這是一個很正常的現象，世界上人口基數這麼大，但有理財意識人就很少了，而有理財意識又真的會理財的就更少了，這個現象主跟每個人對理財的認知程度有關。

一般有點理財意識的人，都停留在將錢存銀行收利息的階段。因為這一部分人 ta 們自身沒有系統學過理財知識，只知道銀行肯定不會坑自己的錢，索性就直接把錢放在銀行，讓銀行保管還能獲得一點微薄利息，安全又有收益一舉兩得，美滋滋著呢。

這一部分人群的理財認知，停留在較低的水平，只知道銀行幫他們免費保管錢，還給自己利息的階段。

而市場上出現的貨幣基金利率在 4％ 左右，他們為什麼不敢購買呢？

我覺的可能有以下兩點原因：

①這一部分人壓根就不知道有這個產品存在,還自認為銀行給的利息挺高呢。

②這一部分人根本不懂貨幣基金是什麼，儘管知道貨幣基金的年利率在 4％左右，ta 們也不敢碰，因為人的防範心都很重的，與其多出那一點利息相比，ta 們更願意選擇安全和利息低一點的銀行。

最後給出幾點建議：

①中國發展這麼快，思想要與時俱進，理財有很多方式，不要只停留在將錢存在銀行的階段了。

②對未知的事物要有好奇心，而不是不加思考的否定 ta，你所否定的東西很可能為你帶來一定的利益。

不敢存，肯定不敢存啊，為什麼呢？

你讓一個連貨幣基金都不敢買的人，突然去存誕生還沒有一年時間的智慧存款，一款銀保監會都沒有明確表態的產品，怎麼可能敢呢？

如果你讓一個敢買P2P，並且在P2P投資混跡多年的人，他會二話不說，把暫時沒有打算的回款放到智慧存款上來，把智慧存款當做備用金存放。我就是這麼做的，今年P2P不太平，6月份的旁氏騙局平臺崩盤，7月份開始的自融詐騙平臺崩盤，隨後清洗了不少激進投資人，再後來波及整個行業，頭部平臺都有兩三家債轉退出速度特別慢，也正巧了，智慧存款差不多就是五六月份這個時候出來的，我撤出後的資金都存放在智慧存款上了。對我來說，不存在不敢存入智慧存款啦。

我不敢全部存入智慧存款，為什麼呢？究其原因，還是因為這款創新型產品，雖然很多民營銀行都開發了，但是沒有得到監管的明確認可，並且存在明顯風險敞口。

最近的智慧存款，有些平臺限售，每天很快就售罄了，還有些平臺乾脆就暫停交易了，沒有明確之後什麼時候放開，這樣一來，智慧存款更安全了。

民營銀行的智慧存款產品收益率雖然有近4%，但它和普通的銀行存款是不一樣的。

普通的銀行存款是保本的，這款產品就像是貨幣基金是屬於低風險產品，但他並不會保本保收益。所以投資者還是要承擔一定的風險，並且它的收益率不是第一天存入現金就是4%，它是隨著你的存款期限越長收益率就越高。這樣算下來，同樣是低風險等級的產品可能貨幣基金的收益率會更好，因為貨幣基金目前的收益率有接近3.4%。

民營銀行的智慧存款今年著實火了一把，吸引客戶眼球的第一要素就是這超高的存款利率，平均4%的年利率都是往少處說了，個別銀行的智慧存款提前支取的利率都在4.3%，很多銀行最高年利率都在5%以上，比銀行理財產品的年化收益率還要高一些。按理說存款收益高了是件好事，為何只是得到一小部分人的青睞呢？

第一，民營銀行的營銷模式非主流。民營銀行的營銷模式更多的是依託網路進行線上銷售，大多數掛靠在京東金融上面進行推銷，這種網際網路金融營銷模式在成本花費上面比物理實體網點要低廉，更有提升利率的空間，對於客戶來說方便快捷，只是網路銷售這樣的模式太前衛，很多客戶暫時接受不了。

第二，民營銀行的智慧存款行走在監管的黑色地帶。監管部門針對民營銀行的智慧存款業務並沒有一個比較完備的監督措施，只是當作存款類的業務一併監管，但是畢竟普通存款和智慧存款還是有差別的，有些人甚至擔心競相出現的高利率會引發金融市場秩序混亂。監管部門已經對一些智慧存款進行限額銷售，下一步還會採取其它措施。

第三，客戶質疑民營銀行的風險狀況。雖說民營銀行同樣遵守存款保險條例的規定，按照最高50萬元償付風險損失，但是和國有銀行、大型股份制商業銀行甚至地方銀行的城商行還有農商行相比，還是在安全性上讓人感覺不是那麼放心，成立時間短，民營資本波動比較大，讓客戶質疑民營銀行的風險承受能力不足。

民營銀行要想在今後的存款營銷中打出一片天地，不光是在利率上做文章，還是在宣傳和風控上面狠抓實幹，努力做到實事求是地宣傳，穩健、安全、合規地經營，特別是針對智慧存款流動性比較強的特點，一定在銀行備用金上做牢做實，不能在這裡出現空頭的風險。

