建議：終身壽險。未來人的壽命一定會越來越長，在改革開放時候，人的平均壽命才49歲，隨著時代的進步和醫療技術的發展，被治癒的可能性越來越大，得病的情況會越來越多，但是被治癒的情況也越來越多，現在人的平均壽命都已經78歲了，發達國家的人均壽命都已經82歲，我們的小孩兒未來可能真的一不小心好就活到100歲了

對於這個不確定，我建議買終身壽險。

這個根據客戶的繳費能力吧，能力強選擇終身在配合一些短期的產品，能力弱選擇定期產品或者一年期產品進行補充，適合就好。

從寶寶一降生，就給配置上一份給付型重疾險是很必要的，以避免出險“羅一笑事件”。

至於買終身重疾還是定期重疾，保哥的建議是：第一選擇是買針對性更強的“少兒定期重疾險”。

首先、專業的少兒重疾，在病種的設定上更有針對性

終身重疾主要是為成年人設計的，更多的病種是心腦血管的疾病，在小孩身上不會發生，而少兒重疾產品的設計會更有針對性，更多的涵蓋少兒時期高發的重疾病種。

其次、少兒定期重疾，可以用很少的保費買到更高的保額

普通的終身重疾一般最高保額也就是50萬，對於未成年人很多還限制在2、3十萬，這對於一些少兒大病動輒上百萬的治療花費顯然是不夠的。目前價效比最高的少兒重疾，最高保額可以保到80萬，白血病等少兒高發特定重疾還可以享受保額翻倍的補償，那就是最高160萬，而保費只有幾百塊，保障槓桿可想而知。

所以，少兒重疾買到孩子成年，等到他們踏入社會，再根據當時的醫療水平和經濟狀況，再選擇一款合適的終身重疾，保哥認為這才是最明智的選擇。

這是保哥曾經做的一份少兒計劃，總共花費不到千元，就可以享受到上百萬的重疾保障。

當然，很多家長還有一種顧慮：如果孩子將來身體狀況發生變化，通不過健康告知了，比如得了甲狀腺結節，乙肝等限制投保的疾病，那是不是現在就投上終身的重疾險才對啊？

如果基於這點考慮，投終身重疾險是可以的，畢竟存在著這種風險，但保哥建議，即便從這點考慮出發，也要採用終身+少兒定期組合的方式才好，利用少兒定期的高保額，提高孩子的保障槓桿。

我建議給孩子買定期重疾就是了，下面說說理由：

1.孩子很小，不可能一份保單管一輩子，後面肯定需要根據情況變化來進行調整。所以，很多人想著給孩子買終生型的保險，想著一勞永逸，這是不可能的事情。

2.保險產品更新換代快，目前市面上的重疾保險，基本上每年都有一次升級。那麼這樣的情況下，現在給孩子買一份終身保險，可能過幾年就被淘汰了。

3.孩子的終生重疾保險比定期的重疾保險貴太多。比如少兒平安福，一年保費都要好幾千，甚至上萬。但是買相同保額的少兒定期重疾保險只需要幾百塊錢。我們可以節約幾千塊錢的保費，如果把這些保費拿來投資，就算買入5年期國債，一年將近5%的利息。幾十年之後，利息加本金也比我們買到的保額高。

4.家庭保障的重點應該是父母。很多家長給孩子買了高額的保費，自己卻沒有買保險。這樣家庭其實風險並沒有管理好。所以，家長應該給自己買終生型的重疾保險。而不是給孩子，孩子的重疾保險，可以等孩子長大之後，自己購買。

一個終身的重疾是需要的，有一個終身的保障。定期的重疾可以考慮用來做高保額。定期的期限考慮為主要工作年齡階段。

一、年收入小於等於20萬的普通家庭

按年收入20萬計算，每年每月攤到個人頭上是5555，如果再有房貸、車貸那會更少。每個月可能連日常花銷都不夠，所以拿很多錢投在買保險上是很不合理的。

★對於成年人：這種普通家庭最重要的其實還是要確保家庭所有成員都有國家規定的醫保。如果沒有要及時補上。現在各個地區都有相關政策，個人也可以按“自由從業者”申請上保險。千萬不要不當回事，或者在乎每月那千百塊錢。如果沒有醫保，一旦生病，全部自費，是很耗財的。一旦沒錢了，又有幾個親戚朋友能痛快給你錢救急呢？等到那個時候再後悔就來不及了。

特別提示：新生寶寶可以晚上幾年商業保險，這並不代表商業保險不重要，恰恰相反，商業保險很重要，而且商保裡面的重疾險又最重要。

舉個最簡單的例子：B妞給新生兒B寶買了重疾險，半年後B寶得了白血病，獲得賠付50萬。

相信很多媽媽都看過類似這樣的例子，簡單明瞭。但是我為什麼又說就算給孩子晚一年上保險也沒關係呢？因為首先重疾險出險是一個小機率事件，誰家也不願意自己成為那個小機率。但是我們也不能為了那個小機率就去激進的買他1000萬的保險，讓自己日常的生活日不敷出。

