這個問題，我是如下觀點：

首先，銀行是受國家監管的，所以它出臺一些存款都是會受到中央銀行的監管，如果他存在一些弄虛作假的現象的話，當然會被群眾舉報，也會被有關部門嚴懲，所以我覺得如果銀行出臺相關的存款政策的話，還是比較有保證的，是可以去相信的。

但是，這些銀行僅限於一些較大的銀行，例如四大商行或者一些國有控股銀行，這些品牌較大，影響力較大的銀行，他們的公眾性還是比較好的。

現在央行的基準利率是不斷下降的，存款利率能達到5%，說明這個存款與一般的存款相比，肯定是不同的，肯定是存在著一些特別的設計的。

大家都知道銀行存款是我們最安全的理財產品之一。主要的原因當然是銀行倒閉的可能性很低，而且我們國家還有存款保險制度。我們國家所有的銀行至今為止只有一家海南發展銀行在1998年6月關閉。而我們國家目前有高達4588家銀行業金融機構。

2015年6月國家推出了銀行存款保險制度，明確規定銀行要為存款繳納保險費。目前全國有4017家銀行為存款繳納了821.2億元的存款保險費，2019年5月國家專門建立了存款保險基金管理有限責任公司對有關基金進行管理。存款保險的最高償付限額是50萬元。對於絕大多數人來說，足以覆蓋所有存款了。

2015年我們國家推動了利率市場化，不再設定存貸款利率的上下限。不過，經過市場的平衡，各大銀行的利率也逐漸固定下來。目前央行的基準利率，是一年期定期存款1.5%，二年期2.1%，三年期2.75%。國家從2015年10月起不再公佈5年期以上的存款利率，主要考慮到存款時間越長利率浮動的風險就會越大。

目前各大銀行的定期存款利率，一般比定期利率上浮20%~30%，也就是三年期存款能夠達到3.3%~3.6%之間。近年來國家開始推行大額存單這樣的產品，起購線是20萬元，優惠利率更高，能夠達到基準利率上浮40%~55%，實際利率是3年期大額存單3.85%~4.26%之間。大額存單由於需要向央行報備發行計劃，經批准後才能實行，所以利率一般就在這一區間幅度。

不過，上述的實際上是國有大型銀行的存款利率，一般就是工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵政儲蓄銀行。他們品牌響、存款多，動輒以10萬億計。至於中小型銀行，比如村鎮銀行、農商銀行和民營銀行，他們吸引存款的難度要大得多，因此只能透過更優惠的利率來吸引存款了。

現在一些金融平臺推出了銀行＋的服務模式。使得一些網路民營銀行能夠在網路吸引存款，比如某平臺上展示的收益率資訊是這樣的，億聯銀行、長春農商銀行、威海藍海銀行、天府銀行、營口沿海銀行等很多我們平時見不到名字中小型民營銀行都能給出5%以上的優惠利率。這些銀行由於我們無法去現場網點開戶，很多人只能透過網路銀行開設的二級虛擬賬戶進行存款。很多人也擔心安全問題。

不過，我們在擔心安全問題的時候，總有人會敢於嘗試。像億聯銀行的存款利率，過去最高是6%，現在已經降至5.5%。這實際上就是吸引存款，達到吸引儲蓄的目標一定規模後市場化的利率下降。

不過即使利率高，這些存款要想達到相應的收益率，一般都是需要五年期的長時間存款，流動性非常的差。所以，真正要想存款，還是需要妥善考慮。

目前來看，今年銀行5年期定期存款利率超過5%的銀行還不少，但基本都是中小銀行，也包括多數民營銀行在內。比如說，藍海銀行和億聯銀行的5年期定期存款均達到了5.3%。

