經常遇到一起已經定勢的問題，比如說日本活到95歲，怎麼得出來的存款要多少錢？我覺得這個存款在日本遠遠不夠，日本現在老齡化非常嚴重，出粗車司機、服務員、甚至一些政府機關都有很多70多歲的老人。

日本金融廳近日彙總了一份資產報告，稱由於長壽化，日本人退休後的生命延長，活到95歲的日本夫婦需儲備約128萬人民幣的金融資產。因為退休後如果僅僅依靠養老金，每月將出現約3200元人民幣的資金缺口。

從上面短短几句話，似乎可以看出一些端倪，所謂的養老金制度成立，前提條件是經濟不斷髮展，能形成供給，讓國庫有錢，財政有錢，才能讓人民有錢。不過，日本在這一方面其實並不具備。雖然日本社會有錢，企業有錢，但政府沒錢。日本政府債務纏身，債務比例已經是GDP的2倍多。政府能出的錢，本質上都是借新錢，還舊錢。所幸日本的債務大部分都是日本人自己買的，所以政府雖然欠了那麼多錢，但信用尚不至於馬上破產，還能這麼玩下去。如果日本的債務比如國債是外資購買，資本都是逐利的，可能極容易發生大規模流出事件，這時日本政府只好提高利率來挽留資本，而提高的利率又會形成日本政府新的負擔。不過這件事沒有在日本發生，所以日本的國債利率基本上為0，毫無收益但仍然有人買這件事，在日本也堂而皇之的成立著。

另外，雖然企業有錢，但不是所有日本企業都有錢。有錢的主要是大型企業，以及一般的和大企業關聯緊密的中型企業。再者，企業就算有錢，企業也要留存用於發展，所以支付給養老金的部分是有限的。

除了錢之外，養老金制度成立的前提還有年齡，應該是人活得剛剛好而已。以前日本的平均壽命是70多歲，現在平均壽命已經達到86歲-89歲（男女有些許差別），這意味著整個社會出現了長壽化、高壽化傾向，意味著政府和企業支付的養老金時間延長，支付的成本也陡增，這才導致日本的養老金不夠老年人用的情況發生。

這幾年，日本有一本暢銷書叫做《老後破產》，隨著年紀大了，不再有勞動能力，收入一般為在職期間的60%，導致一些老年人要想保持從前的生活品質出現困難。有的情況更差的老年人可能就直接破產，流浪街頭。整個社會被老氣橫秋的氣氛把持著，誰也不敢多花錢，導致日本國內的消費市場也出現緊縮和萎縮現象。

在中國，我們活到老，能領多少的養老金，目前是個未知數。但有一點毋庸置疑，靠養老金生活，未來的生活是否能得到保障，將是一個大大的問號。我們也應該早日樹立起，老後不能靠養老金生活的意識。

我們的社會確實已經發展到了現在這樣的階段。