車險的使用要根據交通事故的大小決定。聽我慢慢道來：車輛保險每一年都有一個上下浮動標準，第一年無事故理賠的情況發生，下一年可優惠百分之十，否則下一年度上調百分之十。連續2年無事故，優惠百分之十五，連續3年無事故優惠百分之二十。如果事故損失價格在浮動範圍內，就沒有必要報案經保險公司理賠了。因為下一年購買保險時要多掏年度理賠百分比的保險費用，進進出出的價格是一樣的，發生事故是否報案理賠，你就自己決定吧。

最新改革

2014年7月，保監會向各財險公司釋出了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(徵求意見稿)》，擬將商業車險費率分為基準純風險保費、基準附加費用、費率調整係數三個部分計算，並要求保險行業協會按照大數法則，建立商業車險損失資料的收集、測算、調整機制，動態釋出商業車險基準純風險保費表。商業車險費率市場化改革有望於2015年4月1日正式試點執行。[3]

主要分類

機動保險

機動車輛保險是以汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機等機動車輛作為保險標的的一種保險。機動車輛保險可分交強險和商業險兩大類，而商業險又可以具體分為基本險（也稱主險）和附加險兩個部分。 機動車輛保險產生於19世紀末，世界上最早簽發的機動車輛保險單，是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發的、保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責任保險單，但汽車火險可以在增加保險費的條件下加保。

機動險種

機動車輛保險一般包括交強險和商業險，商業險包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失險和第三者責任保險

附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險（司機責任險和乘客責任險）、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、車輛停駛損失險、新增裝置損失險、不計免賠特約險等。玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加裝置損失險，是車身損失險的附加險，必須先投保車輛損失險後才能投保這幾個附加險。車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險等，是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險後才能投保這幾個附加險；每個險別不計免賠是可以獨立投保的。

交強險

交強險全稱[機動車交通事故責任強制保險]是中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。

《機動車交通事故責任強制保險條例》[以下簡稱《條例》]規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人[不包括本車人員和被保險人]的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

下列六種情況下交強險可以辦理退保：被保險機動車被依法登出登記的；被保險機動車辦理停駛的；被保險機動車經公安機關證實丟失的；投保人重複投保交強險的；被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方；新車因質量問題被銷售商收回或因相關技術引數不符合國家規定交管部門不予上戶的。

商業險

1、車輛損失險:

在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責任保險構成了其主幹險種，並在若干附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務。

車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、裝置等。當保險車輛遭受保險責任範圍的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人應當依照保險合同的規定給予賠償。

車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任、傾覆責任與非碰撞責任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建築物、車輛與電線杆或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬於碰撞責任範圍之列；傾覆責任指保險車輛由於自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態和行駛能力，不經施救不能恢復行駛。非碰撞責任，則可以分為以下幾類：

A、保險單上列明的各種自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流，地震等。

B、保險單上列明的各種意外事故，如火災、爆炸、空中執行物體的墜落等。

C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發生意外等。

機動車輛損失險的責任免除包括風險免除（損失原因的免除）和損失免除（保險人不賠償的損失）。風險免除主要包括：

(1) 戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府徵用；

(2)在營業性維修場所修理、養護期間；

(3)用保險車輛從事違法活動；

(4)駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉後使用保險車輛；

(5保險車輛肇事逃逸；

共2張

汽車保險

(6)駕駛人員無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；

(7)非被保險人直接允許的駕駛人員使用保險車輛；

(8)車輛不具備有效行駛證件。

需要指出的是，機動車輛保險的保險責任範圍由保險合同規定，且並非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責任，後來卻將其列為附加責任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。

保險金額詳細演算法

（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。

投保時的新車購置價根據投保時保險合同簽訂的同類型新車的市場銷售價格（含車輛購置稅）確定，並在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協商確定。

（二） 按投保時被保險機動車的實際價值確定。

投保時被保險機動車的實際價值根據投保時的新車購置價減去折舊金額後的價格確定。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。

折舊金額=投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率

（三） 在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。

此外，車損險是費率浮動的險種，車主在續保時保險公司會根據出險和理賠的情況進行動態的調整，比如某保險公司設定了12個車險 費率調整等級，等級最高的為十二等級，其保險費將調整為200%；等級最低的為一等級，其保險費將調整為50%。

2、第三者責任保險

機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時、因發生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由於第三者責任保險的主要目的在於維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險並強制實施。

機動車輛第三者責任保險的保險責任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。在此保險的責任核定，應當注意兩點：

