第一 任何一款百萬醫療產品都不保證續保 等七老八十了保險公司告訴你“抱歉，產品停售，不予續保”是不是很尷尬？

第二 醫療險產品只賠付醫療賬單之內且符合合同約定的部分，然而重大疾病帶來的可並不僅僅是醫療費用支出

1、保障期限。百萬醫療險屬於消費型保險，即交一年保費保障一年，雖然部分業務員在進行宣傳時號稱“保證續保”，可實際檢視條款就會發現，如果保險公司停售該款產品，那麼續保是得不到保證的，當然個別保險公司確實在條款中註明了保證續保，但在購買條件上設定了門檻。重疾險分為定期險和終身險，定期險就是約定保障時間，終身險就是保障終身，無論哪種型別，只要是在約定的保障時間內，出險了保險公司就一定要理賠。

2、價格。百萬醫療險因為被保險人在不同的年齡階段發生理賠的機率有大有小，所以價格也會根據被保險人年齡的變化而出現調整，尤其在被保險人中老年時期保費基本過千，並且仔細檢視條款就會發現，各家保險公司都保留了對該產品調整價格的權利，也就是說隨時有可能漲價。重疾險的價格在交費期內是恆定的，不會因為年齡的不同而每年調整，定期重疾險的價格相對於終身重疾險的價格要低上很多，當然就目前市場定價而言，整體價格還是高於百萬醫療險。

3、保障範圍。百萬醫療險沒有範圍限制，很多公司的百萬醫療險規定自費藥都可以理賠。重疾險則根據合同約定的條件進行理賠，受病種限制。

4、理賠。大部分百萬醫療險是報銷型理賠，即住院治療自己先出錢，等出院結算後再拿著相關資料向保險公司進行索賠。而重疾險屬於提前給付型理賠，即確診達到合同約定的理賠條件，無論是否治療，保險公司都會按保額賠付。

5、免賠額。大部分的百萬醫療險都設有1萬元的免賠額，這點需特別注意，最好再搭配一款保額1萬元的常規醫療險來衝抵百萬醫療險的免賠額。重疾險沒有免賠額限制。

綜上所述，我個人認為，這兩種保險並不矛盾，我們可以在資金充裕的情況下終身型重疾險保底，百萬醫療險補充保額和保障範圍。而在用錢比較多的階段，選擇定期型重疾險保底，百萬醫療險提升保額也是一種不錯的方法。

這個問題要弄清楚醫療險和重疾險的區別，重疾險是有事陪錢。沒事留錢。你買多少保額髮生保險事故就陪你多少保額，至於你怎麼花這個錢沒人管你。百萬醫療看上去有一百萬的醫療費用，但是他是給醫院準備的，根據實際發生的醫療費用進行合理補償，也就是說你花多少我們給你報銷多少，去掉免陪額。

這是個概念混淆了，什麼是百萬醫療，俗話就是報銷用的，花多少醫藥費然後報銷，實際上沒給被保險人一分錢，還有誤工費，伙食費，後期的營養費這些都不在報銷範圍。

重疾保險是補償收入損失險，得了合同約定的重疾那麼首先一點可以確定，需要長期的康復，假定單位可以把藥費全二次報銷，治病不花一分錢，但是首先你得墊交，這筆錢得先有，然後治療之後長期康復那麼自然就不能工作了，這筆費用也是很大的，收入還中斷了，重疾險正是彌補這些缺失的地方

所以重疾加百萬醫療才是正確選擇，至於1W的免賠額，個人見解不同，風險無處不在，但是一些小的風險個人完全能承擔，沒必要非得全部轉移給保險公司，這也是自留風險。承擔不起的轉移出去，費用也相對減輕壓力

