自己現拿PPT做的簡單圖，醜了點勿怪

個人覺著：每個月的收入可以大體分三塊來分配

首先主要看你從事什麼工作收入有哪些渠道

其次按照這樣來分配：

第一塊：自己存著，這塊的配額看你從事什麼工作，平時應酬多的話可以將這一部分相對縮減，但至少得佔你收入的三分之一；

第二塊：日常生活花銷，如：租房衣食住行等，這塊看你對生活品質的要求，個人建議這一塊分配佔收入的四分之一；

第三塊：應酬花銷，主要看你從事哪個行業的工作，有些領域應酬本來就多，這塊的配額就可以相對佔比多一些，要是應酬不多的話，這一塊也儘量佔到你收入的四分之一；

最後可以遺留一部分靈活支配

這樣一年下來可以存下一筆可觀的存款

嗯，這樣說就好聽多了。繼續補充就是，要珍惜自己的工作，踏實肯幹，少發牢騷，避免被裁掉。有了錢好好存著，不炒股，不投P2P，不追求超過5%以上年收益率的專案，有錢就存寶寶類貨幣基金裡，湊夠20萬元就存三年期銀行大額存單。

2018年是變革的一年，按照以往的規律，美國已經透過操控油價在準備新一輪的割羊毛。所以我們在看到美股下跌的時候先不要幸災樂禍，因為不知道誰能笑到最後。

在今後3-5年的時間裡，就業率一定會下降，就業形勢不會太好。高房價下的中低端消費萎縮會持續很長時間，創業機會也會大大減少。

再有錢，也不要盲目創業，尤其是高成本高投入的創業。創業，高風險，低收益，今年在敗家排行榜排名靠前，以後會是更靠前。

錢存在銀行也好，購買國債也好，存入寶寶類貨幣基金也好，這些都是安全的，可以合理搭配。至於保險就不要亂買了，支付寶裡的相互寶可以考慮，增加一份保障也好。

之所以一開始就說艱苦樸素，是因為賺錢會越來越難，這是對多數人來說的。壓縮不必要的消費，努力攢錢，防範風險，這是多數人需要做的。

勤能補拙，勤奮能夠改變命運，少玩手機，多學點知識，多瞭解社會趨勢，多做一些知識儲備，增加選擇的機會和能力，這比存錢還要重要。

無論有多少錢，2019年起千萬不要再投資房產了。房產的流動性會越來越差，最終有價無市，降價也找不到接盤俠。

言盡於此，且存且珍惜！

這個問題深深讓我思考了一下，想想自己大學畢業到現在，一直在天天忙這忙那，其實到頭來一分錢沒有攢下來。

想想自己在這兩年中的投資經歷，簡單總結一下，本人是做區塊鏈數字貨幣的，一開始大學剛畢業覺得炒幣都是傻逼，做區塊鏈才能實現價值，就沒去炒幣，錯過了一輪又一輪的牛市，一直在潛心鑽研技術，去年12月那輪牛市瘋狂讓我忍受不了了，開始進場，沒想到我一進場就遇到的熊市，而且一直熊到現在。

大家可以看一下這一年比特幣的走勢圖，真心不忍直視。最高點到現在跌了80%多，其他山寨幣就更不用說了。

在這個大熊市下，我的資產縮水也是很多，但是相比較而言，對於其他的人我其實虧損很少，總結一個原因就是我一直讓自己的錢流動起來，沒有固守城規，沒有保守消極熬熊市，因為熊市太熬人了，我也不知道啥時候能熬過去，與其在這邊熬著，不如主動一點，主動去改變一下現狀。

所以對於我來說，存錢還不如讓錢流動起來，錢的價值就是流動啊，流動起來才有價值，才能創造更多的錢，而不是一直把錢收在那邊。

題主這裡的問題呢，我感覺可以這樣想。手裡聚集了一點錢，可以適當投資一下，雖然整體經濟形勢不好，內有各種問題，包括裁員，房貸等等，外有全球經濟危機，貿易戰等等，但是自身的提高是不可或缺的。自己透過不斷學習，不斷領悟，不斷提高自身才能掌握更多的財物。

2018年，回答了一年如何存錢。作為一個銀行人，我首先考慮的是安全性。從最初的存寶寶類貨幣基金，到後來大額存單，再往後有了結構性存款，年末了，智慧存款成了新的主角。

