2015年5月1日，<存款保險條例>正式頒佈實施，2019年5月24日作為執行存款保險條例的專職機構“存款保險基金管理有限公司”也宣告成立，這些都為保護存款人合法權益，及時化解和防範金融風險，維護金融秩序穩定起到了重大作用。

按照存款保險條例規定，境內所有的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業金融機構都必須為吸收存款繳納存款保險基金，為存款投保。

當銀行業金融出現重大風險時，需要對存款進行償付時，按照同一存款人在同一家銀行所有被保險存款賬戶，本金和利息合計不超過50萬的進行全額償付，超過最高限額部分，在破產銀行清算財產中受償。

那麼在現實生活中，兩口子在銀行存款100萬，銀行破產該如何償付呢？

假如夫妻倆人分別在一家銀行都有存款100萬，那麼按照存款保險條例解釋，夫妻二人屬於不同的存款人，因為存款保險條例償付只針對存款人而不是以家庭為單位，所以當銀行宣告破產時，存款保險基金管理有限公司將分別償付夫妻二人各50萬（含本金和利息），不足部分則在銀行清算財產中受償，也就是說有多少算多少，並不保證能夠受到足額償付。一般情況下，銀行破產重大原因都是嚴重資不抵債，導致無法繼續經營，所以能夠清算受償的機率不大。

假如夫妻二人在一家銀行共有存款100萬，那麼按照存款保險條例償付標準，至少有一人受到全額償付。比如夫40萬，妻60萬，老公肯定是全額受償，老婆本金和利息最多受償50萬，不足部分可能會出現損失。如果夫妻各自50萬，那本金都會受到全額償付，最多損失一些利息。

如果分別存入多家銀行，且每個人在每家銀行存款餘額都未超過50萬，那肯定是全部全額償付，不會有任何損失，這就是分散存入的好處，有效規避風險。

話又說回來，因為銀行業屬於特殊行業，涉及面廣，影響大，從世界各國的通行做法來看，對於銀行宣告破產都是慎之又慎，不可能輕易走破產程式，兼併重組是最優方案。近期不斷有資訊顯示，個別問題銀行正在透過合併或股權變更等形式化解風險，雖然股東、老闆變了，但銀行依然正常經營，存款人的權益就不會受到絲毫影響，哪怕是超過50萬的存款，仍然存取自由。

兩口子在銀行存入銀行，不知道你們是按照以家庭為單位存進去的，還是分別根據個人身份存進去呢？如果是前者的話，那萬一破產之後根據存款保險條例，最多隻能給予50萬元以內的100%賠付；而要是後者的話，當然也會分別按照各自的存款本息50萬元以內進行賠付。

比如說，你們兩個人當中有一個人是存了80萬元的，而另一個本金是20萬元，那麼前者自然就只能獲得最高50萬元的限額賠付標準。而後者則是連本帶息均在保護範圍之內。

值得一提的是，2019年5月24日，央行專門成立了存款保險基金管理有限責任公司，今後將由它負責對那些發生金融風險的銀行類金融機構實施賠付。而之前，很多人都一直擔心萬一破產後到底有誰來賠？或者說存款保險到底能否“保險”？現在好了，有了專門的獨立法人機構進行操作。

總之，中國2015年7月頒佈並實施的《存款保險條例》制度，非常明確地指出是對於個人存款不超過50萬的本息給予全部賠付。並不是根據家庭存款標準來進行賠付的。所謂的家庭標準就是說使用一個人的名義存入銀行。現在看來為了分散風險也應該對資產配置進行最佳化。