復星聯合健康，作為一家以網際網路保險產品而聞名的保險公司，2019年可謂動作不斷。2019年伊始就已經在市場上投下2大熱銷重疾產品，分別是媽咪保貝和備哆分1號，4月份恰逢康樂一生系列2週年，復星聯合趁此機會，將該產品做了一次徹底升級——康樂一生2019就誕生了。

這款被譽為重疾險市場的王炸產品，實際上是在康樂一生B款升級而來的一款產品，價效比極高。那麼“康樂一生B款”和“康樂一生2019”到底有什麼區別？

一 兩款產品對比

圖中可以看出來，首先，康樂一生2019做了4個方面的升級——

1、重症：投保前10年出險，額外賠付30%保額。

相當於提高了重症理賠的槓桿率，同樣的價錢可以獲得130%的保障額度。

這種保障又稱為生命關愛金，越是年輕，罹患重疾帶來的影響越大，不但影響家庭經濟收入，而且後續康復和生存的成本壓力更大。

2、中症：新增了25種中症。

康樂一生比較厚道的點，是中症也包含了發病率很高的心腦血管疾病，尤其是急性心梗的中度階段，多數含中症的重疾險都沒有。

3、輕症：首次理賠的額度提高至35%。

目前市場上95%的重疾險，輕症首次理賠額度不高於30%，康樂一生的這項升級不但超越老款產品，而且優於市場水準。

4、增加了癌症的二次賠付。

癌症佔重疾險理賠發生率的70%左右，而國內醫療資料顯示，首次罹患癌症後，3年內癌症的二次發生率高達80%。因此，二次防癌保障已經越來越重要和實用。

康樂一生2019的二次防癌保障已經達到業內最優水平，不限癌症的持續、復發、轉移和新發，兩次癌症的理賠間隔期為3年。

與網紅產品平安福不同，如果被保人首次罹患的是其它重疾，康樂一生2019的癌症保障依然存在。

舉個例子：

小豬購買了康樂一生2019，附加癌症二次賠付。如果小豬首次罹患了雙目失明，則獲得第一次重疾理賠款，180天間隔期後，小豬再次罹患了甲狀腺癌，則獲得第二次癌症理賠款，合同結束。

假如小豬首次就罹患了甲狀腺癌，獲得第一次重疾理賠款，3年間隔期後，小豬的甲狀腺癌依然持續，則獲得第二次癌症理賠款，合同結束。

二 康樂一生2019怎麼樣

這次康樂一生2019得到一致的好評也是因為這款產品頗有可圈可點之處。

1. 病種覆蓋全面

部分輕症納入到中症保障範圍中，提高了賠付比例；且部分重疾納入到中症保障範圍中，不僅降低了確診門檻，中症也更加的實用；

而中症涵蓋了多種高發疾病，使保障的疾病更符合大家的需求。

2. 新增惡性腫瘤2次賠付（可選）

癌症治療費用高昂，治療期、康復期都需要家人護理和陪伴，需要消耗大量的時間精力和費用；

而癌症的複發率也很高，康樂一生2019版增加了癌症2次賠付保障，讓重疾保障更堅實。

重疾保障首次賠付後，惡性腫瘤繼續、復發、新增、轉移，會再次賠付100%基本保額；

（1）首次賠付惡性腫瘤，間隔期3年

（2）首次賠付為非惡性腫瘤，間隔期僅180天

3. 投保人豁免（可選）

支援夫妻互保，一旦投保人發生疾病或身故，免除後續未交保費，保障整個家庭的重疾風險。

4. 智慧核保升級且健康告知更清晰

部分原版被拒保的疾病，康樂一生2019版可正常承保，乙肝病毒攜帶或大小三陽、甲狀腺類疾病、女性乳腺、宮頸類疾病、糖尿病家族史等核保條件均有放寬，具體如下：

5.增值服務

購買康樂一生2019款的客戶，只要保額滿30萬，即可以免費加入“健康星”會員俱樂部；並享受以下會員服務：

（1）國內專家手術安排服務；

（2）安排住院綠色通道服務；

（3）獲取全球醫療專家第二診療意見；

（4）海外轉診安排服務。

但同時康樂一生2019還是有點小缺點的——

等待期長，很多同類型的產品等待期僅90天，康樂一生2019需要180天。

三 康樂一生2019適合誰

1.兒童

不建議兒童配置康樂一生2019，因為捆綁了壽險。壽險是配給家庭收入主力的，誰賺錢誰配壽險，兒童不太適合。

2.成人

成人配置，可以分成兩種情況：

1、追求保障槓桿率的朋友，建議附加癌症二次賠付，保到70歲或80歲，此時康樂一生2019的價效比最高，兼顧了身故保障。即使把目前價效比最高的重疾險、定期壽險和多次防癌險組合在一起，在70歲這個年齡段也不敵康樂一生2019。但康樂一生2019的重疾和身故保額是共享的，只賠付一項，所以不能完全取替定期壽險。

