第一，分期是信用卡業務重要收益來源。我們平時在使用信用卡的時候可能沒有想到也是需要收費的，雖然表面上銀行沒有收取你的利息，但是實際上是相應的商戶承擔了這部分利息。基於羊毛出在羊身上的理念，最後還是消費者買單。但是這部分收益僅僅為千分之六的收益，銀行可能只能收回本而已，而信用卡分期是信用卡業務主要利潤來源。

這部分人打著免利息，只收取部分手續費的名義聯絡我們讓我們分期，可能是月息0.6%，好像算起來年化利率為7.2%很划算的樣子。實際上我們需要在7.2%的水平上乘以2才是真正的利率，實際可能達到了15%的利率水平。

第二，很多銀行信用卡客服都是外包。有一次給我打電話的客服非得讓我分期，記得好像是500元，巴拉巴拉說了一堆東西，我堅決不同意，他有說可以提額等等，反正就是讓我分期。談話中我分析如果是銀行自己的客服不可能是這樣的態度，網上搜索了一下，大家基本都說這部分業務銀行一般是外包的，客服辦理一筆分期可以拿提成。這樣公司即可獲得收益，又省事。但是我認為外包人員素質參差不齊，有很多人素質不是很高，給銀行抹黑。

第三，分期增加客戶粘性。在沒有花唄的時候我對信用卡類的產品不是很感冒，但是使用之後我現在熱衷於花唄產品。信用卡也是這樣一個道理，你從來沒有分期過不知道分期的好處，比如可以買哪些高價值的商品，可以慢慢還款等。當你養成分期的習慣就會習慣性的使用它的信用卡，這樣產生顧客粘性，銀行就繼續薅羊毛了。

總體來說銀行是為了自己的利益讓我們分期，我建議輕易不要分期，實際利率等於你計算的年化利率的2倍，是不划算的。

分期可以收取高昂的費用，銀行畢竟是企業，也需要盈利的！銀行發行信用卡，提供透支服務，其實是虧錢的，它就是透過推廣分期，獲得持卡人支付的分期費用來實現利潤！

所謂分期也就是我們用信用卡消費後，銀行希望我們不要一次性還清，而是採用每月等額償還的方式。

現在客服總打電話分期的原因主要有三點：

首先，分期業務的利潤率是很高的，現在一般各家銀行的每期分期手續費是分期總金額的千分之六到千分之八。我們知道分期之後，本金每期都需要還的，折算一下真實年利率在12%以上，想想你做什麼理財可以穩穩的賺取12%以上的收益呢。

其次，現在各家銀行的信用卡太多了，競爭非常激烈，如何能讓你用卡更有粘性呢？分期是最好的辦法之一，銀行的信用卡一旦分期是不能提前還款的。比如你分期一年，那麼至少這一年裡你都無法銷掉這張信用卡。甚至因為分期而沉澱客戶，進而拓展其他業務。

最後，從相反的角度考慮，如果一個人不分期，每次都按時全額還款，那麼銀行對於這個客戶幾乎是不賺錢的。相當於錢每個月都白白給客戶用，客戶只要按時還款也不用交利息。甚至可以揩銀行的油，因為銀行為了推廣自己的信用卡會做很多活動，比如一元觀影、一元洗車的活動，而且消費還有積分可以換取各種禮品。如果你能剋制自己分期或者亂消費，信用卡真的是非常好的一個工具。從這個角度看，銀行是不是特別希望你能做分期？要不他們多虧啊。

小結：我的觀點是能不分期就不分期，能按時全額還就全額還。聰明的用信用卡，讓自己的生活財務更健康，而不是被信用卡牽著鼻子走。

那麼，為什麼銀行信用卡客服總是以各種方式推薦信用卡消費還款進行分期呢？

首先，信用卡分期客觀上延緩了信用卡透支的還款壓力，特別是大額消費透過信用卡分期業務減少了短期的還款壓力，為還款延長了時間

有一些信用卡大額消費，如果在還款期完全還款，可能會在短期內對信用卡持有人形成巨大的還款壓力，比如如果你一次性或者在某一個月集中消費幾萬元甚至幾十萬元，那麼如果在一個月內完全還款，還款的壓力是比較大的，也可能完全沒有能力進行還款，可能會導致信用卡透支逾期，從而對自己的信用造成不好的影響，甚至如果上了黑名單，那麼對未來的個人信用如貸款都會造成較嚴重的後果。