首先，我們先想一下，什麼樣的人才會去辦理百萬醫療保險？

中產及以下的人群，這部分人群統一的特點是什麼？

擔心沒錢看病

百萬醫療保險，有一萬的免賠額，且包含自費藥，需注意：醫院還是二級及以上公立醫院普通部門。公立醫院的特需、VIP等部門是不賠的，私立醫院也是不涵蓋的。

很多人辦理百萬醫療的出發點，萬一生病的話，就是一萬塊我拿的出來，但三五十萬可能一下子拿不出來，所以透過百萬醫療保險，把大額的醫療費用轉移給保險公司。

百萬醫療保險，好嗎？

對於大眾來說，好的，非常好；但我們不能有了百萬醫療保險就萬事無憂了；百萬醫療保險也有自身的不足之處，

如營養品之類的是不賠的；

是根據醫療費用來進行報銷的，事後報銷，現在有極個別的產品，提供墊付功能；

只能是二級及以上公立醫院的普通部門，且必須要住院的，也就導致了一點，你可能找不到病床，沒法住院

而重疾險呢，可以和百萬醫療保險搭配起來；重疾險是確診且符合條款約定，則一次性給付一筆錢（50萬），這筆錢可以用來治療，也可以作為術後的工作收入損失補充，不至於太降低自身的生活品質。

舉例：X先生，2018年2月8日給自己辦理一份百萬醫療保險，很不幸，2018年12月8日，確診為惡性腫瘤；於2019年6月出院，總費用為50萬，其中社保報銷18萬，剩餘32萬自費。

首先，X先生在2019年6月出院之前，需要自己先拿出50萬的費用來看病，事後在去報銷的，若醫院可以直接走社保的，也需要拿出32萬來；（這個錢，從哪裡來）

X先生在2018年12月8日報案，等到2019年6月出院後，憑發票、病例、用藥清單等資料來進行理賠申請，現在一般快的話一週、慢的話一個月就能理賠下來，假設2019年7月理賠下來，理賠金額為32萬-1萬=31萬；

X先生，實際支付的醫療費用為1萬

出院不代表就不用花錢啦，

1、出院後3-5年的調養，每月營養品我們按照2000元，不高吧，3年下來，2000*12*3=7.2萬，這部分錢是完全自費的

2、由於X先生的病情，半年沒有上班，這半年是沒有工資的，假設X先生現在一個月5000，半年共3萬

3、由於X先生的病情，出院後，無法在任職現有崗位，也不能在長期加班等，調崗後，有可能工資會從5000降低到3000，或者被辭退。

假如，2018年2月8日，X先生，在辦理百萬醫療保險後，又辦理了一份重大疾病保險，保額50萬，保費在一萬/年，繳費20年，保障終身的話；

那麼在2018年12月8日，確診為惡性腫瘤的時候，就可以申請理賠；保險公司於2018年12月20日，把理賠款50萬，打到X先生的卡上。

這個時候，X先生有50萬可以拿來看病，心情也會舒暢，花的都是保險公司的錢，也不用求爺爺告奶奶的去籌錢、不用賣房賣車的

心情好，配合治療，可能提前一個月出院呢，在2019年5月出院，這個時候，在拿著發票、病例、用藥清單等資料，在申請百萬醫療的理賠，理賠金額為32萬-1萬=31萬；（提前一個月出院的話，治療費用可能也會少很多，這裡也不變為例）

X先生，實際支付的醫療費用為1萬；同時重疾險理賠50萬，相當於留49萬在自己手上；

出院之後的開銷，自然也有錢，也就不會太擔心，能夠更加安心的修養

所以，辦理百萬醫療保險的朋友，一定記得在補充一份重大疾病保險，這樣能更好的為我們的家庭保駕護航。

而連百萬醫療保險都沒辦理的朋友，還沒有最基本的轉移風險的意識，反而不用買重大疾病保險，因為沒意識，說再多都沒用；只有等到身邊有人發生重疾後，才會想起來。

這也是現在重大疾病保險越來越火熱的原因，資訊流通的及時性，讓大家看到很多人罹患重疾後的情況，觸及自身，會是什麼情況；風險是客觀存在的，我們透過哪種方式來規避或轉移。