2、如果重視返還，希望最終拿回保額留給家人，康樂一生2019是目前最好的產品，購買終身型就可以。但不要因為這一點導致保障額度不足。

保費不到平安福的61%，保障責任確更好，這樣的重疾險能買嗎？

談重疾險，總是繞不開平安福、國壽福、金諾人生和福祿康瑞這些大公司的產品，買了這些產品後悔了，想退保的人也挺多，買得稀裡糊塗的也不在少數，這些產品到底怎麼樣？

先從形態上講，這類產品可以歸納為：重疾單次賠付+輕症多次賠付+身故賠付保額，也是很多保險代理人口中說的有病賠錢沒病存錢的產品，也稱為返還型重疾險。

總體上講，目前返還型重疾險的主流產品為重疾多次賠付，這型別產品顯得有點跟不上形勢了，但是還是得到了很多投保人的青睞，除了保險公司強大的營銷能力，確實也有部分產品具有很強的價格優勢。

今天，三木把市場上同類產品作了一個梳理，挑選了部分熱銷且具有代表性的產品進行測評。

三木認為，單獨測評一款產品很難評判孰優孰劣，還是把幾款產品放在一起比最好。

01幾款產品綜合對比分析

1、產品綜合對比

▲從上表看，可得出如下結論：

（1）目前表中所有重疾險都包含了保險行業協會規定的25種高發重疾（佔重疾發病率的98%左右），因此重疾數量不管是80種還是100種實質上都差不多。

（2）平安福與福祿康瑞等待期都是90天，其他產品180天的等待期稍差點，但這都是極小機率事件，影響甚微。

（3）重疾賠付上，康樂一生2019前10年按照130%保額賠付，平安福輕症理賠後保額按照20%增長，最多可以增長60%，並且還有額外健步獎勵，因此這兩產品有比較大的優勢。

（4）身故賠償上，平安福身故賠償與重疾賠付一樣，具有一定優勢，其他產品都是按照100%保額賠付。

（5）被保人輕症豁免上，平安福與國壽福要另外收費，其他產品自帶，因此兩者稍處劣勢。

（6）產品形態上，國壽福、平安福是：終身壽險+附加重疾險+若干附加險的形態，比較複雜，投保人容易掉坑，其他產品是以重疾險為主險，相對簡單。

（7）上表以30歲，保額50萬來測算費率，僅算了基礎費用（重疾+輕症+身故），其他附加險保費未算在內，保費從高到底依次為：平安福、金諾人生、國壽福、福祿康瑞、Sunnyi保C款、康樂一生2019，最貴的平安福是最便宜的康樂一生2019保費的1.64倍。

2、高發輕症對比

因為前25種高發重疾行業協會統一制定，且佔了所有重大疾病的96%以上，應該說重疾之間的比拼空間實在有限，基本都可以忽略不計。

可見，重疾險比拼核心就是看誰家的輕症賠付有誠意，輕症即重大疾病的前期狀態，如果治療及時與合理，康復的機率非常高，隨著醫學的不斷進步，治癒率會越來越高。

各家重疾產品的輕症賠付到底咋樣？請看25種高發重疾對應輕症圖：

▲從上圖看，可得結論如下：

（1）從前6種高發重疾對應的輕症來看，平安福是被吐槽最狠的，高發急性心梗、冠狀動脈、腦中風後遺症對應輕症都沒有，怪不得別人吐槽，惡性腫瘤對應輕症一拆三雖可以增加癌症賠付機率，但同時也有湊數的嫌疑，金諾人生覆蓋最全，康樂一生2019其中3項按照中症賠付為最優。

（2）從前25種高發重疾對應輕症來看，金諾人生覆蓋最全，康樂一生2019、福祿康瑞、Sunnyi保C款也算比較全面，國壽福和平安福缺失較多。

（3）從輕症賠付額度上看，康樂一生2019部分輕症是按照中症50%保額賠付，輕症按照35%、40%、45%依次遞增賠付， 表現優秀，Sunnyi保C款30%處於行業平均水平，其他產品按照20%賠付已落後於市場平均水平。

其中，國壽福輕症賠付額度低且單次賠付為最差者，福祿康瑞與Sunnyi保C款分組賠付也不太理想。

綜上，從產品總體價效比上講，康樂一生2019為6款產品中最優選擇，Sunnyi保C款次之，如果不考慮價格，太平洋金諾人生還是不錯的。

02幾款產品具體分析

以上僅從大的方面對6款產品進行了橫向的對比，從產品價效比上已看出孰優孰劣，但買重疾險，除了看價效比之外，投保人還會考慮諸多方面因素，為了能讓投保人更容易參考，下面對每款產品作更具體的分析，詳情如下：

