結合筆者自己的情況，談一下我自己怎麼週轉每個月的負債。

概述：信用卡總數14張，總額度53.9萬，總負債10.7萬。我自己使用的信用卡管理軟體是雲閃付app，至於為什麼使用雲閃付，看下圖就知道了，還款日清晰明了，知道當前該還哪個卡多少錢。

理論：當前主流pos費率一般維持在0.6%，但是銀聯針對1000元以下雲閃付交易有補貼，絕大多數機構是0.38%，總負債是10.7萬，那每個月週轉成本是410，平均每天需要週轉3500左右。因雲閃付交易每天限額交易5000元，一個月可以週轉15萬，對於總負債10.7萬足夠應付了。

操作：今天是9月4日，明天5號是工商銀行最後還款日，賬單金額2800，那該刷哪張卡呢，原則是刷剛出賬單日的卡（標黃：招商、光大、上海），每個卡刷1000（金額不能全整，980、990等），這樣就能還上明天的工商賬單。

需要注意的是：

1、有的朋友有疑問既然雲閃付能完美體現賬單為什麼還要自己做表，因為做表是為了絕對排列賬單日出賬時間，這樣就能知道今天該刷哪個卡，而云閃付則不能很清晰的體現出賬日。

2、為什麼要刷剛出賬單日的，能最大限度的利用銀行免息期，雖說一個月週轉成本410，但綜合考量下，410會核算到1個半月，就是3個月僅820。

3、為什麼要用雲閃付1000元以下交易，雲閃付交易等同於銀行卡刷卡交易，銀行該拿到的手續費分成一分都不會少，不像微信支付寶交易拿不到什麼分成，所以銀行對於雲閃付交易小額高頻次客戶是來者不拒，同時對於自己而言相比0.6%節省了成本。

4、有的人喜歡刷大額一筆頭還進去，筆者對這種方式不反對但也不支援，好處是省事，但一個月就只交易一次兩次，有被銀行風控的風險。

5、是否還最低額度，最低額度還款方式就是信用卡分期，手續費很高，遠高於0.38%甚至0.6%，不建議還最低額。

信用卡負債最直接，最有效的辦法只能增加收入，以卡養卡都不能根本解決問題，看上去好像解決問題了，那只是短暫的，最後還是要面對。比如，你最低還款，利息日萬五計算，年利率18%，月利率1.5%，也就是說，你十萬元信用卡選擇最低還款，每一年就會增加大約1.3萬左右的利息，也就是每個月大約1100元的利息，如果你收入剛三四千，你還不了本金，每個月還利息和最低還款，你很難還得清，因為每個月都有利息，這些利息直接消耗你的收入。也就是本金沒有還得多少，利息照收。

想結清信用卡，分期，最低還款，以養卡養卡都不能根本解決負債，只有提高收入，每個月收入增加，還進去多一點，這樣負債慢慢減少，你最終才還得完，如果你負債不變，你每個月還利息，那是在損耗你的資金，幫銀行打工而己。一個人如果負債不能成為資產，而在每天付利息，這樣的負債是很難還得完的了。所以信用卡負債的錢花在哪裡，如果花在吃喝玩樂，最後還不起，每個月都還利息，你就注意了，如果負債高，會毀了你幾年的生活品質。負債有良性的，也有劣性的。良性負債可以拿來買資產，產生收益，而劣性負債就是直接讓你損失本金，消耗資本。

超前消費是好還是壞，至今沒有定論，我個人覺得有這個能力超前消費，是好，如果沒有這個能力，你過度消費，就是壞。也許有些人說我沒有這個能力，但是我就要消費，我願意未來五年吃鹹菜過日子然後把債還了，快樂一年，辛苦五年，也願意，那樣也可以，每個人生活都不一樣。

現在使用信用卡的人越來越多，在年輕人當中人手四五張信用卡都是非常普遍的事情。雖然信用卡多有利於大家消費，在急用錢的時候還能夠利用信用卡週轉一下，但是目前有很多朋友在透支信用卡的時候都沒有自律，毫無節制的透支信用卡，導致信用卡的賬單超過了自己收入的能力，所以每到還款期的時候很多人都還不起。

在無力償還信用卡賬單的時候如何能夠正常還款，保證徵信不出問題，同時又減輕利息支出是很多人首先要考慮的問題。一般情況下，如果信用卡賬單到期之後沒有能力全額還款，大部分人都會採取以下幾種方式來還款。

第1種方式、最低額還款。

最低額還款是很多菜鳥經常使用的還款方式，每個銀行都有最低還款額限制，有的是10%，有的是5%，很多人到期之後沒有能力全額還款就只能按最低額還款來償還。

最低額還款最大的優勢就是可以保證徵信不出現問題，只要大家按照最低還款，就不會有不良徵信記錄。

但是最低額還款有一個很大的劣勢就是全額罰息，如果大家沒有能夠全額還款，銀行會從大家消費的那一天開始正式計算透支利息，日息5/10000，這個利息相對來說是比較高的。除此之外目前有一些消費金額是不能計入最低還款額的，比如超額透支、取現或者是預借現金等。如果在大家的信用卡賬單當中取現金額比較大，那還款壓力也是比較大的。