如果覺得我回答不錯，請多多點贊！如果對保險有疑問或者不清楚，可以留言，免費幫你解答！最好能關注我，我們做個朋友，詳細溝通，以你的需求出發，幫你避坑！

對於這個問題，專家們一致的意見是買，這沒有錯，保險不怕多，尤其是重疾險和壽險，買的越多越好，因為只要得了重疾，買多少保險公司就賠多少，這是多麼好的事啊。但他們忘了一個特殊情況，就是消費者的承受能力。如果家裡不缺錢，當然是多多益善，但如果家裡收入少，捉襟見肘怎麼辦?對這部分人，我的建議是也可以不著急買重疾。因為人患重疾大多數是後半生，男40女35歲歲之前人的身體健康指數是上升的，在這之前患重疾的機率不大，這個時候買個醫療險也可以應付，即便不幸患上重疾，也能解決醫療費問題，不至於傾家蕩產。如果過早的買重疾，當時看著保額夠用，但隨著時間的推移，幾十年後那點保額就會被通脹抵消，根本起不了什麼作用。對這部分人來說，可以在35歲之前再配置重疾險，即便這時保費貴了，可以透過拉長交費期限辦法減少每年交費額度，這樣最划算。

普通病患家庭時常面臨著負擔不起醫藥費的窘境，由於經濟條件差而耽誤病情甚至死亡的案例也不少見。更有甚者，若是不幸患上惡性腫瘤或是腦中風後遺症等重大疾病，還要面臨家庭收入損失、後期康復費用和專人照看費用等鉅額的開支，這對於一個連醫療費用都負擔不起的家庭，更是雪上加霜。這種情況下，如何為個人及家庭配置醫療保險尤為重要。首先，您需要弄清楚醫保、醫療險和重疾險有什麼區別？

商業性質的醫療險屬於報銷型險種，實報實銷，是基本醫療保險的必要補充。保險公司賠付的金額，由實際醫療費用決定，賠付金額不會超過實際在醫院所花費的治療費用。由於社保報銷限制多，報銷範圍有限，所以購買一份醫療險，可以拓寬保障範圍，是社保的必要補充。

重疾險，即重大疾病保險，它與醫療險不同，不是按照實際醫療費用進行賠付，和實際消耗的費用無關。被保險人一旦確診，只要符合既定的保險條款，保險公司就給予一次性賠付。它既可以彌補社保和醫療險兩者都無法涵蓋到的醫療費用，又能補償家庭的收入損失以及病人的康復費用和護理費用，這是社保和任何醫療險都無法提供的保障。

在瞭解了醫保、商業醫療險和重疾險的區別之後，接下來就是如何購買的問題。購買醫療險和重疾險，都應該根據個人經濟狀況和保障需求來決定。

一、經濟情況一般的有社保一族

考慮到經濟條件，重疾險可以暫且不買，可以瞭解一下保費較低的商業醫療險產品，比如保期一年的消費型短期醫療險，這類產品保險費用低，對於一般的醫療負擔也能有基本的保障，在有社保的基礎上，適合剛參加工作、經濟條件一般的年輕人購買。

二、容易生病住院的病號一族

考慮到經常和醫院打交道，容易生病住院的特別需要購買一份商業醫療險，尤其是預期中醫療費用比保險費用更高時。因為在醫院有很多的自費專案，在社保的報銷範圍之外，這時商業醫療險的作用就彰顯出來了。

三、日常醫療花銷低的頂樑柱一族

作為一個家庭的主要經濟來源，扮演著頂樑柱角色的你，肯定是不能生病也不敢生病。但是，疾病來襲是無法預料的，如果你的收入允許，請考慮為自己購買一份重疾險。一旦得了重疾，不僅可以保障高額的醫療費用，還可以彌補家庭的收入損失，保障家庭的基本生活費用，為了責任和愛，這也是為家人添置的一份保障。

四、手頭寬裕的保險規劃一族

在經濟條件允許，手頭寬裕時，很多人健康和保險意識也逐漸提高。這類人群，建議同時購買醫療險與重疾險。醫療險作為社保的補充，是基本醫療保險的升級；重疾險則是對社保和醫療險二者的補充，保障了醫療費用的同時，也為後期康復和護理費用提供了保障。同時購買醫療險和重疾險，就構成了一個特別堅實的後盾，就醫無憂。

人生變故很多，都是始料未及的，病來如山倒，只有為自己打造一個堅實的醫療後盾，才能不懼風雨，疾病面前有保障，為自己的健康和家庭責任保駕護航。

這兩種產品其實並不衝突，咱們簡單的做一個對比。

百萬醫療保險屬於醫療報銷型的保險，即如果發生住院治療等需要理賠的情況，一般都是自己先行出錢，把醫療費等都交上，等治療結束過後拿著憑證去保險公司進行報銷。而報銷的錢是不會超過治病所花費的錢。優點：費用很便宜。缺點：這類的醫療保險一般都是一年一交，如果第一年因為住院發生了理賠，在保險公司就會留有資料，第二年再續保可能就會被拒保。

