所以看不到的也別急，大白今天就給大家嘮一嘮。
先給結論：大白個人是挺推薦的，但也有同事吐槽，創新過頭了。
孝親保·孝順金這款定壽是由騰訊旗下保險平臺微保和國華人壽聯合推出的。
國華人壽一向和支付寶合作的多，重疾險、意外險、壽險、養老金都有。
尤其是幾款重疾險，賣得特別火。
像此次推出的孝親保·孝順金，就挺有亮點。
1、保費便宜
2、健康告知少
3、免責條款少
4、受益人保障時間長
挨個說明。
官方打出的口號是“每月保費 13 元，父母贍養金月月領”。
為啥賣的這麼便宜？
因為孝親保·孝順金只保到60週歲，如果被保險人60歲前身故，就正常理賠；60歲後，合同自然終止，就不賠了，也不退還保費。
其次，它可按月繳費。
不過，和一般壽險交滿20、30年就不用管了不同，孝親保·孝順金需要一直繳到60週歲，除非中途被保險人身故。
但保費也真是便宜啊。
孝親保·孝順金目前是論份賣的，最多可買5份，一份的保額是23萬。
以只買一份為例，大白算了下：
30歲男，保費是38.58元/月，年保費就是462.96元。
算下槓桿比（槓桿比=保額/保費）為496.8倍。
女的來買，槓桿比更高——30歲女，保費是20.83元，年保費249.96元，槓桿比高達920.14倍。
比目前大部分壽險都高（但未超過唐僧保）。
以金鐘罩為例，30歲女，50萬保額，保到60週歲，30年繳費，年保費是555元，槓桿比為900.9倍。
只有兩條，打敗瑞泰瑞和，成功晉升健康告知最少的定壽。
常見的乙肝病毒攜帶、大小三陽、乳腺結節、甲狀腺結節都能買。
只限制了被保人自殺，故意犯罪導致死亡這兩種情況不賠。
那像吸毒、酒駕、核輻射、戰爭等致死，都會賠。
真是超級寬鬆了。
這款產品限定的可投保年齡為：
投保人（本人）18-50週歲，保到60週歲；
受益人（父母）45-95週歲，保到終身。
父母保到終身，聽著很奇怪。
這就得解釋下孝親保·孝順金的產品形態。
如果指定受益人為父母，那孝親保就是一款“定期壽險+年金險”。
合同是這麼約定的，如果受益人，即被保險人父母同意轉換為年金險，那理賠款一部分會以慰問金的形式一次性發放，餘下部分則作為贍養金，按月發放。
舉個栗子。
35歲的小A，給自己買了兩份孝親保，當時她父母都是56歲。
5年後，小A不幸因車禍去世。
那她父母不僅可以拿到10萬慰問金。
因為小A去世時，其父母都已年滿60週歲，那從小A去世第二個月起，其父母每月還可領取2000元的贍養金。
如果小A父母選擇不轉換年金險，他們可一次性拿到賠償金46萬。
如果同意轉換成年金，那先領10萬，問題來了，按照華人平均76歲的壽命，到底是一次性領取還是按月領取划算？
大白簡單算了一筆賬：每個月領2000元，12個月合計2.4萬，假設15年中社會平均通貨膨脹率為4%，那15年後，36萬實際也就值27萬
Ps：計算貨幣時間價值，即一筆錢到某個時刻究竟值多少，需用到PV函式，在這個案例中，PV(4%,15,24000)= 266,841.30，約27萬。
36萬-27萬=9萬，也就是說有9萬“縮水”了。
當然，如果小A的父母活得夠長，比如活到了90歲，那能拿到的錢=PV(4%,29,24000)=￥407,609.15，約40萬。
40萬-36萬=4萬，真不算多。
所以孝親保雖有創新，但很多人可能不會喜歡。
說的直白點，如果父母活得不夠久，拿到的錢其實也就是子女身故賠償金的一部分。
是不是瞬間覺得被套路了？
別急著下定論啊！
其實這種定壽+生存金的產品設計，在成人壽險中還算常見。
像一些父母給自己買了壽險，受益人填的是未成年的小孩，其中一些父母就會向保險公司申請，在小孩成年前，按月發放理賠款；待其成年後，再一次性給付餘下賠款。
這主要是為了防止小孩的監護人，擅自挪用賠款，不花在小孩身上。
放到老人身上，同樣想得通。
很多老人並不會理財，一下子給他們幾十萬，反而會給他們造成巨大的心理壓力。
一些別有用心的人還可能借此打老人主意。
近期上海市公安局經偵總隊就公佈了一起大規模騙保案件，上海捷量投資管理有限公司長期假冒保險公司名義，承諾年化8%至10%的保本保息固定收益，誘騙客戶提前退保購買非法理財產品，吸收8000餘名投資者共計3億餘元資金。
據警方介紹，上海捷量的8000多名受騙者中，超八成受害人為60歲以上老年人。
此外，騙老人存款、養老金的也比比皆是。
所以，理賠款按月發給老人，一方面能維持他們晚年養老生活的質量；