而如果分期就完全不同了，以一個月透支信用卡消費12萬元為例，如果一次性還款12萬元對很多人都會有較大的壓力，但如果分期12期，則每個月需要的還款金額只有1萬元，壓力就小得多；如果進行24期的分期，則每個月需要還款的本金只有5000元，可能就基本沒有什麼壓力了。

所以，銀行信用卡客服向信用卡透支消費者推薦信用卡還款分期，客觀上對一些信用卡的消費者有一定的積極意義。

其次，銀行信用卡客服推薦信用卡還款分期當然也不是完全是無利起早，信用卡分期還款的高費率也是銀行進行反覆推薦的重要原因

有朋友可能會說，在收到銀行的信用卡賬單同時推薦進行分期償還時，有的還會告訴你只收取一定的手續費，不收取利息。

這難道不是明確地給我們傳導一種理念，即分期還款是一件很佔便宜的事情，沒有什麼成本，佔便宜不佔白不佔。

但銀行信用卡分期償還真的便宜嗎？真的是不收取利息嗎？綜合費率真的很低嗎？

當然，現實中有的銀行的信用卡還款分期利率確實比較低，有的銀行分期還款連利息也不收，那銀行不是虧了嗎？我們分期不是賺了嗎？

事實並非如此，有道是從南京到北京，買的沒有賣的精。我們用一個銀行的真實資料安全來看看銀行信用卡分期償還的成本是多少？

麒鑑曾經用一家銀行的真實資料作為案例分析過這家銀行信用卡分期償還的成本（也可以說是利率）到底是多少？

這家銀行提供的信用卡賬單和分期還款的情況如下：

本期最大可分期賬單金額3022元，分12期償還，每期的本金251.84元，每期手續費19.95元，沒有利息。

表面上看，確實沒有收取利息。這會給很多人一個大的誤解。而重要的是，每一期19.95元的手續費由於金額並不大，也會讓很多人不在意甚至忽略。

但實際情況呢？雖然每一期的手續費金額固定而且金額不大，但由於從第一個月開始每個月還本，到最後一個月的本金就已經非常低了，以上面的案例為例，最後一個月的本金只有251.84元，手續費金額仍然是19.95元，因此，最後一個月手續費與本金的摺合年息超過95%。

如果我們用十二個月的佔用本金簡單地進行加權平均水平計算，12個月平均每個月佔用資金1595.21元，每個月的手續費19.95元，摺合成費率為千分之12.51，摺合成年費率為15%。

因此，我們現在應該知道為什麼銀行信用卡客服會那麼積極地推薦信用卡還款分期，客觀上對大額信用卡消費者有一定的幫助減輕還款壓力的作用，主觀上銀行信用卡有較強的趨利衝動，即高回報才是銀行信用卡分期還款推薦的主要原因。

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往，沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨，很多人接到銀行信用卡分期電話之後，以為銀行擔心他們沒能力還款，怕他們按最低額還款付的利息過多，所以才建議他們做分期還款。實際上銀行之所以積極建議大家做分期，因為銀行才是最大的受益者。

第一、信用卡分期利息比較高。

信用卡分期現在已經成為各大銀行必搶的一塊蛋糕，因為信用卡分期能夠給銀行帶來非常可觀的收益。

目前各大銀行的信用卡分期從1個月到24個月不等，每個月的分期手續費在0.5%~0.95%不等，大多數銀行的分期手續費都是在0.75%左右，相當於1萬塊錢一個月的分期手續費是75元。