重疾保險屬於提前給付型，即如果發生了重疾險中條款的病症，將確診的診斷書提交給保險公司，保險公司就會將金額給到客戶，這筆錢由客戶自己支配，可以用於客戶後續的治療，比如購買了30萬的重疾險，保險公司賠付了30萬，可能後續的治療只用到了10萬，剩下錢的依舊是客戶的，由客戶自由支配。優點：繳費一般是20年，保障是終身的；缺點：費用較高！

綜合來說百萬醫療跟重疾險是一個相輔相成的，資金不寬裕的時候，可以先購買一份百萬醫療，尤其是初出學校的學生，一年就兩三百塊錢，就會有一些保障。

重疾險：重疾險是一種定額給付型的保險。只要被確診為合同約定的某種疾病，保險公司就會賠付。以病情為賠付條件，與花費無關，甲狀腺癌賠50萬，不會因為甲狀腺癌治癒花費更少就少賠，理賠款可以自由支配，保險公司賠付給你就是你的錢了，你可以用來治病，也可以用來出國旅遊散心、購買營養品、請護工等等其他的消費。

賠付金額：是根合同約定金額來賠付。

缺點：相對於百萬醫療來說，重疾險所保的疾病相對較少，只保障條款中所列的重疾和輕疾。

百萬醫療險：憑發票報銷，就是報銷在醫院的治療費用，而醫療保險+社保報銷的總費用，是不會超過治療總費用。保險公司賠償的金額最多隻能用來彌補治療費用。

缺點：

（1）沒有重疾險那般應急，只能等到醫療費用發生之後才能拿發票和相關資料去報銷。

（2）一般只保1年，且都不能保證續保（即保險條款中沒有寫“保證續保”），剛推出的樂享一生5年期百萬醫療是市面上最長期的百萬醫療險；

（3）一般保費不定，一年期的百萬醫療每次籤的都是一年期合同，五年期的百萬醫療每次籤的是五年期合同，一般在合同期內保費保持不變，但是過了一個合同期到下一個合同期保費可能會變。

（4）有免賠額，超過免賠額的部分保險公司才會賠付。

所以最好是在有條件的情況下兩者都購買，作為補充，換言之：“我”一旦發生重大疾病，我可以使用社保+百萬醫療險的形式進行報銷，之後“我”可能無法正常上班賺錢，那麼重大疾病報銷的50萬元，可以代替我工作和還房貸，壓力會小很多~~就是這個意思~