另一方面，對老人也未嘗不是一種保護。大白一位同事就直言不諱表示，他父母都不會理財，但如果這筆錢沒用好，老人後半生估計都要活在悔恨自責中，何必給他們這種負擔？
當然，如果你覺得轉換年金太虧，那可以申請不轉換。
大白諮詢了微保客服，對方答覆，轉換的前提是父母同意。如果不同意，那就一次性發放賠款。
略坑的是，產品頁面並未對這點進行明確提示。
也就是說，如果不去問客服，很多人不會知道生存金是可以不轉換的。
因為受益人預設的就是父母。
此外，客服也說了：10天猶豫期後，你可以申請變更受益人為配偶或子女，那理賠時會直接賠付身故保險金，不能轉換為年金險。
這種情況下，孝親保就只是一款定期壽險。
考慮其超高的槓桿比，寬鬆的健康告知和免責條款，非常值得入手。
但條款中有一個坑千萬要注意：將來職業變更為拒保職業，保險合同將被終止，僅退還現金價值，發生保險事故不能獲得理賠。
雖然孝親保僅限制部分高危職業不能買：
孝親保僅限制部分高危職業不能買
但這點讓人還是讓人非常沒安全感，未來十幾、幾十年，誰能知道自己的職業會如何變更？因此失去保障，有點說不過去。
而且大部分壽險都對此未作要求，那如果你覺得自己將來可能會從事非承保職業，大白建議，就不要買孝親保。
最後做個簡單總結：
1）孝親保最大特點就是可轉換為年金，原本需一次性給付的理賠款變成按月發放給受益人。
這種形式，近期銀保監在整頓人身險時，其實是點名批評的。
不過由於國華人壽在設計產品時，將這一功能作為了附加條款——即孝親保計劃由《國華優選定期壽 險》和《國華優選轉換養老年金保險》組成。
那受益人（父母親）申請年金轉換，相當於買了一份附加險，而主險是合規的，這樣政策風險就被巧妙規避掉了。
所以，要回答值不值得買的問題，關鍵在於你是否能接受這種形式：
1）如果想給父母晚年提供一筆穩定的保障，那轉換年金可以接受，雖然通貨膨脹確實會削減一部分購買力；
2）如果你考慮的是時間成本、通貨膨脹、父母身故等風險，那就別轉換，一次性拿賠款。
即使拿來和唐僧保、金鐘罩、擎天柱這些明星定壽比，單純作為定壽的孝親保依然具有極高的價效比，對經濟並不寬鬆的小夥伴，會是一個不錯的選擇。
所以看不到的也別急，大白今天就給大家嘮一嘮。
先給結論：大白個人是挺推薦的，但也有同事吐槽，創新過頭了。
01孝親保·孝順金這款定壽是由騰訊旗下保險平臺微保和國華人壽聯合推出的。
國華人壽一向和支付寶合作的多，重疾險、意外險、壽險、養老金都有。
尤其是幾款重疾險，賣得特別火。
像此次推出的孝親保·孝順金，就挺有亮點。
1、保費便宜
2、健康告知少
3、免責條款少
4、受益人保障時間長
挨個說明。
1、保費便宜
官方打出的口號是“每月保費 13 元，父母贍養金月月領”。
為啥賣的這麼便宜？
因為孝親保·孝順金只保到60週歲，如果被保險人60歲前身故，就正常理賠；60歲後，合同自然終止，就不賠了，也不退還保費。
其次，它可按月繳費。
不過，和一般壽險交滿20、30年就不用管了不同，孝親保·孝順金需要一直繳到60週歲，除非中途被保險人身故。
但保費也真是便宜啊。
孝親保·孝順金目前是論份賣的，最多可買5份，一份的保額是23萬。
以只買一份為例，大白算了下：
30歲男，保費是38.58元/月，年保費就是462.96元。
算下槓桿比（槓桿比=保額/保費）為496.8倍。
女的來買，槓桿比更高——30歲女，保費是20.83元，年保費249.96元，槓桿比高達920.14倍。
比目前大部分壽險都高（但未超過唐僧保）。
以金鐘罩為例，30歲女，50萬保額，保到60週歲，30年繳費，年保費是555元，槓桿比為900.9倍。
2、健康告知少
只有兩條，打敗瑞泰瑞和，成功晉升健康告知最少的定壽。
常見的乙肝病毒攜帶、大小三陽、乳腺結節、甲狀腺結節都能買。
3、免責條款少
只限制了被保人自殺，故意犯罪導致死亡這兩種情況不賠。
那像吸毒、酒駕、核輻射、戰爭等致死，都會賠。
真是超級寬鬆了。
4、受益人保障時間長
這款產品限定的可投保年齡為：
投保人（本人）18-50週歲，保到60週歲；
受益人（父母）45-95週歲，保到終身。
父母保到終身，聽著很奇怪。
這就得解釋下孝親保·孝順金的產品形態。
02如果指定受益人為父母，那孝親保就是一款“定期壽險+年金險”。
合同是這麼約定的，如果受益人，即被保險人父母同意轉換為年金險，那理賠款一部分會以慰問金的形式一次性發放，餘下部分則作為贍養金，按月發放。