我們首先要看看自己的家庭每年開銷多少錢，能攢下多少錢。然後再決定拿攢下的那部分錢去理財還是去買保險。如果攢不下來錢那又如何去買商保呢！

二、年收入在20萬-40萬的計劃經濟家庭

我把這些家庭定義為計劃經濟家庭，是因為他們在日常生活開銷裡確實可以買一些隨心所欲的日產品，但是又不能完全放開購買。對於這種家庭來說，成年人擁有國家醫保，未成年人擁有“一老一小”依然是必須的。除此之外商業保險我給出的建議是

特別提示：對於一個家庭來說，購買商業保險，尤其是重疾險，應該優先考慮大人然後才是孩子。

舉個簡單直白的例子：C一家人和D一家人都沒有購買商業保險。很不幸，C家庭中的頂樑柱得了白血病，D家庭中的孩子得了白血病。C家庭天塌下來了，而D家庭中的大人還可以繼續工作掙錢給孩子掙治療費。

三、年收入40-70萬的小中產家庭

我把這些家庭定義為小中產家庭，是因為他們在日常生活裡，開銷更自由，購買更靈活。雖然可能會有房貸或者車貸，但是正常情況下每年還是會有存款，購買商業保險也可以更放得開。對於這種家庭來說，成年人擁有國家醫保，未成年人擁有“一老一小”依然是必須要有的。除此之外商業保險我給出的建議是

特別提示：小中產家庭的購買實力是有的，所以這時要考慮的就不應該是買不買商業保險而是買哪種最適合自己家庭的了。這時候把保額定的稍微高點，也可以利用保險槓桿在危機中得到多一些的保障。

總結

其實我們在選擇保險之初，就會有負責任的保險規劃師詢問我們家庭的年收入和年支出。這些就是他們在默默地幫我們配置最優保險組合。但是，雖然有專業人士幫我們考慮這些問題，我們自己也不能糊里糊塗，我們自己還是要明白自己家的所需到底是什麼？什麼又是最重要的。既不要跟風購買商業保險，也不要盲目排斥保險推銷。總而言之，找到最合理的才是最重要的。

你好：少兒重疾購買終身合適還是定期合適，這首先看你個人的真實想法，還要看家庭條款及寶寶年齡，你的年齡，例如0-3歲寶寶，父母年齡在30歲左右，想給孩子高額保障，又想自己60歲左右可以拿出了充當自己的養老金，這種情況選擇三十年定期返還型的保險，還有不錯的利息可以拿。（輕度重疾+定期壽+豁免）比較合適，在孩子體質比較弱預防少兒高發重疾給孩子一份高額重疾保障還是很有必要的。需要注意的是儘量購買高保額，檢視下少兒高發的重疾雙目失明雙耳失聰在不在0-3歲責任免除，其他一般重疾標準差各家差太多。期滿30年後，孩子完全有了工作收入能力孩子自己在考慮成人保險也不貴，自己拿出來美美的過晚年生活。終身的少兒保險還是看經濟條件，孩子的年齡父母得年齡。例如，孩子15.6啦，父母40-45啦，那定期的還有啥意義，買終身的就OK啦。以上純屬個人意見，還請多多指教。中國平安祝你平安

兒童重疾是定期還是終身

這個問題是選擇一款兒童重疾險時，寶爸寶媽需要面臨的第一個問題，也是最有爭議的問題。

定期重疾：價格便宜，保障期一般為30年，或至60週歲、70週歲終身重疾：價格較貴，終身保障

究竟選哪個，小魚覺得唯一的決定因素就是：

Money！

也就是說你準備花多少錢為孩子購置保險。在有限Money的情況下，儘量買高的保額！

給寶寶買重疾險，小魚會選擇購買定期重疾。這是因為：

1.價格便宜。相同的保額，同樣20年交費期。30年的定期重疾只要800，而終身重疾需要8000。你會選哪個？

2.一輩子很長。如果你不差錢的話，你選擇終身。但如果我告訴你，你目前交的保費，70%是用來給你孩子30歲以後的重疾風險提供保障，你會怎麼想？

3.風險保障是動態的。醫療水平在進步，不斷會有新的治療高科技出來。但物價也在漲，仔細想想現在的50萬，到30年後的購買力還剩多少？所以購買保險沒法一步到位，需要根據實際情況進行調整，去加保額。而你現在已經一把梭哈了，後面怎麼辦？

