回答這個問題，首先簡單說一下農商行怎麼來的。大概是2003年之前，沒有農商行，全部是信用社，03年之後農信社系統改革，國家要求有條件的農信社改制成農商行和農村合作銀行(後來農合行也要求改成農商行)。

再說省聯社。其實農信社大概80年之前全部是由央行直接監管的，80年代成立的縣級聯社，一部分管理交給縣聯社。

但是當時幾萬家農村信用社和幾千家縣聯社，全有央行直接管，央行哪管的過來啊，累都累死了，別說效率了。所以還是03年這倫改革，央行把一部分監管權下放省政府了，省政府成立省聯社，分擔一部分管理服務職能。

最後說現在，現在大部分省的模式是省聯社管理縣聯社(縣級農商行)。還有有的省聯社直接改成了農商行。

說的比較亂，湊合看。

首先，農村信用社和農商行為同一個概念，只是農信社為初級版本，而農商行為升級後的版本，它們的服務物件和單位運營都沒有改變。農信系統的管理體制和金融圈內的其他銀行業機構是不同的，目前，絕大多數農商行都是採用省聯社和縣級聯社的二元體制。而地方政府在農商行中也存在大量利益。各縣級聯社為獨立核算的法人機構，共同出資建立省聯社，省聯社不作為經營的實體，一般只為各市辦事處和縣級聯社提供管理，指導，服務等職能，簡單而言，省聯社為各縣級聯社的最終領導者。

一位農商行一線小櫃員留。

省聯社最初是有本省各縣市農村信用社入股組建而成的農村信用社聯合社，簡稱省聯社。農村商業銀行簡稱農商行，農商行不是農行呦！不要弄混了。農村商業銀行是縣市級農村信用社達到監管部門的要求改制更名過來的，還有的縣市農村信用社更名為農村合作銀行。

省聯社的主要工作是管理、指導、監督本省內各地市縣級農村信用社和農村合作銀行、農村商業銀行的正常經營。在以下分析中把農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行統稱為農信系統。

農村信用社被定性為地方性金融機構，省聯社作為本省農信系統最高管理機構，負責制定本省農信系統業務發展規劃，協調各有關管理部門的工作，做好政令的上傳下達工作，制定統一的業務管理規範，指導各農信機構健康發展。

各縣市農村信用社是一級法人機構，發展壯大並經監管部門批准更名為農村合作銀行、農村商業銀行。這樣能加快農信系統進一步發展壯大，給農村農民提供更多便捷金融服務。

省聯社是由省政府派出管理全省信合機構的省級部門，有理事會，黨委，監事會，經營班子組成，專門管理轄屬農商行和信用社。農合行是由縣級聯社股本金達到5000萬元以上後改制成立的具有法人性質的農村商業銀行，受省級聯社人員業務的管理和指導。

對於還沒有脫出農信系統的農村信用社或者農商銀行來說，省聯社就是他們的直接上級單位，那些農信社和農商銀行沒有自己開發系統的能力，開發信貸系統，信用卡等等都需要藉助省聯社的幫助。

而對於已經脫離系統的，這些各種系統實際上可以自己開發，信用卡也可以自己設立信用卡中心，完全就是獨立的一個商業銀行，但是很多時候，這類農商銀行還是要聽省聯社的話，有些活動，有些發文，只要省聯社下的，他們也得規規矩矩的去做。

簡單來說，省聯社是在政府牽頭下，由省內各家信用社、農商銀行聯合出資成立的管理機構，執行省內信用社、農商銀行的管理工作，如今像福建省聯社除管理職能外也承擔著省內信用社、農商銀行的教育培訓、科技研發、集中資金排程等職能，當然省聯社的成立效果明顯，極大地增強了本省內各家信用社、農商銀行的競爭能力。2017年福建省農信系統總存款規模突破6000億，超過工行、農行，躍居省內第一銀行機構，又比如廈門農商銀行目前已經在IPO排隊過程中，資產總規模已突破3000億，並有自己的資產管理板塊，遠超省內知名的城市商業銀行（廈門銀行、泉州銀行、海峽銀行）。