值得一提的是，有不少地方商業銀行甚至推出可按月付息的5年期定期存款，利率同樣超過5%以上（具體請見京東金融等第三方金融平臺的展示資訊:銀行精選產品）

另外，還有不少民營銀行的智慧存款產品利率也同樣達到了5%甚至更高，比如億聯智存（利添利A款）最高時達到了6%的五年滿期複合利率，不過目前已下降至5.5%。

無論是小型銀行的5年期定期存款利率，還是民營銀行的智慧存款產品利率，都是遠遠高於國有大型商業銀行及股份制銀行的，這是利率市場化過程中的必然現象。此類產品都屬於銀行標準存款，根據監管要求，均納入存款保險保護範圍，50萬元本息以內的給予100%賠付。

因此，產品安全性毋庸置疑。根據中國2015年頒佈並實施的《存款保險條例》來看，對於中國境內的銀行類金融機構推出的一般性存款均納入存款保險保障範圍，所以說這些小型銀行的存款類產品利率就算高，也不用擔心。整體來說，進行高成本負債是攬儲壓力所需要的。

銀行存款，作為最安全的理財方式之一，受到很多保守型投資者，尤其是老年人的偏愛！更何況，一般中、小銀行5年期存款利率可達到4.125%、甚至能超過5%，完全可以媲美普通的理財產品！

哪些銀行存款利率能超過5%

截止2018年底，全國一共有4588家銀行業金融機構，而隨著利率市場化程序的加快，每家銀行的存款利率也是不一樣的！目前，存款利率能超過5%的銀行，大致可分為以下三類：

第一類：大型銀行

國有六大行＋12家全國股份制銀行中，有且僅有一家銀行（郵儲）的存款利率相對比較高，其個別網點、在某些時刻，為了攬儲的需要，5年期利率達到5%以上，也是有可能的！

2019年初，我老丈人在隔壁鄉鎮郵儲銀行網點存入10萬元，利率5.28%。直至3月初，才讓我們知曉，當時就很擔心購買了“銀保產品”，後來去銀行查詢了一下，確實是5年定期存款，這才放心！

第二類：地方中、小銀行（農商行、城商行、信用社、村鎮銀行等）

據相關監測資料顯示，2019年，5年定定期存款利率能超過5%的地方商業銀行一共有18家。比如，南充商業銀行定存5年利率5.3%，蘇州銀行5年利率5.225%，湖州銀行最高存款利率也能達到5.225%。

第三類：民營銀行創新型存款類產品

不過，第一、二類銀行的5年定期存款利率雖高，但流動性極差。一旦提前支取，只能按活期（0.35%）計息，十分的不划算！

相比於第一、二類而言，民營銀行推出的5年期儲蓄存款，則要靈活性很多、隨時可支取，且利率最高能至5.5%。比如，藍海銀行、億聯銀行、三峽銀行等！

近年銀行存款中出現一種新型的存款產品叫智慧存款，它可以說是活期存款和定期存款的結合產品，既可以像活期那樣隨存隨取，又可以像定期一樣高利率，甚至比定期的利率更好，它們也被稱為創新型存款。

可以看看下圖，目前不少民營銀行都推出了智慧存款，利率會比大額存單高，而且門檻低，目前超過5%利率的有吉林億聯銀行的增億存和梅州客商銀行的高利遞。

這類智慧存款除了有高利率和低門檻的特點之外，還支援提前贖回和支取，結算是根據存款時間而定，存款時間越長，結息利率越高。

近段時間可以說是智慧存款的爆發期，自從資管新規打破剛性兌付之後，現在處於一個過渡時期，保本理財產品越來越少，而銀行這時候推出智慧存款，對於儲戶來說無疑是久逢甘露，因此紛紛搶購。

銀行推出的存款產品都要經過銀保監會的稽核和批准，同時存款產品會受到《存款保險制度》的保護，最高可以賠付50萬之內的本息，因此智慧存款的安全性是有保障的。

不過最近出現智慧存款整頓的情況，畢竟市面上的智慧存款越來越多，一般都是由一些中小銀行、民營銀行釋出，畢竟網點少、品牌影響力低，所以推出智慧存款來攬儲，對於銀行來說，智慧存款可以說是“攬儲神器”。