1、直接損毀，實際上是指現場財產損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責的範圍。

2、被保險人依法應當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定進行補償。

這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額並不一定等於保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。例如，被保險人所有或代管的財產，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產，本車的駕駛人員及本車上的一切人員和財產在交通事故中的損失，不在第三者責任保險負責賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒後或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失，保險人也不負責賠償。

3、附加保險

機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加涉水行駛損失險、附加新增加裝置損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加指定專修險等，保險客戶可根據自己的需要選擇加保。

4、盜搶險

盜搶險負責賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由於車輛損壞或車上零部件、附屬裝置丟失所造成的損失，但不能故意損壞。

各家保險公司盜搶險保障差異部分

民安車險、華泰車險、大地車險、人保車險、平安車險、太平洋車險明文規定保障"被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪後，受到損壞或車上零部件、附屬裝置丟失需要修復的合理費用"、"被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用"造成的損失，天平則規定"保險車輛全車被盜搶後又找回的，對保險車輛在被盜搶後、被保險人對其失去掌控期間發生的保險車輛損失，本公司按照本合同的規定負責賠償"，天平在這方面比較嚴格，對被保險人最不利。

四、車上人員

這個大家都清楚，就是保車裡的人的意外傷害和死亡，死亡就說不上了，20000起不了多大作用，主要是意外傷害，就是保險受傷後的醫療費，以前可以隨意保，保幾個都行，如今不行了，要麼只保駕駛員，要麼全保，價格很便宜，駕駛員保20000，才不到80塊錢。

五、劃痕險

劃痕險即車輛劃痕險，它屬於附加險中的一項，主要是作為車損險的補充，能夠為意外原因造成的車身劃痕提供有效的保障。劃痕險針對的是車身漆面的劃痕，若碰撞痕跡明顯，劃了個口子，還有個大凹坑，這個就不屬於劃痕，屬於車損險的理賠範圍。

六、玻璃單獨破碎險

玻璃單獨破碎險，即保險公司負責賠償被保險的車險在使用過程中，車輛本身發生玻璃單獨破碎的損失的一種商業保險。車主一定要注意“單獨”二字，是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃(不包括車燈、車鏡玻璃)出現破損的情況下保險公司才可以進行賠償。如果車主想知道玻璃單獨破碎險多少錢，可以透過下面的車險計算器來計算價格，也可以藉此機會來比較一下哪家的保險公司車險價格更實惠，從而更有助於車主選擇最適合自己的保公司進行投保。

七、自燃險

自燃險即“車輛自燃損失保險”，是車損險的一個附加險，只有在投保了車損險之後才可以投保自燃險。在保險期間內，保險車輛在使用過程中，由於本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險公司會相應的進行賠償。

八、指定專修廠

就是平時我們所說的4S店，保上這個定損價格高

案例：一個普桑大燈在4S要買280，在配件市場賣80，那麼保了4S店，肯定給定280了。如果不保呢？會定180，兩者折中，但是保證你能修好車，道理很簡單。好車還是保上吧。

九、不計免賠

保險公司也不是冤大頭啊，你損失多少賠多少，你的責任全承擔，不保不計免賠的話，你出險的損失保險公司只承擔80%的責任，就是說定損1000元，只賠800元，20%的責任自己承擔，所以還是保上的好。好了，險種講完了，再跟大家說說怎麼保最合適。

二手保險

換車時代已經悄然的走到我們的身邊，很多人都加入到了更換新車的大潮當中，那麼，二手車怎麼買保險呢？特別是已經經過鑑定人員的評估，經過交易的車輛如何上險，給愛車一個好的保障呢？

如今的交通事故發生的比較頻繁，很多的交通意外發生，為了能夠保障人們出行的安全，必須要對車輛購入相應的保障，從這點保障開始必須要購買保險。在辦理車輛保險之前，必須要辦理車險過戶手續，這是很多車主在購買舊機動車都很關注的問題，但是卻也是比較容易遺忘的細節，很多的車主忘記管原車主要車險保單，即便是有了車險的保單，很多的車主都認為這樣就可以了，其實這很不正確，比如一輛舊機動車原來保的是商業全險，所以對於新手來說最好上的是全險，有時車主們就放心了，不去管他，這是大錯特錯，這個車輛的保險不是新車主的，而是舊車主的，車輛保險沒有辦理過戶手續，如果出現了交通意外，就不能夠進行正常的賠付，可以說不光拿到保單就放心了，必須要進行過戶，否則將無法領取保險金。如果要領取保險金只能是原車主來進行領取。對此，提醒廣大舊車車主朋友，不能夠忽視這個細節，當你拿到保單以後，新車主就要與舊車主到保險公司業務大廳辦理相應的保單過戶手續，從而變為自己名下的保險，這樣一旦出險就可以得到相應的理賠了。