簡單來說，條件好的不配置重疾險是可以的，一旦發生疾病自己可以墊付用來治病的錢，康復後再去實報實銷。

風險是百萬醫療險能否保證終身續保，發生小病會否導致百萬醫療險拒保。

當前國內保險來看，還是建議重疾險和百萬醫療險相互補充。

如果考慮配置這兩個保險，基本就是為了規避大病導致的經濟損失。

百萬醫療保險可以覆蓋大部分的醫療費用。

1.但這裡涉及到報銷，那如果涉及到的醫藥費用比較多，還是需要把醫療費用拿出來支付了，後面再涉及到醫療保險額報銷問題。那對於患者還是會造成不小的經濟壓力。

2.除了醫療費用，康復過程需要配套的營養補充，這塊也是筆費用，而不是醫療保險所覆蓋

3.如果家裡不能照顧的話，那還需要支付陪護人員費用，這個也不是醫療保險所覆蓋的

這個就需要重疾保險的一次性賠付的資金來補充了。

重疾搭配百萬醫療保險，也可以降低重疾的額度，來降低保單帶來的壓力。

當然有必要。

舉個栗子一個人不幸患了癌症，花了80萬醫藥費。

如果他只買了百萬醫療，保險公司最多賠他80萬。

如果他同時投保了百萬醫療和百萬重疾險，保險公司賠給他180萬。

醫療險和重疾險都屬於健康險，都是為了解決健康問題導致的經濟損失，

但革命理想相同，不等於工作內容相同，醫療險不能代替重疾險。

首先，醫療險是憑據報銷的，花多少報銷多少，且用途僅限於治療。

而重疾險是一次給付的，保額多少就給多少，錢的用途不限，除了治病和康復，還可用於治癒後的生存、生活。

重疾險的這一特點非常重要，一個人罹患重疾後，除了治療，

還要考慮以後的生存問題，因此重疾險又被稱作失能補助保險。

其次，醫療險基本都是一年期保障，最高也就是5年、6年期保障，

所以，一旦產品停售，消費者不得不重新購買下一份保險，

如果期間消費者罹患某些疾病，很可能被拒保。

而重疾險是長期型產品（不要拿1年期的垃圾重疾險和我抬槓），

保障期為終身或者幾十年，不會出現醫療險的問題。

最後，醫療險和重疾險理賠的關注點不同。

醫療險理賠不限病種，只看治療行為是否達到要求，比如住院或門診手術；

重疾險相反，就看病種，指定疾病及指定患病程度才能理賠。

所以，重疾險輕易不理賠，理賠的都是危重大病。

意義不一樣，百萬醫療主要是看病的費用，一般是隻報消一年內的看病費用。一年後到期基本什麼保險也賣不了了。

重疾險真實的意義是收入補償，有提前給付的功能，也可以作為突發重疾的準備金。但是重疾險的真正意義並不是看病的費用，主要是康復費和收入補償。重疾後一般有5年的康復期，這期間的費用有可能比看病的費用還要多，買重疾險主要是療養費和收入損失補償。

肯定要的，社保加百萬醫療保險是解決看病住院醫療報銷問題！但是一個人得了場大病，不僅僅需要高額的醫療費用，長期的後期療養康復費用和收入損失補償，這兩筆錢是社保百萬所無法解決的！重疾險非常重要，真的非常重要

因人而異！

百萬醫療類產品之所以被市場認可是因為其價格低相對賠付金額高，投保流程簡單。

優點既然如上所訴，那麼就沒缺點嗎？

缺點1.投保簡單理賠嚴2.費率歲年齡增長而增長3.因為屬於一年期短險今後就有可能出險停售風險

但對於重大疾病保險我個人認為因每個人的收入情況或身體狀態適當匹配。

重大疾病給付保險關注的是確診而非報銷，百萬醫療關注報銷。而且給付重疾類產品越早購買價格同樣會降低但今後費率不變。

醫療險和重疾險是兩個不同的險種，各自的優缺點、能解決的問題、保險金給付方式等也有所不同。

1、百萬醫療險解決的是醫療費用問題，能彌補我們治療疾病產生的合理且必須的花費（床位費、檢查檢驗費、手術費、藥品費等），避免家庭財富的快速流失；重疾險解決的是因疾病無法工作時的收入損失問題以及後期康復、療養費用問題（這部分是百萬醫療險無法報銷的），能保證我們即使因病暫時無法工作，家庭收入也不會中斷。

2、百萬醫療險屬於報銷型的保險，通俗的說就是你花錢看病之後，拿看病的發票去找保險公司報銷，報銷的回來的錢一般不會超過實際花費（除非你購買的百萬醫療裡有住院津貼責任，也就是住一天院補貼XXX錢）；重疾險屬於給付型保險，也就是隻要符合理賠條件，一次性把保額對應的錢打到你的賬戶上，至於這筆錢你怎麼用，保險公司是不管的。

3、百萬醫療險屬於短期險產品，不保證能夠續保，如果你購買的產品第二年下架了，保險公司又沒有推出替代產品讓你續保，那麼你就只能重新去挑選其他公司的產品，投保時需要重新進行健康告知，這時候你的身體狀況還能不能透過核保就不一定了；重疾險是長期險產品，保證續保，即使產品下架，只要合同沒有到期，依然會繼續履行下去，續保時不需要再次體檢，只需要按時交保費即可。

4、百萬醫療採用的是自然費率，也就是說，隨著我們年齡的增長，續保時要交的保費也是在不斷增加的；重疾險採用的是均衡費率，也就是說在繳費期內，每年要交的保費金額是固定不變的，越早投保重疾險，保費越低。