1萬塊錢75塊錢的分期收費表面上看起來不是很多，但大家要知道目前大部分銀行的信用卡分期手續費都是等額本息還款，也就是說大家進行分期之後，不管前面還了多少錢，到了後面仍然按照所有的本金來收取手續費。

比如2萬塊錢分期12個月進行還款，每個月的本金是1666.66元，分期手續費是150塊錢左右，到了最後一個月，大家欠銀行的本金只有1666.66元，但是銀行仍然收取150塊錢的分期手續費，相當於月利率達到9%，折算下來年化利率達到108%，如果把12個月的分期手續費綜合計算在一起，實際的利率並不是每個月0.75%，而是達到1.5%以上，這個利率跟普通的民間小額貸款公司利率差不多。

第二、信用卡分期之後，提前還款分期手續費照收不誤。

銀行之所以積極推薦信用卡分期，還有一個重要的坑，那就是一旦大家選擇信用卡分期之後，就沒法提前還款，如果大家非要提前還款，那不好意思，所收取的手續費是不退還的。

即便有些銀行把每個月的手續費分到每個月當中，但是大家現在提前還款的時候，剩餘的分期手續費照樣要收取。

比如大家在某個銀行做2萬塊錢12個月的分期還款，分期手續費是0.75%，在分期的時候大家選擇提前扣取手續費，也就是說在分期時候就要給銀行1800塊錢的手續費，然後每個月還1666.66元的本金就可以。但是當大家還了兩個月之後，有能力把剩餘的本金還清，這時候還剩餘10個月1500塊錢的手續費，銀行是不會退的。

也正因為分期手續費的這種霸王條款，所以一旦使用者選擇分期還款之後，銀行基本上是穩賺不賠的。

第三、銀行客服人員之所以積極推薦大家做分期，因為他們有提成

銀行的政策最終由銀行的客服人員來執行，部分銀行可能把信用卡分期營銷業務委託給第三方機構，但不管是哪一種形式，打電話的那一個人肯定是有利可圖的。

樓主您好，為什麼總有銀行客服打電話讓我分期呢？這個問題是這樣的，就是如果你辦理的信用卡，那麼出現了信用卡的600塊錢以上的消費，實際上是可以分期的，那麼分期，對於一個銀行來說，他們所收入的這個手續費和自己的金額相對來說就會更高一些，對於銀行那麼自己的經濟效益相對來說也是比較高的，因為畢竟你分期以後，那麼讓銀行可以賺取更多的錢。

所以說這就是銀行為什麼打電話讓你分期的一個原因。但實際上這個分期不分期，我覺得完全是取決於我們個人，如果你有能力一次性還清你的消費金額的話，那麼我認為是沒有必要分期的，因為畢竟信用卡我們都知道，是有50天左右的免息還款額，所以說在這50天之內，你只要能夠還上你的欠款，那麼就沒有必要分期，這樣的話就不會產生任何的手續費。

分期的目的是讓我們減少還款的壓力，比如說你的刷款金額比較大，是2萬元或者是5萬元或者更多的水平，那麼透過分期就可以減少我們每個月的還款壓力，所以這樣一來的話，那麼可能會收取一定的手續費，所以說最終你的還款總額相對來說是比較高的，這就是分期和不分期的一個主要區別，當然這個完全取決於我們的經濟能力來決定，千萬不可以盲目的來進行分析，這樣的話自己還款的成本相對就高一些了。

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銀行信用卡中心的利潤大頭就是客戶分期的手續費啊，銀行自然會打電話讓你分期。

一家銀行想要開設信用卡業務，必須要達到一定的要求，這些要求包括，銀行利潤要達到多少，銀行的持借記卡客戶數要達到多少等。這不是監管機構要刁難銀行，而是因為信用卡中心在運營前期都是賠錢的，銀行必須要有足夠的利潤支撐和客戶支撐來滿足信用卡中心的高投入。

