拆二代越拆越窮，上班族幾年存夠首付款！原來是這個道理在“作怪”

為什麼有的拆遷戶越拆越窮？

近些年，隨著城市擴張和地價的飆升，很多 " 拆二代 " 隨之誕生。“拆二代“幾乎成為了“有錢有閒”的代名詞，這些人一夜暴富的神話，讓很多人羨慕不已。

40 多歲的長沙人肖某就是這樣一名 " 拆二代 "。五六年前，家住雨花區的肖某家裡拆遷後，分得數百萬拆遷款。一夜暴富後，肖某變得不知所措，開始沾染賭博，並一發不可收拾。短短五六年時間，肖某不但將拆遷款輸得一乾二淨，還揹負了上百萬賭債。但肖某依然深陷其中不能自拔。

最終，長沙市公安局治安支隊在長期摸排蹲守後，將肖某所入股經營的賭場一舉查獲。肖某也因涉嫌聚眾賭博被刑事拘留。

我們常常在新聞中看到，那些來得容易的錢，去得也容易。

同樣是損失100元，為什麼選擇會大不同？

有這樣一個經典實驗。

情境A：你和小夥伴打算去電影院看新上的電影，票價是100元兩張。當你到達電影院的時候，發現自己丟了公交卡，裡面還有餘額100元，你是否會買票看電影？情境B：你和小夥伴打算去看新上映的電影，已經花費100元買了兩張票。在你們到達電影院，買了一桶爆米花趕去檢票。慌亂之中，發現電影票丟了。如果還想看電影，必須再花100元買票，你們是否會買票？

實驗結果表明，在A情境中，88%的調查物件會選擇買票，12%的人選擇不會；在B情境中，46%的調查物件選擇會買票，54%的人選擇不會。

從絕對值角度看，丟票與丟公交卡都一樣，都是損失了100元，為什麼會出現這麼大的行為差異呢？

每個人，都有心理賬戶

上面的例子，便是心理學家理查德•薩勒（Richard Thaler）提出的“心理賬戶”理論。他認為，除了荷包這種實際賬戶外，在人的頭腦裡還存在著另一種心理賬戶，人們會把在現實中客觀等價的支出或收益，在心理上劃分到不同的賬戶中。

比如，我們會把工資劃歸到靠辛苦勞動日積月累下來的“辛苦錢”賬戶中；把炒股、買理財產品的錢，放到“投資”賬戶中；而把拆遷款中彩票來的錢，放到“意外之財”賬戶中。

同樣，支出也會被劃到各種賬戶中。買菜買水果，被劃為生活開支；買包和買手錶，可能被歸為奢侈品消費賬戶。人們總傾向於把相似的支出歸到同一個賬戶中，並且鎖定起來，不讓預算在各個賬戶間流動。

透過對心理賬戶的實證研究發現，心理賬戶的開支可分為四個部分：生活必需開支、家庭建設和個人發展開支、情感維繫開支、享樂休閒開支。

因為意外之財與辛苦賺來的錢之間不具有可替代性。辛苦賺來的錢通常都捨不得花，人們傾向於把它存起來；而意外之財是“白得”的，人們很樂意把它揮霍掉。

拆遷戶喜歡賭博買豪車，是因為他們往往把拆遷款看做意外之財，更想用於享樂。

巧用心理賬戶，做好理財規劃

即便是意外之財，也不要全部用於娛樂休閒賬戶中。

當你想用大把的錢娛樂時，不妨問自己一個問題：“如果這錢是996賺來的辛苦錢，我還會這樣花錢嗎？”

相信，大部分人不願意把每個月的工資大手大腳花掉，而是存起來。這也是不少上班族勤儉節約，工作幾年就存夠買房首付的原因。

把所有的錢，合理分佈在各種心理賬戶中。或者為了達成某個目標，可以特地為這個目標建立一個心理賬戶。

強制儲蓄賬戶

比如，當每月發工資以後，馬上轉20%~30%的工資在強制儲蓄賬戶中，用於購買貨幣、銀行理財和債基等。除非是遇到更好的投資機會，或者突發事件，否則不要輕易挪用這部分資金。

理想實現賬戶

每個人都有一些小目標，計劃五年攢夠購房首付，計劃三年後環球旅行。或許一次性拿不出那麼多錢，但是每個月存一些，積少成多，就夠實現目標了。

養老金、孩子教育金賬戶

比如，設定60歲退休，保守估計能活到80歲，那這20年的生活保障，除了國家發放的養老金，自己也得逐步備一些。又比如，小孩15年後上大學，教育基金每年需要安排上。

心理賬戶可能讓你掉入消費“陷阱”

我們樂於利用心理賬戶理財，商家也樂於用心理賬戶營銷，刺激我們消費。最常用的做法，就是將其他賬戶的支出，歸為“人情或情感維繫支出”。

比如：愛她，你就買給她買啥啥啥。又比如：爸媽辛苦了這麼多年 ，這不僅是一個禮物，更是你的孝心。

很多時候，我們以為自己花的錢是人情或情感維繫支出，其實劃入娛樂休閒賬戶更合理。因此，當商家向我們促銷的時候，我們要警惕商家使用心理賬戶理論。選擇我們真正想要的，避免掉入心理賬戶的“陷阱”中。

假如這100萬是透過自身的努力去獲得的，那麼在消費時，就會更加珍惜它。甚至把這錢用在更多的投資行為上，他會認為是自己的。同樣是100萬為什麼給人的感覺不同呢？因為人的預期不一樣，心態就不一樣。

錢一般是以什麼樣的方式進來的，就會以什麼樣的方式出去，雖然是同樣的錢，人對錢的寄託了個人的想法，寄託了個人的規劃，所以他對錢的使用的時候，他會更加的慎重。那麼賭博的錢進來，那很快就以賭博的方式出去了，如果中獎能夠獲得一筆鉅款，那很大可能就是用來揮霍掉了，因為這是一筆意外之財，所以兩者是存在不同的心理賬戶上。

一個是經濟上的數額是客觀的，另一個是我們個人個人主觀上的判斷，缺造成了不一樣的區別對待。利用這種心理在商業上進行運用，消費者會獲得了意外的驚喜，就有機會對你的產品會有著更好的瞭解，有機會成為你的潛在顧客。