購買原則

一、優先購買足額的第三者責任保險

所有的汽車保險險種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現後，先把房子賣掉，或者離婚保全財產，你願意嗎？上述鑽空子的前提是對方沒有對你的資產申請財產保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。

二、三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準

全國各個地方的賠償標準是不一樣的，據汽車保險賠償的最高標準計算，如果死亡1人，深圳地區最高賠償可達到150萬元，北京地區最高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。

上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節省第三者責任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應該知道第三者責任險的要害了吧。

三、買足車上人員險後，再購買車損險

開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和醫療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫療費用，算是對家人負責吧。乘客險如果乘客乘坐機率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負責。如果乘客乘坐機率少，每座保1萬就比較經濟。

四、購買車損險後再買其它險種

交通事故往往伴隨汽車損壞，這裡不用多說了。

五、購買三者險、司機乘客座位責任險、車損險的免賠險

多花一點錢，就讓保險公司賠償的時候不扣這扣那。

六、其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結合自己的需求購買

比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風險中，相對於上述1-5的風險，不會對家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此，建議根據需求來購買。[4]

保險特點

機動車輛保險的賠償方式一般為修復，但如果車輛重置價格比修理費用是便宜的話，保險公司很可能宣稱這輛車全損。一般來說，機動車輛保險的保險金額是新車的購買價格或者是車輛投保當時的價值，但是使用中車輛有折舊，另外保險公司會設定絕對免賠額，所以出險全損的情況下，賠款肯定會低於保險金額。這種保險的保險期間一般為一年或者一年以下，如果保險期間沒有發生理賠，續保時可以享受無賠款優待費率。

（1）保險標的出險率高。機動車輛屬於交通工具，常態即是不停運動，所以很容易出現碰撞造成人身財產損失。而且由於早期行政許可程式不夠完善，許多駕駛人員不具備基本的操作技術。交通設施及管理也在逐步完善中，機動車輛出險率高。

（2）業務多，投保率高。 正由於機動車輛出險率高，所以機動車輛持有者及交通管理部門都透過保險轉嫁風險，所以機動車輛保險業務增多，投保率高。

（3）險種複雜，專業性強，消費者易產生誤解。

機動車輛保險分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立投保。基本險包括第三者責任險（三責險）、車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、 無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增裝置損失險、不計免賠特約險。而其中許多險種不能透過簡單的字面意思進行理解，並且部分保險公司工作人員在介紹保險時存在誤導的情況，導致消費者不能較好的理解各個險種的條款，造成誤解，產生糾紛。

（4）不確定性

由於機動車輛在陸上行駛、流動性大、行程不固定，對保險人而言，無疑增加了危險事故與保險損失的不確定性和難以預測性。

（5）擴大可保利益

比如，只要是經被保險人允許的合格駕駛人員使用已保險的機動車輛，如果發生保險合同中約定的保險事故、並造成第三者的財產損失或人身傷亡的，保險人均負賠償責任。保險人在承擔這項責任時，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意，而不要求其對機動車輛擁有所有權、佔有權或管理權等。這實際上是對保險合同中可保利益的一種擴大，同時也是保險責任的放大。

（6）無賠款優待

無賠款優待是機動車輛保險特有的制度，其核心是為了解決在風險不均勻分佈的情況下，使保險費直接與實際損失相聯絡。

為了鼓勵被保險人及其駕駛人員嚴格遵守交通規則安全行車，各國的機動車輛保險業務中均採用“無賠款優待”制度。

（7）維護公眾利益

機動車輛第三者責任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責任保險業務，在絕大多數國家均採用強制原則實施，從而是一種法定保險業務，各國之所以對這種業務特殊對待，其出發點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經濟補償。所以，汽車保險是保障駕駛人員人身權益保障的最好方法。

新車需購保險

交強險

交強險是中國的強制保險，所有車輛都必須要購買的一個險種。萬一發生交通事故時，保險公司只能陪給被撞的一方，也就是說賠款的條件是侷限的。同時，如果不買上交強險的話，那麼車子就會失去年檢的資格，因此，交強險是不買不行的。

第三者商業責任險

多數的車主朋友都會選擇投保於交強險和三者險。由於交強險所理賠的金額有限，所以買下三者險能夠為交強險所超出不能理賠的部分進行賠償。就算萬一發生了事故，那麼也能得到比較合理的金額賠償。

