這是2018年銀行最新存款利率。透過此圖可以看出，大部分五年定期存款的利率比3年定期的要高，最起碼會持平。可以說，在普通定期存款這一塊5年定期肯定比3年定期更划算！

大額存單

大額存單的起存金額是20萬元，利率相比普通定期存款要更高一些，對於我們儲戶來說是極具價效比的產品。但是目前大多數銀行很少發行5年期的大額存單，因為成本太高了，所以我們一般在銀行只能買到3年期大額存單，這時候存成3年大額存單、到期轉存2年大額存單比直接存成5年普通定期更划算！

國債

國債雖然不是銀行存款，但是是由國家發行和擔保的，無任何風險。目前3年期國債利率是4%，五年期是4.27%，相比定期存款的利率還是極具競爭力的。總體來說，買國債的話5年比3年更為划算。

銀行理財產品

銀行理財產品1年以上的很少，而且時間太長的話風險性也不會增大，理財產品方面我不建議購買1年期以上的，畢竟利率相差不大，價效比不高。

如此這般，建議買國債，三年五年都有，加息預期，存三年好點，定期提前支取活期計息，國債按照存期會比活期利率高一些的。

20萬存成銀行定期，是五年合算還是三年合算？

銀行的存款利率三年和五年的利率都一樣，都是2.75%，那再利息相同的情況下是三年定期合算還是5年定期合算呢？

我是這麼想的，既然是三年和五年的利率都一樣，還是選擇三年比較好，相比較而言，三年和五年，三年的時間更短一些，萬一你需要用錢呢？三年時間畢竟比五年要少些，需要用還可以早點拿出來救急，並且三年你還可以到期轉存業務，如果三年就是錢沒有別的用處，還可以繼續轉存，三年的利息加上本金，存款金額還多了利息這一塊，更好。是不是呢，也不耽誤時間，並且中間還有個緩和的時間，到三年如果需要使用可以取出來，而五年就行了，沒到期急用錢，就成活期了，那不吃虧大了？

現在定期存款缺點太明顯，一是利息低，而是資金一旦存入，在想用就很不方便了，提前取錢，沒有了利息，不提前取錢，時間太長。

有人會說，餘額寶有限額，解決方法，你可以把二十萬存多個平臺，又或者直接存入餘利寶，餘利寶限額1000萬，夠你使用的吧？都有解決的方法，就是不建議存銀行，太不合適了。

大家好，我是銀行人，不立而立，直接入題。

我們來看一下，2018年各個銀行的掛牌利率情況，以北京為例

表中可以看到，三年期利率與5年期利率在絕大部分銀行的執行利率都是一樣的，我們這裡採用3.3%的利率來測算，毫無疑問，五年期收益絕對比三年期高。

關注新聞的同學們會注意到，在2018年3月5日時，公佈過，未來的通ZHANG率會控制在3%左右，那麼假設就在3%這個資料上，那麼我們來對比一下20萬元在三年後和五年後分別相當於多少的購買力。

存三年後本金為：219800元，

按照3%的通ZHANG，219800兩年後的實際購買力相當於

219800*（1+3%）^2=233185.82元

對比，存五年後本金為：233000元

兩者基本上相等了，沒有什麼差別。

結論：20萬元存三年和五年的情況下，論收益五年期比三年期高；

按實際購買力的對比，兩者基本相同，存三年與存五年基本一樣，

建議選擇存三年期。

肯定是三年合算，原因有三個，首先是三年期存款和五年期存款利率是一樣的，其次是一次性存五年，不如三年到期後本息一起轉存有複利，最後則是考慮到流動性，三年期顯然更靈活一些。

