17年4月銀監會發布了《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，針對網際網路金融提出具體三個要求：一是持續推進網路借貸平臺風險專項整治。二是重點做好校園網貸的清理整頓工作。三是做好“現金貸”業務清理整頓工作。

個人認為對於網際網路金融平臺特別是大的平臺的監管問題，首先要符合上述要求，但也有其特殊性，比如壟斷的問題。近期央行正在組織制定金融控股公司監管辦法，據說今年上半年將出臺，一方面對小的要關停並轉，對BATJ等網際網路巨頭更是監管重點。

網際網路巨頭利用體系內積累的海量資料建立了風控模型，採用了新的業務形態發放信貸，繞開了資本充足的約束。此輪強監管的重要內容之一，就是約束巨頭們風險覆蓋不足和槓桿無限放大的信貸業務。網際網路巨頭利用自身良好信用,透過在交易所發行小貸資產證券化產品，使其槓桿倍數放大很多倍，高槓杆意味著高利潤，透過高槓杆，拿走了超額收益，但並沒有進行風險資本計提，保持一定資本充足率。這是其最大的問題。

螞蟻金服和騰訊這兩家三方支付影響最大。17年央行陸續發文要求第三方支付將客戶備付金繳存50%至央行賬戶。這塊光是存款利息本來是很大一塊利潤，巨頭悶聲發大財很多年，這個漏洞終於被央行堵上，央行帳戶是不給利息的，所以對於網際網路金融寡頭,利潤影響也很大。最近支付寶宣佈還信用卡也要手續費，估計也是頂不住壓力了。

首先，網際網路金融的分類標準和類別要建立好，並區別對待，設計好監管標準和內容、監管政策或條例，應該是備案制的採用備案制，應該是稽核制的採用稽核制。

其次，要設計並使用好監管工具，即也要採用連線集中網際網路系統工具，對每一個平臺、每一筆金融業務、每一個網際網路金融產品進行備案制或稽核制管理。

最後，嚴格執行，加大力度對網際網路金融違法亂紀的行為、產品、事件進行觸發。網際網路金融事件很容易引起公憤，引起社會化的巨大影響，影響社會及公眾對政府治理能力與公信力的判斷。

網際網路金融主要分類

1、企業融資類：如P2P，針對這類企業及平臺，要推行備案稽核制，對企業及平臺實現許可管理，建立系統工具連線其他平臺，嚴格稽核管理其P2P金融產品及融資人，對融資發行過程實現全生命週期管理，制定第三方資金託管辦法和監管監測工具，對各個平臺的投資者、融資人建立集中管理的資料庫，做好編碼識別、認證管理、資料分析及服務；

2、消費金融類：對平臺及企業、資金、金融產品進行備案稽核監管，制定好備付金制度，防止平臺企業槓桿過大，防止暴力收款等。同樣，要對融資個人建立完整集中的資料庫，並支援建立融資人的投訴服務機制和通道，以實現對平臺企業的服務質量和合規性監管，並利用大資料進行分析，做好對風險性的評估與預測。

總之，對網際網路金融，既要採取創新而又彈性的政策支援其發展壯大，減少對金融及社會的風險性影響，又要採用對應可靠創新的技術工具進行保障執行，促進網際網路金融對個人及企業的創新服務產生正向而巨大的價值。