其實，醫療險和重疾險是一對黃金搭檔，如果條件允許的話，儘量二者都配齊。二者相互搭配才能給到我們最好的醫療保障。

百萬醫療，名字很霸氣，實則就是一款醫療險。

醫療險的性質：實報實銷，保費交一年保一年，住院後報銷部分醫療費用。

百萬醫療為什麼有吸引力？

1）保費低，保額高

2）單獨購買，無需捆綁主險

3）線上直接購買，方便快捷

看著如此完美的產品，是不是真的就零瑕疵了？

下面就揭開它的外衣，看看它的本質。

1）僅做住院醫療報銷

醫療費用以外的開支自己掏腰包。

不想住院治療也不能申請理賠。

要知道，根據大資料統計，重大疾病發生的時候，醫院治療費用僅佔總費用的45%左右，治療的同時，還有誤工費、護理費、高額的後期康復費用，這些才是疾病發生時的大頭支出。僅有醫療報銷是遠遠不夠的。

2）用藥費用全都能報嗎？

百萬醫療號稱能報銷進口藥，但深究保障細則，卻發現對進口藥有較高的要求：

跟住院疾病不相關的藥不報超過住院治療的正常劑量不報同等治療效果，較貴的不報

前兩條就不說了，可以自己去細品。

第三條就有點不講道理了，即使是“報銷進口藥”，但如果主觀判斷普通中國產藥的效果和高價進口藥相當，那麼即使高價進口藥治療更穩定、沒有副作用，你還是沒有選擇的權利。

3）1萬元的免賠額

住院治療的費用必須超過1萬元，才能申請理賠。

但國內醫療最大的優勢就是非常便宜。普通疾病治療根本難以達到1萬的治療費用，所以想要用到這份百萬醫療險，也是有一定難度的。

4）交一年保一年，無法保證終身續保

即使有保險顧問鼓吹百萬醫療保證續保，但一旦產品停售，就又會面臨重新投保的問題。

如果以往發生過理賠，或身體有疾病，就很難再次投保成功。

百萬醫療算是最基礎的醫療保障，那麼如何彌補百萬醫療的缺口呢？

選擇優秀的重疾險做搭配，兩者互為補充。

醫療報銷有百萬醫療，大病保命有重疾險。

做好健康全面保障。

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這個問題實在太典型了，最近有位買了好醫保·長期醫療險的朋友就是這麼跟我們說的：

你看呀，醫療險和重疾險都是生病用的，但是我醫療險一年三四百，對應幾百萬保額；重疾險一年幾千上萬塊，只換來幾十萬保額。這麼一比，重疾險豈不是很坑？我只買個百萬醫療險不香嗎？

是不是聽起來好有道理，還無從反駁的亞子？

所以這個問題，我們必須來回答一波了。

關於百萬醫療險，題主也說了，它是報銷型的，不論疾病還是意外入院，不限病種為我們報銷治療費用，價格低保障好。這點我們完全同意！

那重疾險就可以不用配了嗎？來，我們看看重疾險的作用。

一場大病，是對普通人家底積蓄的最大考驗。一旦罹患重疾，不僅需要治療，還要很長一段時間休養康復。而這前前後後可能因為誤工沒有收入的日子裡，仍有不少硬性支出：

生活日常基本開銷總要吧？子女教育不能停吧？房貸車貸要繼續還吧？

醫療險只解決醫療費用，管不了那麼多，咋整？這個時候，重疾險可以簡單粗暴地解決這些問題。

一旦得了約定大病，就一次性賠付一筆錢。這筆錢完全可以靈活支配，可以用來看病，也可以作為“停工收入損失+長期恢復治療+療養康復費用+各種潛在費用”。

換句話說，重疾險“醫療費用之外”的作用，是醫療險替代不了的。

當然，重疾險也有一些侷限：比如從理賠病種和理賠條件來看，它在條款上的限制比較嚴格；並且它的保費，確實比百萬醫療險高不少。

所以這倆兄弟，可以說是互為補充、相輔相成，並不是互相替代的關係。

想象一下，萬一生了大病，百萬醫療險能搞定醫療費用，重疾險則提供一筆資金，讓人不用為生活開支、術後恢復發愁，這比單獨投保其中任何一種，是不是都好了很多呢？

把醫療費用交給百萬醫療險，給人安心治療的勇氣；把醫院之外的費用，全部交給重疾險，給人安心生活下去的底氣。

所以請大家記住，合理進行險種搭配，才能讓我們得到最全面的保障。

希望小夥伴們都能配備完整的保障，以從容的姿態面對人生~

隨著百萬醫療險產品的不斷豐富，讓更多的人接觸到了這種高保額、高免賠、低價格的醫療保險，但是很多朋友有困惑，既然這種高額醫療保險已經很好了，那我們是否還有必要購買重疾險呢？

