現在刷信用卡基本成為現在年輕工作者的主流消費方式，下半月刷卡，上半月換卡。基本在還款內還款是不會有利息的。

怎麼持有信用卡最合理呢，個人感覺3張信用卡最合適，一張額度較大的備用卡，平時用不太著，在花銷較大的時候可以應急。一張生活卡，現在很多信用卡都自帶一些滿減打折活動，平時用這張卡聚餐，旅遊，唱歌，住宿都還是能省一點的。最後一張就是平時花銷的卡，吃飯，打車這類的零散消費。

這樣分開刷卡可以有效記賬，有計劃的消費這樣才能做到自己不會出現財務危機。

信用卡如果正常還款，是不會產生利息的。

產生利息（或類似利息的，分期手續費、違約金、滯納金等等），主要有幾個原因：

1.沒有全額還款，選擇最低還款，那麼就會產生資金成本

2.沒有還款，形成違約，那銀行需要收取費用；

3.使用信用卡的現金分期。

要解決這個利息問題，就是使用信用卡時不要產生以上問題，如果需要資金，可透過其他方式來融資。

信用卡分期的真實利息成本具有迷惑性，現金分期的真實資金成本通常都在年化12%以上。

因為分期的話，本金分期償還，但計算手續費時不減，實際使用資金只有一半。

往往是名義利率的一倍。

每期還的本金相同、每期還的手續費也相同。也就是說，你越往後使用的本金越少——因為你月月還本金（833.33元）呀，可你的手續費卻一直保持不變（73.90元）。

什麼意思呢？你在前期使用的本金其利息較低、越往後本金的利息就越高了——因為費用不變（一直都是73.90元），而使用的本金越來越少了。

那上面信用卡分期的真實成本是多少呢？

你可以透過EXCEL表格中的IRR來計算真實成本（如何算IRR，請百度搜索），但也有一種更簡便的方法，其公式為：

真實成本=2n/(n+1)×費率，其中：n為期數（一般為月），前面的2n/(n+1)就是轉換系數。

所以上面0.5%/月的信用卡分期：

分3期、係數是1.5〖2×3/（3+1）〗，月息0.75%（0.5%×1.5倍）、年息9%（0.75%/月×12月）；

分12期，係數是1.85，月息0.925%、年息11.1%；

分36期，係數是1.95，月息0.975%、年息11.7%。

如果以上計算太麻煩，那就大概估一下好了——直接把分期的月費率乘以24，就是真實年利率。所以上面0.5%的月費率，其真實年化成本接近12%。

案例一：

1.5萬元每天手續費3.4元，那1萬元每天手續費多少呢？2.27元（3.4元/1.5萬）。月手續費是多少呢？68.1元（2.27元/天/萬×30天）。

那月費率是多少呢？0.681%/月（68.1元/1萬×100%）。然後再根據期數的不同，再按照上面的公式計算出真實的年化成本。

案例二：

一千元分期，月手續費7元，那就是說一萬元分期，月手續費70元了，月費率就是0.7%（70元/1萬×100%），然後再根據期數的不同，按照上面的公式計算出真實的年化成本。

案例三：

5000元分期，每期手續費37.50元，那月費率就是0.75%了（37.5元/5000元×100%），然後再根據期數的不同，按照上面的公式計算出真實的年化成本。

第一家銀行0.5%/月費率已是良心價了……可真實成本也接近12%啊，剩下的這幾家信用卡分期真實年化成本都在15%以上了哦。

規避高利息最直接的方法，就是不要逾期還款。要根本解決承受高額利息的方法，就是對個人財務情況合理規劃。比如：

1.減少非理性消費；

2.提高收入水平；

3.量入為出，使得當期收入與支出匹配；

4.將省下來的錢進行理財，增加財富的蓄水池。

為有源頭活水來，只有流暢的現金流和合理的支出，個人財務才能健康、長久。