靴子落地之前，總免不了有人猜測和懷疑，這是風險意識增強的表現。不僅因為民營銀行是一個年輕的銀行，智慧存款更是新生事物，而且因為投資者認知程度也不同，在事實上也就形成了存與不存兩派。

首先，我們知道第一批獲得銀保監會批准開業的民營銀行只有五家，最早的微眾銀行發展到今天也只有4年時間。民營銀行有三四特點，一是沒有線下物理網點（按照監管規定，最多隻能在總行所在地開設一家營業部）；二是大部分提供的是區域性金融服務，輻射面有侷限性；第三，一般是藉助網際網路開展業務；第四，服務物件一般是個人客戶或者小微企業。基於以上原因，決定了民營銀行的品牌影響力是有限的，比較小眾化，銀行和潛在客戶之間信任度還不夠。

其次，智慧存款屬於民營銀行創新型現金管理類新產品，從誕生至今，也只有幾個月時間。雖然智慧存款以高收益與強流動性著稱，但對於熟悉投資理財的人來說，似乎打破了風險與收益成正比的陳規，讓一些人反而有了驚詫的感覺，故在短時間內是難以適從的，再加上曾經P2P頻繁跑路和爆雷，陰影揮之不去。因此，對於熟悉投資理財的人來說，更喜歡謹慎持幣觀望，等待監管的靴子落地，方可心安理得。

第三，由於線下網點的缺失，以及服務區域的侷限性，使其失去了與很多潛在客戶接觸的機會。而網際網路的運營模式，又使有效客戶群體主要集中在中青年，而不經意之間將中老年客戶拒之門外，因為他們實在是不喜歡、不熟悉不瞭解，不信任，或者根本就不懂網際網路交易模式。銀行是新銀行，產品是新產品，交易模式也與傳統模式截然不同，要讓中老年客戶認識和接受，肯定還有很遠的路要走。

在利率逐步市場化的今天，我們仍然維持著基準利率和市場利率並行的雙軌制。民營銀行高收益強流動性智慧存款的橫空出世，不僅是對自身的極大考驗（高成本能否有效消化？會不會出現資金過剩等），也是對其他商業銀行的拷問與挑戰。站在金融全域性角度，是否有利於金融秩序的穩定，是否有利於經濟的發展，有待監管部門的評估和定性，我們拭目以待。

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雖然利率4%，但有些人卻不敢存入民營銀行智慧存款的主要原因是：對該產品的認知程度有偏差，認為不安全！而事實上，配置50萬以內，是非常值得推薦的。

對於智慧存款這類創新產品，大多在民營銀行提供，中農工建交五大行並沒有相關產品。故給大家的第一感覺是，到底安不安全？為什麼五大行沒有？應該不安全吧。之前五年定期存款也才3%多，突然超過4%的智慧存款產品，有點不好敢接受。

對於大家對智慧存款認知的差異，會隨著時間的推移，更多人會接受並存入錢參與該類產品。雖然民營銀行這類創新產品可能面臨叫停，但法不溯及過往，即使銀保監會說將來不允許設計這類產品，但也不會影響現在已經存入的資金。參與相對高收益的理財，是未來的趨勢。

我們都知道銀行破產，可以保護單使用者最高50萬元的存款，多餘的會有保險公司按比例賠償。但目前來看，應該不會出現批次民營銀行出問題，無需太擔心這個問題。若真的擔心，可以分散存在多個銀行。故參與智慧存款，也是有保障，安全的。

總而言之，有使用者不敢參與民營銀行智慧存款產品，是因為個人認知還達不到。但不可否認，這種相對高收益產品是未來趨勢！

目前大部分人還是可以接受民營銀行智慧存款的，特別是年輕人容易接受，但是對於一些上了年紀的人來說，他們可能對這些民營銀行不是很放心。

而這些人之所以對民營銀行智慧存款不放心，他們可能有幾個顧慮：

一直以來，中國都存在這種普遍現象，就是大家認為民營的就是比不了國有的，在大家看來，民營的就是跟個人劃上等號，所以大家打心裡都覺得不安全，認為民營銀行沒有國有銀行安全，萬一哪天破產了，說不定就被個人捲款跑路了。

實際上這個是大家對民營銀行的誤解，民營銀行並不等於個人銀行，民營銀行也是經過銀監會正式批准的設立的正規金融機構，而且股東一般都是由多個機構組成，而且大股東必須是一些有實力的民營企業，個人只能參股，不能控股。

智慧存款是2018年才興起來的，是一種創新型的存款產品，大家對這種存款產品都不是很瞭解，甚至很多人以為智慧存款就是理財產品。而且智慧存款利率很高，目前一年期以上都達到4%以上，這跟大家通常認識的存款有很大的差別，因為在大家的認識當中，最近幾年銀行的存款利率是比較低的，正規銀行一年期的存款利率也就2.2%左右，所以很多人就認為這種智慧存款是不是掛羊頭賣狗肉，打著存款的名義實際上賣的是理財產品，覺得這種智慧存款不是很安全。