三不三要

我結合自己給兒子購買保險的經驗，總結了一個“三不三要”的原則：

三不

買保險看合同條款，合同裡沒規定的，大公司也不會賠你。保險產品定價與保障時間有著密切的關係，40-70歲是重疾高發期。兒童現在沒有必要現在為三四十年後的風險買單。買的沒有賣的精，返還型產品普遍比消費型的要貴得多，實際的保額卻和消費型差不多，有些為了降低成本甚至會更差些。

三要

如果一款兒童重疾險，竟然對兒童常見高發重疾沒有特別的保障，那麼這和普通的重疾險有區別麼？輕疾概念我也提到過好多次了，特別是惡性腫瘤在重疾險賠付裡一般會有6種情況是不賠付的。如果買了輕疾保障，那麼其中5種就會賠付用有限的錢帶來最大的保障，這是選擇消費型重疾險的原因。

市場上幾乎所有的重疾險產品都可以給寶寶投保，但就像我前面所說的，如果一款兒童重疾險沒有為兒童高發的重疾有特別的保障的話，那還能稱之為兒童重疾險麼？可惜的是，目前很多的終身重疾，並沒有專門給兒童高發重疾有特別的保障。

小魚專門挑選了目前市場上比較熱門的兒童定期重疾險來做個比較：

這5款產品對兒童高發重疾的保障內容：

對於保險預算有限的人群，定期重疾是個非常好的選擇。一年1000左右，就有充足的保障額度了。這對絕大部分家庭來講，經濟負擔並不重。畢竟寶寶在長大過程中，還有很多需要用錢的地方。

以一個0週歲，男孩為例：

方案一：

保額最高。只投保一個產品：慧馨安，每年交1064元。

方案二：

如果每年為寶寶購買保險的預算可以再高點的話，方案二是個非常好的選擇。

雖然兒童特定重疾的保額比方案一低了點，但重疾的保額可以達到120萬。最關鍵的是有300萬報銷額度的長期醫療險，重疾的治療費用可以用醫療險來報銷。而重疾險賠付的錢可以用在更有用的地方。

此方案是個產品組合方案，每年交1816元。比方案一貴752元。

方案三：

如果預算真的很有限，我們可以來看看方案三，這也是一個產品組合，這個組合有個非常大的好處：當發生10種兒童特定重疾時，如白血病，Sunny人壽可以先理賠40萬，國華人壽理賠60萬（該合同終止）。可獲得100萬理賠。此時Sunny人壽的40萬重疾保障依然有效！這樣的產品組合的效果，相當於多次理賠的重疾險。要知道多次理賠的重疾險可基本上都都是需要幾千元！

選擇此方案，每年僅需交738元。這不過是請人吃頓飯的價格！

另外兒童終身重疾的評測報告也最新發布，可關注“保小魚”後檢視。

希望可以幫到你！

大人保障齊全且充足的前提下，兒童重疾險一定是先終身。

如果資金不允許的話，也保障大人，小孩可以改定期。

說一下兒童重疾險的情況，大家應該知道投保有一個叫健康告知的步驟，如果有什麼小病大病，很可能會被保險公司拒保加費，而大多數孩子剛出生沒有什麼病痛，醫療記錄也不多，是買重疾險的最好時機。

那該怎麼買呢

首先關注保障內容是否含少兒高發疾病，例如白血病、川崎病、手足口等等

然後建議按照家庭年收入來看：

年收入20萬以下的，可以購買一份20-30年保障期的重疾，50萬保額每年才幾百塊，幾十年後孩子長大成人，讓他自己再購買新的產品也不遲。

年收入30萬以上，預算較多，可以考慮保障終身的多次重疾賠付，隨著未來醫療水平的提高，重疾的治癒率越來越高，多次賠付重疾顯得更加划算，50萬保額年交大概4000左右，價格蠻高的。

另外一個考慮方向，50W定期重疾（30年）+30W終身重疾，既保障了未來30W，這樣，萬一在30歲前不慎患了輕症，也有一份30W的終身重疾保底。（PS:定期重疾推薦惠馨安、大黃蜂、童樂保，價效比都很高，都有少兒特定重疾賠付，終身重疾建議選擇帶輕中重症的產品，如百年康惠保等等）

所以，在預算有限的情況下不必過分追求終身保障，但兒童定期重疾是每個家庭必須來一份，每年幾百元，對孩子是一個重要的保障，至於附加的萬能險和返還險，保險迴歸保障，一切收益都是紙老虎，強烈建議不要買，保險公司只是跟大家在玩數字遊戲，看上很划算，實際收益並不高。

配置保險看上去簡單，但事實上關於產品挑選、健康告知、核保等等的情況非常複雜無比，如果自己不懂，也沒有時間研究，請找個靠譜的保險經紀人，讓專業的人做專業的事。

我不忠誠於某保險公司，只忠誠於我的客戶