不計免賠險

相比前兩者的車險是一種具有獨立性的基本險種，而不計免賠險對汽車而言是一種額外的附加險種。其作用在於如果你發生了事故要賠償1000元的費用，保險公司正常來說要為你賠償80%也就是800元的損失費，若購買了不計免賠險之後，那麼就會把剩餘自己要賠償的20%金額一同轉移給保險公司，也就是說，自己能夠獲得100%的賠償。因此，這險種的購買也是很有必要的。

車損險

車損險無疑是理賠範圍最廣的一種必要險種，無論車子受到了碰撞、刮傷、泡水等損害，都能獲得保險公司的理賠，而賠償的金額，最終還是要看事件的緣由、損傷的程度等諸多條件來進行判定。

保險流程

1、機動車輛投保流程，見如下圖所示：

機動車輛投保流程

車輛投保流程

2、機動車輛保險索賠流程

機動車輛保險索賠流程

3、申報材料

投保車輛行駛證、被保險人的組織機構程式碼影印件（被保險人為“法人或其他組織”的）、被保險人身份證明覆印件（被保險人為“自然人”的）、投保經辦人身份證明原件、車輛合格證、新車購車發票、車主出具的能夠證明被保險人與投保車輛關係的證明或契約（被保險人與車主不一致的）、約定駕駛人員的《機動車駕駛證》影印件（約定駕駛人員的）、購車發票或固定資產入賬憑證（個別未上牌照的特種車、拖拉機、摩托車等）、投保單、上年車險清潔保單（申請無賠款優待的）、單位證明及個人委託書（個人車輛單位使用的）。

政策修改

國務院關於修改《機動車交通事故責任強制保險條例》的決定

國務院決定對《機動車交通事故責任強制保險條例》作如下修改：

增加一條，作為第四十三條：“掛車不投保機動車交通事故責任強制保險。發生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由牽引車投保的保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額範圍內予以賠償；不足的部分，由牽引車方和掛車方依照法律規定承擔賠償責任。”

本決定自2013年3月1日起施行。

《機動車交通事故責任強制保險條例》根據本決定作相應的修改並對條文順序作相應調整，重新公佈。

十項不賠

一、拖著沒保險的車出事故的不賠

如果因為車主開車拖帶一輛沒有投保第三者責任險的車輛上路，與其它車輛相撞並負全責的，保險公司不會對此作任何賠償。

二、撞到自家人的不賠

所謂第一者、第二者是指保險人、被保險人(駕駛員視同於被保險人)，除去這些人以外的，都視為第三者。而在保險條款中，將被保險人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”的範疇之外。所以，如果車輛撞到自家人，保險公司視為免責。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能透過第三者責任險得到賠償。

三、私自加裝的裝置不賠

不少車主會在買車後自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼或者行李架等等，一旦發生事故造成私自加裝裝置受到損失的，保險公司也不會對此賠償。車主需要為自己加裝的裝置單獨投保。

四、車燈或者倒車鏡單獨破損的不賠

該條免責條款的制定是為了對付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來的破損車燈或者倒車鏡裝到車型相同的其它車上來騙取賠款。另一方面，因為這一免責條款不少車主即使是無心的剮蹭也將得不到賠償。

五、被車上物品撞壞不賠

如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品撞擊而造成的損失，保險公司不負責賠償。

六、把負全責的肇事人放跑的不賠

如果車主與其它車輛發生碰撞，且責任在對方，不能因為趕時間嫌麻煩或者其它什麼原因放棄向對方要求賠償的權利。車主一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。

七、沒經過定損直接修理的不賠

如果車輛在外地出險，車主需要先定損再修車，否則保險公司可能以無法確定損失金額而拒絕賠償。

八、水深處強行打火導致發動機損壞的不賠

車輛行駛到水深處，發動機熄火後，駕駛員強行打火所造成發動機的損壞，保險公司不會進行賠償，因為損失是由於駕駛員操作不當造成的。

九、車輛零部件被盜的不賠

如果車輛只是零部件如輪胎、音響裝置等被盜走，車主只能自擔損失。

十、車輛修理期間造成的損失不賠

如果車輛在送修期間發生了任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠，因為修理廠有責任妥善保管維修車輛。

其他問題

二手車保險過戶時間

二手保險過戶需要在二手車交易過戶之後，並且在辦理好登記證車主資訊變更，領取新的車輛號牌及行駛本之後。二手車交易中不全是本地交易，在進行異地交易的前提下。二手車保險不一定非要進行過戶，可以選擇直接將保險退掉，但需要保留交強險（交強險在落戶地上牌後也可以退掉重上）。

十大車險費賠付金額

一般的汽車需要買的保險險種有:強制保險、第三者責任險、車輛損失險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險、無過責任險、車上人員責任險、車身劃痕險。

　　車險不同的車，價格是不同的，只能根據具體車型定價了，新車需要上哪幾種車險比較好?