中國民營銀行2014年才正式出現，很多銀行都是2016年2017年才正式開業，這些銀行因為成立時間短，大家對這些銀行都不是很瞭解，沒有一個歷史可以追溯，而存款期限一般都比較長，短的幾個月，長的5年期，民營銀行能不能在存款期內保證存款安全都是一個未知數，所以大家心裡都沒底。

目前很多銀行都勢單力薄，網點少，而且品牌效應不佳，有些民營銀行很多人根本就沒有聽過，目前中國有17家民營銀行，但大家真正瞭解的估計也就是網商銀行跟微眾銀行，所以這兩家銀行其實存款都不少，很多人都願意把錢存到這兩個銀行的智慧存款裡面，因為阿里巴巴跟騰訊都是大家比較熟悉的，所以大家相信得過。

相比之下，其他民營銀行知名度就很低，很多人都沒聽過，你讓一個人去一個陌生的銀行存款，很多人還以為是山寨的，是不是騙子了。

所以，中國民營銀行的發展之路還有很長一段路要走，想要讓更多的人接受民營銀行，那需要一定的時間去沉澱。

眼見為實，這是多數人的普遍心理。

安全，這是絕大多數人的最大顧慮。

多年來，電信詐騙高發，而銀行存款丟失的事件時有發生，有的是駭客木馬，或者釣魚連結，有的則是銀行內鬼。加上銀行為了賺取高額佣金，經常讓存款變成保險，讓存款人承受退保鉅額損失，或者拿不到宣傳的所謂高收益。就這樣，銀行的信譽度持續降低，如今人們對於銀行已經沒有那麼信任了。

線下有網點的銀行尚且如此，看不見摸不著的銀行自然更難以得到信任。

2018年P2P平臺紛紛爆雷，同樣是金融機構，金融平臺，這種不安全感會進一步傳導到銀行層面，使得很多人對於網際網路銀行以及外地的銀行提高了警惕。

存款利率再高，本金如果丟了又有什麼用。

最後，微眾銀行的智慧存款+暫時下線已經很能說明問題，作為一種創新性存款，顯然還未獲得央行認同，流動性存在風險。即便是未來得到認可，也會增加諸多限制，要麼利率大幅降低，要麼跟寶寶類貨幣基金一樣受限，優勢將進一步降低。

民營銀行的智慧存款利率普遍達到了4%，但是依然還是有不少人敢存入的，但是智慧存款的確是一個創新的產品，優勢非常強大。小財就來說說自己的看法吧。

推出智慧存款的銀行是民營銀行，很多人對於民營銀行的信任度低，很多人都害怕把資金存入民營銀行，他們更加信賴國有四大行和其他的股份制銀行，但是民營銀行也是依法批准的銀行，同樣都是合法合規成立的銀行，所以在這個方面是需要放心的。

推出智慧存款的民營銀行營業地點少，大部分都是透過網際網路平臺釋出，然後吸收資金存入，而如果缺少對於理財認識的人很難理解這種理財的模式和好處，所以對於普通的人很難接受智慧存款。

智慧存款是銀行存款的一大創新，這樣的存款產品非常好，兼具傳統銀行長期存款的高收益率特點和活期存款的流動性，給了理財者們更多的選擇，而且靠檔計息，存款的期限不一樣，那麼得到的存款利率就是不一樣的，非常適合所有的需要在銀行辦理存款業務的理財者。

這正是我想告訴大家的，普通投資者可以放心存入，民營銀行同樣是安全的。

民營銀行智慧存款是最近兩年發展起來的新事物，是允許民營資本開辦金融業務後，新成立的銀行推出的創新型存款。

大家對新生事物都有一個接受的過程，我也不例外，最初我對民營銀行並不瞭解，只知道網商銀行和微眾銀行，感覺裡面的存款業務也沒有太大優勢，於是就把他們等與傳統銀行了。

後來餘額寶收益下降到3.5%，逼迫我尋找新的投資渠道，先是發現網商銀行的定活寶非常好，定活兩便，利率高達3.8%，於是餘額寶資金全部轉到定活寶，這是我首次使用民營銀行存款業務。

下圖是網商銀行定活寶截圖，收益率已經降到2.8%了。

後來，定活寶收益下降到3.5%，又逼迫我尋找新的理財渠道，然後接觸到京東金融裡的民營銀行的系列創新存款產品，收益率普遍在4%以上，受存款保險基金報障，比貨幣基金收益高、比傳統銀行存款靈活性強，比大額存單起點低，所以把短期理財資金全部轉移到民營銀行的創新存款。

作為新生事物，民營銀行只能推出更高的利率、更靈活的產品才能和傳統銀行競爭；作為投資者，應該儘快接受新事物，享受創新帶來的網際網路金融紅利。

大家唯一的擔心是民營銀行的安全性問題，但是，50萬元之內的存款，大小銀行的安全性是一樣的，50萬以上就可以選擇大型銀行的大額存單了。

下圖是幾個民營銀行的創新存款利率截圖，普遍在4%以上。