舉個栗子。
35歲的小A，給自己買了兩份孝親保，當時她父母都是56歲。
5年後，小A不幸因車禍去世。
那她父母不僅可以拿到10萬慰問金。
因為小A去世時，其父母都已年滿60週歲，那從小A去世第二個月起，其父母每月還可領取2000元的贍養金。
如果小A父母選擇不轉換年金險，他們可一次性拿到賠償金46萬。
如果同意轉換成年金，那先領10萬，問題來了，按照華人平均76歲的壽命，到底是一次性領取還是按月領取划算？
大白簡單算了一筆賬：每個月領2000元，12個月合計2.4萬，假設15年中社會平均通貨膨脹率為4%，那15年後，36萬實際也就值27萬
Ps：計算貨幣時間價值，即一筆錢到某個時刻究竟值多少，需用到PV函式，在這個案例中，PV(4%,15,24000)= 266,841.30，約27萬。
36萬-27萬=9萬，也就是說有9萬“縮水”了。
當然，如果小A的父母活得夠長，比如活到了90歲，那能拿到的錢=PV(4%,29,24000)=￥407,609.15，約40萬。
40萬-36萬=4萬，真不算多。
所以孝親保雖有創新，但很多人可能不會喜歡。
說的直白點，如果父母活得不夠久，拿到的錢其實也就是子女身故賠償金的一部分。
是不是瞬間覺得被套路了？
03別急著下定論啊！
其實這種定壽+生存金的產品設計，在成人壽險中還算常見。
像一些父母給自己買了壽險，受益人填的是未成年的小孩，其中一些父母就會向保險公司申請，在小孩成年前，按月發放理賠款；待其成年後，再一次性給付餘下賠款。
這主要是為了防止小孩的監護人，擅自挪用賠款，不花在小孩身上。
放到老人身上，同樣想得通。
很多老人並不會理財，一下子給他們幾十萬，反而會給他們造成巨大的心理壓力。
一些別有用心的人還可能借此打老人主意。
近期上海市公安局經偵總隊就公佈了一起大規模騙保案件，上海捷量投資管理有限公司長期假冒保險公司名義，承諾年化8%至10%的保本保息固定收益，誘騙客戶提前退保購買非法理財產品，吸收8000餘名投資者共計3億餘元資金。
據警方介紹，上海捷量的8000多名受騙者中，超八成受害人為60歲以上老年人。
此外，騙老人存款、養老金的也比比皆是。
所以，理賠款按月發給老人，一方面能維持他們晚年養老生活的質量；
另一方面，對老人也未嘗不是一種保護。大白一位同事就直言不諱表示，他父母都不會理財，但如果這筆錢沒用好，老人後半生估計都要活在悔恨自責中，何必給他們這種負擔？
04當然，如果你覺得轉換年金太虧，那可以申請不轉換。
大白諮詢了微保客服，對方答覆，轉換的前提是父母同意。如果不同意，那就一次性發放賠款。
略坑的是，產品頁面並未對這點進行明確提示。
也就是說，如果不去問客服，很多人不會知道生存金是可以不轉換的。
因為受益人預設的就是父母。
此外，客服也說了：10天猶豫期後，你可以申請變更受益人為配偶或子女，那理賠時會直接賠付身故保險金，不能轉換為年金險。
這種情況下，孝親保就只是一款定期壽險。
考慮其超高的槓桿比，寬鬆的健康告知和免責條款，非常值得入手。
但條款中有一個坑千萬要注意：將來職業變更為拒保職業，保險合同將被終止，僅退還現金價值，發生保險事故不能獲得理賠。
雖然孝親保僅限制部分高危職業不能買：
孝親保僅限制部分高危職業不能買
但這點讓人還是讓人非常沒安全感，未來十幾、幾十年，誰能知道自己的職業會如何變更？因此失去保障，有點說不過去。
而且大部分壽險都對此未作要求，那如果你覺得自己將來可能會從事非承保職業，大白建議，就不要買孝親保。
05最後做個簡單總結：
1）孝親保最大特點就是可轉換為年金，原本需一次性給付的理賠款變成按月發放給受益人。
這種形式，近期銀保監在整頓人身險時，其實是點名批評的。
不過由於國華人壽在設計產品時，將這一功能作為了附加條款——即孝親保計劃由《國華優選定期壽 險》和《國華優選轉換養老年金保險》組成。
那受益人（父母親）申請年金轉換，相當於買了一份附加險，而主險是合規的，這樣政策風險就被巧妙規避掉了。
所以，要回答值不值得買的問題，關鍵在於你是否能接受這種形式：
1）如果想給父母晚年提供一筆穩定的保障，那轉換年金可以接受，雖然通貨膨脹確實會削減一部分購買力；
2）如果你考慮的是時間成本、通貨膨脹、父母身故等風險，那就別轉換，一次性拿賠款。
即使拿來和唐僧保、金鐘罩、擎天柱這些明星定壽比，單純作為定壽的孝親保依然具有極高的價效比，對經濟並不寬鬆的小夥伴，會是一個不錯的選擇。