首先要明白自己準備花多少錢買保險，因為保險金額可根據保費折算的，接下來就是看保障的方案，不單要看保額大小，還要看保障範圍，保障時間，最後就是要找自己熟悉的人購買，畢竟專業才是值得信賴的。

意外險分意外醫療險和單純的意外險：

這兩種保險雖然都與意外相關，但是功能上還是有區別的。意外醫療險的主要功能是解決因小意外導致的門診醫療或者住院醫療的費用，如貓爪狗咬，如刀傷、摔傷、砸傷等。單純的意外險主要功能是解決因為較大的意外導致的身故或者全殘，如交通事故，高墜，溺水等等。

題主所說的人身意外險在這裡主要指的是意外醫療險，目前市場上幾乎所有的商業保險公司都有意外醫療險，但是各家公司的保障範圍都不一樣。有的保險公司有免賠額，比如100以上的部分可以報銷，100以下的部分需要自費。一般來講，大多數意外醫療險都有年度封頂額，比如有些公司的封頂額是20000元，意思就是保單年度內，因意外報銷的總額不能超過20000元，超出部分需要自費。有些保險公司不設定年度封頂額，而是不限次數，但是單次有封頂額，比如每次可以報銷10000元。另外，各個保險公司對就診的醫院也有限制，比如有些保險公司要求二級及以上的公立醫院，有些公司可以去私立醫院，如和睦家，如新世紀兒童醫院等私立或者民營醫院，還可以全球報銷等。所以題主可以根據自己的需求來選擇合適的意外醫療險。

另外，意外醫療險需要結合單純的醫療險來使用，比如您同學因為骨折住院20天，花費4萬元。那麼按照有年度封頂額的保險公司，您只能報銷兩萬，剩餘兩萬就需要自費。此時，這份意外醫療險也就失效了。如果是單次有封頂額的保險公司，此次出險可以賠付10000元，但是這份意外醫療險在年度內還繼續有效。如果結合有醫療險保障，不僅可以全部賠付，那麼這份意外醫療險還繼續有效。

關於您的第三個問題，如果明年還得去住院去取鋼板，這二次報銷是否可以報？其他保險公司我不知道，但是我所代理的保險公司的產品是可以報銷的。因為條款裡寫明若被保險人因同一原因而間歇性施行手術，只要前後手術日期間隔達到九十日，就可以視為同兩次手術費補償，所以可以報銷。

曉橘樹，用心傳遞有價值保險知識的保險從業者，特別希望得到您的關注和支援。

已經發生的意外，新買保險肯定報銷不了。保險保障的是未知風險，不是已知事實。

無論意外險的名稱和保障形式如何變，主要有三種。

1、第一種是高額一般意外險。這種是家裡的成人經濟支柱必須買的。主要保障的是一般意外（賠償範圍很廣最廣）身故、傷殘責任，最需要注意的是一般意外保額一定要高，一般按照最高保額限制買，為了防止殘疾最輕10級傷殘只賠10%，傷殘其他的險種都賠不了（除了全殘）只有意外險能賠一筆錢（非報銷），同樣的，一般意外責任在意外險中保障的範圍最廣，所以一定要買高保額。如果保額買的低例如10萬，最低只能賠1萬，解決不了多少問題。這種100萬保額，保費在800元左右，其他的交通工具意外責任、猝死責任可附加。

2、第二種，綜合意外險，包含意外身故，傷殘和意外醫療。這是家裡的老人和小孩必須購買的，只買這一個就行了。成年人也需要配置這個，第一個是首要需配置的。這種保額一般不高，重點在於意外醫療一定包含社保外用藥，意外門診和住院都可以報銷。保費根據保額幾百元不等。這種經常賠到，最實用。

3、第三種，特定意外險，例如百萬任我行、新隨行這類交通工具意外險，屬於滿期不出險返保費或現價的儲蓄型。這是經常出差人士做高保額的選擇，日常生活中很少理賠到，因為它是在車上或者火車上地鐵上飛機上發生的意外才賠，在車外的（包括人在車外的車禍）意外是不賠的。所以有點雞肋。但是購買了這類保險人群可以在買火車票或者飛機票時不再買保險。