2018年，年初的時候寶寶類貨幣基金年化收益普遍在4%以上，靈活存取，消費方便，而且4%以上的收益率，足以秒殺銀行中期（存期1年以上，5年以內的都叫做中期）存款利率。而下半年，寶寶類貨幣基金收益都在逐漸走低，比較熱門的餘額寶貨幣基金當前收益率已不足3%，近期一直在2.55%左右徘徊。

後來，資管新規下發，理財產品不再保本保息。大額存單引發了一波熱潮，銀行系的大額存單產品屬於銀行存款產品，安全性高，利率也比普通存款勝出一籌。年初各家銀行普遍上調了大額存單的上浮比例，很多都從上浮不到40%一躍到了45%、50%、55%，而且很多銀行推出的大額存單都是靠檔計息的，普通存單提前支取卻要按活期利率。這樣，大額存單具備了普通存單沒有的流動性優勢。

再後來，結構性存款也蹭了一波熱度起來。結構性存款又叫收益增值產品，是將利率、匯率等產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。屬於銀行表內業務，跟銀行存款一樣受《存款保險條例》保障，但區別於銀行存款的是收益非固定不變，因為其與非銀機構合作，將部分資金做高風險投資，收益屬於浮動收益。當然結構性存款雖然保本，但是收益是浮動的，如果我們購買的時候利率能達到5%，到期卻只剩下3%，這也是屬於正常現象。

年末，民營銀行系推出的智慧存款產品成為了網紅產品。不同於傳統的銀行儲蓄存款，智慧存款可以靈活存取，存款時間越長，收益越高。相對於活期存款，收益高了近10倍以上。舉個例子，銀行活期存款基準利率0.35%，而智慧存款卻可以給出的一年期智慧存款綜合年化利率達到5.1%，如果提前支取，仍可按3.8%的年利率，差距達到了10倍以上。而且其官方口徑這款產品屬於銀行標準存款，且完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付，這其實就是給我們儲戶吃了定心丸，讓我們不必顧慮會給我們帶來本金損失的風險。

2019年個人認為銀行會出現較大的變革，特別是現在熱議的智慧存款，甚至能夠更好的改善現在銀行體系攬儲不如貨幣基金的局面。並且，現在已經有銀行已經在開始執行“智慧存款”，有的銀行叫做“靠檔存款”，效果已經開始顯現。個人認為在新的一年中可以這樣存錢：

一、日常使用的資金可以放在餘額寶、零錢通中，靈活度高。

日常使用的資金需要的資金週轉度高、靈活度高，所以應該是對於資金的正確管理也是需要應和更為合適的靈活程度。而餘額寶、零錢通剛好也適合，並且存在著較為合適的年化利息收入。現階段能夠達到3%左右，高一點的能夠達到3.5%左右。不僅僅能夠便捷使用，還能夠很好的利息收入。

二、閒餘資金，可以進行銀行理財投資。

對於日常不使用的閒餘資金可以進行銀行中低風險的理財投資。雖然存在一定的風險，但是風險係數相對很低。中低風險的理財產品投資渠道為：國債、國債逆回購、大額存單、央票、票據、銀行理財、信託、貨幣基金等。從風險係數的角度講，風險係數很低。並且，年化利率一般能夠達到4%，要是中長期限的產品，年化利率能夠達到5%。所以，將日常剩餘的閒餘資金可以進行理財創收。

三、應急資金可以存在銀行的“智慧存款”中。

要說市場風險最低的還是要數銀行存款風險最低，再加上現在銀行大力發展“智慧存款”，不像原來的活期利率很低，定期又很麻煩，屬於靠檔計息。靈活度高、年化利率也是靠檔計息，安全度高，所以作為應急資金的存放再合適不過了。