從上圖的2018年銀行利率表就可以清晰的看到，五年期存款利率跟三年期存款利率是基本一致的。只有幾家地方銀行五年期存款能略高一點。

以三年期基準利率2.75%來算，20萬存三年，轉存後再存三年，五年的本息合計229055元，其中利息29055元。當然因為都是存的三年期，需要到第六年才能取出。

假如按照2.75%一次性存五年，則有如下結果：

200000×2.75%×5=27500元

實際利息要比三年期轉存少近兩千元。

當然了，20萬元已經達到了大額存單的最低標準（部分銀行調整到了30萬元），所以能夠在基準利率2.75%基礎上上浮45%以內。

也就是說，20萬元可以享受接近2.75%×1.45=3.99% 的利率。

這樣一來，三年期到期後轉存一次，本息合計242856元，其中利息42856元。

如果一次性存五年，則利息是：

200000×3.99%×5=39900元

顯然還是存三年後轉存更合適，要注意因為利率有提升，必須到銀行親自辦理轉存才能享受大額存單利率。

資金的流動性非常重要，在同等利率下，顯然三年期更加靈活，方便隨時調整投資方向。

以工商銀行為例，三年與五年定期存款利率皆為2.75%，而20萬元已經達到大額存單的起步資金標準，所以建議選擇三年期大額存單更具優勢。

那麼20萬元三年定期本金利息合計為216500元。那麼20萬元五年定期本金利息合計為227500元。五年定期存款比三年定期存款多11000元。但流動性較差。

不過鑑於題主20萬元的資金量已達到大額存單的起步標準，而大額存單比同期利率有所提高，大多在基準利率基礎上上浮40%左右。而大額存單20萬元三年期利率為3.8%，所以存入三年期大額存單本金利息合計為222800元。比三年定期存款多了6300元。

綜合上述因素，題主可將20萬元寸為三年定期大額存單，以獲得更高於三年定期存款的收益。

其次，題主也可將資金申購餘額寶等以便獲得更高的收益。

如果僅考慮存定期，那麼存五年合算。

1、一般情況下，銀行五年定期存款利率是高於三年定期利率的，單純從定期利率來講，五年的合算。存五年定期，滿三年了要用錢或者三年後利率水平上升，都可以把錢取出來使用或者轉存更高利率的定期，畢竟銀行定期存款現在都是靠檔計息，存五年定期滿三年未滿五年，取出來也是按照三年期利率支付利息的。另外現在美國開始加息，未來幾年利率可能都處於一個上升通道，所以可以先存五年看看，三年之後如果利率上升，取出來再轉存未嘗不可。

2、另外，20萬元滿足絕大多數銀行大額存單的起存要求，大額存單的利率一般要比普通定期利率高，所以20萬不妨考慮購買三年期大額存單，而且很多銀行的大額存單支援按月付息或者行內轉讓，既能保證收益也可以滿足流動性要求，未嘗不是一個更好的選擇。

3、當然，如果題主比較年輕，風險承受能力比較高，最近幾年不考慮使用這筆資金，可以考慮購買銀行理財、貨幣基金或者混合型基金等收益更高的投資方式，從而可以獲得更高的收益。當然，理財有風險，需謹慎投資。

建議可以投資寶寶類產品，也就是貨幣基金產品(也可以稱為準儲蓄基金)。收益也是不錯的，T➕1交易，流動性更強！

下圖是18年各家銀行的定期存款利率表。

從表中可以看到，大部分銀行三年期定期存款利率和五年期定期存款利率是一個標準。

然而就我們行而言，在日常接待的定期存款客戶中，存五年定期的已經很少了，大部分比較保守的客戶都選擇三年期定期存款。

在利率標準相差不大或者一樣的情況下，我建議還是存三年定期存款。一方面是靈活性更強，另一方面是三年期到期後，加上本息可以再進行轉存，比單純的20萬本金存五年可以得到附加的複利收入。