待銀行發行信用卡張數超過百萬張時，銀行才會開始盈利，到那個時候，銀行盈利的手段，盈利的模式就開始豐富起來了，主要有以下幾種：

一、手續費收入

只要有人使用信用卡，就會產生手續費收入。商家的pos機刷信用卡要被扣收一定的費用。這部分費用除了收單機構要拿走一部分，第三方支付平臺要拿走一部分，還有信用卡的髮卡行也要拿走一部分。

二、滯納金收入

如果仔細觀察，我們會發現，如果你的信用卡逾期之後，銀行都是過兩天才會通知你逾期了。如果是郵件傳送賬單的話，提醒逾期的字樣也不是很顯眼。只要逾期沒有超過一個月，銀行似乎也不是很著急。這就是因為對於客戶沒有按時還款而產生的滯納金，也是銀行一筆可觀的收入。

只要客戶逾期，銀行可能不會給客戶登記到徵信系統，但是滯納金卻是一分不會少。

四、信用卡貸款

銀行發現持卡人刷卡量較大，而且平時還款情況良好，也會打電話給客戶，可以給其一定量的貸款。這種貸款金額會遠超信用卡額度，但是利率也相對較高，基本上可以超過銀行其他大部分種類的貸款。

總結：

無利不起早，銀行頻繁打電話來營銷用卡分期，一定是有利可圖。如果不是必須，建議不要分期，大部分銀行的分期都是不支援提前還款的，十分不靈活。

利息收入：包括信用卡取現的利息（利率18.25%）及客戶逾期產生的利息（利率也是18.25%），這個是銀行信用卡收入的一個主力構成部分。

分期手續費：以前分期都是按利息計算，現在銀行都是號稱免息分期，其實是把利息算進在手續費中，分期是很多人無法按時還款時的一個選擇，這個是銀行信用卡業務收入的另一個主力構成。所以知道為什麼銀行老是打電話分期了！比如你欠款4600塊錢，分3期，每期手續費40多塊錢，分6期，手續費30多塊錢。很多人覺得幾千款錢分期手續費很低，值得啊，但是這就是銀行掙錢的秘籍了，我們算過很多分期的真實利率，大部分的真實利率在年化14-18%之間。

信用卡分期，銀行才有更多錢賺，另外從營銷學上總結過，分期是促銷的最佳手段和最重要的商戰利器。

今天給大家講講信用卡賺錢的套路，以及各個銀行分期手續費比較的總結

講講銀行信用卡賺錢的幾個來源，高利潤的銀行業務

1.向商戶收取刷卡費。這是信用卡最古老最傳統也是最穩定的利用來源。信用卡的起源就在於方便支付，所以信用卡自上世紀出現之後，唯一的來源就是像特約商戶收取刷卡費。在起始之初向商戶收取的刷卡費都比較高，一般都在刷卡額2%之上，這可是個驚人的利潤。費用收取回來之後由髮卡銀行，信用卡清算組織進行內部分配。

在2012年央行出臺檔案，開始廢除以前的刷卡費標準，可以下浮自由定價，目前：零售業的刷卡手續費率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐飲業為2%。其實這筆收入已經非常高了。

2.向持卡人收取信用卡年費。這是近20年銀行創造了新收入來源。一般從200到5000元不等，根據卡片種類不同，可以收取不同種類的年費。但是在近10年，隨著信用卡競爭激烈加劇，為了吸引更多的持卡人使用信用卡，各個銀行紛紛推出了刷滿多少次信用卡年費免收的政策。所以目前信用卡年費收入逐漸萎縮。

但是近幾年，隨著消費分期和現金分期業務的興起，信用卡年費也偷偷搭上了便車，如果想使用分期便利，必須收取年費，這也是銀行信用卡想出來的搭車收費的小套路。

3.信用卡消費分期還款手續費或者現金分期還款手續費。在信用卡中，將消費分期額或者應還賬單額，進行分期（3、6、9、12期）償還收取分期手續費，其實實質上也是利息的一種，目前普遍年化手續費在7-8%之間。德先生分析過，各家銀行信用卡的分期手續費差別大，各家銀行都具有不同的分期優勢。綜合來看，農業銀行信用卡分期手續費最低。