　　強制保險交強險解釋:機動車交通事故責任強制保險是中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。

　　第一、交強險:家用6座及以下950元/年，家用6座以上1100元/年

　　常規保險合計:(保險公司平均折扣為77%)

　　第二、第三責任保險:(賠付額度：5萬 10萬 20萬 50萬 100萬)

　　第三、車輛損失險:(現款購車價格×1.2%)這個是要足額投保。

　　第四、全車盜搶險:(新車購置價×1.0%)

　　第五、玻璃單獨破碎險:(進口新車購置價×0.25%，中國產新車購置價×0.15%)

　　第六、自燃損失險:(新車購置價×0.15%)

　　第七、不計免賠特約險:(車輛損失險+第三者責任險)×20%

　　第八、無過責任險:(第三者責任險保險費×20%)

　　第九、車上人員責任險:(保50萬,每人保費50元,可根據車輛的實際座位數填寫)

　　第十、車身劃痕險:(賠付額度： 2千 5千 1萬 2萬)

機動車輛保險一般都是一年，從你投保次日零時起，滿一年，例如2012年2月21日0時--2013年2月20日24 時，也可以按天投保。

車險新規

管理通知

保監會發布《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，車險改革由此啟動。

《通知》針對前段時間商業車險“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題進行了明確規定。《通知》明確了保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。《通知》還規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得透過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

示範條款

2012年3月14日， 中國保險行業協會正式釋出《機動車輛商業保險示範條款》，取消多項免除責任“霸王條款”。

新規定對現行的車險條款進行了梳理，重點修訂了條款中表述不清和容易產生歧義的地方，主要有4個特點。

一是調整了車輛損失險承保、理賠方式，強化了對消費者利益的保護。

三是強化如實告之，簡化索賠資料。不再要求車損險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證影印件，不再要求盜搶險索賠提供駕駛證影印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等。

四是簡化產品體系，最佳化條款條例。新規定大幅簡化現有商業車險附加條款，把部分附加險納入了主險保障範圍，即現有的38種附加險將被規範為10種，並新增了無法找到第三方的不計免賠險。

車險分交強險和商業險。交強險是法定（國家規定）保險，實行全國統一的條款和費率，車輛只要上路行駛，即便是異地提車尚未掛正式牌號，也必須先投保交強險；商業險投保由自己自主選擇，保費跟出險，脫保，過戶，個人信用都有關係，其中任意一項變化了，那樣保費也會變。交強險是法律規定必須繳納的，不買，車子是無法上路行駛的

交強險使用：

（1）當發生事故，車主有責任時，死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額1萬元，財產損失限額2千元。

（2）如果在事故中車主無責任行為，則死亡傷殘賠償限額1.1萬元，醫療費用賠償限額1千元，財產損失賠償限額100元。

保險收益：事故三方

商業險主要如下四險：

①車損險

②三者險

④盜搶險

①車損險：：車子在受損的時候，如碰撞賠償是會根據車輛的使用時間進行一定折舊後再賠償。

保險受益：投保車主

②三者險：第三者責任險（簡稱三責險）全稱：商業第三者責任保險。是指被保險人允許合格的駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。

例如出事故，對方有傷亡情況需要賠償，此時的賠償費用（小於等於最高保額）均由保險公司負責賠償。

保險受益：事故第三方

注意：

座位險屬於責任保險，是由本車駕駛員的責任造成事故，致使本車車上人員遭受人身傷害，才能獲得賠償，如果是對方車輛的責任，座位險不於賠償的。

保險受益：車上人員

④盜搶險：盜搶險全稱是（機動車輛全車盜搶）。如果整臺車被盜搶了，經縣級以上公安刑偵部門立案偵查，證實滿60-90天而沒有下落的，均由保險公司直接賠償。

需要注意的是，如果不是全車被盜搶，只是車上的零部件（例如輪胎輪轂、車燈、後視鏡等）丟失，不符合盜搶險範圍。另外，如果車輛經過改裝，除非對改裝部分有單獨購買新增裝置險，否則在全車被盜時按原廠車賠償。

保險受益：投保車主

其實就算你每天開車在路上小心再小心，也難免會碰到小剮小蹭。買份保險還是必要的，但是買了保險也不能說把心放寬，畢竟人的生命就有一條，行車注意還是要小心的，文明出行，平安在手，珍愛生命，人人有責。