第2種方式，分期還款。

目前各大銀行都在積極推廣分期業務，包括消費賬單以及現金分期都可以選擇分期還款，分期還款目前大部分銀行都是1期到24期之間，分期手續費各大銀行0.5%~0.8%不等，相對來說分期還款可以減輕大家的還款壓力，同時費用要比按最低額還款低不少。我們以10萬塊錢為例，如果每一期都是按最低額還款，還款12個月，總共要支付的利息是10763元左右。如果10萬塊錢分12期還款按照每期手續費0.75%計算，總共要支付的利息是9000塊錢，也就是說分期還款利息要比按最低額還款少1763元左右。

所以對於沒有能力只能還款的朋友來說，選擇分期還款是一種不錯的方式。不過需要提醒的是，目前有些消費金額是不能分期還款的，這裡麵包括超額透支，未結清的分期還款，甚至有一些銀行遺留下來的一些未還金額也是不能分期還款，具體辦理時以銀行提示為準。

第3種方式、以卡還卡。

對於經常玩卡的朋友來說，以卡還卡，這是一種非常普遍的還款方式。這種還款方式就是利用銀行有超過50天的免息期來達到降低還款費用的目的，這種操作方式就是通過透支另一張信用卡獲得金額之後，然後用於償還另一張信用卡，如此反覆迴圈達到延期還款的目的。

不過以卡還卡的前提是必須有多張信用卡，而且這還款方式需要掌握一定的技巧才行，如果大家對這種還款方式不熟悉，隨便把信用卡套出來就有可能會被銀行判定為惡意套現，從而面臨被封卡或降額處理的風險，所以對信用卡不熟悉的建議大家不要輕易採用這種方式。

第4種方式，信用卡代還。

目前市場上有很多信用卡代還的軟體，這種代還其實跟套現差不多一個套路，基本邏輯就是這些代還公司把錢還進去，然後再通過把大家的信用卡額度刷出來以達到還款的目的。這種信用卡代還目前費用也並不是很高，一般收取手續費大概是0.6%~0.8%之間，相對來說要比按最低額還款和分期還款低一些。

不過目前監管部門也在大力打擊這種信用卡代還公司，所以大家在選擇的時候一定要特別小心，一定要選擇正規的代還公司，以免出現一些不必要的麻煩。

本人在最高峰時候，有五張信用卡，當時民生、廣發、浦發、華夏、中國銀行。在15年炒股的時候，因為股災全部刷爆，而且當時還有廣發和浦發發放的萬用金貸款。加起來30多萬，那日子就如樓主說的水深火熱，睜開眼就是還錢，信用卡只能還最低額度，貸款不能還最低額度，每個月2萬多，拆東牆補西牆。後來實在沒辦法，家裡湊錢把大頭還掉了。

如果自己沒有實在強的經濟能力，還最低額度實在是越來越難的。所以在使用信用卡的情況下，一定要想好後續的還款事宜，有一定的還款的計劃。要不拆東牆 補西壁會把窟窿越弄越大。

用錢爽一時，還款累三年……

說到信用卡，這是正在透支和侵蝕著年輕一代人。你們有沒有發現，現在年輕人都喜歡辦理信用卡，而往往年輕人經受不住各種誘惑，掉進了這個透支信用的大坑。凡是辦理了第一張信用卡的人，就會有第二第三張，辦到最後沒有能力償還。套用時下最流行的一句話：現在的年輕人，從一無所有到負債累累，信用卡佔有很大的一部分。整個中國全民負債，不知道是好不好。我也是8張信用卡，說實屬，能給我從頭來過的話，我絕對不不會辦理信用卡。有些人會說，這是因為你個人原因，不量力而行。有些人還會說，人家信用卡的錢用來錢掙錢，你倒好，變成負債。我想說，真正拿信用卡的錢去生錢又能成功的有幾個？？所以，各位，人生一定要謹慎，要對自己負責，不要掉進這深淵。該怎麼解決信用卡這個問題，最好的辦法就是努力掙錢，把錢還了。過程肯定艱難，但是千萬不要欠了信用卡又去擼各種網貸以貸還貸，以貸養卡。這才是噩夢。首先我們要做的是，跟家人坦白，自己扛不了要家人幫抗，因為到最後你扛不住了，還是會連累家人。要及時止損，不要拉不下面子，你現在拉不下的面子，到最後基本也不會存在什麼顏面了。信用卡不要還最低還款，最低還款利息會疊加。利息疊加是很可怕的。最好就是分期還吧。分期還進去就不要再刷出來了。奉勸大家，努力工作，辛苦勞動，有多少花多少。祝大家早日脫離苦海

我現在信用卡10多萬的，之前一直每個月還最低，但是，越還越多，導致現在借了7.8萬的網貸了，信用卡這東西玩好了可以，玩不好就把自己玩進去了，現在信用卡也不敢最低還款了，一直代還著，一個月一萬最低也就30多，勉強可以轉著過來

如何判斷POS機的好壞

下載雲閃付繫結信用卡 看最終的籤購單 用企查查 、天眼查，查詢商戶名稱是否真實存在

微信關注公眾號 POS圈支付網 查詢15位小票商戶號可以看到交易記錄是否跳異地，是否0.6標準類商戶 有積分，如有公益類商戶（常見的有水電燃氣，超市，加油站，機票，醫院的商戶），如果有，繼續用將直接導致降額甚至封卡！

我自己也用信用卡時間長了，我說下我的感受！

本人15年開始用信用卡，現在共7張，總額度37萬，

最高