單純計算銀行存款利息，其實演算法不復雜。

問題的關鍵在於，一是存款利率多少，二是存款利率在40年之內如何調整變化。如果個人能夠準確預測以上兩個方面，不說是得諾貝爾經濟學獎吧，起碼稱得上是世界級的經濟大師。

所以，題目所講“有的人可以說出40年的利息”，純粹是玩數字遊戲，絕對不可能有人未卜先知，給出鐵板釘釘的資料。

下面，單純講銀行存款利息的數學計算方法。

假如五年定期存款利率是5%，並且40年內保持不變，15萬元原始本金採取定存五年到期自動轉存的方式，則40年後本息合計為：

15×(1+5%×5)^8＝89.4075萬元。

如果我們預測5%的存款利率有點高，那不妨用3%的資料來取代它，則40年後本息合計為：

15×(1+3%×5)^8＝45.885萬元。

當然，我們知道現在存款利率可以達到5～5.5%，未來降息是大概率事件，至於在40年之內會降低到什麼程度，以及會不會達到零利率甚至負利率，這個估計就沒有人可以準確預知了。

總而言之，如果我們時空穿梭倒過頭去在40年前存上15萬元，到今天可能有四五十萬的利息。但是，如果是現在存上15萬元，40年之後非常有可能連30萬元利息都得不到。這其中的原因，主要是降息是未來的大趨勢。

15萬元存到銀行，選擇三年期的大額存款，年利率4%，40年的話本息能夠變成74萬元，利息足有59萬元。

如果按照2019年的民營銀行五年期存款利率5.5%來存，那麼15萬元存40年，本息能達到134萬元，利息能達到119萬元。

上面的結果，就是複利的威力。

存款有利息，每一次存期結束後本金和利息一起作為本金存放，產生更多的利息，如此周而復始，這就是複利。

以年利率4%為例，第一個三年期存款本息是：

150000+150000×4%+（150000+150000×4%）×4%+（150000+（150000+150000×4%）×4%））×4%

到了下一個三年週期，則把上面的結果作為本金重新存。換成五年期存款也是同樣的道理。

列成公式就是：150000*[(1+4%)+(1+4%)^2+(1+4%)^3+……+(1+4%)^40]

簡化公式：150000*{(1+4%)*[(1+4%)^40-1]}/4%

F=P*(1+i)N(次方)F:複利終值；P: 本金；i:利率；N：利率獲取時間的整數倍

即使列出準確的算式，手工來計算也是相當麻煩的，畢竟離開學校幾年後，這些數學知識都忘的差不多了。

還好，網上可以很輕鬆找到複利計算器，可以很簡單的進行計算。

以五年期存款為例，40年的時間總共有8個存款週期，但是隻能利用7次複利，因此可以得出上述計算結果。

4%和5.5%看起來只差1.5個百分點，但是40年這麼漫長的時間，複利的巨大威力顯現，後者的利息是前者的兩倍還要多。

說起復利不得不提到保險，理財型保險真實收益率非常低，乍一看有時候能夠接近3%，但是如果用複利的方式去分析研究，2%都達不到。買保險的錢如果存到銀行，40年後的收益遠高於保險。

朋友們好！

15萬存銀行40年不動的利息

15萬元如果存銀行40年定期存款，如果按照單利來算，根本就沒有四五十萬的利息。比如15萬元存銀行40年，按照年利率4%的來計算，如果你存銀行40年都不取的話。

那麼40年下來，每年利息=15*0.04=0.6萬元，也就是每年能夠獲得0.6萬元的利息。

這樣存40年的話，也就是0.6*40=24萬元的利息。

可以看出來，如果按照單利來算，根本就達不到四五十萬的利息。

15萬存銀行五年存取一次的利息

如果你用15萬元存5年期定期存款，年利率也按照4%來計算。那麼存取8次五年期存款正好是40年。

如果這樣來算的話，第一個五年獲得的本利合計是15*（1+0.04*5）=18萬元

第二個五年獲得的本利合計是18*1.2=21.6萬元。

第三個五年獲得的本利合計是21.6*1.2=25.92萬元。

。。。。

第八個五年獲得本利合計是15*（1+0.04*5）^8=64.5萬元。

也就是說，通過這樣五年存取一次的複利存法，也是4%的年利率，這樣總共存取八次，可以獲得的利息是64.5-15=49.5萬元。

也就是說，按照5年存取一次的存法，存40年下來可以獲得利息是49.5萬元。

15萬存銀行每年存取一次的利息

如果你用15萬元存銀行，現在存民營銀行1年定期存款，每年的利息也能夠達到4%，那麼每年存取一次，這樣的話，40年下來，獲得的利息將會更多的。

這樣來算，第一年，本利合計是15*1.04=15.6萬元。

第二年，本利合計=15*1.04*1.04=16.224萬元。

第三年，本例合計=16.224*1.04=16.87296萬元。

。。。。。。

第四十年，本利合計=15*1.04^40=72萬元。

也就是說，15萬元每年存取一次，按照4%年利率，總共40年下來，可以獲得本利合計是72萬元。

也就是說40年下來，獲得的利息是57萬元。

因此，按照每年存取一次的存法，存40年下來，可以獲得的利息是57萬元。

綜上所述，15萬存銀行40年，按照複利存法，每年都存取一次，按照年利率4%，這樣40年下來可以獲得57萬元的利息。而按照單利的演算法，年利率4%，40年不動，只能夠獲得24萬元的利息。