老人、小孩只需配第二種。一般成年家庭支柱配第一第二種。經常出差使用交通工具的配第一、二、三種。

這種住了20天院，要麼配置高保額意外醫療險，要麼配置低額意外醫療加上百萬醫療。

像你說的這種情況主要是意外醫療，因為涉及到住院，建議購買一定額度的一年期意外醫療險，然後再附加住院醫療，這樣的話費用會比較低

天有不測風雲，人有旦夕福禍。現在人經濟壓力這麼大，醫療費又這麼貴，在我看來，人人都應該有一份意外險。

意外險怎麼買都合適，只要你瞭解了它，你就會做出有利於自己的選擇。

意外險最大的責任是身故和傷殘賠償。顧名思義，當人遭受意外不幸去世以及落下殘疾，保險公司會給予賠償。

首先要了解清楚賠償的場景，也就是說，你要弄清楚在哪一種情況下是賠付的。

保險公司的產品很多，如交通意外，建工意外，旅遊意外等等。我們可簡單粗暴地理解，交通意外即當你發生交通事故，建工意外即就是在工地上務工時發生意外，旅遊意外及在旅行過程當中發生意外，造成身故或者殘疾，保險公司都負責賠償。

那麼問題就來了，因為意外的情況非常多。如果你只買了交通意外，但是如果在家裡洗澡摔到骨折，工地幹活時砍到手指，旅行拍照時高處墜落，這些情況都得不到賠償。

那是不是各種意外險都要買呢？不是。有沒有涵蓋各種意外情況的保險呢?還真有。叫個人(綜合)意外險，各種意外情況都能得到賠付。

當然了，保險公司有精算師，險種單一，保費就少。險種多樣，保費自然就高了。

我建議選擇個人綜合意外險，因為意外什麼時候發生，在哪裡發生，事先沒有人能夠預知到。有些人圖便宜，選擇了交通意外，結果旅遊墜亡，保險公司不給賠付，說“保險都是騙人的”，正是這些人總結出來的。

其次要注意保險的賠償限額，即就是最高賠多少錢？這裡需要注意的是，如果你選擇20萬的保額,對應的保費絕不是10萬保額的兩倍，而是少很多。買過車險第三者責任險的車主們都知道，100萬保額比50萬保額，保費僅僅多兩三百塊錢。

保險不能賠給你生命或者讓你恢復健康，但是如果有了一筆賠償，完全可以讓自己生活水平不下降。

好吧，我買高額意外身故和殘疾，夠了沒？還不夠。

這是因為身故和殘疾發生的機率並不大，生活當中絕大部分意外事故需要就醫，當中經常會發生醫療費。

譬如說，昨夜下了薄薄一層雪，你早上剛出門，哎喲不好，一不小心摔倒了，家人送到醫院，拍個片子手腕骨折了，醫生說住幾天院吧，這意味著你要花一大筆醫療費。想要報銷醫療費，那就得買意外醫療險種。

這個險種就管各種意外情況下醫療費的報銷。如果用藥絕大部分是醫保範圍內的，那麼保險公司就可以報絕大部分。

這兩種情況就涵蓋了絕大部分，如果你還想要保障多一點，還有一個險種也比較好，也推薦給你選擇。這個險種就叫住院津貼。

你骨折住了院還得有人陪護，花了好多醫療費之外的錢。你如果有這個險種，保險公司就每天給你補助一些費用，儘可能的減少你的損失。一般情況下補助每天有50元，80元，100元的等選項，當然補助越多保費也越多。

只有你把這些弄清楚了，你才能明明白白的消費。根據自己的需求選擇最適合於自己的險種，適合自己的才是最好的。

誰也不知道意外和明天哪一個先來，所以每個人都需要意外險。意外險責任基本上分三種，意外身故賠償保額，意外傷殘按傷殘分級賠付保額，意外醫療報銷醫療費用。由於每個人所從事的社會活動不一樣，意外險可以適當的附加其它的附加險。