如果分3期，工商銀行的分期手續費最低，可以免除手續費；6期的話最低為3.6%，可以選擇中行、工行和農行；如果分期12期以上，農業銀行最長分期，可分期18個月。

信用卡每增加一項收費內容，必須透過監管的批准。監管截止目前和未來應該不會再去批准新的收費種類，那銀行信用卡中心就要在原有收費種類上挖掘潛力，最大的潛力自然就是分期手續費了。

銀行信用卡中心是如何拓展信用卡分期業務？

1.現在科技非常發達，利用大資料系統可以精準的抓住客戶發生的大額消費。一般會在賬單日前一週，對原有客戶發生的大額消費行為進行分析，又進行對比以往的消費習慣。如果系統判定值得推銷，就會被挑選出來。

2.銀行信用卡電話客服，會主動打電話給持卡人，進行信用卡分期的業務介紹，利用營銷話術，誘使客戶在電話中直接同意辦理分期。

4.還有個營銷主要手段就是直接透過特約商戶，在客戶購買前端直接辦理分期。就是在客戶消費時，直接將消費額進行分期。

基本上這4個手段立體使用出來，資金週轉有困難的持卡人或者消費理念比較超前的客戶就會落入信用卡分期業務中。

要知道，這手續費可是銀行的表外業務，沒有太多成本的，直接可以進入淨利潤的。

朋友們好！

總有銀行客服打電話讓你分期，這是銀行希望大家都做分期付款，這樣一個可以減少當期的還款壓力，另一個也是銀行想多賺一些利息費用。下面來分析一下。

分期可以減輕當期的還款壓力

一般來說銀行客服給你打電話讓你分期的時候，可能你欠的欠款是比較多的，可能一次性還款壓力是比較大的。如果你信用卡欠款較少，只有幾百塊錢的樣子，銀行客服估計也不會給你打電話讓你分期了。

比如你信用卡刷掉了兩三萬的樣子，這時候，銀行客服給你打電話讓你做分期，可能有兩層意思了。

第一層意思就是提醒你欠款較多，需要及時還款了。

第二層意思就是，千萬不要逾期。如果銀行感覺你一次性還款有點問題的話，就讓客服推薦你做一下分期，這樣也是能夠減輕你的還款壓力的。避免造成信用卡逾期。

實際上，銀行客服總給你打電話，基本上不僅只有這兩層意思了，還有一層意思是你做了分期付款的話，銀行也能夠多賺到一些利息和手續費。

就是銀行想多賺錢

如果你做分期還款的話，銀行是有利息和手續費可以賺的。現在來說，一般分期付款的話，銀行信用卡分期手續費基本上都摺合年利率10%以上甚至更高。

因此，如果你做分期的話，雖然你每個月還款額降低了，每個月的還款壓力減輕了不少，但是付出的利息成本也是比較大的。這也是銀行賺取利潤的一個主要的方面了。

下面就是銀行信用卡分期手續費的對比表，可以看出來這樣的手續費還是比較高的，摺合年利率可能達到了10%甚至更高。

一般來說，銀行信用卡賺取利潤的兩個方面就是收取商戶刷卡使用費，然後就是賺取消費者分期付款的利息和手續費了。

因此，可以看出來，如果銀行客服經常給你打電話，讓你分期付款，這就是銀行想透過分期付款賺到到更多的利潤了。

綜上所述，銀行總是給你打電話讓你分期付款，這可能是提醒你要及時還款，不要逾期，還有就是你分期付款的話，也能夠讓銀行多賺一些利息和手續費的。

感謝閱讀！

關於分期，是銀行信用卡業務的一塊大蛋糕，銀行先鼓勵你去消費，把蛋糕做大，然後分期，利潤到手，下面請檢視下各大行的分期手續費的費率（也可以叫做利息）：

　　1.工行信用卡分期手續費：3期免手續費、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.（一次性收取）