朋友阿玲混在上海，工作六年，月薪三五萬。

生活是今天一個LV，明天一件CELINE，週末SPA酒吧演出不誤，假期必須飛出國，買衣服買口紅買首飾，再交個房租水電費，基本每個月都月光。

幾年好不容易攢了一萬五，閉著眼睛丟進了P2P，本來也沒拿幾塊錢利息，前段時間，哐當——暴雷了。

於是30歲，沒房沒車沒男友，一分存款也沒有。

聽起來似乎有點悲催，但現在年輕人們的生活，幾乎都能佔到以下兩點以上：

愛花明天的錢，去幹今天的事兒；

朝九晚五，時常加班，苦幹一年又一年，早熬成了資深員工，工資卻沒見漲；

除了每天準時打卡上班，沒啥其他賺錢的好機會，要麼是懶，要麼不敢；

理財是不可能理財的，每月能把工資存在餘額寶，已經是極限；

好不容易邁出第一步瞎投了個P2P，卻要經歷暴雷，血本無歸。

所謂的財務自由，只不過是個空闊的概念。

那些朝九晚五的上班族們，真的可以實現自己的財務自由嗎？

要我說，想要財務自由，必須先學會理財。有收入，就應該開始理財。

事實上，理財這東西，其實和工資多少沒有特別大的關係。理財從來都不是有錢人的專利，不是身家上百萬的人才有資格理財，也不是普通上班族就不需要理財。

只要掌握核心，理財，誰都能做好。

1. 學會開源節流

所謂開源，就是要學會在工作之外找點事做，炒炒股、玩玩投資，或者發展發展自己的業餘愛好。

身邊有個愛做手工的姑娘，下了班沒事專給玩具娃娃做衣服，手掌那麼點大的衣服，能賣上千。有時候賣娃娃衣服賺的錢，比工資多一倍都不誇張。

要是哪天不想幹了，辭職還能靠興趣養活自己。

至於節流這回事兒，也算是門學問。

如果你拿著7000月薪，卻要去辦1萬多的美容卡、租5000多的房，工作十幾二十年，別說存不下任何錢，大概還得欠一屁股債。

錢是賺出來的，但更多是存出來的。

身邊有個朋友小陶，每個月發了工資，做的第一件事，一定是先往還房貸車貸的賬戶裡打一筆錢，再留個幾千存下，剩下的才用於個人消費。

看起來是不是規劃得極好？這也是幾年前花錢買的教訓。

那會小陶工作不錯，也談起了戀愛，給女孩兒買點東西每次都往上萬了刷，一波操作猛如虎，可按他的收入來看，欠個幾萬信用卡也不算什麼。

可後來，行業改革，他換了工作不太順利，信用卡花了很長時間才全部還清。

這段經歷，讓他對生活做出了規劃和把控，現在的小陶有車有房有女友，日子過得很踏實。

除了買房，我不贊同超前消費，那必然會讓你自己的生活失控。

你得做好計劃，如果你月入1W，每個月至少可以拿3000多出來放進金庫，如果收入高，最高佔3/4都不過。

存的錢要麼用來買房、要麼用來治病，其他任何事情不能動。借錢、買車、過年過節給紅包，都不能動這些存的錢。

2. 學會平衡

理財本質上注重的是一種平衡。

學理財，得要在不同的理財規劃之間找到一個平衡，不能把所有的雞蛋都放在同一個籃子裡。

簡單來說，假如你手上有個10萬，你自然不能把這10萬全都丟進P2P，要是沒了，啥也撈不回來。

當然，這裡只是舉個P2P的例子，P2P還是別再碰了，身邊投過的小夥伴們，80%都已經雷了。

反過來，如果你把這10萬分成幾份，放在不同的地方，可以是基金，可以是股票，可以是定投。

3. 懂得保障

好多年前，網上就流傳著好多關於明星們買保險的八卦。

比如范冰冰的臉，值一個億，莫文蔚給自個兒的腿投保了4000萬，郎朗的手也值個2億。網上還有吳京拍《戰狼》受傷太多次而被拒保的段子。

但對於普通人們來說，保險總是看起來不那麼重要，所以通常會被大多數人忽略。

一般人都是這麼想的：什麼天災人禍，反正不會砸在我頭上；買保險的錢還不就等於打水漂？不如留著平時當零用錢花花。

可人生在世，就怕萬一，《我不是藥神》裡一盒藥，可是要賣4萬一盒的。哪天每天幾萬砸進醫院，沒幾個人受得住。

這時候提前買過保險的人就會幸運許多，無論是意外還是疾病，都有保險幫著擔了一部分。

財務自由，並不是一個準確的數量概念。

不同的人中了五百萬彩票，都有不同想法，有人覺得這些錢夠他度過自己的下半輩子，有人覺得這些錢根本買不下自己想要的一套房。

學會讓收入>支出，學會平衡，懂得保障，才是財務自由的入門級。