之前已經購買的智慧存款都會照常進行，可能會有部分已經停售，再次出現的時候利率會是一個比較市場化的利率，所以見到利率超過5%的智慧存款可以考慮買入，畢竟可以捉住智慧存款紅利的尾巴，享受一波高利率的存款。

最後，目前智慧存款還在不斷完善的階段，期間會有不少的改進，後面可能沒有現在這麼高利率、高靈活度，安全性是可靠的，畢竟銀行作為擔保，現在銀行的相關預防機制完善，銀行破產已經不像以往那麼容易，所以可以放心存入智慧存款。

目前來說，99%以上的商業銀行5年定期存款利率在4.2625%以下，達到5%以上的更是鳳毛麟角，但是少並不代表沒有！商業銀行5年定期存款利率

以上圖為例，這是2019年各大商業銀行最新存款利率表。大家可以看到，各家銀行5年定期存款利率多在3.575%～4.2625%之間，其中最低的是招商銀行2.75%、最高的是盛京銀行4.29%，只能說中規中矩，與我們預期的回報收益率相差較大！

存款利率在5%以上的銀行現在的理財收益率多在3.5%～4.5%之間，也就是說5%的利率已經比絕大多數商業銀行的理財產品預期收益率還要高了。如上圖所示，這些商業銀行都是5年定期存款利率高於或者等於5%的存在，例如億聯銀行的利添利A款達到了5.5%、藍海銀行的5年定期儲蓄存款達到了5.3%、天府銀行的安心存單G+款達到了5.2%、藍海銀行藍貝貝和天津濱海農商銀行達到了5.0%……

銀行5年定期存款利率超過5%的有不少，基本上都是民營銀行、農商行和城商行為主，從安全性角度來說，畢竟是銀行存款，受到各種保護，《存款保險條例》、存款準備金率等，如果銀行存款都不安全，還能有其他的產品是安全的嘛，所以銀行存款的安全性完全不用擔心。5年期存款利率超過5%的有億聯銀行-億聯智存、長春農商銀行-5年期智慧存款、藍海銀行-藍e存、營口沿海銀行-祥雲寶5年期和客商銀行-客易存，因為5年期時間比較長，存款產品都是支援提前退出，考慮可能會提前退出，我們看一下1年期、2年期、3年期、4年期提前推出利率和和5年期滿期利率分別是多少？

1年期上面5個產品，利率最划算的是長春農商銀行-5年期智慧存款，1年期利率2.25%。2年期上面5個產品，利率最划算的是客商銀行-客易存，2年期利率3.25%。3年期上面5個產品，利率最划算的是長春農商銀行-5年期智慧存款，3年期利率4.125%。4年期上面5個產品，利率最划算的是藍海銀行-藍e存，4年期利率5.3%。5年期上面5個產品，利率最划算的是營口沿海銀行-祥雲寶5年期，5年期利率5.8%。