　　2.農行信用卡分期手續費：每月0.6% （每個月收取）。

　　3.中行信用卡分期手續費：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%（一次性收取）

　　4.建行信用卡分期手續費：3期0.7%，6期和12期均為0.6%（每個月收取）

　　5.中信銀行信用卡分期手續費：12期收費2.5%（每個月收取）。

　　6.浦發信用卡分期手續費：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%（每個月收取）

　　7.招行信用卡分期手續費：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%（每個月收取）

　　8.交行信用卡分期手續費：每月0.72%（每個月收取）。

　　9.廣發信用卡分期手續費：6期、12期均為0.65%，18期為0.7%，24期 為0.72%（每個月收取）。

　　10.光大信用卡分期手續費：未消費前申請分期還款，12個月分期，每月收取0.5%。賬單分期種類有3期、6期、9期和12期，手續費分別為2%、4%、5%、6%（一次性收取）

　　信用卡分期免息還款其實就是一種變相的消費貸款，而手續費就相當於消費貸款的利率。有的銀行收取手續費的標準實際上是高於銀行正常的消費貸款利率的。但與消費貸款相比，信用卡分期免息還款無論是申請手續還是還款方式，都比正常的消費貸款更靈活和便捷。

當然適當的分期，給銀行做點貢獻，他們或許有別的小小回報，不定期提額，或則積累信用度，將來貸款時也作為參考資料。

答案還是很明顯的啊，當然是為了賺錢啊。

銀行是為了賺錢的，並不是慈善家，首先說一下為什麼會有客服給你打電話，第一個原因是銀行有這個業務部門，專門給信用卡客戶打電話邀請分期，如果你經過他的電話分期了，銀行首先能賺到錢。因為一旦分期，銀行就會收取一定的手續費，所以銀行肯定是希望你能分期的。

第二，這個客服能得到一定的提成。當你透過客服的電話進行分期之後，他自己也能從你辦理的這筆分期中得到一定的提成，那麼自然是希望你能分期的，而且你分期的時間越長，銀行賺到手續費也越多。

很多人可能會覺得分期的手續費並不高，但那畢竟只是你感覺不高而已，一般情況下分期的手續費在10%-16%之間不等，分期的時間越長，手續費也就越高，因為客服肯定不會告訴你的真實利息，所以他們總是把利息說的很低。

就比如我們平時聽到的借唄一樣，用1000塊一天才0.5元而已，但是你把這個數字鍵放大來看，1萬一天就是5元，一個月就是150，一年就是1800元，這樣看的話，你覺得利息還低嗎？

如果你確實是因為資金比較緊張的話，那麼也是可以選擇分期的，這也是沒有辦法的辦法，當自己賺到足夠多的錢的話，一定要把那些不用的，額度低的卡登出掉。

因為銀行要手續費啊，而且還一直推薦讓你辦24期的，因為時間越長手續費越多啊！一般的都是分3個月，6個月的，最長的24期，其實他們也不是銀行的，都是外面的外包公司的，以銀行的名義打電話讓你辦分期，你辦的分期時間越長手續費越多他們相應的工資就能發點，其實這個還是看個人情況的，24的挺少的，時間太長了，金額稍微多一點一般12的，能暫時的緩解一下壓力，不過大家還是理智消費。

終極目的只有一個，就是銀行可以獲得更多的利潤。同時透過聯絡，凸現銀行的服務態度，保證這個客戶不會流失。當然這個業務員也有工作業績。

銀行客服打電話給持卡人的目的，主要是為了盈利。因為銀行是盈利機構，如果持卡人接受分期的話，每一期的分期手續費也是一筆不小的收入。另外，銀行客服也是為了自己的業績，為了每月能完成工作業績，不遺餘力的打電話給持卡人。有的甚至還會威脅持卡人，如果不分期的話可能會給信用卡降額，如果分期的話有利於額度的成長等等。有的持卡人聽了客服的忽悠，就會辦理分期業務，銀行客服的目的也就達到了。