感謝閱讀！

15萬元存銀行，只要求利息四五十萬元多沒意思，多長時間能漲到1億呢？

我們將錢存到銀行，銀行就會按照約定給我們支付利息。按照目前的存款利率，一般每年利率能夠達到3%~4%左右，不過需要三年期存款。像中國的三年期國債利率是4%，五年期國債是4.27%。

假設我們按照三年期定期存款，每年利率4%計算，三年期就可以獲得12%的利率。如果我們連續滾存重複13次，通過利滾利計算，15萬元存款會拿到本息4.36倍。

3.36×15，結果是50.4。

如何拿到1億元？

這實際上仍然是一種簡單的利滾利模式。如果我們選擇存款15萬元，三年定期每年4%利率，每存一次獲得12%的利息，也就是6000元。

連續滾存58次以後，本息餘額能夠達到本金的715.55倍，實際存款餘額就是10733萬元。需要的時間，只有174年。

另外，還有一個流傳很廣的“利滾利”的故事，那就是在1626年荷屬美洲新尼德蘭省總督彼得拿大約24美元的玻璃珠換取了曼哈頓的荒島。如果當時的印第安人拿24美元去進行投資，每年複利11%的話到2000年本息總額將會達到238萬億美元。

利率是長期浮動的

《利率史》中，提到的公元前1-2世紀希臘的貸款利率是6%~12%，羅馬公元一世紀左右，貸款利率是4%~5%。中世紀時期，個別合夥之下的固定回報率就是5%。公元16、17世紀利率5%是歐洲普遍認為公平合理的資料。

但實際上，世界進入近代以來的利率普遍提高，1981年美國國債利率是15.78%到16.3%，1974年英國國債利率高達18%。1983年我們的銀行貸款利率也有高達18%的時候，利率也曾超過10%。

不過，近年來世界各國的利率普遍在降低。像日本、丹麥、瑞士、挪威等一些國家常年實行零利率。甚至近期一家丹麥銀行推出了世界首例負利率按揭貸款——房貸年利率為-0.5%。

五年的定期銀行年利率為5.1%，40萬存五年定期一個月的利息為：40萬*5.1/12＝1700元。5年是60個月，那麼總共利息為1700*60=102000元。不過現在有的銀行年利率五年的定期不止5.1%。有的還要高些。

這個問題非常好，如果從道理上講，就是資金的時間價值；如果從數學的角度看，就是複利計算公式；如果從現實生活看，就是理財的魅力所在。

1、資金的時間價值

我們都知道，隨著時間的推移，資金價值會有3種變化：貶值、保值、升值。其實這三種變化說的是一個道理，就是資金的時間價值。

2、用複利公式來計算

愛因斯坦曾經說過，複利是世界第八大奇蹟，比原子彈的威力還要大，用在理財上面，確實效果顯著。

15萬元存銀行40年，銀行是不支援這麼長時間存款的，只能3年一存或者5年一存，而且銀行都是採用單利計息，即便每年4%的利率，15萬40年只有：15*40*4%=24萬元的利息，達不到題主說的四五十萬的目標。

3、如何利用複利理財

現實生活中，我們想尋找長期的複利計息的產品是很難的，即便有複利計息的產品，像貨幣基金，利率太低，也沒有投資價值，要想實現複利的神話，只能自己去創造，可以通過多產品組合，或者不斷重複投資實現。

再說一個可以按複利投資產品，現在的5年期國債，利率為4.27%，每年付息一次，如果每年把利息再次購買國債，也相當於複利計息，5年後本金繼續選擇復投，只要利率相對穩定就可以實現複利的效果。

總之，像這種問題，對於理財者來說是基本常識，理財的本質就是利用複利的投資效果，實現本金滾動發展，從而得到超額回報，這就是利用了資金的時間價值，用時間換空間，也是理財的魅力所在。

按2019年6大銀行存款利率均值最高5年利率3.75%計算

利息為：15000*3.75*40=225000

銀行存款利率採用單利計息。

本金150000+利息225000=375000

我這裡只是粗略的進行計算，沒有涉及到年付息次數和利率變化等因素，但就目前看本金15萬定存40年的存款是無法達到利息40萬的。