學齡前的寶寶，由於有些不會走路，磕磕碰碰的風險少了很多，但卻也頻發因嗆奶，窒息（餵奶方法不對，被子捂鼻等）也出現大量致死的悲劇。處於學步階段寶寶，爬床走路都出現很多摔傷摔殘的悲據。學齡前的兒童要打很多疫苗，有些寶寶對疫苗有副作用比如高燒，腹洩，痙攣，抽風，癲癇等等很多嚴重的甚至死亡，還有一些假疫苗，跟沒打疫苗沒什麼區別。所以學齡前的寶寶購買意外險，建議附加疫苗責任如疫苗不良反應，疫苗偶合作用，疫苗失效等等。

學齡的小朋友，很多就是熊孩子啦，交通出行亂走亂跑，觸電溺水或者失手破壞公共財產，傷害到其他人等等。所以學齡小朋友購買意外險，建議附加第三責任險等等。

成年後有了工作，每天上下班，不論是騎車開車，網約車計程車，出差坐飛機還是火車，等等這些公共交通意外，都是我們需要重點考慮的方面。還有加班勞累引發猝死，特別是設計師，程式設計師這些職業天生跟猝死就離得近等。所以成年人購買意外險，建議附加猝死責任及公共交通（必須包括網約車）意外額外賠付責任等等。特別說明一下猝死不屬於意外，它其實是一種疾病只是發病太快還沒來得及就醫就已經身亡。但是很多人對意外險不賠猝死很不瞭解，保險公司乾脆加點錢附加一個猝死責任，這樣雙方都滿意了。

老年人身體機能下降，骨質疏鬆等等，特別容易摔傷，引發其他的二次傷害比如摔傷引發心腦血管疾病造成癱瘓等，所以老年人的意外險，建議附加摔傷責任以及救護車責任等等。

題主朋友摔傷住院，醫療費花了4萬，這屬於意外醫療的責任範籌，但意外險的意外醫療費用一般不高，大概是5000到10000之間，第二年取鋼板也不屬於意外險的範籌了，所以意外險一般要搭配醫療險提供更完善的保障。

意外險最好由本人購買並告知家人，主要防範不懷好意的人故意製造事故騙保！

問:意外險怎樣買才合適？

答:其實，即使是花錢不多的消費型意外險也有許多的講究:

一，選擇公司:相對來說，大一點的公司服務網點較多，科技水平與服務時效可靠一點。依最近正在處理的一個某公司的案例來說，縣級市沒有服務網點，需要提供的資料繁瑣重複，時效不用提了。從業十年處理了包括華人壽在內的近十家兄弟公司的各種理賠（以意外傷害理賠佔到主要比例），無論資料的寬鬆度，還是時效，還是華人壽優於其他公司；

二，選擇醫療費用應該先於身故保障，畢竟發生意外傷害身故的機率要小於需要使用醫療費用的機率；

三，保障額度與保費的關係:一般情況下不建議選擇低保費高保障的險種，這種情況一般當發生風險時理賠條件相對苛刻；

四，瞭解清楚保險責任，保什麼不保什麼；

五，選擇一個專業經驗豐富、處理問題能力強的代理人，當發生意外傷害時可以減少不必要的麻煩。

看個人風險係數吧！條件允許情況下意外身故意外高殘意外醫療門診，住院都加上，要不只買意外險不買意外醫療貓爪狗咬磕磕碰碰的常見意外理賠不上

看您要給誰買，不同的年齡階段買的保障側重點會不一樣。主要的四個保障點一定要有，其次增加的保障內容可以做一些選擇，主要的四個保障點：

1.身故

2.殘疾（含有各個殘疾等級，有些價格便宜的意外險只有高殘）

3.意外醫療險 賠付比例越高越好，含有社保外用藥更好，保額1萬打底

4.住院津貼

其他的保障就可以根據年齡做選擇：

小孩子：貓抓傷狗咬到，狂犬疫苗含有

老人：摔傷骨折

中年人：猝死保障，一般意外險是不包含猝死保障的，猝死不屬於意外死，猝死是因為患疾病而死，所以意外是不包含的

1，身故/傷殘的額度（⚠️傷殘不是全殘）

2，最好含猝死

3，意外門診或住院的醫療報銷，不要有免賠，報銷比例要高，重點是不限社保用藥（就是能保障自費藥）

意外險的主線就這麼多，拿走不謝！