具體介紹如下：

1、億聯銀行-億聯智存

億聯智存是民營銀行億聯銀行推出的5年期存款產品，產品要素如下：

年化利率：5.5%

起投金額：1000元

起息時間：當日23:30之前購買當日起息

提前支取利率：隨時支援提前取出，提前支取按照靠檔計息。

2、長春農商銀行-5年期智慧存款

農商行長春農商銀行推出的5年期存款產品，產品要素如下：

年化利率：5.4%

起投金額：1000元

起息時間：當日5:00-22:00之間購買當日起息

提前支取利率：隨時支援提前取出，提前支取按照靠檔計息。

3、藍海銀行-藍e存

民營銀行藍海銀行推出的5年期存款產品，產品要素如下：

年化利率：5.3%

起投金額：50元

起息時間：當日22:00之間購買當日起息

提前支取利率：隨時支援提前取出，提前支取利率：不滿37個月執行活期利率，存滿37個月執行滿期利率。

4、營口沿海銀行-祥雲寶5年期

祥雲寶5年期是城市商業銀行營口沿海銀行推出的5年期存款產品，產品要素如下：

年化利率：5.8%

起投金額：50元

起息時間：當日23:00之間購買當日起息

提前支取利率：隨時支援提前取出，提前支取按照靠檔計息。

5、客商銀行-客易存

客易存是民營銀行客商銀行推出的5年期存款產品，產品要素如下：

年化利率：5.35%

起投金額：50元

起息時間：當日23:30之間購買當日起息

提前支取利率：隨時支援提前取出，提前支取按照靠檔計息。

截止2018年末，全國的商業銀行機構數量已經高達4000多家，即使不看櫃面利率，單單統計官網的利率，這也是一個極大的工程量，而現實中往往都是櫃面的利率會高於官網的利率（比如四大行，一年期官網的利率為1.75%，櫃面的利率為1.95%），4000多家商業銀行遍佈在中國960萬平方公里的土地上，沒人能全部一一走完核實，所以說，要給出超過5%的銀行具體有哪些？沒人能夠給你答案。

會存在於哪些銀行？

在2012年之前，中國所有商業銀行的存款利率是一致的，即央行釋出的基準利率，但是從2012年開始，中國開始了存款利率的市場化改革，最高允許上浮的比例從10%、20%再到30%，直至2015年10月24日起正式放開存款利率的上浮上限，由各家銀行自主決定上浮的比例。

不過雖然放開存款利率上限，目前存款利率能超過5%的，也只會出現在地方中小銀行以及民營銀行裡，這是因為其體量有所決定的。

小銀行成立的時間較短，且整體規模實力較弱，品牌知名度較低，同等的條件之下，大家肯定優先選擇大銀行，因此這些銀行的攬儲壓力較大。存款是銀行的立行之本（銀行的利潤主要來源），所以為了生存也為了與大行競爭，小銀行就會透過提高利率或者減免手續費用等等來增加自己的競爭力。這也是為什麼我們看到的高利率都在中小銀行裡。如下圖所示，系部分民營銀行及地方小銀行超過5%的存款利率情況。所以要找超過5%的到你們當地的城商行、農商行、農信社或者村鎮銀行裡去搜尋。

很多人會說，為什麼大銀行不也跟著提高利率，這些不是更能吸收更多的存款，甚至弄垮小銀行，達到壟斷：（1）你提我也提，大銀行提高利率，小銀行照樣可以繼續提高，銀行的資金是要放貸出去的，最終會導致整個社會的融資成本大幅度提高，這是國家所不願意看到的；（2）為什麼避免大銀行與銀行過度競爭，在華人民銀行的指導下，銀行業自律協會有約定大銀行的利率上浮比例一般最高不得超過50%（後續放寬至55%）；（3）大銀行本身不缺客戶，再者過度的龐大甚至壟斷，最終仍然是要拆分。

現在5年定期存款利率，國有商業銀行一般在4.2%左右，民營銀行大多數都可以上5%以上，目前全國有16家民營銀行5年存款利率都是比較高的，有以下幾個：

1.藍海銀行五年存款利率 5%

2.億聯銀行五年存款利率 5.3%

3.華瑞銀行五年存款利率 4.95%

4.濱海銀行五年存款利率 5%

5.新網銀行五年存款利率 4.8%

6.廊坊銀行五年存款利率 4.8%

7.振興銀行五年存款利率 4.8%

我就暫時舉出這幾個，前段時間最高還有6%的，這些民營銀行存款安全嗎？根據京東金融網上說明，民營銀行存款同樣可以享受存款保險100%全額賠付（50萬以下，包括50萬），什麼是存款保險呢？存款保險是國家2015年實行的一種保險制度，是把所有銀行包括國有銀行和民營銀行對每筆存款按一定比例上繳一定的存款保費。防止銀行破產。