下面，我們就一起來了解一下醫療保險和重疾險的差異：

一、解決問題不同

重疾險：重疾險的本質是解決收入損失的問題，和我們的收入有直接的關係。重疾險提供的不僅包括治療費、康復費用，還包括能保證被保險人在五年內保持原有的生活水平的相關費用，這些費用可以保障被保險人日常生活支出、車貸房貸還款、孩子的教育費用、贍養父母的責任。

醫療保險：醫療險僅僅的是解決醫療費用的問題，其他的費用是不涵蓋的。醫療險報銷的上限不會超過自己的醫療花費，但是治療期間無法工作、術後的療養康復，這些醫療險都是不管的。

二、賠付標準不同

重疾險：重疾險的賠付標準是嚴格按照合同約定，只要符合約定的重疾理賠條件，就能一次性獲得高額的理賠款，理賠款可以由被保險人自由支配，進行康復治療、購物、旅遊等都是可以的。另外，重疾險購買多份的話，出險後同時申請理賠是可以得到多份賠付的。

醫療保險：醫療保險關注的是醫療手段和使用藥物，不管我們是由於意外住院、還是疾病住院，都可以透過醫療險來解決醫療費用支出的問題。但是醫療保險有著嚴格的報銷規定，比如社保就有著嚴格的報銷目錄，而以人保好醫保長期醫療險為例，雖然對於醫療費用可以100%報銷，但是有一萬元免賠額的限制。如果購買的醫療險沒有直付或墊付服務，不僅治療過程中需要使用自己的資金進行墊付，而且透過醫療保險+社保報銷的總費用，是不會超過治療的總費用。另外，醫療險不能重複報銷，就算購買了多份醫療險，報銷的總費用也是不能超過治療的總費用。

三、保費定價方式不同

重疾險：長期繳費的重疾險，都採用均衡費率的定價方式，簡單來講，每年交的錢都是一樣的，不會因年齡增長而上調。

所謂均衡費率：就是保險公司把風險估算後，把各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保後，以後每年的保費都是一樣的。目前市場上銷售的定期型（保20年、30年或保到60歲、70歲）和終身型重疾險都是採用的均衡費率。

醫療保險：採用的是自然費率，而且可能會根據上一年度的賠付情況調整保費。

關於自然費率：是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。

所以，不能簡單的說重疾險一定就貴，而醫療保險一定就便宜，因為這兩種保險產品採用了不同的定價方式。拿自然費率的產品和均衡費率的產品對比是不客觀的。

四、續保方式不同：

重疾險：長期繳費的重疾險在合同確定的同時，就鎖定了保障時長和每年保費，不會因為個人身體狀況和醫療費用的通貨膨脹而發生變化，只要按時繳費，合同有效，保障就一直存在。

商業醫療險：目前絕大多數的商業醫療保險是不保證續保，有少數的商業醫療保險保證續保，以人保好醫保為例，雖然承諾不因個人的健康狀況，而單獨終止合同和單獨調整費率。但是保留了因風險原因（整體醫療水平變化、產品賠付情況等）進行費率調整的可能。而有的醫療保險在合同上直接標明，續保需要經過保險公司稽核，只有稽核通過後，才能接受續保。所以整體來看，絕大部分醫療保險是存在後續的不確定的問題，這也是和重疾險較大的不同。

綜上所述，重疾險、醫療險都有自己單獨的功能和作用，可能保障部分存在部分的交叉，但是很難透過誰來代替誰。如果預算有限，在有社保的前提下，可以優先配置重疾險、醫療險、意外險。或者考慮搭配消費型的產品，將自己的保障更加全面。

保險有很多種，選擇一款適合自己的最重要。