最開始農信系統歸於農業銀行管轄，所以現在很多信用社旁邊都有農業銀行。但農行管理下的農信系統很難發揮作用，到後來農信系統發現，其實如果有自主經營權的話，那業績不一定比農業銀行差，而且當時農信系統的不良太多，歷史包袱沉重，也讓農行不是很樂意管轄它們。但銀行業畢竟不是普通行業，稍有不慎極有可能會引發大規模金融風險，而且在省內各地級市、各縣市的信用社、農商銀行又相對獨立，急需有統一權威機構來監督和管理，政府決策再三，終於成立了農村信用社省聯合社來管理，並由政府直接管理。

所以，省農村信用社聯合社本身是一個比較奇葩的存在，既算得上是政府機構，因為董事長一般是政府指派，也可能由官員擔任，同時省聯社也是省內農信系統的管理中心、研發中心、集中教育培訓中心、集中資金排程中心等，還是特殊歷史的產物和非獨立的二級法人機構。

農村信用社、農村商業銀行是中國農村金融機構的兩種形態，可以說是向銀行轉化的兩個階段的形態。

農村信用社為最初服務於農業生產和農村發展的農村金融機構，農村商業銀行為農村金融體制改革的產物，為適應於經濟發達的農村地區的金融需求而生。其中，農村商業銀行實現商業化經營，性質已接近於商業銀行。

而省聯社則是管理它們的機構。

1，農村信用社、農村商業銀行是中國農村金融機構的兩種形態，可以說是向銀行轉化的兩個階段的形態。

2，農村信用社為最初服務於農業生產和農村發展的農村金融機構，農村商業銀行為農村金融體制改革的產物，為適應於經濟發達的農村地區的金融需求而生。其中，農村商業銀行實現商業化經營，性質已接近於商業銀行。

3，而省聯社則是管理它們的機構。

擴充套件資料：

1、大一統的農商行這種結構目前只存在於直轄市，北京、上海、天津、重慶等都是這一模式。在此模式下，大一統的農商行作為一家獨立法人，有完善的公司治理結構，自主經營，自負盈虧。這種模式下的農商行，與其他商業銀行沒有本質的差別，省聯社做為一個實體已經消失。

2、省聯社—縣級聯社二元體制這是目前絕大多數地方農信系統所採用的模式。在此模式下，各縣級聯社作為獨立法人，共同出資成立省聯社，省聯社不作為經營實體，僅承擔管理、指導、協調、服務職能。這種模式下，縣級聯社在法律上獨立，但在經營、管理上均受到省聯社諸多掣肘。

3、雙頭管理模型目前有兩個地區採取這種雙頭模型，一是廣東，深圳農商行不歸廣東聯社管轄，自行其是；一是天津，天津濱海農商銀行也不歸天津農商銀行管轄（儘管天津也是大一統沒有省聯社的），甚至濱海（2007）比天津農商（2010）成立的還早。但出現雙頭模型的深圳和濱海，不僅在當地，甚至在全國都有其獨特的政治經濟地位，是其他地區難以模仿的。

4、省聯社整體轉型農商行唯一採用這一模式的是黃河農商銀行，前身為寧夏省聯社，2008年帶著直屬的銀川聯社轉型而來。黃河農商既是一個獨立法人實體，又透過控股的方式對下面19家縣級法人社承擔管理職能。簡單來說，黃河農商行既當運動員，又當裁判員，是農信系統改革不完善的典型。

農村信用合作社指經華人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。

農村信用社是獨立的企業法人。目前，各級農信社都是獨立的法人，鄉、鎮、縣級農信社都是獨立經營的，人事任免權、資產經營權、信貸管理權、資金使用權均歸自己，省級和市級信用聯社只是一個鬆散型組織的領導者，只收管理費和進行業務指導和培訓，協調各信用社之間以及信用社與其他金融機構之間的關係，有點類似於銀行同業協會，但權力比協會權利稍大一點。

從經濟和法律角度講，每家縣聯社都相當於一家獨立的銀行（企業），實際所有人是省政府，省內的縣聯社共同入股，組建了省聯社，所以省聯社其實還是縣聯社的“兒子”；從行政角度講，每家縣聯社又都是一個管理信用社的行政部門，而省聯社又是最高行政部門，所以省聯社是縣聯社的“老子”。因為行政上的地位更高，所以導致經濟上省聯社也成了縣聯社的實際管理者。

省聯社其實和農商行一毛錢關係都沒有，第一沒有股權關係，第二沒有法律行政關係，說白了是各農商行共同花錢買個爹。目前是農商行發展的最大障礙。