大家先來看看中國存款保險制度的進展：

中國於2015年開始推出存款保險制度，逐步完善了保費制度和理賠制度。2019年5月24日，央行正式設立存款保險基金公司，並有了第一例問題銀行存款理賠案，存款保險制度終於迎來了成立後的第一次“實戰檢驗”。據國家企業信用資訊公示系統顯示，5月24日，央行成立存款保險基金管理有限責任公司，註冊資本達100億元。至此，存款保險基金從由央行金融穩定局管理的“兩塊牌子，一套人馬”，正式成為獨立法人機構。

2018年存款保險基金收入情況顯示，截至2018年末，全國4017家吸收存款的銀行業金融機構按規定辦理了投保手續。2018年，存款保險基金專戶共歸集保費329.9億元，利息收入11億元。截至2018年末，存款保險基金專戶餘額821.2億元，未發生支出和使用。

我們再來看看這些民營銀行貸款餘額和盈利情況

大多數的民營銀行貸款餘額，都是在百億以下，除了網商銀行和新網銀行幾百億之外，

總資產也不過是以幾百億以下。2018年，存款保險基金專戶共歸集保費329.9億元，都三百多億，所以假設任何一家民營銀行就破產，這幾百億保費，還是可以全部賠償這些存款的或總資產。比如藍海銀行總資產188.31億，而2018年保費都329.9億元了，完全足夠賠。

我們再看他們去年盈利水平不錯，所以目前民營銀行存款安全性問題還是大大的提高。

因此，年利率5%以上的民營銀行存款，是安全的，大家可以放心存進去，但是相對國有銀行來說，肯定安全性沒有那麼高。

據有關監測資料顯示，進入2019年以來，理財產品收益率已經連續16月下跌，目前平均收益率僅4.1%左右，但存款利率卻穩中有升，尤其是小型銀行，5年期利率部分已經超過5%，甚至有的3年期也超過了5%。

在某網際網路金融平臺上，我們可以查到幾款正在銷售的存款產品利率超過了5%，比如天府銀行安心存5年期利率5.2%，藍海銀行5年期利率5.3%，長春農商行5年期利率5.4%，三峽銀行3年期利率5.5%，以及億聯銀行5年期滿期複合利率5.5%。

這些存款類產品，不僅起存金額小，一般1000起存，而且提前支取都是按照實際持有時間，以階梯利率靠檔計算利息。而普通定期存款提前支取是按照支取日掛牌利率計算利息，顯然階梯利率制比活期利息高的多。同時，在以上產品中，我們還可以看到，天府銀行安心存和三峽銀行三峽寶還實行按月付息，每月的利息收入不僅可以用於日常生活開支，也可以用於再投資理財，享受一定的複利優惠，提高綜合收益率。這類產品在起存金額，計息規則等方面與傳統定期存款佔比，有一定創新，因此又稱為創新型存款，它的綜合性價比受到絕大多數投資者青睞。

這種產品利率很高，但安全嗎？這是很多人的顧慮。產品是否安全？不能靠臆測，更不能靠感覺，得看它的產品說明書，這是對社會投資者的公開承諾。在產品型別說明中，它們都明確標註“儲蓄存款”，這就是它的真實身份，什麼意思？簡單來說，所謂儲蓄存款就是個人客戶存款，與過去我們接觸的活期、定期，個人大額存單等性質類似，保本保息，固定期限和利率。非常安全。按照存款保險條例規定，銀行業金融機構吸收的存款必須繳納存款保險基金，為其投保。因此，這類產品既然明確為存款產品，當然享受存款保險待遇，不超過50萬的本息受到全額償付，風險極低。

這些存款產品為什麼利率能夠超過5%，其中最主要原因就是與線上銷售有關。大家知道，傳統銀行存款都是線上下物理網點進行，銀行為了吸收存款不僅租用門店，招聘員工並維持執行，還有現金運輸和保管費用等成本開支，這些都會抬高資金成本。而一旦銀行藉助網際網路金融平臺發行時，以上費用就可以完全省了。換句話說，透過網路平臺發行的存款類產品即使利率高一點，銀行也完全所以消化，讓利於客戶。