雖然題主20萬可以存大額存單，但是大額存單目前並沒有三年期的時間，最多就兩年，即使是上浮42%，利率也比三年期差不少。

所以，建議題主存三年期，然後本息自動轉存。為了保證靈活性，要另外選擇可以提前支取的附加條件，減少中途繼續用錢導致的利息損失！

五年合算。

準確地說，只要五年定存利率和三年定存利率拉開了合理的差距，由於五年定存利率高於三年定存利率，定存五年的利息收入就好更高一些。

下面我們分兩種情況分析一下。

如下圖所示，目前大部分商業銀行五年定存和三年定存利率相差不大，中農工建交五大銀行乾脆五年和三年定存統一利率，都執行2.75%。

我們以工商銀行利率為例，如果20萬元定存五年的話，那麼五年後的利息為2.75萬元。

而如果定存三年，轉存二年的話，五年之後的利息為2.624萬元。

二者比較，利息收入差距不大。但是，定存五年的資金靈活性比不上定存三年。綜合比較的話，我認為還是定存三年合算一些。

並不是所有的商業銀行都像五大銀行一樣，有的商業銀行就合理拉開了五年定存與三年定存的利率。比如下圖所示的微眾銀行，其五年定存利率為4.875%，而三年定存利率為4.10%。

以微眾銀行為例，如果20萬元定存五年，利息為4.875萬元；定存三年轉存二年，利息為3.8615萬元。二者利息收入相差一萬多塊，明顯的定存五年合適。

最近，我從京東金融APP上發現一款新的銀行儲蓄產品——（山東威海）藍海銀行五年定存：藍e存，其利率高達5.50%，這個利率水平就更划算了。（截圖來自京東金融APP，2018年3月30日資訊）

綜合以上所述，定存五年和定存三年到底哪個划算，不僅跟存款檔次利率有沒有拉開差距有關係，而且跟存到哪個銀行關係更大。

當然，我們不能只算利息收入多少，還要考慮到資金流動性問題，畢竟五年是個不短的時間（好在微眾銀行和藍海銀行的五年定存，都可以提前支取，流動性矛盾可以解決）。

近日，有老網友問他有20萬元的定金到期。現在存五年還是三年值得？對此，有專家認為，老網友定期在銀行存20萬元，有點太可惜了。他們應該購買一些銀行理財產品或購買具有分紅能力的藍籌股，這樣一旦牛市來臨，收益率就會更高。

但我們認為，在目前國內經濟低迷的情況下，所有理財產品都突破了剛餘、P2P平臺和集中爆發的局面，在收益率相對較高的領域存在一定的投資風險。尤其是老年人參與股市的風險非常大。對於規避風險的人來說，把錢存進銀行是個不錯的選擇。畢竟，校長的安全現在是第一要務。盲目追求高回報是不好的，最終消耗掉所有的資本也是不好的。

現在的問題是：5年還是3年值得在銀行存20萬元？我建議存三年是值得的。首先，定期存款存在一個很大的缺陷，即在存款週期內取款不靈活。雖然它可以在任何時候取用，但只要它不是到期的，就可以被視為當前的。誰也不能保證家裡沒有突發事件，所以如果三年期和五年期利率相差不大，時間越短越好。

事實上，一些中小銀行已經將20萬存款作為存單。存單除了享受較高的利率外，如果提前支取，也可以依靠檔案計息。例如，一個儲戶本應存款三年，但14個月後必須提前取款。本來，錢應該是活期的，但大額存單讓銀行按照一年期利率計算利息。

其次，過去一些中老年人傾向於把錢存到五年期銀行存款中，主要是為了鎖定利率，因為有時國內利率水平會下移。現在的問題是，國內銀行存款利率不高，進一步下行的機率也不高。此外，這位前央行行長還表示，低利率水平將結束。預計未來存款利率上調的可能性遠高於下調的可能性。

第三，如果存款人在五年期存款後的第二年恰巧上調了基準利率，如果在五年期到期之前不提前提取現金，則只能按活期存款利率計算利息。但如果儲戶的存款是3年，而你已經存了一年多，只需要第二年就可以到期，到期後可以轉為新的利率，因此損失明顯低於5年期存款。而且，五年是一個相對較長的週期。沒有人能預測未來。定期存款最好選擇較短的時間。

其實，這位老網友的20萬現金已經達到多家銀行大額存單的標準。建議銀行購買3年期大額存單，因為大額存單的安全性最高，利率與貨幣資金和銀行理財利率相差不大。另外，如果存單金額大，往往取決於存單的提前支取利息。從價效比和安全性的角度來看，20萬張現金存單是最合適的。

一種