1、復星聯合康樂一生2019

亮點：

（1）保費便宜，輕症覆蓋全面，賠付額度高，6款產品中價效比最高者。

（2）可附加惡性腫瘤二次賠付，癌症是重大疾病的第一殺手，佔男性重疾的54%，女性重疾的81%，且治療過程中易復發和轉移，癌症的二次賠付針對性的加強了這方面的保障，投保時，建議附加上。

不足：

產品上可以說非常完美，如果實在要找點不足的話，那就是復星聯合這家公司是6家公司裡面最小的，不適合偏愛大品牌的客戶投保。

2、Sunny保險i保C款

亮點：

（1）從產品價效比上講，i保C款要稍遜色康樂一生2019，但是相比大多數產品，其具有很強的競爭優勢。

（2）Sunny保險雖沒有平安、國壽、太平洋品牌知名度高，但也算得上大公司之一，這款產品既滿足了投保人對大公司的要求，又滿足了產品總體價效比要求，如果非要挑選大公司，是值得推薦的一款好產品。

不足：

輕症為分組賠付，如果能升級為不分組賠付更顯誠意。

3、國壽福至尊版

亮點：

（1）公司實力雄厚、網點多、投保範圍廣是最大的亮點。

（2）產品稍比平安福便宜點，身故收益金轉換年金是該產品的一個創新，但稱不上亮點，無非是薅完投保人的羊毛找個由頭繼續薅收益人的羊毛。

不足：

（1）高發輕症覆蓋面上稍好平安福，20%保額額外賠付偏低，最糟的是只賠一次。

（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，與平安福範同樣的毛病。

（3）最大的不足也是保費貴，價效比低，產品無亮點可尋。

4、平安福2019

亮點：

（1）品牌響、網點多、投保範圍廣。

（2）罹患輕症後，不僅能獲得輕症保險金，重疾與身故保額每次按照20%增長，最多增長3次，最高增長60%保額。

舉例：假如壽險與重疾保額均50萬，患輕症後每次增長10萬，保額最高可以增長到80萬。

（3）特色創新，run記步計劃，合同生效日起兩保單年度內，累計18個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於10000步，按照附加險基本保額5%額外賠付，如果累計24個月達標按照10%保額賠付。

舉例：如果重疾保額50萬，累計18個月達標，重疾保額增加2.5萬，輕症保額增加5000元，累計24個月達標，重疾保額增加5萬，輕症保額增加1萬。

雖然很多被保險人不一定能夠完成run記步計劃，但是還是在行動和精神上鼓勵大家積極鍛鍊身體，算得上一個非常好的創意。

因此，平安福的重疾與身故的保額=基本保額+run獎勵+輕症獎勵；輕症保額=20%基本保額+run獎勵。

不足：

（1）高發輕症不全，缺失嚴重，20%保額額外賠付偏低。

（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，看起來大而全，實則處處陷阱；

（3）最大的不足就是保費貴，價效比很低。

（4）RUN計劃創意很好，但是不太實用，基本上成了擺設。

5、太平洋金諾人生

亮點：

（1）除了大公司產品，好像也找不出啥亮點，如果非要找點啥的話，那就是輕症數量和高發輕症覆蓋面上優於平安福和國壽福，且賠付3次算得上中規中矩，不會太坑。

（2）產品形態上把重疾險作為主險，形式上簡化多了，讓投保人容易看懂。

不足：

除了輕症優於國壽福，產品形式簡單之外，國壽福有的毛病，金諾人生也一樣不少，且保費旗鼓相當。

6、太平福祿康瑞

亮點：

與金諾人生相似度很高的一款產品，整體保障責任上稍遜金諾人生，但是價格上便宜了不少，從價效比上講，還是要稍高於金諾人生。

太平保險，也算得上一家大公司，一定程度上滿足了投保人對大公司的要求又兼顧了一定的價效比，從這點上講，我更加推薦購買Sunnyi保C款。

不足：

產品中規中距，沒啥亮點，且價效比很一般。

三木總結

投保人常有這樣的困惑，大品牌公司的產品很貴，小品牌公司產品很便宜，為什麼？

三木有一個觀點，如果小品牌公司產品的價效比還像大品牌一樣或者更低，他們還能生存下去嗎？

從這個邏輯上看，講產品價效比，小品牌公司肯定完勝，站在消費者角度講，保險公司越多越好，產品競爭得越激烈，最終收益的是投保人和被保人。

不要過於擔心重疾險的剛性兌付出問題，因為國內的保險監管可以說是全球最嚴的，有4道防火牆來保護被保人的利益，那就是保險公司准入制度、再保公司、保險保障基金、保險法。

三木觀點：買重疾險，保險公司不重要，價效比和保險合同最重要，兼聽則明、偏信則闇。

當然平安福和國壽福已經升級了，但是從價效比來講，還是差太遠。

https://www.toutiao.com/i6712592985432785421/